¿qué es una cuenta del mercado monetario?
una cuenta del mercado monetario es una cuenta que devenga intereses en un banco o cooperativa de crédito, no debe confundirse con un fondo de inversión del mercado monetario. A veces conocidas como cuentas de depósito del mercado monetario (MMDA), las cuentas del mercado monetario (MMA) tienen algunas características que no se encuentran en otros tipos de cuentas. La mayoría de las cuentas del mercado monetario pagan una tasa de interés más alta que las cuentas de ahorros de libreta de ahorros regulares y, a menudo, incluyen privilegios de escritura de cheques y tarjetas de débito., También vienen con restricciones que los hacen menos flexibles que una cuenta corriente regular. Son importantes para calcular el patrimonio neto tangible.
las líneas entre las cuentas de ahorro de alto rendimiento y las cuentas de mercado monetario son cada vez más borrosas, y es posible que desee comparar las tasas de las cuentas de mercado monetario y las cuentas de ahorro para asegurarse de que está eligiendo el mejor producto para usted.
Cuentas de Mercado de Dinero vs, Cuentas de ahorro
cómo funcionan las cuentas del mercado monetario
las cuentas del mercado monetario se ofrecen en bancos tradicionales y en línea y en cooperativas de ahorro y crédito. Tienen ventajas y desventajas en comparación con otros tipos de cuentas. Sus ventajas incluyen tasas de interés más altas, protección de seguros y privilegios de escritura de cheques y tarjetas de débito. Los bancos y las cooperativas de crédito generalmente requieren que los clientes depositen una cierta cantidad de dinero para abrir una cuenta y mantener el saldo de su cuenta por encima de un cierto nivel., Muchos impondrán tarifas mensuales si el saldo cae por debajo del mínimo.
Las cuentas de depósito del mercado monetario también proporcionan protección de seguro federal. Los fondos mutuos del mercado monetario generalmente no lo hacen. Las cuentas del mercado monetario en un banco están aseguradas por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), una agencia independiente del gobierno federal. La FDIC cubre ciertos tipos de cuentas, incluyendo MMAs, hasta 2 250,000 por depositante por Banco., Si el depositante tiene otras cuentas asegurables en el mismo banco (cheques, ahorros, certificado de depósito), todas cuentan para el límite de seguro de 2 250,000.
cuentas Conjuntas están asegurados por $500,000. Para las cuentas de cooperativas de ahorro y crédito, la National Credit Union Administration (NCUA) ofrece una cobertura de seguro similar (2 250,000 por miembro por cooperativa de ahorro y crédito, y 5 500,000 para cuentas conjuntas). Para los depositantes que desean asegurar más de 2 250,000, la forma más fácil de lograr eso es abrir cuentas en más de un banco o cooperativa de crédito.,
Las desventajas potenciales incluyen transacciones limitadas, tarifas y requisitos de saldo mínimo. He aquí un resumen:
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Mayores tasas de interés
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la protección del Seguro
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Checkwriting privilegios
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las tarjetas de Débito
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transacciones Limitadas
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Honorarios
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requisito de saldo Mínimo
Cuentas de Mercado de Dinero vs, Cuentas de ahorro
una de las atracciones de las cuentas del mercado monetario es que ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro. Por ejemplo, en julio de 2020, su tasa de interés promedio fue de 0.08%, mientras que la cuenta de ahorros promedio pagó 0.06%. La tasa de cuenta del mercado monetario más alta fue del 1,50%, mientras que la tasa de cuenta de ahorros más alta fue del 1,15%.
cuando las tasas de interés generales sean más altas, como lo fueron durante los decenios de 1980, 1990 y gran parte de los años 2000, la brecha entre los dos tipos de cuentas será mayor., Las cuentas del mercado monetario pueden ofrecer tasas de interés más altas porque se les permite invertir en certificados de depósito (CDs), valores del gobierno y papel comercial, algo que las cuentas de ahorros no pueden hacer.
las tasas de interés en las cuentas del mercado monetario son variables, por lo que suben o bajan con la inflación. La forma en que se compone ese interés—anual, mensual o diario, por ejemplo—puede tener un impacto sustancial en el rendimiento del depositante, especialmente si mantiene un saldo alto en su cuenta.,
a diferencia de las cuentas de ahorros, muchas cuentas del mercado monetario ofrecen algunos privilegios de escritura de cheques y también proporcionan una tarjeta de débito con la cuenta, al igual que una cuenta de cheques normal.
el mercado monetario frente a las cuentas corrientes
una posible desventaja de las cuentas del mercado monetario, en comparación con las cuentas corrientes, es que la Regulación D de la Reserva Federal limita a los depositantes a un total de seis transferencias y pagos electrónicos por mes., Los tipos de transferencias afectadas son: transferencias preautorizadas (incluida la protección contra sobregiros), transferencias telefónicas, transferencias electrónicas, cheques o pagos con tarjeta de débito a terceros, transacciones ACH y transferencias bancarias. Los depositantes que excedan los límites pueden ser multados. Si continúan, el banco debe revocar sus privilegios de transferencia, moverlos a la cuenta corriente o cerrar la cuenta.
sin embargo, los depositantes pueden realizar un número ilimitado de transferencias en persona (en el banco), por correo, por mensajero o en un cajero automático., También pueden hacer tantos depósitos como deseen.
puntos clave
- Las cuentas del mercado monetario son ofrecidas por bancos y cooperativas de crédito.
- generalmente pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros regulares y, a menudo, vienen con tarjetas de débito y privilegios limitados de escritura de cheques.
- muchos bancos también ofrecen cuentas de cheques de alto rendimiento o alto interés, que pueden pagar mejores tasas que las cuentas del mercado monetario, pero imponer más restricciones.
Cuentas de Mercado de Dinero vs, Fondos mutuos
a diferencia de las diversas cuentas bancarias y de cooperativas de crédito descritas anteriormente, los fondos mutuos del mercado monetario, ofrecidos por firmas de corretaje y compañías de fondos mutuos, no están asegurados por la FDIC ni por la NCUA. (Los bancos también pueden ofrecer fondos mutuos, pero tampoco están asegurados. Sin embargo, debido a que invierten en vehículos seguros a corto plazo, como CDs, valores públicos y papel comercial, se consideran de muy bajo riesgo.
tanto las cuentas del mercado monetario como los fondos mutuos del mercado monetario ofrecen un acceso rápido al Efectivo del depositante., Las cuentas del mercado monetario tienen la limitación de seis transacciones por mes impuesta por el Gobierno mencionada anteriormente, que los fondos mutuos del mercado monetario no tienen. Las compañías que los ofrecen, sin embargo, pueden poner límites a la frecuencia con la que los depositantes pueden canjear acciones o exigir que cualquier cheque que escriban sea por más de una cierta cantidad. Los rendimientos de los fondos mutuos del mercado monetario tienden a ser más altos que los de las cuentas del mercado monetario.
la siguiente tabla compara algunas de las características comunes que se encuentran en las cuentas del mercado monetario y otros tipos de cuentas de depósito., Debido a que las tasas de interés y otras disposiciones pueden variar de una institución financiera a otra, vale la pena buscar.
| Cuentas de Mercado de Dinero vs,mited | No | Limited | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Debit card | Yes | No | Yes | No | Sometimes | ||
| Transactions per month | Six | Six | Unlimited | Zero | Unlimited | ||
fuente: Investopedia
breve historia de las cuentas del mercado monetario
hasta principios de la década de 1980, el gobierno federal cantidad de interés que los bancos y las cooperativas de ahorro y crédito podrían ofrecer a los clientes en sus cuentas de ahorros., Muchas instituciones entregaron pequeños aparatos (como tostadoras y planchas para gofres), junto con otros incentivos, para atraer depósitos, porque no podían competir con los fondos mutuos del mercado monetario cuando se trataba de tasas de interés.
introducido en la década de 1970, los fondos mutuos del mercado monetario son vendidos por Corretajes y compañías de fondos mutuos. Bajo la presión de la industria bancaria, el Congreso aprobó la Garn-San, Germain Depository Institutions Act in 1982, which allowed banks and credit unions to offer money market accounts that paid a «money market» rate, which was higher than the previous capped rate.
alternativas a las cuentas del mercado monetario
Los bancos y las cooperativas de crédito ofrecen muchos tipos de cuentas, algunas con características que pueden hacerlas competitivas o superiores a las cuentas del mercado monetario.
Passbook Savings Accounts
a diferencia de las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorros regulares generalmente no tienen requisitos de depósito inicial o saldo mínimo., También pagan intereses, aunque por lo general no tanto como una cuenta del mercado monetario. Al igual que las cuentas del mercado monetario, las cuentas de ahorros de la libreta de ahorros están aseguradas por la FDIC o la NCUA. Ambos también restringen a los depositantes a seis transferencias por mes, con ciertas excepciones.
cuentas de ahorro de alto rendimiento
muchos bancos y cooperativas de crédito también ofrecen cuentas de ahorro de alto rendimiento y, dependiendo de la institución, la tasa de interés puede ser mejor que en sus cuentas del mercado monetario. Las cuentas de ahorros de alto rendimiento también están aseguradas por la FDIC o la NCUA., Una desventaja potencial en comparación con las cuentas del mercado monetario es que pueden tener más reglas, como requerir depósitos directos.
cuentas de cheques regulares
Las cuentas de cheques tienen una gran ventaja sobre sus primos del mercado monetario: transacciones ilimitadas, incluidos cheques, retiros de cajeros automáticos, transferencias bancarias, etc. También están asegurados por la FDIC o la NCUA. Su principal desventaja es que pagan una tasa de interés muy baja (a menudo cero).,
cuentas de cheques de Alto Rendimiento/Alto interés
Al igual que las cuentas de ahorro de alto rendimiento, estas cuentas ofrecen tasas de interés que rivalizan y a veces superan las de las cuentas del mercado monetario. También comparten la principal debilidad de las cuentas de ahorro de alto rendimiento, que es que pueden tener requisitos más complicados, como un número mínimo de transacciones de débito cada mes. Con frecuencia también imponen un límite-por ejemplo, 5 5,000—por encima del cual no se aplica la alta tasa de interés., En otros aspectos, la verificación de alto rendimiento es como la verificación regular, con cheques ilimitados, una tarjeta de débito, acceso a cajeros automáticos y seguro FDIC o NCUA.
cuenta de cheques de recompensas
Este tipo de cuenta de cheques puede ofrecer un bono de registro y otras recompensas, como altos rendimientos, reembolsos de cargos de cajeros automáticos, millas de aerolíneas o devolución de dinero. La principal desventaja es similar a la verificación de alto rendimiento: tarifas altas a menos que el depositante satisfaga todas las reglas, que varían según la institución. De lo contrario, rewards checking funciona como una cuenta de cheques regular, incluido el seguro de la FDIC o la NCUA.,
certificados de depósito
un certificado de depósito (CD) es como una cuenta de ahorros con una duración fija, como tres, seis, nueve o 12 meses, o varios años hasta 10. A cambio de bloquear su dinero durante ese período de tiempo, los depositantes generalmente obtienen una tasa de interés más alta de lo que lo harían con una cuenta de ahorros regular. Sin embargo, si retiran su dinero (o parte de él) antes, pagarán una multa, generalmente en forma de intereses perdidos., Algunos cd (conocidos como CD líquidos) no penalizan a los depositantes por retiros anticipados, sino que pagan una tasa de interés más baja. Los CD están asegurados por la FDIC o la NCUA, pero por lo general no ofrecen ninguna disposición para emitir cheques, retirar fondos con una tarjeta de débito o agregar al saldo después de la compra inicial.,