hipotecas y Préstamos hipotecarios para personas mayores

Las personas mayores comienzan a buscar sus opciones en relación con las hipotecas por una variedad de razones. Aunque han invertido una buena parte de su vida en su hogar actual, muchos se dan cuenta de que es hora de hacer un cambio. Para algunos, la tensión física de mantenerse al día con el mantenimiento se ha vuelto demasiado., Para otros, las facturas y el mantenimiento de una casa están agotando financieramente su limitado presupuesto de jubilación. Para otros, La casa puede estar ubicada demasiado lejos de familiares y amigos, tener escaleras difíciles de navegar, tener más espacio del que necesitan o un patio que ya no pueden mantener.

cualquiera que sea la razón que tenga, es inteligente considerar todas sus opciones y planificar con anticipación su futuro financiero. Cuanto más sepas, mejores serán tus posibilidades de tomar buenas decisiones que te llevarán a una vida segura y cómoda, ahora y por muchos años.,

Casa vs casa

Cuando se trata de tomar decisiones de bienes raíces, es importante que los adultos mayores consideren seriamente su futuro financiero y no dejen que el sentimiento se interponga en el camino. Sin embargo, eso puede ser difícil para muchos. Es el hogar que compartieron con un cónyuge que puede que ya no esté con ellos. Es donde criaron a sus hijos. Cada habitación está llena de preciosos recuerdos.

uno de los mayores errores que cometen las personas mayores es quedarse en sus hogares más tiempo del que deberían., Cuanto más tiempo una persona permanece en una casa que no es adecuada para sus necesidades actuales, más drenante se vuelve – financiera, física y mentalmente.

Si tienes dificultades para separar tus emociones del hogar, míralo como una inversión. Mírala como la casa que puedes usar para tu beneficio, no la casa de la que simplemente no puedes separarte. Por ejemplo, un anciano ha vivido en su casa durante más de 30 años. La casa ahora está pagada y vale mucho más de lo que pagaron por ella., Pueden vender su casa que ahora es demasiado grande y difícil de mantener por, digamos, 5 500,000. Con el dinero de esa venta, ahora pueden comprar una casa más manejable por 2 200,000 e invertir el capital restante. Se benefician al mudarse a una casa que sirve mejor a sus necesidades, al pagar servicios públicos e impuestos a la propiedad más bajos y al ganar ingresos con el dinero que invirtieron.

reducción

muchos beneficios pueden derivarse de mudarse a una casa más pequeña., A medida que las personas mayores envejecen, las casas más grandes se vuelven más difíciles de mantener y pueden plantear problemas de navegación, ya que muchas casas más grandes contienen escaleras. La reducción a un hogar más manejable permite a las personas mayores mantener la Independencia a largo plazo mientras disfrutan de los beneficios de ser propietario de vivienda.

La reducción de tamaño proporciona beneficios que incluyen:

• Una casa más pequeña es más fácil de mantener limpia
• menos mantenimiento
• facturas de servicios públicos más pequeñas e impuestos a la propiedad

La reducción de tamaño también proporciona oportunidades., Puede:

• mudarse a una comunidad de campos de golf si le gusta jugar al golf
• comprar una casa de línea cero
• mudarse a otra parte del país donde el clima es más cálido
• acercarse a familiares y amigos
• mudarse a una ubicación que esté más cerca de las tiendas y otros servicios y comodidades

no espere hasta que se encuentre en una situación desesperada para reducir el tamaño. Cuanto antes un senior tome la decisión de reducir el tamaño, mejor. Puede planificar un futuro en su nuevo hogar sabiendo que es el tamaño adecuado para que envejezca., La reducción libera capital para la inversión. Y, usted tendrá la tranquilidad de saber que está tomando esta decisión importante mientras su mente está clara y aguda.

reducir el tamaño puede ser una molestia; por lo tanto, considere usar los servicios de un gerente de mudanza senior. Se especializan en ayudar a los adultos mayores a través del proceso de reducción de tamaño y mudarse a un nuevo hogar. Trabajan con usted y su familia durante todo el proceso, de principio a fin.,

nuevas hipotecas para personas mayores

si desea comprar una casa nueva, ya sea reduciéndola a una casa más pequeña o actualizándola a la casa de sus sueños, debe considerar algunos elementos y tomar algunas precauciones. Además, es posible que tenga algunas preguntas para las que necesita respuestas sobre el financiamiento y algunas preocupaciones sobre la practicidad de asumir deudas a largo plazo en este momento de su vida. Veamos si podemos dirigirnos a ellos aquí.,

puntos clave relacionados con las nuevas hipotecas para personas mayores

dado que muchos adultos mayores se jubilan y ya no cobran un «salario», necesitan ver el proceso hipotecario de manera un poco diferente de lo que hacían antes en la vida.,g sus estándares de calificación, Los prestamistas consideran su relación deuda-ingresos el factor más importante

Los ingresos de un jubilado están determinados por activos tales como cuentas individuales de jubilación (ira), 401ks y otras inversiones

para evitar prácticas de préstamo predatorias, asegúrese de tener todos los documentos del préstamo revisados por un profesional como un abogado, planificador financiero o profesional de bienes raíces de confianza

Crear un presupuesto que incluya Gastos de contingencia

ingresos e hipotecas para personas mayores

al considerar la compra de una casa, sus ingresos son de vital importancia., Si está jubilado y depende únicamente de un ingreso fijo, es natural preocuparse por aceptar una nueva hipoteca. Después de todo, los beneficios como una pensión, el Seguro Social o una cuenta individual de jubilación (IRA, por sus siglas en inglés) generalmente no equivalen a lo que ganaste cuando trabajabas a tiempo completo.

pero, con los tiempos que corren, muchos más adultos mayores tienen hipotecas o están aceptando nuevas hipotecas que nunca. Un estudio de la Reserva Federal de 2013 indicó que el 42% de los hogares encabezados por personas que tenían entre 65 y 74 años de edad tenían deuda garantizada por la vivienda, en comparación con el 32% en 2004 y el 18,5% en 1992.,

Fannie Mae y Freddie Mac, empresas patrocinadas por el Gobierno de los Estados Unidos, trabajan para ayudar a los adultos mayores que tienen el dinero para obtener préstamos, incluso a aquellos con una relación deuda-ingresos menos que perfecta. Lo hacen teniendo en cuenta los ahorros para la jubilación. Las fórmulas específicas para calcular las proporciones de gastos de vivienda y las proporciones de deuda a ingresos utilizando sus ingresos de jubilación se utilizan para determinar si usted califica para una hipoteca.

pero, hay riesgos de tener deuda, especialmente deuda en préstamos garantizados (como hipotecas)., Si se atrasa en sus pagos, puede perder su casa.

los adultos mayores que tienen 59 años y 6 meses de edad o más y que son elegibles para retiros sin multas de los planes de jubilación pueden aprovechar los retiros, un acceso gradual a estos fondos. Las distribuciones mensuales, trimestrales o anuales que recibe de sus cuentas de jubilación se cuentan como ingresos. El dinero que queda de sus distribuciones después de pagar impuestos se puede utilizar a su discreción.,

además, los activos líquidos como ahorros, fondos mutuos, cuentas del mercado monetario, bonos y acciones pueden utilizarse para calificar para un préstamo; sin embargo, algunos prestamistas solo pueden usar el 70-80% de estos activos, determinando que el resto no es elegible. Cuando se utilizan activos líquidos, los activos de garantía se dividen por el número de pagos de la nueva hipoteca. En una hipoteca de 15 años, tendrá 180 pagos mensuales; y, en una hipoteca de 30 años, 360 pagos mensuales.,

otras consideraciones

a medida que se acerca a sus años de jubilación o después de que ya los haya ingresado, hay otros puntos que debe considerar antes de obtener una hipoteca:

plusvalía: si está vendiendo una casa para obtener otra, especialmente al reducir el tamaño, puede tener una gran cantidad de plusvalía a su disposición para aumentar su poder adquisitivo.

presupuesto: es importante que sepa a dónde va su dinero y cuánta hipoteca puede pagar antes de hablar con un prestamista hipotecario. Este presupuesto debe incluir los gastos de emergencia, como la atención médica., También debe planificar cosas como aumentos en el seguro de salud y los impuestos a la propiedad.

duración de la hipoteca: más corto puede ser mejor. Si falleciera antes de que la casa sea pagada, ¿sus herederos podrían quedarse con la casa si los ingresos de su patrimonio no cubren el préstamo? Si esta es una consideración importante, un plazo de préstamo más corto puede ser más atractivo: una nota de 10 o 15 años, en lugar de la nota estándar de 30 años. Los pagos del préstamo más corto serán más altos, pero es más probable que se paguen en el momento de su muerte.,

edad: aunque su edad puede pesar mucho en su mente al considerar una hipoteca, si cumple con los estándares de calificación, la edad no puede ser un factor descalificante. La Ley de crédito para la igualdad de oportunidades prohíbe la discriminación por muchas razones, incluida la edad.

tenga cuidado: los prestamistas depredadores a menudo se dirigen a las personas mayores. Ciertas prácticas califican como » depredadoras.,»Estos pueden incluir:

• grandes penalizaciones por prepago
• tarifas infladas
• falsa divulgación de los términos y costos del préstamo
• amortización negativa: pagos de préstamos que no cubren los intereses

muchas de estas prácticas se abordan en la Ley de la verdad en los préstamos; sin embargo, es prudente y sabio tener un planificador financiero, un abogado o un profesional de bienes raíces de confianza que revise todos los documentos del préstamo antes de firmar nada.

Hipotecas Durante la Jubilación

Más y más personas mayores tienen hipotecas y se están llevando a cabo nuevos., En una encuesta realizada por un banquero hipotecario Nacional, American Financing, el 44% de los estadounidenses entre las edades de 60 y 70 tienen una hipoteca cuando se jubilan. Y, hasta un 17% creen que nunca pagarán su hipoteca. Si va a pagar una hipoteca después de la jubilación, haga planes ahora para mantenerla manejable mientras tenga un ingreso fijo.

refinanciar su hipoteca

muchos adultos mayores se preocupan por hacer pagos hipotecarios mientras tienen un ingreso fijo. Una solución a este dilema es refinanciar. Esto es especialmente importante si usted tiene una hipoteca de tasa ajustable., La refinanciación a una tasa fija hará que su pago hipotecario sea predecible y generalmente más bajo, ambos excelentes para aquellos con ingresos fijos.

al refinanciar, es posible que pueda obtener una tasa más baja. O bien, puede refinanciar por un plazo más largo, repartiendo los pagos. Los beneficios incluyen pagos mensuales más bajos. Los inconvenientes incluyen más cargos financieros a largo plazo y pagos por más tiempo del que hubiera mantenido los términos originales con el préstamo original. Esta es otra decisión que debe discutirse con un asesor financiero si tiene alguna pregunta o inquietud.,

comprar anualidades

Si tiene los recursos financieros, otra opción es comprar una anualidad que producirá pagos regulares para cubrir su hipoteca. Puede hacer esto transfiriendo sus cuentas de jubilación (401k e ira) a una anualidad que dure tanto como el plazo de su hipoteca, evitando así una gran factura de impuestos. Sin embargo, las anualidades pueden ser difíciles; por lo tanto, es prudente discutir sus opciones con un asesor financiero.,

pagar la hipoteca con fondos de jubilación

Usted puede tener ahorros o fondos de jubilación y se pregunta si debe usarlos para pagar su hipoteca. Para muchos, no tiene sentido debido a los impuestos y posibles multas por retiro anticipado. Pero, si sus cuentas de ahorros e inversiones están ganando menos que el pago de su hipoteca, podría tener sentido pagar parte, si no toda, su hipoteca. Hable con un planificador financiero para determinar su mejor escenario.

hipotecas y deducciones fiscales

otra cosa a considerar usually los pagos hipotecarios suelen ser deducibles de impuestos., Hable con su contador o planificador financiero para ver si es prudente seguir pagando el pago de la hipoteca por sus ventajas fiscales.

hipotecas disponibles para personas mayores

ya sea que esté reduciendo su tamaño, refinanciando o comprando una segunda casa, existe la posibilidad de que necesite una hipoteca. Hay varios tipos de préstamos hipotecarios disponibles para las personas mayores. Estas incluyen:

• hipoteca estándar: una hipoteca tradicional que dura entre 5 y 30 años. La calificación está determinada por su calificación crediticia y sus ingresos.,
• Segunda Hipoteca: una segunda hipoteca se toma junto con una hipoteca primaria y es la más pequeña de las dos. Las segundas hipotecas, que son más riesgosas para el prestamista, a menudo tienen una tasa de interés más alta que la hipoteca tradicional.
• hipoteca refinanciada: en una hipoteca refinanciada, pueden ocurrir tres cosas. Puede cambiar el tipo de préstamo, la tasa o la duración del préstamo.
• HECM (Home Equity Conversion Mortgage): una HECM es como una hipoteca inversa, excepto que está regulada por la Autoridad Federal de vivienda. Las tarifas y los costos generalmente se incluyen en el préstamo.,
• HELOC (línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda): Similar a una tarjeta de crédito, puede sacar pequeñas sumas contra el valor acumulado de su vivienda. Al principio, solo paga intereses sobre el préstamo. Un HELOC se utiliza a menudo para reparaciones y renovaciones.
• préstamo VA: un préstamo VA, disponible para veteranos y sus cónyuges, tiene excelentes tasas y requiere poco o ningún pago inicial. El préstamo está garantizado por el Departamento de Asuntos de Veteranos.
• Hipoteca Inversa: disponible para personas mayores de 62 años, en una hipoteca inversa, el prestamista paga al propietario una cierta porción del valor líquido de la casa., Al final del plazo, el banco es dueño de la casa. Las hipotecas inversas pueden ser un tipo de HECM.

hipotecas inversas

las hipotecas inversas están disponibles para personas de 62 años o más que sean propietarias de su propia casa. En una hipoteca inversa, usted convierte parte de la plusvalía de su casa en efectivo. En lugar de continuar pagando al prestamista un pago hipotecario cada mes, en una hipoteca inversa, el prestamista le paga fondos contra una parte del capital. Usted no está obligado a vender la casa o pagar fondos adicionales contra cualquier saldo restante si existe uno.,

el dinero recibido de una hipoteca inversa es generalmente libre de impuestos. Por lo general, usted no está obligado a pagar el dinero mientras viva en la casa; sin embargo, cuando se muda, venda su casa o muera, usted (o su cónyuge o herederos) tendrían que pagar el préstamo. Esto puede significar que la casa tiene que ser vendida para acceder a los fondos necesarios para lograr esto.

Las hipotecas inversas han evolucionado a lo largo de los años y ciertamente no son un tipo de préstamo de «Talla única». Cuando se utiliza correctamente por alguien que entiende completamente lo que está haciendo, una hipoteca inversa puede ser un salvavidas., A medida que los impuestos sobre la propiedad y el costo del seguro aumentan y el Seguro Social se estanca, una hipoteca inversa ofrece opciones a alguien con un ingreso fijo.

antes de entrar en los diferentes tipos de hipotecas inversas, tómese un momento para ver nuestro video de introducción a las hipotecas inversas a continuación del canal de YouTube de Senior Living. Aquí, consultamos con un experto de la industria sobre el tema para aprender qué son las hipotecas inversas, cómo funcionan y quién es el más adecuado para solicitarlas.

Tipos de Hipotecas Inversas

Hay tres tipos de hipotecas inversas.,

Las hipotecas inversas de un solo propósito son la opción menos costosa. Son ofrecidos por algunas agencias gubernamentales locales y estatales, así como organizaciones sin fines de lucro; sin embargo, no están disponibles en todas partes. En una hipoteca inversa de un solo propósito, el prestamista especifica el propósito del préstamo: reparaciones, mejoras o impuestos a la propiedad. El dinero solo se puede utilizar para lo que dicta el prestamista. Los propietarios de viviendas de bajos a moderados ingresos generalmente califican para estos préstamos.

Las hipotecas inversas propietarias son préstamos privados respaldados por las empresas que las desarrollan., Los propietarios con casas de mayor valor y hipotecas originales más pequeñas califican para más fondos. Las hipotecas inversas propietarias le dan una suma global de dinero en el momento del cierre.

Las hipotecas inversas aseguradas federalmente (HECM) son hipotecas inversas aseguradas federalmente respaldadas por el Departamento de vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos que se pueden usar para cualquier propósito., Un préstamo HECM le permite elegir entre varias opciones de pago diferentes, incluyendo tomar un pago único grande, un anticipo de efectivo mensual fijo por un período de tiempo específico, una línea de crédito que puede utilizar cuando elija hasta que se gaste la línea de crédito o una combinación de pagos mensuales y una línea de crédito.

el HECM for Purchase está diseñado para ayudar a las personas mayores a comprar una casa nueva que se adapte mejor a sus necesidades, al mismo tiempo que obtiene una hipoteca inversa. Este préstamo solo incurre en un conjunto de costos de cierre.,>

en una hipoteca inversa, usted:

• pedir prestado contra la plusvalía de su casa
• obtener un adelanto sobre parte de la plusvalía de la casa
• Mantener el título de la casa
• ya no tiene que hacer un pago hipotecario, incluso si había un saldo en el préstamo utilizado para comprar la casa
• mantenimiento de la propiedad

cuando el prestatario muere, vende la casa o ya no la usa como residencia principal, el préstamo tiene que ser reembolsado., En ciertas circunstancias, un cónyuge que no presta dinero puede permanecer en el hogar; sin embargo, ya no recibiría pagos ya que no formaban parte del Acuerdo de préstamo.

cosas a considerar con las hipotecas inversas:

• Los prestamistas generalmente cobran una tarifa de originación y otros costos de cierre en el momento del Acuerdo de hipoteca inversa.
• Para HECM con seguro federal, los prestamistas pueden cobrar primas de seguro hipotecario.
• Las hipotecas inversas propietarias y las HECM pueden ser más caras que un préstamo tradicional, y los costos iniciales son altos.,
• Los prestamistas generalmente cobran tarifas de servicio durante la vida de la hipoteca inversa.
• a medida que recibe dinero a través de la hipoteca inversa, los intereses se acumulan en el saldo cada mes, lo que hace que la cantidad adeudada aumente con el tiempo.
• La mayoría de las hipotecas inversas tienen tasas variables. Algunos, como HECM, ofrecen tarifas fijas. Los préstamos de tasa fija generalmente le dan una suma global al cierre y generalmente pagan menos de lo que obtendría con un préstamo de tasa variable.,
• debido a que usted conserva el título, usted sigue siendo responsable de cosas como el seguro, los impuestos a la propiedad, los servicios públicos y el mantenimiento de la casa.
• Si usted no mantiene la casa, no paga los impuestos a la propiedad o no tiene seguro de propietario, el prestamista puede llamar al préstamo.
• El interés pagado por la hipoteca inversa no es deducible de impuestos.
• La mayoría de las hipotecas inversas tienen una cláusula de no recurso que dice que usted (o su patrimonio) no deberá más que el valor de la casa. Y, si se le da la oportunidad de pagar el préstamo, no tendrá que pagar más que el valor tasado de la casa.,

las hipotecas inversas pueden ser difíciles y pueden no ser adecuadas para usted; por lo tanto, es aconsejable consultar a un consejero de vivienda independiente aprobado por el gobierno para asegurarse de que una hipoteca inversa sea la respuesta correcta para usted. Una hipoteca inversa ata la plusvalía de su casa y puede no estar disponible para sus herederos cuando usted muera. Antes de decidir hacer una hipoteca inversa, mire los diferentes tipos de hipotecas inversas y prestamistas de comparación.,

hipotecas inversas y protegerse

tenga cuidado con los prestamistas que actúan como una hipoteca inversa es la solución a todos sus problemas, tenga ideas sobre cómo puede gastar el dinero (posible estafa) o lo empuja a tomar un préstamo. Solo usted puede determinar si una hipoteca inversa es adecuada para usted. Si tiene preguntas, busque el Consejo de un consejero.

si está siendo presionado para completar el Acuerdo o no entiende las características o el costo de una hipoteca inversa, no lo haga., Tómese el tiempo para hablar con un consejero, investigue un poco y encuentre una compañía con la que se sienta cómodo haciendo negocios.,

los consejos para protegerse incluyen:

• Si suena demasiado bueno para ser verdad probably probablemente lo sea
• si está siendo apresurado, probablemente estén tratando de deslizarse algo más allá de usted o tratando de salirse con la suya
• antes de firmar algo, comuníquese con un abogado para asegurarse de comprender el documento del préstamo
• haga un análisis de mercado
• obtenga una segunda opinión
• Determine el valor de su casa

recursos adicionales

Aquí hay algunos recursos que puede encontrar útiles a medida que considera sus opciones.,

• AARP ofrece un conjunto de herramientas de dinero basadas en la web para ayudarlo con sus finanzas y la planificación de la jubilación.
• Las agencias de asesoría de vivienda patrocinadas por HUD pueden proporcionar asesoramiento sobre la compra de una casa y responder a sus preguntas sobre las hipotecas inversas.
• El Sitio Web de información sobre Vivienda y Desarrollo Urbano para personas mayores ofrece información y enlaces para obtener información sobre vivienda para personas mayores e hipotecas inversas.
• USA.gov el sitio ofrece enlaces a varios sitios gubernamentales relacionados con la vivienda para personas mayores.,
• El National Senior Citizens Law Center es una organización sin fines de lucro que trabaja para proteger los derechos de las personas mayores de bajos ingresos.

a medida que avanza en este viaje, si sospecha que alguien está tratando de estafarlo o que alguien involucrado en su transacción está infringiendo la ley, hágaselo saber al prestamista, consejero u oficial de préstamos. Luego, presente una queja ante la Comisión Federal de comercio, la agencia reguladora bancaria de su estado o la Oficina del Fiscal General de su estado.

Pensamientos finales

al considerar sus opciones de hipoteca y planificar su futuro, recuerde lo siguiente.,

• si posee una casa que es demasiado grande para sus necesidades, reduzca el tamaño para aprovechar los beneficios. No solo te hará la vida más fácil, sino que también te dará algo de capital para invertir en tu futuro.
• si está jubilado y tiene una hipoteca, considere refinanciar o encontrar otra estrategia de pago para que los pagos sean más asequibles.
• si determina que una hipoteca inversa satisfará mejor sus necesidades, es prudente que un planificador financiero, un abogado o un profesional de bienes raíces de confianza revisen todos los documentos del préstamo antes de firmar nada.,
• usa el dinero sabiamente.

las decisiones que tome ahora con respecto a su hipoteca y su casa tendrán efectos duraderos en usted y en las personas cercanas a usted. Su casa puede ser uno de sus mayores activos financieros o una de sus mayores cargas. Al tomar medidas ahora para administrar sus inversiones, podrá mantener su independencia durante muchos años.