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si se presenta para la bancarrota del Capítulo 13, un plan de pago del Capítulo 13 podría ser la herramienta legal que lo pone en un camino claro hacia la salida de la deuda
el plan de pago es como una hoja de ruta personalizada para pagar algunas o todas sus deudas en una bancarrota del Capítulo 13, y funciona de alguna manera como un préstamo de consolidación a corto plazo., El plan le ayuda a reestructurar sus deudas por un pago bimensual o mensual basado en una serie de factores, incluida la suma total de sus deudas elegibles, los ingresos de su hogar y varias deducciones potenciales para artículos como los gastos del costo de vida y los pagos de impuestos requeridos.
el plan se presenta a la corte de quiebras para su aprobación, momento en el cual el juez y sus acreedores tendrán la oportunidad de impugnarlo.,
si su plan es aprobado y usted hace de tres a cinco años de pagos regulares de acuerdo con el plan, algunas o todas sus deudas restantes pueden ser canceladas, y su cuadro de deuda podría ser mucho más brillante.
siga leyendo Para obtener más información sobre cómo funciona un plan de pago del Capítulo 13, Cómo trabajar a través de los formularios y cómo maximizar sus posibilidades de seguir el plan durante el período de pago.
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- ¿Qué es un plan de pago del Capítulo 13?,
- Las deudas que pagará
- Cómo abordar la creación de su plan de pago
¿qué es un plan de pago del Capítulo 13?
la bancarrota puede ayudarlo a salir de una deuda considerable, pero no todas las formas de bancarrota le permiten mantener muchos de sus activos más importantes en el camino. Aquellos con ingresos regulares pueden presentar una bancarrota del Capítulo 13 para ayudar a mantener activos clave como una casa o un automóvil. En el Capítulo 13, las deudas se reestructuran en un período de tres o cinco años. Si usted hace pagos regulares durante ese tiempo, entonces algunas o todas sus deudas pueden ser canceladas.,
El Plan de pago del Capítulo 13 es el documento legal que establece cómo pagará a sus acreedores. Debe redactarse y presentarse ante el Tribunal de quiebras dentro de los 14 días posteriores a la presentación de la petición de bancarrota (a menos que obtenga una extensión), después de lo cual el juez y sus acreedores tendrán la oportunidad de evaluar y posiblemente impugnar el plan. Si la corte finalmente aprueba su plan, usted procederá a pagar sus deudas elegibles.
es posible hacer tu propio plan del Capítulo 13, pero el proceso puede ser complicado y con muchos detalles., Es por eso que es mejor trabajar con un abogado de bancarrota, que puede ayudar a asegurarse de que su plan de pago cumpla con todos los requisitos para la aprobación.
las deudas que pagará
no todas sus deudas se tratan de la misma manera en el capítulo 13 de la bancarrota — algunos ni siquiera tienen que ser pagados en su totalidad. En general, sus deudas se dividirán en tres categorías diferentes en su plan de pago del Capítulo 13.
deudas prioritarias
las deudas prioritarias son aquellas que deben pagarse durante el transcurso de su plan, con ciertas excepciones., Estas son deudas como los impuestos atrasados que debe, el costo de declararse en bancarrota y los pagos de manutención de los hijos y del cónyuge que deben actualizarse.
deudas garantizadas
las deudas garantizadas son aquellas que están respaldadas por una garantía, por ejemplo, una hipoteca para la vivienda o un préstamo para automóviles. Dependiendo de los detalles del préstamo garantizado, se le puede exigir que pague el valor de la garantía o el pago completo de la deuda. Recomendamos comunicarse con un abogado para obtener más información sobre el tratamiento adecuado de las reclamaciones garantizadas en el plan.,
deudas no garantizadas
Las últimas son deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito, préstamos personales no garantizados y facturas médicas. Estas deudas reciben la última porción del pastel, lo que significa que es totalmente posible que sus acreedores no garantizados no sean pagados en su totalidad al final de su plan de pago del Capítulo 13. Si eso sucede, esas deudas pueden eventualmente ser canceladas.
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cómo abordar la creación de su plan de pago
el cálculo del Plan de pago del Capítulo 13 Puede ser un proceso complicado y lleno de incertidumbre.
por esta razón, le recomendamos que trabaje con un abogado para determinar su elegibilidad y elaborar los detalles de su plan de pago. Estos procedimientos legales no son un área donde desea cometer errores evitables que podrían conducir a más dificultades apiladas en la parte superior de las tensiones habituales de una quiebra.,
aún así, vale la pena conocer los conceptos básicos del proceso antes de reunirse con su abogado para que pueda participar plenamente en esas discusiones. El proceso de cálculo inicial presenta dos etapas primarias: la prueba de medios del Capítulo 13 y la creación del plan en sí.
la prueba de medios del Capítulo 13
en términos simples, la prueba de medios del Capítulo 13 determina la estructura básica del plan de reembolso., Se divide en dos formularios: el formulario 122C — 1, que determina su ingreso mensual promedio y la duración del plan de pago, y el formulario 122C-2, que determina el ingreso disponible que puede usar para pagar a sus acreedores.
El formulario 122C-1 requiere que el declarante agregue todas las fuentes de ingresos del hogar. Esa cifra se compara con el ingreso medio de su estado en función del número de personas en su hogar y su estado civil.
si su ingreso mensual promedio cae por debajo de la mediana del estado, entonces su plan de pago puede cubrir tres años., Si es igual o superior al promedio estatal, entonces su plan puede cubrir cinco años. En última instancia, la longitud será determinada por el Tribunal, pero este formulario establece un punto de partida a medida que trabaja en la versión inicial de su plan de pago.
formulario 122C-2 luego usa su ingreso mensual promedio como base para determinar el ingreso disponible que se puede usar para pagar a los acreedores., El declarante puede reclamar numerosas deducciones en todo, desde el costo de los alimentos hasta el seguro de salud para determinar el ingreso disponible, pero las restricciones sobre cuánto se puede reclamar en cada categoría a menudo están estrictamente vinculadas a los estándares del IRS.
si falsifica los números o simplemente adivina lo que puede reclamar en cada categoría, se encontrará con problemas cuando el Tribunal evalúe su caso.
crear y presentar el plan de pago
Una vez que se complete la prueba de medios, puede comenzar a trabajar en la redacción del plan de pago en sí., Los detalles del plan dependerán de sus deudas únicas y el ingreso disponible que calculó durante la prueba de medios, por lo que le recomendamos encarecidamente que trabaje en él con un experto capacitado, como un abogado de bancarrota. No todos los declarantes del Capítulo 13 necesitan el mismo consejo para crear un plan de pago.
después de crear su plan de pago, deberá presentarlo ante el Tribunal de quiebras a más tardar 14 días después de la presentación. El Tribunal evaluará el plan y celebrará una audiencia para dar a sus acreedores la oportunidad de hacer cualquier objeción. Si todo va bien, el plan será aprobado., Tenga en cuenta que aunque la aprobación puede no suceder hasta aproximadamente tres meses después de presentar la solicitud, aún tendrá que comenzar a hacer pagos en el plan dentro de los 30 días posteriores a la presentación.
cómo seguir el plan de pago
Una vez que su plan sea aprobado, la mayoría de sus interacciones de pago deben tener lugar con su fideicomisario de bancarrota. Este individuo es nombrado poco después de la declaración de bancarrota inicial y esencialmente actúa como un intermediario para usted, el Tribunal de bancarrota y sus acreedores.,
Su pago va al fideicomisario en el cronograma aprobado (generalmente bimensual o mensual), y son responsables de dividirlo entre sus acreedores como se detalla en el plan de pago.
no seguir adelante con el plan podría complicar su caso de bancarrota. Perder o detener los pagos podría llevar a que el Tribunal desestime su bancarrota, esencialmente cancelándola. En ese caso, podría terminar de vuelta donde comenzó, o su bancarrota podría convertirse en una bancarrota del Capítulo 7 que no le permite mantener ciertos activos.,
para evitar ese resultado, es probablemente una buena idea poner sus pagos mensuales del plan en pago automático o incluso una deducción de nómina para asegurarse de que todos se hacen a tiempo.
si realiza todos los pagos de acuerdo con el plan, estará en el camino de pagar sus deudas al final del plan de pago, lo que puede ayudar a sus posibilidades de obtener una descarga de bancarrota.
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