Descargo de responsabilidad: este post puede contener enlaces de Afiliados. Ganaría un poco de dinero sin costo adicional para ti. Las opiniones expresadas son mías. Lea mi descargo de responsabilidad para obtener más información.
estaba sentado en mi computadora mirando mi cuenta bancaria menguante. Cada mes mi equilibrio caía un poco más cerca de cero, aumentando mis nervios y ansiedad.
saqué mis sitios web de préstamos estudiantiles uno por uno para sumar todos mis pagos mínimos., Me sentí desesperada cuando sumé cuánto dinero necesitaba devolver. Eran más de 45.000 dólares.
necesitaba un milagro. O al menos un plan.
fui a mi buen amigo Google en busca de respuestas y encontré las herramientas para salir de este agujero gigante que cavé para mí.
Cuando mi esposa y yo empezamos a salir, teníamos montañas de deudas. Llevé mi enorme peso de préstamos estudiantiles, pero esa no es toda la historia. Ambos teníamos deudas de tarjetas de crédito, Pagos de autos, y Jenna también tenía loans 45,000 de préstamos estudiantiles. Éramos una pareja hecha en el cielo, excepto que estábamos miserablemente abrumados por la deuda.,
nos sentíamos sofocados y sofocados y temíamos que la deuda nos robara nuestros sueños de casarnos y formar una familia. Los niños y la guardería son caros, y no queríamos traer a un niño al mundo para ser aplastado por la deuda desde el primer día.
tampoco nos podíamos permitir los préstamos para guarderías y estudiantes. Y si todavía tuviéramos nuestros préstamos estudiantiles hoy, estaríamos jodidos tratando de pagar eso y la guardería. Nuestro presupuesto sería fácilmente 5 500 en rojo cada mes. ¡Quería que esos tontos pagaran lo antes posible!
después de unas horas buscando en Google encontré las armas para matar a nuestros dragones de deuda., Primero, cada uno de Nosotros creó un presupuesto basado en cero para administrar hacia dónde iba nuestro dinero, pero necesitábamos otro plan, un plan para pagar nuestra deuda. Por suerte, nos topamos con un pequeño hacedor de milagros llamado la bola de nieve de la deuda.
¿qué es una bola de nieve de deuda?
Dave Ramsey es famoso por difundir el concepto de la bola de nieve de la deuda. Ahí es donde nos enteramos por primera vez, y cuando empezamos a trabajar para ser libre de deudas, consumimos todo en el blog de Dave Ramsey.
Imagine una caricatura tonta de niños jugando en la cima de una colina., Los niños están haciendo el tonto, lanzándose bolas de nieve unos a otros y construyendo un muñeco de nieve. Entonces uno de ellos se resbala y cae por la colina. En el verdadero estilo de dibujos animados, en lugar de simplemente caerse y volver a levantarse, el niño comienza a rodar por la colina.
Al principio rueda lentamente mientras la nieve se forma a su alrededor. Pero pronto toma velocidad y se convierte en una bola de nieve rodante. En poco tiempo, él es una masa gigante de nieve rodando fuera de control por una colina, cada vez más grande y ganando velocidad cada segundo. Nada puede detenerlo y básicamente destruye todo a su paso.,
así es como funciona una bola de nieve de deuda. Excepto que en lugar de un niño rodando loco por una colina, su deuda se paga más y más rápido a medida que su bola de nieve de la deuda rueda.
el principio básico es pagar su deuda más pequeña lo más rápido posible. (Observe que dije la deuda más pequeña, no la que tiene la tasa de interés más alta. Voy a explicar por qué en un momento.) Una vez que se paga, en lugar de gastar el dinero del pago en otro lugar de su presupuesto, lo aplica a la siguiente deuda más baja.,
por ejemplo, si paga un préstamo estudiantil con un saldo mínimo de 5 50 y su próximo pago de préstamo más pequeño es de 1 100, combine esos pagos juntos.
ahora, en lugar de que su pago mínimo sea de $100, paga $150, lo que le ayuda a pagarlo más rápido. Luego, una vez que ese préstamo se paga, toma los 1 150 y lo aplica al siguiente préstamo más pequeño. Repites el proceso hasta que estés libre de deudas.
una instantánea de nuestra hoja de cálculo de la bola de nieve de la deuda en acción
en 2014 , cuando construimos nuestra hoja de cálculo de la bola de nieve de la deuda, teníamos 5 préstamos estudiantiles entre nosotros dos., Lo que es mío es tuyo y lo tuyo es mío, ¿verdad? No estábamos emocionados de aceptar los préstamos estudiantiles del otro cuando nos casamos, pero estábamos comprometidos a pagarlos rápido.
Nuestro pequeño préstamo tenía un saldo de $1,384.92 y había un pago mínimo de $100. En realidad creo que fue un pago más pequeño, pero pagamos extra para pagarlo más rápido. Una vez que se pagó, aplicamos los 1 100 a nuestro próximo préstamo más pequeño haciendo el nuevo «pago mínimo» $185.77.,
Cuando finalmente llegamos a nuestro último préstamo estudiantil, estábamos pagando 9 922 al mes en lugar de nuestro pago mínimo de 2 220. Y durante el proceso, si teníamos dinero extra o pequeñas ganancias inesperadas, aplicábamos el dinero a nuestros préstamos estudiantiles. Así que algunos meses pagamos 1 1,500-2,000 para hacer que el proceso fuera más rápido.
si nos hubiéramos quedado con los pagos mínimos nos habría llevado 25 años pagar nuestros préstamos estudiantiles. En cambio, usamos una bola de nieve de la deuda para salir de la deuda en menos de cuatro años con dos salarios de maestros.
decir que la bola de nieve de la deuda es impresionante es un eufemismo., ¡Nos dio 21 años de vida libre de deudas y nos permitió comenzar nuestra familia mucho antes!
por qué la bola de nieve de la deuda funciona para pagar la deuda
Si eres grande en matemáticas, es posible que te preguntes por qué no recomiendo pagar la deuda de interés más alto primero. Pagar matemáticamente el préstamo con la tasa de interés más alta le ahorrará dinero a largo plazo porque pagará menos intereses. Pero pagar la deuda es más emocional y mental. No todo es lógica.
casi siempre recomendaré pagar el préstamo más pequeño frente al préstamo con la tasa de interés más alta., Cuando estás mirando una montaña de deudas, se siente bien obtener una victoria rápida. Ayuda a construir su confianza y obtener más emocionado acerca de salir de la deuda.
Quiero decir, cuando miramos nuestra hoja de cálculo de la bola de nieve de la deuda por primera vez, teníamos casi 9 90K de deuda total. Era tan desalentador pensar en cuánto tiempo se tardaría en pagarlo.
pero teníamos un plan y nos pusimos a trabajar.
creamos impulso y confianza cuando ese primer préstamo fue pagado en su totalidad. Sin ese éxito y esa creencia, no habríamos tenido la misma actitud hacia nuestra deuda., Aprovechamos el impulso y pagamos debt 73,000 de deuda en menos de cuatro años (con dos salarios de maestros). El resto calificaba para la condonación de préstamos estudiantiles.
Además, si confiáramos en lógica y matemáticas y pagáramos primero el préstamo con la tasa de interés más alta, nos habría llevado más de 10 años pagarlo. En su lugar, pagamos todos nuestros préstamos en menos de 4.
habría sido difícil mantener la energía mental y el entusiasmo, sin mencionar que nuestra bola de nieve de deuda habría tardado más en rodar.
¡cómo configurar su hoja de cálculo de la bola de nieve de la deuda para salir de la deuda rápidamente!,
¡Es hora de hacer su propia hoja de cálculo de la bola de nieve de la deuda! ¡Estás listo!? Es, con mucho, la mejor herramienta que conozco para rastrear y pagar su deuda mucho antes de lo previsto. A continuación se muestran los pasos que seguí para crear el nuestro, con algunas capturas de pantalla para ayudarlo.
si desea omitir todos los pasos, creé una hoja de cálculo de bola de nieve de deuda que está lista para funcionar con una configuración mínima. Todo lo que necesita hacer es ingresar sus números e ingresar un par de fórmulas. Puedes cogerlo aquí.
pero si usted es un comienzo de cero, tipo de persona DIY, vamos a seguir adelante.,
Paso 1: Busque sus deudas individuales y tasas de interés
el primer paso es buscar cada una de sus deudas para que sepa el monto total y la tasa de interés para cada una. Encuentra todos tus inicios de sesión y contraseñas y saca todo de tu ordenador. Una vez que tenga esta información escrita o levantada en diferentes pestañas de su computadora, estará listo para comenzar a construir su hoja de cálculo de bola de nieve de deuda.
Paso 2: obtener todo en su hoja de cálculo de la bola de nieve de la deuda!
puede utilizar Excel o Google Sheets., Ambos sistemas le conseguirán los mismos resultados, es todo una cuestión de preferencia. Me encantan las hojas de cálculo de Google y lo demostraré con eso.
primero, en la parte superior de la hoja de cálculo de debt snowball, ingrese el nombre de cada préstamo y la tasa de interés. Necesitará la tasa de interés más adelante, así que manténgala cerca y a la vista. Al hacer esto, deje una columna entre cada deuda para ingresar el pago mínimo para cada préstamo. Debería verse algo como esto.,
(Nota: tengo más préstamos que los que se enumeran en este gráfico, pero no encajaba muy bien en la página, así que dejé un par en las capturas de pantalla).
a continuación, ingrese el monto total adeudado por cada préstamo en la celda directamente debajo del nombre del préstamo.
además, en la columna pago para cada uno, ingrese el pago mensual mínimo en la fila tres.
En la esquina inferior derecha de la celda habrá una pequeña caja azul. Para duplicar el pago mínimo para cada celda de esta columna, haga clic en ese cuadro azul y arrastre hacia abajo.
pondrá la misma cantidad de pago mínimo en cada celda., Arrastra hasta donde creas necesario.
para que sus números reflejen dólares, probablemente necesitará cambiar el formato de las celdas a Moneda. Para hacer esto, resalte cada celda con un número en ella, el signo de dólar en la barra de herramientas.
si el tuyo se ve así, vas por buen camino.,
Una vez que tenga todas sus deudas alineados, la realidad de cómo la cantidad de deuda que usted tiene puede ser abrumadora. Sé que lo hizo por mí. Sabía aproximadamente cuánta deuda tenía, pero verlo todo claramente para poder sumarlo rápidamente, me sentí realmente desalentador.
Pero es parte del proceso., Si estás haciendo una hoja de cálculo de la bola de nieve de la deuda en este momento, entonces estás mejor que la mayoría de las personas con deudas porque estás haciendo algo al respecto! Estoy orgulloso de ti por elegir un futuro libre de deudas y poner en el trabajo ahora para experimentar la libertad en unos pocos años.
Paso 3: Agregue fechas en la columna a
El seguimiento de su progreso es enorme para su hoja de cálculo de la bola de nieve de la deuda. También le ayuda a planificar lo rápido que puede estar libre de deudas. A partir del mes que sea, ingrese el nombre del mes y el año en la celda A3. Por ejemplo, si comienza hoy, ingrese el 18 de diciembre., Debajo de eso, 19 de enero, 19 de febrero, etc.
es una apuesta segura continuar durante aproximadamente 5 años de meses. Esto es tedioso y consume mucho tiempo. Me pareció molesto porque el formato seguía cambiando. Juega con él hasta que encuentres un formato que te guste.
Paso 4: Calcular la cantidad que debe pagar cada pago.,
hasta este punto no hemos necesitado ninguna fórmula para ayudarnos a hacer cálculos. Pero es hora de ponerse elegante! I nunca has usado fórmulas en una hoja de cálculo, es más o menos la cosa más genial de la historia.
la única fórmula que necesitas calcula el interés aproximado que pagarás con cada pago. La fórmula para esto es bastante simple.
(monto total adeudado X tasa de interés) / 12 = interés mensual que paga
Tome el monto total adeudado por el préstamo y multiplíquelo por la tasa de interés. Una vez que haya hecho eso, divida por doce para obtener el interés mensual.,
calculemos mi préstamo de Firstmark juntos. El monto total adeudado es de 1 1,384.92 como se indica en la celda C2. Si multiplico eso por la tasa de interés del 3.3% (multiplicar por .033) es igual a 45,70 después del redondeo. Entonces para conseguir el interés mensual, divido eso por 12 para conseguir un pago mensual medio del interés de 3 3.81 (otra vez después de redondear).
(1,384.92 X .033)/12 = 3.81
esto es aproximadamente cuánto de mi pago se destina a intereses cada mes. ¡Ahora estás listo para crear tu fórmula!
Haga clic en la celda C3 e ingrese la siguiente fórmula.,
=(C2-B3)+tasa de interés mensual
Para mi Firstmark préstamo, escriba «=(C2-B3)+3.81.»Si ha hecho esto correctamente, calculará automáticamente el nuevo saldo restante de su préstamo.
la belleza de esto es que si necesita cambiar su pago mensual, o tener dinero extra ese mes, todo lo que hace es escribir la cantidad de dinero que está poniendo para el préstamo en la caja de «pago mínimo», y actualizará automáticamente su pago para el resto de sus celdas.
Es increíble y hace que sea tan fácil ajustar y actualizar su fecha libre de deuda.,
vea cuánto tiempo tomará pagar su préstamo más pequeño en su totalidad
ahora, para duplicar esta fórmula en el resto de la columna C, haga clic en la celda C3.
La esquina inferior derecha tendrá una pequeña caja azul, como he explicado anteriormente.
si hace clic y arrastra ese cuadro hacia abajo de la columna, copia la fórmula en cada cuadro que resalta, actualizando automáticamente el progreso de la conquista de su deuda.
arrastre este cuadro hacia abajo hasta que el saldo restante se convierta en cero o negativo.
ahora mire la fecha en la columna A., Si realiza el pago mínimo cada mes, ese es el mes que puede esperar para pagar ese préstamo. Si quieres pagar más rápido, Encuentra formas de aumentar tu pago mínimo.
utilice el mismo método de arrastre hacia abajo en las columnas de pago para duplicar el pago mínimo cada mes.
repita el proceso para cada uno de sus préstamos y deudas utilizando los números de celda apropiados. Cuando termine, se verá algo como esto.,
paso 5: calcular el efecto bola de nieve
la mejor parte de crear un registro de deuda es que le permite utilizar fácilmente el concepto de la bola de nieve de deuda.
la magia comienza cuando pagas una de tus deudas.
como puede ver en el ejemplo anterior, al mantener un pago mensual mínimo de 1 100 al mes, el préstamo Firstmark a la izquierda se paga oficialmente en octubre de 2017.,
esto supone que solo pago el saldo mínimo cada mes.
nota al margen: recomiendo pagar más que el saldo mínimo si puede.
Raspe cada centavo que pueda administrar y colóquelo en su saldo de préstamo más bajo para que este proceso sea más rápido. Si necesitas inspiración para ahorrar dinero, puedes encontrarla aquí.
ahora que un préstamo está pagado, simplemente aplico los 1 100 que estaba pagando en ese préstamo al préstamo con el siguiente saldo restante más bajo, el préstamo de Campus Partners haciendo mi nuevo pago 1 185.77.,
Los extra 100 adicionales me ayudaron a pagar este préstamo mucho más rápido. También es fácil actualizar mi fórmula para ver mi nueva fecha de pago. Si hago clic en la celda del 17 de noviembre de mi préstamo de Campus Partners, la fórmula aparecerá en la barra de fórmulas que indica » =(E17-F18) + 25.32.»
el único cambio que necesito hacer es cambiar el 85.77 a 185.77 en la columna «pago», y luego arrastrar hacia abajo la columna de pago con mi nuevo pago mínimo hasta que el préstamo se pague.,
debería recalcular automáticamente su fecha de pago y si usted es como yo, se sorprenderá de cuánto antes puede pagarlo usando la hoja de cálculo de la bola de nieve de la deuda.
los pagos adicionales hacen que su deuda desaparezca rápidamente
mientras jugaba con esto, me sorprendió la diferencia de estos extra 100 dólares adicionales hechos en la tabla de tiempo necesaria para pagar el préstamo.
Si sólo paga el saldo mínimo de $85.77, tardaría casi siete años para pagarla por completo.
sin embargo, al agregar los extra 100 adicionales, ¡podría pagarlo en solo un poco más de dos años!!!,
¡eso son cinco años de pagos que no tengo que hacer! ¡SANTO CIELO!!!
cada vez que pague un préstamo, agregue la cantidad que estaba pagando hacia su próximo préstamo más bajo y la bola de nieve sigue creciendo! Ahora repita el proceso para el resto de sus préstamos.
Jenna y yo pasamos de 30 años pagando préstamos a cinco después de crear nuestro registro de deudas y usar la bola de nieve de la deuda de Dave Ramsey.
Eso es una diferencia de 25 años!!!,
un pequeño Descargo de responsabilidad, tomamos otras decisiones en nuestro estilo de vida para ayudarnos a pagar más que el saldo mínimo en nuestro préstamo más bajo, pero este concepto realmente ha transformado nuestra capacidad para pagar la deuda increíblemente rápido!
Puede jugar con su hoja de cálculo de bola de nieve de deuda para ver qué orden lo liberará de deudas más rápido. Para nosotros, fue el préstamo con saldo más pequeño y dejó el préstamo con tasa de interés más alta para el final. Encuentra el pedido que sea el más rápido para ti.,
pruebe el Libro de jugadas gratuito de deuda
si llegó hasta aquí, probablemente tenga todo lo que necesita para salir de la deuda rápidamente con su hoja de cálculo de bola de nieve de deuda.
pero, una cosa que he notado sobre muchas herramientas y guías libres de deudas es que le falta una guía real para mostrarle cómo liberarse de deudas.
ahí es donde el Libro de jugadas libre de deuda es útil.
no quiero que tengas que salir de la deuda por ti mismo, y ciertamente no quiero que te sientas súper frustrado trabajando con tu hoja de cálculo de la bola de nieve de la deuda., Si usted se siente frustrado, solo, y solo agobiado por su deuda, El Libro de jugadas libre de deuda es probablemente para usted.
obtendrás un video guiado de mí creando una hoja de cálculo de bola de nieve de deuda contigo. Puede ver cómo ingreso fórmulas, pagos mínimos y formateo la hoja de cálculo para encontrar la fecha libre de deuda.
MÁS….hay videos de bonificación, porque los bonos son divertidos.,los videos te ayudan con cosas como:
- Una Plantilla de hoja de cálculo de bola de nieve de deuda extra (solo en caso de que pierdas la tuya o no quieras intentarlo y encontrarla Guide)
- Guía de configuración – configura tu hoja de cálculo de bola de nieve de deuda en 20 minutos
- tutorial de aceleración de pago de deuda – mira lo que sucede cuando pagas 2 20 extra por mes
- Cómo calcular hacer pagos extra
- El objetivo es ayudarlo a salir de la deuda lo más rápido posible, y el libro de jugadas sin deudas puede ayudarlo a hacerlo., Es lo más parecido que tengo ahora a entrenar en vivo. Ve a ver más detalles – simplemente haz clic aquí.
