cuando las personas necesitan dinero, buscar una línea de crédito es a menudo lo último que se les ocurre. Lo que viene a la mente primero es generalmente ir a un banco para un préstamo tradicional de tasa fija o variable, usar tarjetas de crédito, pedir prestado a amigos o familiares, o recurrir a sitios especializados de préstamos o donaciones sociales o de igual a igual en la web. En las circunstancias más difíciles, hay casas de empeño o prestamistas de día de pago.,
Las empresas han estado utilizando líneas de crédito durante años para satisfacer las necesidades de capital de trabajo y/o aprovechar las oportunidades de inversión estratégica, pero nunca han captado tanto con los individuos. Algo de esto puede deberse al hecho de que los bancos a menudo no anuncian líneas de crédito, y los prestatarios potenciales no piensan Preguntar. La única línea de crédito que podría surgir es una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda o HELOC. Pero ese es un préstamo garantizado por la casa del prestatario, con sus propios problemas y riesgos.
Aquí, entonces, están algunos de los conceptos básicos sobre las líneas de crédito.,
Key Takeaways
- Una Línea de crédito es un préstamo flexible de una institución financiera que consiste en una cantidad definida de dinero a la que puede acceder según sea necesario y reembolsar inmediatamente o con el tiempo.
- Los intereses se cobran en una línea de crédito tan pronto como se toma dinero prestado.
- Las líneas de crédito se utilizan con mayor frecuencia para cubrir las brechas en los ingresos mensuales irregulares o financiar un proyecto cuyo costo no se puede predecir por adelantado.
¿Qué Es una Línea de Crédito?,
Una Línea de crédito es un préstamo flexible de un banco o institución financiera. Similar a una tarjeta de crédito que le ofrece una cantidad limitada de fondos, fondos que puede usar cuando, si y cómo lo desea, una línea de crédito es una cantidad definida de dinero a la que puede acceder según sea necesario y luego reembolsar inmediatamente o durante un período de tiempo preespecificado. Al igual que con un préstamo, una línea de crédito cobrará intereses tan pronto como el dinero sea prestado, y los prestatarios deben ser aprobados por el banco, con tal aprobación como un subproducto de la calificación crediticia del prestatario y/o la relación con el banco., Tenga en cuenta que la tasa de interés es generalmente variable, lo que hace que sea difícil predecir lo que el dinero que pide prestado realmente terminará costándole.
Las líneas de crédito tienden a ser fuentes de ingresos de menor riesgo en relación con los préstamos de tarjetas de crédito, pero complican un poco la gestión de activos de un banco, ya que los saldos pendientes realmente no pueden controlarse una vez que la línea de crédito ha sido aprobada. Abordan el hecho de que los bancos no están terriblemente interesados en suscribir préstamos personales de una sola vez, particularmente préstamos sin garantía, para la mayoría de los clientes., Del mismo modo, no es económico para un prestatario para tomar un préstamo cada mes o dos, devolverlo, y luego pedir prestado de nuevo. Las líneas de crédito responden a estos dos problemas haciendo una cantidad específica de dinero disponible si y cuando el prestatario lo necesita.,
Como Línea de Crédito Funciona
Cuando una Línea de Crédito Es Útil
Por lo general, líneas de crédito no están destinados a ser utilizados para financiar las compras, tales como casas o coches, que es lo hipotecas y préstamos para automóviles son, respectivamente—a pesar de líneas de crédito puede ser utilizado para adquirir los elementos para que un banco normalmente no podría suscribir un préstamo., Más comúnmente, las líneas de crédito individuales están destinadas al mismo propósito básico que las líneas de crédito comerciales: para suavizar los caprichos de los ingresos y gastos mensuales variables o para financiar proyectos donde puede ser difícil determinar los fondos exactos necesarios por adelantado.
considere a una persona que trabaja por cuenta propia cuyo ingreso mensual es irregular o que experimenta un retraso significativo, a menudo impredecible, entre la realización del trabajo y el cobro del salario., Si bien dicha persona generalmente puede confiar en las tarjetas de crédito para lidiar con los crujidos de flujo de efectivo, una línea de crédito puede ser una opción más barata (generalmente ofrece tasas de interés más bajas) y ofrece calendarios de pago más flexibles. Las líneas de crédito también pueden ayudar a financiar los pagos trimestrales estimados de impuestos, particularmente cuando hay una discrepancia entre el momento de la «ganancia contable» y la recepción real de efectivo.,
En resumen, las líneas de crédito pueden ser útiles en situaciones en las que habrá desembolsos de efectivo repetidos, pero las cantidades pueden no conocerse por adelantado y/o los proveedores pueden no aceptar tarjetas de crédito, y en situaciones que requieren grandes depósitos en efectivo, las bodas son un buen ejemplo. Del mismo modo, las líneas de crédito fueron a menudo muy populares durante el auge de la vivienda para financiar proyectos de mejora o renovación del hogar. La gente con frecuencia se obtenga una hipoteca para comprar la vivienda y, simultáneamente, obtener una línea de crédito para ayudar a financiar cualquier renovaciones o reparaciones necesarias.,
las líneas de crédito personales también han aparecido como parte de los planes de protección contra sobregiros ofrecidos por el banco. Si bien no todos los bancos están particularmente ansiosos por explicar la protección contra sobregiros como un producto de préstamo («¡es un servicio, no un préstamo!»), y no todos los planes de protección contra sobregiros están respaldados por líneas de crédito personales, muchos lo están. Sin embargo, aquí también hay un ejemplo del uso de una línea de crédito como fuente de fondos de emergencia en forma rápida y según sea necesario.
siempre Hay un proceso de evaluación de créditos cuando se aplica a un banco una línea de crédito.,
Los Problemas con las Líneas de Crédito
al Igual que cualquier producto de préstamos, líneas de crédito son potencialmente útiles y peligrosos. Si los inversores acceden a una línea de crédito, ese dinero tiene que ser devuelto (y los términos para dichos reembolsos se detallan en el momento en que se otorga inicialmente la línea de crédito). En consecuencia, hay un proceso de evaluación de crédito, y los posibles prestatarios con crédito pobre tendrán mucho más dificultades para ser aprobados.
del mismo modo, no es dinero gratis., Las líneas de crédito no garantizadas—es decir, las líneas de crédito no vinculadas a la plusvalía de su casa u otra propiedad valiosa-son ciertamente más baratas que los préstamos de casas de empeño o prestamistas de día de pago y generalmente más baratas que las tarjetas de crédito, pero son más caras que los préstamos garantizados tradicionales, como las hipotecas o los préstamos para automóviles. En la mayoría de los casos, el interés de una línea de crédito no es deducible de impuestos.
algunos bancos cobrarán una tarifa de mantenimiento (ya sea mensual o anual) si no utiliza la línea de crédito, y los intereses comienzan a acumularse tan pronto como se toma dinero prestado., Debido a que las líneas de crédito se pueden utilizar y reembolsar de forma no programada, algunos prestatarios pueden encontrar que los cálculos de intereses para las líneas de crédito son más complicados y se sorprenden de lo que terminan pagando en intereses.
comparar las líneas de crédito con otros tipos de préstamos
como se sugirió anteriormente, hay muchas similitudes entre las líneas de crédito y otros métodos de financiamiento, pero también hay diferencias importantes que los prestatarios deben comprender.,
tarjetas de crédito
Al igual que las tarjetas de crédito, las líneas de crédito efectivamente tienen límites preestablecidos: está aprobado para pedir prestado una cierta cantidad de dinero y no más. Además, al igual que las tarjetas de crédito, las políticas para superar ese límite varían con el prestamista, aunque los bancos tienden a estar menos dispuestos que las tarjetas de crédito a aprobar de inmediato los excedentes (en su lugar, a menudo buscan renegociar la línea de crédito y aumentar el límite de préstamos). Una vez más, como con el plástico, el préstamo es esencialmente preaprobado, y el dinero se puede acceder cuando el prestatario quiere, para cualquier uso., Por último, si bien las tarjetas de crédito y las líneas de crédito pueden tener tarifas anuales, ninguna cobra intereses hasta que haya un saldo pendiente.
a diferencia de las tarjetas de crédito, las líneas de crédito se pueden asegurar con bienes inmuebles. Antes del colapso de la vivienda, las líneas de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) eran muy populares entre los oficiales de préstamos y los prestatarios. Si bien los HELOC son más difíciles de conseguir ahora, todavía están disponibles y tienden a tener tasas de interés más bajas. Las tarjetas de crédito siempre tendrán pagos mensuales mínimos, y las compañías aumentarán significativamente la tasa de interés si esos pagos no se cumplen., Las líneas de crédito pueden o no tener requisitos similares de reembolso mensual inmediato.
préstamos
Al igual que un préstamo tradicional, una línea de crédito requiere un crédito aceptable y el reembolso de los fondos y cobra intereses sobre cualquier fondo prestado. También como un préstamo, sacar, usar y pagar una línea de crédito puede mejorar el puntaje de crédito de un prestatario.
a diferencia de un préstamo, que generalmente es de una cantidad fija por un tiempo fijo Con un calendario de reembolso preestablecido, una línea de crédito tiene más flexibilidad y, generalmente, una tasa de interés variable., Cuando las tasas de interés suben, su línea de crédito costará más, no en el caso de un préstamo a interés fijo. También suele haber menos restricciones al uso de los fondos prestados en virtud de una línea de crédito. Una hipoteca debe ir hacia la compra de la propiedad listada, y un préstamo de auto debe ir hacia el automóvil especificado, pero una línea de crédito se puede usar a discreción del prestatario.,
préstamos de Día de pago y de Peones
hay algunas similitudes superficiales entre las líneas de crédito y los préstamos de día de pago y de peones, pero eso es realmente solo debido al hecho de que muchos prestatarios de préstamos de día de pago o de peones son «viajeros frecuentes» que piden prestado, devuelven o extienden sus préstamos repetidamente (pagando tarifas e intereses muy altos en el camino). Del mismo modo, a un prestamista o prestamista de día de pago no le importa para qué usa los fondos un prestatario, siempre y cuando se pague el préstamo y se remitan todas sus tarifas.
Las diferencias, sin embargo, son considerables., Para cualquier persona que pueda calificar para una línea de crédito, el costo de los fondos será dramáticamente más bajo que para un día de pago o préstamo de peón. Del mismo modo, el proceso de evaluación de crédito es mucho más simple y menos exigente para un día de pago o préstamo de peón (puede que no haya verificación de crédito en absoluto), y usted obtiene sus fondos mucho, mucho más rápidamente. También es el caso de que los prestamistas de día de pago y prestamistas rara vez ofrecen las cantidades de dinero a menudo aprobadas en líneas de crédito. Y por su parte, los bancos rara vez se molestan con líneas de crédito tan pequeñas como el día de pago promedio o el préstamo de peones.,
La Línea de fondo
Las líneas de crédito son como cualquier producto financiero, ni intrínsecamente buenas ni malas. Todo está en cómo la gente los usa. Por un lado, un préstamo excesivo contra una línea de crédito puede meter a alguien en problemas financieros tan seguramente como gastar con tarjetas de crédito. Por otro lado, las líneas de crédito pueden ser soluciones rentables para los caprichos financieros mes a mes o la ejecución de una transacción complicada, como una boda o remodelación de casas., Como es el caso con cualquier préstamo, los prestatarios deben prestar mucha atención a los Términos (particularmente las tarifas, la tasa de interés y el calendario de pago), darse una vuelta y no tener miedo de hacer muchas preguntas antes de firmar.