su préstamo para automóvil no es una sentencia de por vida. Si pide prestado dinero para comprar un vehículo, es inteligente verificar que no está pagando más de lo necesario. Usted podría ahorrar dinero refinanciando en un mejor préstamo, y vale la pena saber cómo funciona ese proceso.
¿cuándo puede refinanciar?
usted no necesita esperar ninguna cantidad mínima de tiempo antes de refinanciar su préstamo de coche. Solo tiene que cumplir con todos los requisitos para el nuevo préstamo para refinanciar., La refinanciación es posible inmediatamente después de la compra, incluso antes de realizar su primer pago mensual. Solo asegúrese de que realmente termina con un mejor trato, y que la refinanciación no hace que usted pague más por su vehículo.
en algunos casos, es posible que no pueda refinanciar hasta que tenga la documentación de la División de Vehículos Motorizados (DMV) de su estado. La recopilación de detalles de registro puede ralentizarlo un poco.,o refinanciar un préstamo existente, necesita lo siguiente :
- Un nuevo préstamo con mejores Términos o precios que su préstamo para automóvil existente
- detalles sobre su préstamo actual, incluido el prestamista actual, su número de Cuenta y su saldo del préstamo
- información sobre su vehículo, incluida la marca, modelo, año y VIN
- documentación de su capacidad de reembolso, como talones de pago o declaraciones de impuestos
la mejor razón para refinanciar: pagar menos intereses
la capacidad de pedir prestado a una tasa de interés más baja es una razón principal para refinanciar un préstamo., Esa tasa más baja (suponiendo que todos los demás factores son iguales) significa que paga menos por su automóvil después de tener en cuenta todos sus costos de endeudamiento. Debido a que la tasa de interés también es parte de su cálculo de pago mensual, su pago requerido también debería disminuir. Como resultado, administrar su flujo de efectivo mensual se convierte en una tarea más fácil.
cuando puede reemplazar su préstamo existente a una tasa más baja, es mejor refinanciar lo antes posible. La mayoría de los préstamos para automóviles son préstamos de amortización, lo que significa que usted paga un pago mensual fijo Con costos de interés incorporados en el pago.,
con el tiempo, usted paga su deuda, pero paga la mayor parte de sus costos de interés al comienzo del préstamo, así que baje la tasa más pronto que tarde para comenzar a reducir los costos. Una tabla de amortización puede mostrarle exactamente cuánto puede ahorrar refinanciando.
Pagos Mensuales más bajos?
la refinanciación puede conducir a pagos mensuales más bajos, pero eso no siempre es algo bueno. Si logra pagos más bajos como resultado de una tasa de interés más baja, puede terminar ahorrando dinero (siempre y cuando refinancie cerca del comienzo de su período de préstamo)., Pero si espera varios años antes de refinanciar, reiniciará el ciclo de interés y el proceso de amortización descritos anteriormente, y pagará intereses por varios años más. Eso puede terminar costando más, a pesar de los pagos mensuales más bajos.
si ha mejorado su puntaje de crédito desde que obtuvo su préstamo original, es posible que pueda obtener un préstamo mejor. Usted puede calificar para una tasa más baja, bloquear una tasa fija baja, o posiblemente incluso eliminar a un cosignatario del préstamo.,
su crédito mejora cuando realiza pagos de préstamos a tiempo (o cuando los elementos negativos se caen de sus informes de crédito después de siete años o más). Esos pagos exitosos pueden elevar su puntaje de crédito hasta el punto en que aumente sus opciones de préstamo.
incluso un año es tiempo suficiente para ver una mejora, por lo que vale la pena averiguar si sus calificaciones han aumentado lo suficiente como para calificar para un mejor préstamo.
Errores a Evitar
la Refinanciación puede ser tentador, pero es fácil terminar gastando más dinero del que necesita., Evite las trampas más comunes, especialmente si solo le quedan unos pocos años en su préstamo para automóvil.
estirarlo
un préstamo a más largo plazo generalmente significa que paga más por su automóvil. Puede ser tentador cambiar de un préstamo de 48 meses a un préstamo de 72 meses, pero generalmente paga más intereses durante la vida de un préstamo más largo. Los plazos más largos conducen a pagos más bajos, lo que puede proporcionar un alivio significativo cuando el flujo de efectivo es limitado. Pero el costo total de un préstamo a largo plazo es más alto (eso es contradictorio ya que ve un pago más bajo)., Una vez más, una tabla de amortización puede mostrarle cómo se suman sus costos de interés con el tiempo.
Va al Revés
Extender la vida de su préstamo también puede conducir a su préstamo está al revés. Dicho de otra manera, es posible que deba más en su automóvil de lo que vale. Para deshacerse del automóvil, tendría que escribir un cheque a su prestamista o seguir haciendo pagos en un vehículo que ya no usa.
usted está obligado a seguir haciendo pagos (para evitar daños a su crédito) incluso si su coche se descompone y se vuelve inútil., Lo mejor es pagar los préstamos rápidamente para que pueda vender fácilmente (y posiblemente comprar un automóvil diferente y menos costoso) Si surge la necesidad.
penalizaciones por prepago
las penalizaciones por prepago todavía existen, y es posible que tenga que pagar extra si paga un préstamo antes de que finalice el plazo. Asegúrese de que no le costará más pagar su préstamo existente antes de tiempo. Las multas pueden consumir cualquier ahorro que obtenga de una tasa de interés más baja.
esperar demasiado para refinanciar
Si ejecuta los números y determina que tiene sentido refinanciar, esperar puede costarle., Las tasas suelen ser más bajas en los vehículos nuevos, y algunos prestamistas no refinancian préstamos para automóviles mayores de una cierta edad (siete años, por ejemplo). Incluso puede obtener una tarifa de «auto nuevo» si refinancia inmediatamente después de comprar a un concesionario y aprovechar los incentivos del concesionario. Las tasas de préstamos para automóviles usados suelen ser más altas que las tasas para automóviles nuevos.
pagos faltantes
permanezca involucrado durante todo el proceso de refinanciación y no asuma que nada se ha completado., Usted podría pensar que su préstamo existente ha sido pagado y puede dejar de enviar pagos, pero cualquier retraso en el proceso puede resultar en un pago «perdido». Cualquier retraso en los pagos perjudicará su crédito y su capacidad de refinanciar.
Confirme con los prestamistas antes de que usted deja de hacer los pagos.
Cómo Refinanciar
Para obtener un nuevo préstamo, usted necesita aplicar con un nuevo prestamista. En la mayoría de los casos, el proceso es relativamente indoloro: sus prestamistas trabajan juntos para manejar la logística, y simplemente necesita enviar una solicitud.,
preparar:
- Recopilar la información pertinente acerca de su préstamo existente. La declaración más reciente de su prestamista debe tener los detalles que necesita.
- Obtenga información sobre su vehículo (si no lo lleva consigo). Su VIN, marca, modelo y año son útiles para tener a mano.
- Prepare una prueba de ingresos para que los prestamistas puedan verificar que usted tiene la capacidad de pagar su nuevo préstamo. Varios recibos de pago recientes deberían ser suficientes, pero consulte con su nuevo prestamista para obtener más detalles.,
envíe su solicitud, junto con cualquier documentación requerida, y responda a cualquier pregunta del prestamista. Muchos prestamistas pueden proporcionar una decisión de aprobación el mismo día que usted solicita, o dentro de unos pocos días.
dónde refinanciar
cualquier prestamista con tarifas y tarifas competitivas vale la pena echar un vistazo. Para muchos prestatarios, un banco local o una pequeña cooperativa de crédito es una gran opción. Esas instituciones tienden a ofrecer tasas de interés bajas, y a menudo son más flexibles sobre el tamaño de los préstamos y los problemas de crédito. Los prestamistas en línea son otra buena fuente., Usted puede hacerse cargo de todo cuando y donde sea más conveniente, así como encontrar excelentes tarifas en línea.
Obtenga tarifas de al menos tres prestamistas y haga todas sus compras en pocas semanas.
cuando los prestamistas hacen consultas sobre su crédito, sus calificaciones crediticias disminuyen ligeramente. Numerosas consultas se convierten en un problema con el tiempo, pero no está penalizado por las tarifas de compra, solo envíe todas sus solicitudes dentro de 14 a 30 días.,