Together, que se comercializa como prestamista para personas que luchan por obtener una hipoteca con marcas de la calle, dijo que los préstamos durante períodos más largos se están «convirtiendo en la nueva normalidad».
¿son las ofertas a largo plazo la próxima gran tendencia?
Las personas viven y trabajan más tiempo, y los altos precios de la vivienda continúan bloqueando a muchos compradores por primera vez fuera de la propiedad de la vivienda.
debido a esto, no es de extrañar que los Términos de la hipoteca sean cada vez más largos., Los datos hipotecarios más recientes del Banco de Inglaterra (publicados en otoño de 2017) mostraron que aproximadamente una de cada seis hipotecas se concedió a un plazo de 35 años o más, en comparación con una de cada 15 una década antes.
pero si bien las hipotecas a 35 años se han vuelto más comunes, los Términos de 36 años o más siguen siendo relativamente raros, a pesar de que muchos bancos afirman ofrecerlas.
Los datos de UK Finance mostraron que solo el 4% de las aprobaciones de hipotecas en el primer semestre de 2018 se realizaron en términos de 36 años o más.
y como parte de nuestra encuesta de satisfacción hipotecaria, encontramos que solo 27 de 3,072 propietarios (0.,9%) tenía un plazo hipotecario de 36 a 40 años, y solo ocho (0.3%) tenían un acuerdo que duraba 40 años o más.
¿los bancos conceden realmente hipotecas a 40 años?
aunque estas cifras increíblemente bajas sugieren que las hipotecas a 40 años rara vez se aprueban, 34 prestamistas afirman que las ofrecen.
nos pusimos en contacto con todos ellos, aunque solo la mitad respondió a nuestras consultas. De los que respondieron, los prestamistas más grandes se mostraron reacios a proporcionar datos específicos, pero las sociedades de construcción más pequeñas fueron más receptivas.
- Family Building Society told Which? que 1.,El 4% de sus hipotecas aprobadas en el último año tenían un plazo superior a 36 años, con el 61% de estas aprobaciones para un plazo de 40 años. La edad de los prestatarios aprobados oscilaba entre los 22 y los 30 años.
- Hanley Building Society dijo que el 4,9% de sus aprobaciones desde el inicio de 2017 fueron para plazos de 36-40 años, con una relación préstamo-valor promedio del 84% y una tasa de interés del 3,18%.
- Newcastle Building Society dijo que el 12% de sus consultas de compradores por primera vez en 2018 han sido para términos superiores a 35 años.,
Beverley Building Society, mientras tanto, nos dijo que si bien ha ofrecido Términos de hasta 40 años durante un par de años, no ha tenido la demanda para aprobar realmente ningún préstamo de más de 35 años.
¿qué prestamistas ofrecen los Términos hipotecarios más largos?
estas respuestas sugieren que los prestamistas están dispuestos a ofrecer ofertas a 40 años, pero que los compradores por primera vez pueden no ser conscientes de que pueden obtener una hipoteca con un plazo tan largo.
la siguiente tabla muestra los Términos máximos de hipoteca ofrecidos por diferentes bancos y sociedades de construcción.,
un poco más de la mitad de los prestamistas ofrecen términos máximos de 40 años, mientras que 29 solo ofrecen términos de 35 años.
límites de edad en hipotecas a 40 años
Si bien esto significa que las ofertas a 40 años podrían estar más disponibles de lo que pensábamos, es importante recordar que deberá cumplir con ciertos criterios para calificar.
Los prestamistas ponen límites a la edad máxima que puede tener cuando llega al final de su préstamo, por lo que, en general, los productos a 40 años solo son realmente adecuados para compradores más jóvenes.,
Los prestamistas usan estas garantías porque si sus circunstancias cambian y usted no puede pagar los reembolsos, le resultará difícil extender el plazo de su hipoteca hasta la jubilación.
El Banco Clydesdale y la plataforma dijeron Cuál? que evalúan las solicitudes de 40 años con una edad máxima de préstamo de 75 en mente, y Clydesdale confirmó explícitamente que no ofrecerá un acuerdo de 40 años a nadie mayor de 36.,
La Scottish Building Society, mientras tanto, dijo que las hipotecas que llevan a los prestatarios a la jubilación «pueden crear problemas ya que las proyecciones de pensiones confiables en el horizonte serían difíciles de confiar».
sin embargo, hay excepciones. Ipswich Building Society dijo que no impone límites de edad máximos y en su lugar emplea un «enfoque de sentido común» para tomar decisiones de préstamos individuales.
¿qué tan caras son las hipotecas a 40 años?,
si necesita un plazo hipotecario de más de 35 años, reducirá su grupo de prestamistas aproximadamente a la mitad, lo que, por supuesto, podría tener un impacto en la mejor tasa de interés que pueda obtener.
las siguientes tablas muestran las ofertas de tarifa fija más baratas (por tarifa inicial) con plazos máximos de 40 años que actualmente están disponibles para los compradores por primera vez.
90% préstamo a valor (plazo máximo de 40 años)
a 90% LTV, las ofertas más baratas de dos y cinco años Por tasa inicial son ambas de prestamistas que ofrecen términos hipotecarios de 40 años, Clydesdale y First Direct.,
Los enlaces en estas tablas te llevan a cuál? Money Compare, un sitio de comparación dirigido por Cuál? Servicios Financieros. Tenga en cuenta que la información en este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento. Consulte los términos particulares & condiciones de un prestamista hipotecario antes de comprometerse con cualquier producto financiero.
Dos años de revisión
Cinco años de revisión
95% de préstamo-a-valor (máximo 40 años)
Dos años de revisión
Cinco años de revisión
*los Datos de Moneyfacts. Consultado El 3 De Octubre De 2018.,
Cómo elegir un término de hipoteca
solo porque usted podría ser capaz de pedir prestado durante un período más largo, eso no significa necesariamente que es lo correcto.
al igual que con todos los préstamos, la duración correcta del préstamo dependerá de sus circunstancias financieras y sus objetivos a largo plazo.
David Blake de los cuales? Mortgage Advisers dice: «en teoría, es más probable que un prestamista apruebe una hipoteca con un plazo de 40 años sobre una base de asequibilidad, ya que los reembolsos serán más bajos.,
‘ dicho esto, pedir prestado durante un período tan largo significará que la cantidad de interés que paga – suponiendo que tenga la hipoteca para el término completo – será considerablemente más.
‘Las personas que buscan minimizar los reembolsos y maximizar los préstamos pueden verse atraídas por un plazo de 40 años, pero otras se verán retrasadas por la perspectiva de pagar considerablemente más intereses.,’
ya sea que elija un plazo de hipoteca de 30, 35 o 40 años, hay tres reglas de oro que debe seguir:
- si está tomando una hipoteca de tasa fija, siempre cambie las ofertas antes de pasar a la tasa variable estándar (SVR) de su prestamista.
- elija una hipoteca sin penalizaciones por sobrepagos, lo que le permite la flexibilidad de pagarla antes.
- considere si ahora es el momento adecuado para comprar, o si ahorrar por un poco más podría obtener una mejor tasa y un plazo hipotecario más corto.