¿necesita un préstamo para la construcción de viviendas?
si desea construir una nueva casa desde cero, es probable que necesite un préstamo de construcción.
Este es un préstamo a corto plazo que se puede utilizar para financiar la tierra — materiales, mano de obra-en resumen, todos los costos asociados con la construcción de una casa.
Los préstamos para la construcción vienen en algunas variedades diferentes. Algunos tienen que ser pagados una vez que se construye la casa, y algunos se pueden convertir en una hipoteca que usted paga con el tiempo.,
el tipo de préstamo de construcción adecuado para usted dependerá de su presupuesto, su cronograma de construcción y cómo planea usar la casa Una vez que esté construida.
Verifique la elegibilidad de su préstamo hipotecario (Feb 4th, 2021)
en este artículo (Skip to…)
- ¿Qué es un préstamo de construcción?
- Cómo funcionan los préstamos de construcción
- Tipos de préstamos de construcción
- pasos para obtener un préstamo de construcción
- préstamo de construcción vs., préstamos de renovación
- Por qué financiar renovaciones de casas
- preguntas frecuentes sobre préstamos de construcción
explicación de los préstamos de construcción de casas
a menos que pueda pagar de bolsillo para construir una nueva casa, necesitará un préstamo de construcción para financiar el proyecto.
Los préstamos de construcción le permiten financiar los materiales y la mano de obra para construir una casa desde cero, a diferencia de un préstamo hipotecario tradicional, que solo es para casas terminadas.
un préstamo de construcción es un préstamo a corto plazo-típicamente de 12 a 18 meses-que presta fondos para ser utilizados para los materiales y la mano de obra necesaria para construir la residencia.,
el dinero de este préstamo también se puede utilizar para comprar el lote en el que se construirá la casa (o puede obtener un «préstamo de lote» separado para ese propósito).
Las tasas de interés de los préstamos para la construcción son variables, lo que significa que pueden cambiar a lo largo del plazo del préstamo.
pero en general, las tasas de préstamos de construcción son típicamente alrededor de 1 por ciento más altas que las tasas hipotecarias.
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cómo funcionan los préstamos de construcción
con un préstamo de construcción, normalmente no recibe el monto total del préstamo por adelantado., En su lugar, usted recibe el préstamo en cuotas para pagar por el trabajo de construcción en etapas.
Michael Gevurtz, CEO de Bluebird Companies, explica cómo funciona esto:
«primero, creas un presupuesto estimado para todo el proyecto. Luego, usted hace al menos el pago inicial mínimo requerido por el prestamista», dice.
a medida que avanza el proyecto de construcción, puede utilizar el dinero del préstamo en fases para cubrir los costos asociados. Cada «sorteo» paga al constructor por esa etapa completa de construcción.,
«normalmente, el trabajo se completa, luego se realiza una solicitud de retiro de préstamo», dice Gevurtz.
«el prestamista envía un inspector para examinar el trabajo y aprobar la solicitud. Luego, una parte del préstamo se puede transferir o transferir a su cuenta bancaria.»
tipos de préstamos de construcción
Hay tres tipos principales de préstamos de construcción:
- Un préstamo de construcción a permanente financia los costos de construcción, así como la casa terminada., Se convierte de un préstamo de construcción de tasa ajustable inicial a un préstamo hipotecario permanente de tasa fija una vez que se completa el trabajo
- Un préstamo solo para construcción es un préstamo de tasa ajustable a corto plazo que se usa solo para completar la construcción de su casa. Una vez que esto ocurre, este préstamo debe ser pagado en su totalidad o refinanciado en un préstamo hipotecario para financiamiento permanente
- Un préstamo propietario-constructor es para Propietarios de viviendas que también quieren actuar como Contratista general para su propio proyecto. «Estos préstamos pueden ser menos costosos y ofrecer tasas más bajas que las otras dos opciones., Pero los prestamistas a menudo los ven como un riesgo muy alto, por lo que pueden ser más difíciles de obtener», dice Gevurtz. Por lo general, debe ser un contratista profesional para obtener uno
Al igual que con una hipoteca, querrá explorar todas sus opciones de financiamiento y comparar ofertas de algunos prestamistas diferentes.
el tipo de préstamo de construcción adecuado para usted dependerá de sus finanzas, su cronograma y quién puede ofrecerle la mejor tasa de interés para su situación.
pasos para obtener un préstamo de construcción
puede ser más difícil calificar para un préstamo de construcción que una hipoteca tradicional.,
«dependerá de su fortaleza financiera como prestatario, sus planes y especificaciones para el proyecto, su presupuesto del proyecto y lo que planea hacer con la casa Una vez que esté terminada», explica Robert Withers de M1 Capital Corp.
cada prestamista tiene su propio proceso de solicitud y requisitos., Pero en general, tendrá que proporcionar información detallada sobre su:
- ingresos
- empleador
- crédito (las puntuaciones generalmente deben ser superiores a 720)
- pago inicial (es probable que necesite al menos el 10%)
- constructor/contratista general
- presupuesto de construcción
en algún momento, también deberá evaluar e inspeccionar la propiedad.
una vez aprobado el préstamo, el préstamo eventualmente se cerrará a través de una compañía de título como lo haría un préstamo hipotecario.,
en lugar de obtener un pago global al cierre, sus fondos prestados se retiran a solicitud en cada etapa del proyecto de construcción.
«Usted debe seleccionar un prestamista de préstamos de construcción basado en su experiencia en la financiación de la construcción. Compre con cuidado», sugiere Withers.
advierte que encontrar y calificar para un préstamo de construcción es particularmente difícil en estos días debido a la actual recesión económica.,
para ayudarlo a encontrar la mejor oferta de financiamiento para la construcción de viviendas, puede valer la pena buscar un agente experimentado y de buena reputación que lo ayude a comparar las opciones de préstamo.
préstamos de construcción vs.préstamos de renovación
Los fondos de préstamos de construcción se pueden usar para pagar terrenos, suministros, mano de obra y otros costos relacionados con la construcción de una casa.
pero ¿qué pasa si quieres comprar una casa fixer-upper en su lugar?
en este caso, usted querrá buscar un «préstamo de rehabilitación» en lugar de un préstamo de construcción., Los fondos de un préstamo de rehabilitación o renovación pueden cubrir los gastos relacionados con la reparación o remodelación de una casa existente.
Un préstamo de renovación popular es un préstamo de rehabilitación FHA 203k.
«esto le permite pedir prestado fondos para comprar la casa, así como pagar por las reparaciones o renovaciones deseadas o necesarias», dice Paul Welden, director del Programa de certificación de Contratistas 203k.
«los préstamos FHA 203k no se pueden utilizar para nuevas construcciones. Y solo se pueden usar en propiedades existentes de una a cuatro unidades que se hayan completado durante un mínimo de un año.,»
Welden agrega que un préstamo FHA 203 requiere un mínimo de 3.5 por ciento de reducción, lo que es un poco menos que el 10 a 20 por ciento requerido para un préstamo de construcción.
Similar a los préstamos de construcción, las tasas de interés para el FHA 203k pueden ser hasta un punto porcentual más altas que para un préstamo hipotecario tradicional de la FHA.
Verifique la elegibilidad de su préstamo de renovación (Feb 4th, 2021)
formas de financiar renovaciones a una casa existente
Los préstamos de construcción existen para financiar la construcción de una nueva casa.,Los propietarios que quieren renovar una casa existente tienen otras opciones, incluyendo:
- Préstamos hipotecarios: estas» segundas » hipotecas aprovechan el valor de su casa actual para que pueda usarla en proyectos de renovación. Si ya tiene una hipoteca existente, realizará pagos hipotecarios en ambos Préstamos
- líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda: este préstamo, también llamado HELOC, aprovecha su valor acumulado, pero usted controla cuándo y cómo toma los ingresos del préstamo. Puede dibujar una porción de la hélice, o toda ella, al cierre. Solo paga intereses sobre la cantidad que dibuja., También puede devolverlo y luego reutilizar el préstamo para proyectos adicionales dentro de un período de tiempo establecido.
- préstamos de refinanciación de efectivo: puede reemplazar su préstamo hipotecario actual con un nuevo préstamo que sea lo suficientemente grande como para financiar sus proyectos de construcción de viviendas y pagar su hipoteca existente. El «cash-out» se refiere a la plusvalía que puede tomar de su casa existente
Las Tres opciones requieren que tenga plusvalía acumulada en su casa. La cantidad de dinero que puede retirar depende de su valor actual y el valor de su casa.,
a menos que esté utilizando un refinanciamiento de VA cash-out, no podrá retirar el 100 por ciento de su capital.
Verifique la elegibilidad de su préstamo de renovación (Feb 4th, 2021)
preguntas frecuentes sobre préstamos de construcción
¿aún tiene preguntas? Aquí hay algunas respuestas rápidas, principalmente proporcionadas por Gevurtz, a las preguntas frecuentes sobre préstamos de construcción.
No, No puede obtener un préstamo de construcción sin nada abajo. Un prestatario debe tener efectivo o capital disponible para un préstamo de construcción.,
además de un plan detallado y un prestatario calificado y aprobado, también se necesita dinero para un pago inicial y una prueba de la capacidad de pagar el préstamo. al igual que con una hipoteca tradicional, la prueba de su «capacidad para pagar» vendrá en forma de informes de crédito, estados de cuenta bancarios, W2s y otros documentos que verifican que tiene ingresos suficientes y estables para pagar el préstamo.
debido al riesgo asociado con los préstamos para la construcción, son más difíciles de obtener que una hipoteca.
cuando se utiliza un préstamo de construcción, hay un fondo de reserva de intereses integrado en el monto total prestado que se utiliza para hacer pagos de intereses durante la construcción.
normalmente se recomienda un pago inicial mínimo del 10 por ciento para un préstamo de construcción, aunque el 20 por ciento a menudo es preferible para los prestamistas.
los prestamistas privados y los bancos regionales suelen ser los mejores para los préstamos de construcción. Son adecuados para asumir un mayor riesgo y capaces de proporcionar soluciones más innovadoras.
en el momento de escribir esto, dependiendo del prestamista, 4.5 por ciento es una tasa de interés típica para préstamos de construcción. Eso es aproximadamente un uno por ciento más alto que una tasa típica para préstamos hipotecarios durante el mismo período de tiempo.
es posible que necesite un puntaje de crédito más alto para obtener un préstamo de construcción que para obtener la mayoría de los préstamos hipotecarios. Se recomienda una puntuación FICO de 720 o superior para la aprobación del crédito.
la proporción ideal de deuda a ingresos para un préstamo de construcción puede variar, pero nunca debe exceder el 45 por ciento.
Por lo general, es más barato construir que comprar una casa., Eso es porque usted puede crear algo exactamente a sus especificaciones y deseos típicamente bajo costo de lo que pagaría por la compra de una casa existente.dicho esto, es más difícil calificar para un préstamo de construcción que una hipoteca. Para muchas personas, es simplemente más realista comprar una casa existente, especialmente para los compradores de casa por primera vez.
un horario de sorteo es el plan que detalla cómo enviará fondos al constructor. Al construir una casa, usted no envía todo el desembolso del préstamo al constructor antes de que comience el proyecto., Eso es buscar problemas. Más bien, su prestamista liberará fondos lentamente a medida que se complete cada hito del proyecto. ¿Fundación hecha? Algunos fondos liberados. Enmarcado hecho? Más dinero para el constructor. De esta manera, minimizas las pérdidas en el caso de un constructor deshonesto, o uno que simplemente sale del negocio durante tu proyecto.
de esta manera, un préstamo de construcción se asemeja a una línea de crédito. Un «sorteo» se toma una porción a la vez en lugar de una suma global.
Los préstamos de construcción requieren costos de cierre al igual que los préstamos hipotecarios tradicionales., Junto con las tarifas de procesamiento y originación que cobra el prestamista hipotecario, también tendrá que pagar una tasación, un seguro de título y honorarios legales.una ventaja de la construcción a la financiación permanente es pagar solo un conjunto de costos de cierre. Con un préstamo solo para construcción, pagaría los costos de cierre dos veces: una en el préstamo para Construcción y otra en el préstamo permanente.
sí, un prestamista hipotecario requerirá un seguro hipotecario privado en un préstamo de construcción si usted paga menos del 20 por ciento.,
con una hipoteca estándar, el prestamista puede usar la casa existente como garantía. Con un préstamo de construcción, la nueva casa no existe todavía por lo que no se puede utilizar para asegurar el préstamo. La parcela de bienes raíces que compra tiene valor, pero el monto del préstamo generalmente superará el valor de los bienes raíces en sí. Los prestamistas hipotecarios reflejan este riesgo añadido a través de tasas de interés más altas.
la banca en línea ha hecho que obtener una hipoteca estándar sea más fácil, pero obtener un préstamo de construcción generalmente requiere más interacción cara a cara con un oficial de préstamos. Para obtener la aprobación, debe compartir los detalles únicos de su nuevo proyecto de hogar.
esto depende de sus necesidades individuales, y un oficial de préstamos podría ayudarlo a decidir.para muchos prestatarios, el financiamiento temporal de un préstamo solo para construcción puede ofrecer más flexibilidad., Por ejemplo, cuando esté listo para el financiamiento permanente, tendrá más control del préstamo a largo plazo, ya que estaría separado del préstamo para la construcción.sin embargo, un solo préstamo de construcción a permanente podría ahorrar dinero en costos de cierre.
¿cuáles son las tasas hipotecarias actuales?
las tasas de interés se mantienen cerca de los mínimos históricos para las hipotecas, así como para otros tipos de financiamiento, como los préstamos para la construcción.
Pero, como siempre, las tarifas varían según la persona. Así que obtenga algunas cotizaciones para ver qué prestamista puede ofrecerle la mejor oferta.,
Verifique su nueva tarifa (Feb 4th, 2021)