cómo jubilarse con00k

por Justin Pritchard, CFP ®

Cuando la gente habla de jubilación, a menudo citan números redondos y reglas generales. Es posible que escuche a alguien decir que necesita $2 millones para jubilarse (o más). Pero la cantidad que necesita depende de cosas como sus gastos mensuales y sus fuentes de ingresos. Así que, así es como se ve jubilarse con 5 500k.

no todo el mundo va a ahorrar varios millones de dólares durante sus vidas laborales., En algún momento, se enfrenta a una opción: ¿trabaja más tiempo para acumular ahorros o puede retirarse cómodamente con menos?

Sí, Usted Puede Retirarse en $500k

La respuesta corta es sí—$500,000 es suficiente para algunos jubilados. La pregunta es cómo funcionará y qué condiciones hacen que funcione bien para usted. Con algunos ingresos de jubilación, gastos relativamente bajos y un poco de buena suerte, esto es factible. Si tiene dos personas en su hogar que reciben ingresos del Seguro Social o pensiones, es aún más fácil.

claramente, más dinero proporciona más seguridad y más opciones., Pero cuando esté listo (o obligado) a dejar de trabajar, es inteligente verificar los números y ver cuáles son sus opciones. La clave es entender aproximadamente cuánto necesita gastar cada año y determinar si tiene los recursos para apoyar ese gasto.

veamos un ejemplo de cómo funciona exactamente.

Siga leyendo a continuación o escuche una explicación en video:

su nivel de gasto

Una de las piezas críticas de un plan de jubilación es la cantidad que gasta cada año. Cuanto menos, mejor, cuando se trata de cálculos de planificación financiera., He trabajado con clientes que retiran menos de 2 2,000 por mes de sus ahorros para la jubilación, y ese estilo de vida les permitió jubilarse cómodamente, mucho antes de la tradicional «edad de jubilación».»

el objetivo aquí no es gastar lo menos posible y sufrir a través de sus años dorados viendo cada centavo. Debe sentirse cómodo y las sorpresas (como los eventos de atención médica) cuestan dinero. Pero si ha desarrollado el hábito de mantener sus gastos relativamente bajos, es posible que pueda hacer que esto funcione.

¿Cuánto gastarás?, De una forma u otra, necesitas estimar cuánto gastarás cada año. Hay varias maneras de determinar su necesidad de gastos de jubilación, que podemos resumir como:

• presupuesto Real: Use su nivel de gastos actual y ajuste para cualquier cambio (como una casa pagada al jubilarse).
• método de reemplazo de ingresos: elija un porcentaje de sus ingresos actuales, como el 80%, que necesita mantener durante la jubilación. Puede ser menos del 100% porque dejará de ahorrar para la jubilación y de pagar impuestos sobre la nómina.,
• estimación de estilo de vida: elija un número redondo, como 5 50,000 o 1 100,000 por año, que crea que necesita. Este método es algo peligroso porque la gente tiende a estimar alto (que tiene sentido, y es mejor que elegir un número que es demasiado bajo!).

cada uno de esos métodos tiene pros y contras, por lo que es aconsejable mirar más de uno para ver si se está perdiendo algo. Retirarse en 5 500k no deja a la mayoría de las personas con un margen de error significativo, así que tómese su tiempo con este proceso. Una vez que tienes un número razonable en mente, sabes cuál es tu objetivo., A continuación, averiguamos lo que se necesita para alcanzar esa meta.

siguiente paso:

ingresos de jubilación

probablemente tenga al menos una fuente de ingresos de jubilación que cubrirá una parte de sus necesidades de gastos.,

Seguro Social

el 90% de las personas de 65 años o más reciben beneficios del Seguro Social, y para al menos la mitad de ellos, el seguro social representa el 50% o más de sus ingresos familiares. Eso hace que su pago del Seguro Social sea una pieza crítica de su plan. El beneficio promedio del Seguro Social en la jubilación es de 1 1,503 por mes, o alrededor de 1 18,000 por año.

si ha tenido la suerte de tener altos ingresos durante sus años de trabajo, puede recibir hasta 3 34,000 por año, o más, si espera más allá de su plena edad de jubilación., Retrasar sus beneficios generalmente proporciona un aumento hasta que cumpla los 70 años.

Ingresos por pensiones

Las pensiones siguen siendo una cosa para las personas que se jubilan hoy. Es posible que obtenga ingresos de un empleador privado, el gobierno federal, una pensión estatal u otra organización. Ese dinero llega mensualmente, reemplazando su salario regular una vez que deja de trabajar. Dependiendo de una variedad de factores, esos beneficios de pensión pueden ser bastante generosos. En algunos casos, el ingreso podría cubrir todos sus gastos mensuales, minimizando la necesidad de aprovechar sus savings 500k de ahorros para la jubilación.,

otras fuentes de ingresos

las posibilidades aquí son infinitas, pero cualquier otra fuente de ingresos ayuda a reducir la cantidad que necesita para ahorrar para la jubilación. Estos pueden incluir regalías, consultoría o trabajo a tiempo parcial, ingresos por alquiler y más.

¿Dónde Estás, hasta ahora?

como se muestra a continuación, solo el 26% de las personas de 60 años tienen más de 5 500,000 reservados para la jubilación. Puede ver que los ahorros promedio para la jubilación varían en diferentes edades, pero la situación de todos es única.,

Average Retirement Savings at Age 65

la Mediana es la media de todas las respuestas, de mayor a menor. Fuente de datos: Hou (2020).

supongamos que desea jubilarse con assets 500k de activos en su cuenta IRA, 401(k) y cuentas imponibles. Quieres gastar aproximadamente 5 52,000 por año., Sus beneficios del Seguro Social ascienden a 2 24,000 por año, y usted tiene una pensión adicional de 6 6,000 por año.

Subtotal: tiene income 30,000 de ingresos por año y necesita 2 22,000 adicionales.

el Gasto De Sus Activos

Para cerrar la brecha entre los ingresos que necesitan y los ingresos, tendrás que gastar de sus activos.

vivir de los ingresos?

algunas personas imaginan la jubilación como un período en el que «viven de los ingresos» de sus ahorros. Pero para la mayoría de la gente, eso no es una realidad., Especialmente si planea retirarse con assets 500k en activos, usted (como la mayoría de la gente), probablemente tendrá que gastar sus activos.

¿una tasa de retirada» segura»?

es fundamental hacer que su dinero dure. Usted no quiere quedarse sin ahorros antes de morir, ya que tendría que hacer sacrificios no deseados en un momento de la vida cuando usted es más vulnerable. Entonces, ¿Cuánto es» Seguro » gastar? Una regla general sugiere que puede gastar el 4% de sus ahorros por año., El éxito de esa estrategia depende de numerosos factores (incluyendo alguna buena fortuna—no hay garantías en la vida, y podría fallar), y el tema ha sido debatido, pero se mantiene razonablemente bien como un punto de partida para los ingresos de jubilación.

si se jubila con assets 500k en activos, la regla del 4% dice que debería poder retirar 2 20,000 por año para una jubilación de 30 años (o más). Por lo tanto, si se jubila a los 60 años, lo ideal es que el dinero dure hasta los 90 años. Si el 4% suena demasiado bajo, considere que tomará un ingreso que aumente con la inflación., Si la inflación es de 2% por año, tendría que retirar $40,800 en su segundo año, $41,616 en el tercer año, y así sucesivamente.

para calcular su cantidad del 4% para el año 1, multiplique la cantidad que ha ahorrado por 0.04.

El objetivo es que su poder adquisitivo se mantenga con el aumento de los precios.

de nuevo, no hay garantía de que la estrategia funcione, y múltiples factores afectan su probabilidad de éxito. Eso significa elegir la estrategia de inversión correcta, y posiblemente estar dispuesto a reducir los retiros temporalmente durante las crisis del mercado, entre otras cosas.,

• «tome su temperatura» con este cuestionario de riesgo desarrollado por psicólogos. Solo repasar las preguntas puede ser esclarecedor.

¿ya llegamos?

hasta ahora, tiene:

• income 30,000 de ingresos de la Seguridad Social y pensiones
• withdrawals 20,000 de retiros de sus assets 500k en activos (ignorando los impuestos, solo para mantenerlo simple)

que deja le faltan alrededor de 2 2,000 por año, si espera jubilarse con 5 500k., Además, tendrá que pagar impuestos sobre los $20.000 de los retiros, que no vamos a abordar ahora. Sin embargo, si asumes impuestos de aproximadamente el 15%, eso es 3 3,000 adicionales por año para los que necesitas presupuestar.

entonces, ¿qué puedes hacer?

Lo primero en lo que la mayoría de la gente piensa es en recortar sus gastos. Eso también es lo más difícil. Si puedes chasquear los dedos y gastar 2 2,000 menos cada año, eso es genial – problema resuelto.,

Cómo arreglar un déficit de jubilación (cosas que preferirías no hacer)

Además de recortar tus gastos, Hay varias otras maneras de cerrar la brecha. Ninguno de ellos es ideal, pero es importante conocer sus opciones en caso de que se encuentre con expectativas que no se pueden cumplir (todavía). Varios consejos para ayudarle a jubilarse están a continuación.

trabajar más tiempo: desde la categoría de soluciones menos populares, puede trabajar más tiempo. Hacerlo es sorprendentemente poderoso:

• acumula ahorros: ese tiempo le permite acumular más, lo que le permite retirarse con más de $500k.,
• aumentar los beneficios de ingresos de jubilación: años de trabajo adicionales podrían conducir a una pensión más alta o beneficios de Seguro Social. Esos cálculos a menudo te recompensan por años adicionales de trabajo tarde en la vida (ya que estás en tus años de ingresos máximos), lo que puede ser particularmente útil para las mujeres. Con ese ingreso más alto, reduce la brecha entre sus ingresos de jubilación y sus necesidades de gastos.
• reduzca su tiempo de retiro: un año de trabajo es un año menos que tiene que pagar con sus ahorros, por lo que su edad de jubilación importa tanto.,
• Ahusar: si es posible, puede trabajar menos. Eso le permite reducir su necesidad de jubilación mientras le proporciona tiempo para hacer lo que más importa.

retirar más: usando nuestro ejemplo, podría arriesgarse y retirar los extra 2,000 adicionales por año. Esto resulta en una tasa de retiro del 4.4% en sus savings 500,000 de ahorros. Eso es un poco más alto que la regla tradicional del 4%, pero no está fuera de los gráficos, y podría funcionar, especialmente si está dispuesto a ajustar su gasto en respuesta a las caídas del mercado.,

considere las redes de seguridad: por lo general, usar la plusvalía de su vivienda para financiar la jubilación es arriesgado. Pero cuando hay una diferencia sustancial entre lo que tienes y lo que necesitas, puede tener sentido. A veces es inteligente considerar la plusvalía de su casa como un plan de respaldo. Si tiene gastos médicos importantes u otros costos inesperados, ese dinero puede ayudarlo a salir de una situación difícil. Ya sea que use un préstamo con garantía hipotecaria o una hipoteca inversa, es posible que tenga activos adicionales.

Combine estrategias: Reducir el gasto, trabajar más tiempo o retirarse más, por sí solo, puede no resolver su problema., Es mejor combinar varias estrategias diferentes. De esa manera, los cambios no necesitan ser tan drásticos. Por ejemplo, si se muda a un área un poco menos costosa y trabaja a tiempo parcial por un año adicional o dos, es posible que solo necesite retirar el 4.1% de sus ahorros cada año para que los números funcionen.

Hay varios otros enfoques, incluyendo tratar de ganar más con sus inversiones, pero eso requiere algo de buena fortuna (y puede terminar mal). El punto aquí no es para mostrarle todas las formas posibles de retirarse con 5 500k, sino para demostrar que es posible y mostrar cómo podría verse.,

¿su asesor financiero no le está ayudando con esto?

para esto es exactamente para lo que está un asesor financiero: para resolver esto contigo (y para ti). Si está pagando a alguien que solo administra su dinero o le vende productos, puede ser el momento de un cambio. Elige un momento para hablar conmigo – no hay obligación, y solo podemos charlar. No vendo nada por una comisión, ofrezco asesoramiento continuo o de una sola vez para los clientes, y puedo trabajar con personas en todo el país.

Si aún no trabaja con un asesor financiero, considere los beneficios de hacerlo., Puede gastar su tiempo y energía en otras cosas, y un profesional experimentado puede ayudarlo a guiarlo a través de los cambios inevitables de la vida., Además, un estudio de Schwab Modern Wealth mostró que tener un plan puede aumentar su confianza en la jubilación y ayudarlo a desarrollar comportamientos financieros saludables:

• El 56% de las personas con un plan financiero escrito se sentía «muy seguro» sobre sus metas
• solo el 17% de los encuestados sin un plan se sentía muy seguro

id=»843c96bfee»>

con una planificación adecuada, es posible retirarse con casi cualquier nivel de activos. Para que funcione, averigüe cuánto necesita gastar, cuántos ingresos puede contar y qué activos están disponibles para gastar. Las herramientas en línea y los asesores financieros pueden ayudar. Cuanto antes empiece, más podrá hacer para mejorar sus posibilidades de éxito.

si esto le resultara útil, probablemente se beneficiaría de mi guía gratuita: claves para la planificación de la jubilación. Viene por correo electrónico e incluye un folleto de bonificación de las 6 inversiones más seguras. Consigue tu copia aquí.,