para la mayoría de nosotros, nuestros 20s es la primera década de la vida donde invertir podría convertirse en una prioridad. Es posible que acaba de graduarse de la universidad, y después de haber conseguido sus primeros trabajos de tiempo completo, usted está empezando a tomar en serio acerca de poner su dinero a trabajar. Lo más probable es que esté motivado y ansioso por comenzar a forjar su futuro financiero.
Desafortunadamente, el afán por sí solo no es suficiente para ser un inversor exitoso. Una vez que toma la decisión de comenzar a invertir, y ha hecho un poco de investigación, surgen docenas de nuevas preguntas., Preguntas como, «¿debo invertir o pagar la deuda?»o» ¿qué debo hacer para empezar a ahorrar?»
en este artículo, cubriremos las cuatro preguntas principales que escuchamos de los inversores en sus veinte años que creemos que son preguntas importantes para hacer y responder.
- » ¿debo invertir agresivamente solo porque soy joven?»
- » ¿debo pagar mis deudas o comenzar a invertir?»
- » ¿debo contribuir a una cuenta de jubilación Roth o tradicional?»
- » ¿cuánto tiempo debe tomar ver los resultados?,»
exploremos estos para ayudarlo a desarrollar un camino más claro a través de sus 20.
«debo invertir agresivamente sólo porque soy joven?»
los jóvenes inversores a menudo escuchan que deben invertir agresivamente porque » tienen tiempo de su lado.»Eso generalmente significa invertir en un alto porcentaje de acciones y un pequeño porcentaje de bonos o efectivo. Si bien la lógica es sólida, en realidad es solo la mitad de la historia., Y la mitad que falta es la parte más importante: la base de sus finanzas.
la porción de su dinero que es para objetivos a largo plazo, como la jubilación, probablemente debería invertirse agresivamente. Pero en sus veinte años tiene otras metas financieras además de la jubilación. Veamos algunos objetivos comunes que no deben tener inversiones agresivas y de alto riesgo solo porque eres joven.
- Una red de seguridad. Es extremadamente importante crear un fondo de emergencia que cubra de 3 a 6 meses de sus gastos., Por lo general, recomendamos que su red de seguridad tenga una asignación de cartera de no más del 40% de las acciones.
- costos de la boda. Según la Oficina del Censo de los Estados Unidos, la edad media de un primer matrimonio para los hombres es de 29 años, y para las mujeres, es de 27. Usted no quiere tener que retrasar el matrimonio solo porque el mercado de valores se hundió, por lo que el dinero reservado para estos objetivos también probablemente debe invertirse de manera conservadora.
- Un pago inicial de la casa. La Edad Media para comprar una primera casa es de 32 años, según el New York Times. Eso significa que la mayoría de la gente debería empezar a ahorrar para esa casa en sus veinte años., Al ahorrar para un objetivo relativamente a corto plazo, especialmente uno tan importante como su primera casa, es probable que no tenga sentido invertir muy agresivamente.
entonces, ¿cómo debe invertir para estos objetivos a corto plazo? Si planea mantener sus ahorros en efectivo, asegúrese de que su dinero esté funcionando para usted. Considere usar una cuenta de efectivo de alto rendimiento como la reserva de efectivo, que podría ganar una tasa más alta que las cuentas de ahorros tradicionales.
si desea invertir su dinero, debe separar sus ahorros en diferentes cubos para cada objetivo e invertir cada cubo de acuerdo con su horizonte temporal., Un ejemplo se ve así.
el gráfico anterior es la recomendación de Betterment sobre cómo las asignaciones de acciones a bonos deben cambiar con el tiempo para un objetivo de compra importante.
y no olvides ajustar tu riesgo a medida que tu objetivo se acerque, o si usas Betterment, ajustaremos tu riesgo automáticamente por ti.
«¿ debo pagar mis deudas o comenzar a invertir?»
el nivel de riesgo adecuado para sus inversiones depende no solo de su edad, sino del propósito de ese cubo de dinero en particular. Pero, ¿debería invertir en primer lugar?, O, ¿sería mejor centrarse en pagar la deuda?
según el estudio de progreso de Northwestern Mutual de planificación 2018 &, los millennials tienen un promedio de debt 36,000 en deuda, principalmente de préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito.
en algunos casos, se debe priorizar el pago de la deuda sobre la inversión, pero no siempre es el caso.
Aquí hay un ejemplo: «¿debo pagar una hipoteca del 4.5% o contribuir a mi 401(k) para obtener una coincidencia del empleador del 100%?»Matemáticamente, la coincidencia del empleador suele ser el movimiento correcto., El retorno de un 100% de igualación del empleador es generalmente mejor que ahorrar 4.5% Al pagar extra en su hipoteca si planea pagar la misma cantidad para cualquiera de las opciones.
todo se reduce a cuál es el uso más óptimo de su próximo Dólar. Hemos discutido el tema con más detalle anteriormente, pero el resumen rápido es que, al decidir pagar una deuda o invertir, use este marco priorizado:
- siempre realice sus pagos mínimos de deuda a tiempo.
- maximice la coincidencia en su plan de jubilación patrocinado por su empleador.
- pagar la deuda de alto costo (cualquier cosa 5%-6% o superior).,
- Construye tu red de seguridad.
- Ahorre para la jubilación.
- Ahorre para sus otras metas(compra de casa, universidad para niños).
Lea más sobre invertir y pagar deudas.
» ¿debo contribuir a una cuenta Roth o de jubilación tradicional?»
hablando de las coincidencias del empleador en su cuenta de jubilación, ¿qué tipo de cuenta de jubilación es mejor para usted? ¿Debe elegir una cuenta de jubilación Roth(por ejemplo, Roth 401 (k), Roth IRA) en sus veinte años? ¿O debería usar una cuenta tradicional?,
como recordatorio rápido, así es como funcionan generalmente las cuentas Roth y las cuentas de jubilación tradicionales:
- tradicional: las contribuciones a estas cuentas generalmente son antes de impuestos. A cambio de esta desgravación fiscal por adelantado, generalmente debe pagar impuestos sobre todos los retiros futuros.
- Roth: las contribuciones a estas cuentas son generalmente después de impuestos. En lugar de obtener una exención de impuestos hoy, todas las ganancias futuras y los retiros calificados estarán libres de impuestos.
así que no puedes evitar pagar impuestos, pero al menos puedes elegir cuándo los pagas., Ya sea ahora cuando usted hace la contribución, o en el futuro cuando usted hace el retiro. Como regla general:
- Si su nivel impositivo actual es más alto que su nivel impositivo esperado en la jubilación, debe elegir la opción tradicional.
- Si su nivel impositivo actual es el mismo o menor que su nivel impositivo esperado en la jubilación, debe elegir la opción Roth.
la buena noticia es que la herramienta de planificación de la jubilación de Betterment puede hacer todo esto por usted y recomendar cuál es probablemente la mejor para su situación., Estimamos su nivel impositivo actual y futuro, e incluso tenemos en cuenta factores adicionales como las coincidencias del empleador, las tarifas e incluso las cuentas de su cónyuge, si corresponde.
«¿cuánto tiempo debería tomar ver los resultados de inversión?»
los humanos están conectados para buscar la gratificación inmediata. Queremos ver resultados y los queremos rápido. Las inversiones que elegimos no son diferentes. Queremos ver nuestro dinero crecer, incluso doble o triple lo más rápido posible!
siempre se nos enseña la magia del interés compuesto, y cómo si ahorras amount x cantidad con el tiempo, tendrás mucho dinero para cuando te retires., Eso es genial para la motivación inicial, pero es importante entender que la mayor parte de ese crecimiento ocurre más adelante en la vida. De hecho, se produce muy poco crecimiento mientras usted está empezando.
el gráfico a continuación muestra lo que sucede durante 30 años si ahorra $250 / mes en dólares de hoy y gana una tasa de rendimiento del 7%. Al final tendrás más de $372,000! Pero no es hasta el año 5 que ganarías más dinero del que contribuiste ese año. Y tomaría 18 años para que las ganancias totales en su cuenta sean mayores que sus contribuciones totales.
Cómo funciona la composición: contribuciones vs., Ganancias futuras
la figura muestra un ejemplo hipotético de capitalización, basado en una contribución anual de 3 3,000 durante 30 años con una tasa de crecimiento supuesta del 7%, compuesta cada año. Este ejemplo es hipotético e ilustra el patrón general de cómo la composición parece funcionar a corto plazo versus a largo plazo. Esta cifra no se basa ni está relacionada con ninguna cartera u oferta de mejora.
el punto es que puede tomar tiempo ver los frutos de su trabajo de inversión. Eso es completamente normal. Pero no dejes que eso te desanime., Algunas cosas que puede hacer desde el principio para ayudar son hacer que su ahorro sea automático y reducir sus tarifas. Ambas cosas le ayudarán a ahorrar más y hacer que su dinero trabaje más duro.
el Uso de 20 años de edad A Su Ventaja
20 años de edad son un momento importante en su vida financiera. Es la década en la que se puede construir una base sólida para las próximas décadas., Ya sea elegir el nivel de riesgo adecuado para sus objetivos, decidir pagar la deuda o invertir, o seleccionar las cuentas de jubilación correctas. Tomar las decisiones correctas ahora puede ahorrarle el dolor de cabeza de tener que corregir estas cosas más tarde.
Por último, recuerde mantener el curso. Puede llevar tiempo ver el tipo de crecimiento que desea en su cuenta.
reserva de efectivo
La Reserva de efectivo («reserva de efectivo») es ofrecida por Betterment LLC. Los clientes de Betterment LLC pueden participar en la reserva de efectivo a través de su cuenta de corretaje en Betterment Securities., Ni Betterment LLC ni ninguna de sus filiales es un banco. A través de la reserva de efectivo, los fondos de los clientes se depositan en uno o más Bancos («Bancos del programa») donde los fondos ganan una tasa de interés variable y son elegibles para el seguro de la FDIC. Cash Reserve proporciona a los clientes de Betterment la oportunidad de ganar intereses sobre el efectivo destinado a comprar valores a través de Betterment LLC y Betterment Securities. La reserva de efectivo no debe considerarse una opción de inversión a largo plazo.
Los fondos mantenidos en sus cuentas de corretaje no están asegurados por la FDIC, pero están protegidos por el SIPC., Los fondos en tránsito hacia o desde los bancos del programa generalmente no están asegurados por la FDIC, pero están protegidos por el SIPC, excepto cuando esos fondos se mantienen en una cuenta de barrido después de un depósito o antes de un retiro, momento en el cual los fondos son elegibles para el seguro de la FDIC, pero no están protegidos por el SIPC. Consulte acuerdos con clientes de mejora para obtener más detalles. Los fondos depositados en la reserva de efectivo son elegibles para hasta 1 1,000,000.00 (o $2,000,000. 00 para cuentas conjuntas) de seguro FDIC una vez que los fondos lleguen a uno o más Bancos del programa (hasta 2 250,000 para cada capacidad asegurable, por ej., individual o conjunta-en hasta cuatro bancos del programa). Incluso si hay más de cuatro bancos del programa, los clientes no necesariamente tendrán depósitos asignados de una manera que proporcione un seguro de la FDIC por encima de $1,000,000.00 (o $2,000,000.00 para cuentas conjuntas). La FDIC calcula los límites del seguro basándose en todas las cuentas mantenidas en la misma capacidad asegurable en un banco, no solo en efectivo en la reserva de efectivo. Si los clientes deciden excluir a uno o más Bancos del Programa de recibir depósitos, la cantidad de seguro de la FDIC disponible a través de la reserva de efectivo puede ser menor., Los clientes son responsables de monitorear sus activos totales en cada banco del programa, incluidos los depósitos existentes en los bancos del programa fuera de la reserva de efectivo, para garantizar que no se excedan los límites de seguro de la FDIC, lo que podría resultar en que algunos fondos no estén asegurados. Para obtener más información sobre el seguro de la FDIC, visite www.FDIC.gov. los depósitos mantenidos en Bancos del programa no están protegidos por el SIPC. Para obtener más información, consulte los términos y Condiciones completos y el formulario Adv Parte II de Betterment LLC.