¿Qué es una HSA?
una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una herramienta financiera con ventajas fiscales en la que puede hacer contribuciones libres de impuestos directamente de su cheque de pago para pagar los gastos relacionados con la atención médica o invertir sus fondos. Una HSA solo puede ser abierta por personas que están usando un plan de salud con deducible alto, que requiere que usted pague de su bolsillo (hasta una cierta cantidad) antes de que su seguro comience y comience a pagar sus costos de atención médica.
una HSA no es una cuenta de gastos flexibles (FSA)., A diferencia de una FSA, los fondos de una HSA se pueden transferir de un año a otro, mientras que una FSA solo puede transferir 5 500. Por lo general, una FSA solo se establece a través de su empleador, pero cualquier persona que califique puede configurar su propia cuenta de HSA. Una FSA también es generalmente más restrictiva sobre los tipos de gastos médicos que puede pagar con los fondos en su cuenta.
¿cómo funcionan las cuentas HSA?,
iniciar una cuenta HSA es bastante fácil, si califica, porque solo se asociará con un proveedor que lo ayudará, incluidos bancos, cooperativas de crédito, compañías de seguros, corredores o incluso asesores financieros. Ellos se encargarán de la documentación en su nombre y lo asesorarán sobre cosas como su límite de contribución, que es de 3 3,550 para 2020, y cómo pagar sus gastos de atención médica o ayudarlo a encontrar las opciones de inversión adecuadas.,
pagar sus gastos médicos con una HSA es muy similar a pagarlos por su cuenta, con la excepción de que está utilizando fondos libres de impuestos para hacerlo. Su HSA viene con una tarjeta de débito que puede usar en la farmacia, el consultorio de su médico o el hospital. Si no tiene los fondos cuando incurre en el cargo y termina pagando de su bolsillo, puede quedarse con el recibo y reembolsarse más tarde, cuando tenga el dinero en su cuenta.
Las cuentas HSA tienen muchos beneficios, incluido el ahorro de impuestos., De hecho, » una cuenta de Ahorros para la salud es el héroe desconocido de todos los beneficios. Es el único vehículo financiero que ofrece tres beneficios libres de impuestos. El dinero que contribuye va a la cuenta HSA antes de impuestos, los fondos crecen libres de impuestos y están libres de impuestos cuando se usan para pagar gastos de atención médica», dice Pam Krueger, fundadora y co-anfitriona de MoneyTrack.
¿quién puede usar una HSA?
para ser elegible para una HSA, usted ya debe tener un plan de atención médica con deducible alto el primer día del mes antes de comenzar su cuenta de HSA, según el IRS., Para 2020, esto significa que necesita tener un plan de salud con un deducible de 1 1,400+ para individuos o $2,800 + para familias.
esto hace que sea difícil para las personas con condiciones de salud hacer que una HSA valga la pena, ya que estarían pagando una gran cantidad de costos médicos de su bolsillo.,además, también debe cumplir con estos requisitos:
- no tener otra cobertura de salud
- no puede inscribirse en Medicare
- no puede ser reclamado como dependiente en la declaración de impuestos de otra persona
- Actualmente no puede tener una cuenta de gastos flexibles o una cuenta de reembolso de salud
- no puede haber recibido beneficios de Asuntos de Veteranos (VA) dentro de los últimos tres meses fuera de la atención preventiva
plan y cómo cambia de año en año porque existe la posibilidad de que su elegibilidad también pueda cambiar.,
¿cuánto cuestan las cuentas HSA?
La mayoría de las cuentas HSA buenas tienen un cargo mensual de servicio entre 0 0 y 5 5. Muchos proveedores renuncian a los cargos mensuales una vez que tiene una cantidad mínima en su cuenta, generalmente entre $1,000 y 5 5,000. Muchos proveedores de HSA le cobran hasta 2 25 por cerrar su HSA si ya no es elegible, aunque generalmente puede usar los fondos de su cuenta.
Además, si retira fondos Para gastos no médicos antes de los 65 años, deberá pagar impuestos sobre el dinero que retire más una multa del 20%., Después de la edad de 65 años, no tendrá que incurrir en la multa, pero sus gastos no médicos aún serán gravados.
¿puede invertir fondos en una HSA?
mientras sus fondos están en su cuenta HSA, puede invertir el dinero en una variedad de acciones, bonos o fondos mutuos. Cualquier interés que acumule en su cuenta a través de las inversiones estará libre de impuestos, al igual que sus contribuciones., Por lo general, sus opciones de inversión variarán según el proveedor de HSA que elija, por lo que si invertir es importante para usted, querrá investigar las opciones de inversión de cada proveedor antes de tomar su decisión.
incurrirá en cargos adicionales por invertir sus fondos, como lo haría si utilizara un tercero para invertir fondos. Cada proveedor cobra diferentes tarifas para administrar su inversión, que suelen oscilar entre el 0,05% y el 0,75% anual, dependiendo de en qué esté invirtiendo.,
cómo elegimos las mejores cuentas HSA
al decidir sobre las mejores cuentas HSA, observamos más de una docena de las mejores cuentas en todo el país. Redujimos la lista a los seis primeros en función de las tarifas, las opciones de inversión, la facilidad de configuración y las opiniones generales de los clientes. El proveedor adecuado para usted dependerá de si desea invertir sus fondos, cuánto planea contribuir y cuántas veces anticipa usar sus fondos para pagar los gastos médicos.