Condiciones de suscripción de hipotecas
Las condiciones de suscripción de hipotecas vienen en muchas formas. A menudo, el primer suscriptor que encuentras ni siquiera es humano. Es un software de suscripción automatizado o AUS. Analiza su aplicación y entrega una recomendación., Luego, un humano se hace cargo y aquí vienen las condiciones:
- Su primer conjunto de condiciones es el papeleo que prueba sus ingresos y activos
- También puede tener que mostrar un decreto de divorcio o licencia comercial o explicar un problema de crédito
- otros obstáculos incluyen requisitos previos a la documentación o previos a la financiación
sus condiciones finales pueden incluir cosas como traer su pago inicial, pagar un fallo pendiente o cerrar ciertas cuentas., Las condiciones pueden incluir casi cualquier cosa que un prestamista necesita para estar seguro de que usted puede pagar su hipoteca según lo acordado.
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condiciones comunes de suscripción
la suscripción de hipotecas ha estado muy en las noticias debido a la velocidad y la automatización. Es cierto que las aprobaciones hipotecarias pueden ocurrir mucho más rápido que en el pasado. Los prestamistas tienen cada vez más canales directos que les permiten obtener instantáneamente información bancaria y fiscal.,
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Hay menos búsqueda de papeleo extraño o páginas faltantes con tales sistemas. Con las opciones de almacenamiento de datos actuales y el acceso, los prestatarios pueden ser aprobados inicialmente con velocidad electrónica.
Para los prestamistas, la historia es muy diferente. Los prestamistas deben verificar que los prestatarios tienen la capacidad de pagar el préstamo. Deben estar seguros de que cada reclamo de solicitud de préstamo realizado por los prestatarios es completamente correcto., Los originadores de préstamos deben asegurarse de que el prestatario y la propiedad cumplan con los estándares establecidos por los inversores hipotecarios y las aseguradoras si es necesario.
suscripción de hipotecas
Los suscriptores de hipotecas — las personas que revisan todos los documentos – quieren ver el préstamo pasar.
¿por Qué? Los prestamistas no ganan dinero cuando se rechazan las solicitudes de préstamo. Al mismo tiempo, los aseguradores deben proteger los intereses de los prestamistas. Los préstamos originados incorrectamente pueden significar grandes multas, recompras de préstamos y reclamos legales. Los aseguradores de hipotecas están allí para asegurarse de que el paquete de préstamos sea correcto y completo.,
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así que incluso cuando la computadora dice «Sí», los prestatarios aún pueden enfrentar obstáculos. Es mejor pensar en todas las aprobaciones de préstamos como condicionales, al menos hasta que vea un cheque.
estas son algunas de las condiciones más comunes que puede encontrar.
minas terrestres de última hora
en una situación de venta, hay un contrato entre el comprador y el vendedor. Está lleno de requisitos para ambas partes. El término «requisitos» es una buena forma de decir minas terrestres.
¿la encuesta muestra una invasión?, Si la cerca de un vecino está a un pie sobre la línea del lote, eso es un problema. La propiedad-toda la propiedad – como garantía para el préstamo, por lo que una disputa de límites es una bandera roja para los aseguradores.
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¿el valor tasado apoya la venta? Los prestamistas basan el financiamiento en el valor tasado o el precio de venta, el que sea más bajo. Una tasación baja puede significar que un comprador necesita efectivo adicional para cerrar. También puede significar que el trato no se llevará a cabo.
¿la búsqueda del título encontrar errores en una antigua escritura?, Los problemas de título a veces son extraños. Puede resultar que un propietario muerto hace mucho tiempo era un bígamo, un documento ha sido falsificado o aparecen herederos sorpresa. Sin seguro de título, el prestamista no originará la hipoteca.
seguro contra inundaciones
Los prestamistas requieren un seguro contra inundaciones para las casas en las zonas de inundación designadas. Debido a que los mapas de llanuras de inundación se están volviendo a dibujar constantemente, puede ser que una propiedad que no requería dicha cobertura ahora lo haga. Un costo súbitamente más alto puede significar que un comprador ya no califica para el financiamiento.,
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alternativamente, incluso en esta era de aumento de los mares, las revisiones de mapas de inundación a veces pueden beneficiar a los compradores. En 2016, informa NPR, » Nueva Orleans recibió nuevos mapas de inundaciones de la Agencia Federal para el manejo de Emergencias. De la noche a la mañana, más de la mitad de la población salió de la llamada zona de alto riesgo.»
Regalos
Los Regalos para los pagos iniciales y los costos de cierre están bien con prácticamente todos los programas de préstamos., Los prestamistas, sin embargo, pueden ser muy quisquillosos acerca de quién proporciona los regalos, y quieren pruebas de que el dinero es realmente un regalo, no un préstamo. También quieren declaraciones para demostrar que el donante realmente tenía el dinero en primer lugar.
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Los Aseguradores requieren una carta del donante diciendo que no se requieren pagos e intereses. Quieren estar seguros de que el dinero no proviene de nadie — prestamista, vendedor, agente de bienes raíces u otro — que se beneficie directamente de la venta. Así que el vendedor no puede «regalo» que el pago inicial.,
papeleo adicional
Los sistemas automatizados pueden generar necesidades de documentación adicional.
por ejemplo, ¿cómo explicas esa brecha laboral? ¿Por qué su historial laboral es de menos de dos años? Sus registros bancarios muestran un depósito enorme el año pasado. ¿De dónde sacaste el dinero? Y si tiene un ex cónyuge y hay hijos o apoyo financiero involucrados, prepárese para proporcionar su decreto de divorcio.
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para propiedades de inversión, los prestamistas quieren copias de todos los contratos de arrendamiento. También querrán registros de impuestos., Si la propiedad no tiene historial de alquiler, el prestamista requiere que un tasador con licencia complete un cronograma de alquiler que muestre el alquiler justo del mercado de la propiedad.
períodos tranquilos
solía ser que la aprobación de una hipoteca era más o menos una decisión final. Ese ya no es el caso. Con inteligencia artificial y big data, Los prestamistas ahora tienen la capacidad de actualizar constantemente los archivos con nueva información de crédito. Esta nueva tecnología puede ser una trampa para los prestatarios incautos.
Los prestatarios pueden sentirse cómodos gastando dinero una vez que tienen una «aprobación» hipotecaria en la mano., La trampa es que para los prestatarios marginales, una juerga de gastos pre-cierre puede condenar a una solicitud de hipoteca.
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no solicite crédito Nuevo ni siquiera use líneas de crédito existentes. Si un programa de préstamos dice que solo puede gastar el 43 por ciento de sus ingresos mensuales en deudas recurrentes, un saldo de Cuenta más grande puede empujarlo por encima del límite. En la era de los estrictos estándares de crédito, los nuevos gastos pueden mover una solicitud de hipoteca de » aprobada «a» rechazada.,»
Condiciones de Suscripción: una razón más para obtener la aprobación previa
Hay varios pasos que los prestatarios pueden tomar para evitar sorpresas posteriores a la aprobación.
primero, en la medida de lo posible, gaste solo efectivo en el período entre la firma de un acuerdo de venta y el cierre de su préstamo. No agregue a los saldos de tarjetas de crédito y no abra cuentas nuevas.
segundo, revise su informe de crédito al menos dos meses antes de hacer una solicitud de hipoteca. ¿Ve elementos incorrectos que podrían reducir su puntaje de crédito? ¿Algún artículo tan viejo que no deba ser reportado?, Póngase en contacto con la agencia de informes de crédito si encuentra problemas.
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En tercer lugar, obtenga la aprobación previa de la hipoteca antes de comprar en casa. Pida a un oficial de préstamos que presente un paquete de solicitud completo para la suscripción, incluido un informe de crédito. Vea si falta algún papeleo o si surge alguna pregunta. Un comprador preaprobado es casi tan atractivo para los vendedores como un comprador en efectivo, y usted sabrá cuánto puede Gastar de forma segura.,
Por último, inicie una carpeta para guardar todos sus documentos, como declaraciones de impuestos, acuerdos de venta, arrendamientos y talones de nómina. A medida que llegue material nuevo, agréguelo a la carpeta para que todo esté actualizado en caso de que el asegurador necesite más documentación.
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