al evaluar un programa de seguro médico nuevo o existente, la estrategia de contribución de su organización es una consideración importante. En términos simples, ¿cuánto aportarán los empleados individuales para obtener cobertura y qué porcentaje del seguro de salud paga el empleador?
con el seguro de salud proporcionado por el empleador, la organización debe contribuir con un porcentaje mínimo y los empleados pagan la cantidad restante, generalmente a través de una deducción de nómina. Por lo tanto, ¿qué porcentaje hacen los empleadores suelen pagar en los Estados Unidos?,
en todo el país, una encuesta de la Kaiser Family Foundation encontró que el porcentaje promedio del seguro de salud pagado por los empleadores es del 82 por ciento para la cobertura individual y del 70 por ciento para la cobertura familiar. Vamos a sumergirnos en estas estadísticas un poco más profundo.
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los empleadores pagan el 82 por ciento del seguro de salud por cobertura única
en 2019, la póliza de seguro de salud promedio proporcionada por la compañía totalizó 7 7,188 al año por cobertura única., En promedio, los empleadores pagaron el 82 por ciento de la prima, o 5 5,946 al año. Los empleados pagaron el 18 por ciento restante, o 1 1,242 al año.
para la cobertura familiar, la póliza promedio totalizó 2 20,576 al año con los empleadores contribuyendo, en promedio, 70 por ciento, o 1 14,561. Los empleados pagaron el 30 por ciento restante o 6 6,015 al año.
los pequeños empleadores contribuyen significativamente menos a la cobertura familiar
para los pequeños empleadores, sin embargo, los datos cuentan una historia diferente., Según la encuesta KFF/HRET de 2019:
- En comparación con los trabajadores cubiertos en las grandes empresas, los trabajadores cubiertos en las pequeñas empresas contribuyen en promedio un porcentaje más bajo de la prima por cobertura única (16% vs.19%) y un porcentaje más alto de la prima por cobertura familiar que los trabajadores en las grandes empresas (40% vs. 26%).,
- sólo el 47% de las empresas con 3 a 9 trabajadores ofrecen cobertura, mientras que prácticamente todas las empresas con 1.000 o más trabajadores ofrecen cobertura
- Los trabajadores cubiertos en las empresas con una proporción relativamente grande de trabajadores con salarios más bajos tienen tasas medias de contribución de los trabajadores más altas para la cobertura familiar que las empresas con una proporción más pequeña de trabajadores con salarios más bajos (41% frente a 30%).,
- Los trabajadores cubiertos en empresas con una proporción relativamente grande de trabajadores con salarios más bajos (donde al menos el 35% de los trabajadores ganan 2 25,000 al año o menos) tienen primas promedio más bajas para la cobertura individual y familiar que los trabajadores cubiertos en empresas con una proporción más pequeña, probablemente porque sus planes son menos integrales.
porcentaje de empresas que ofrecen beneficios de salud
¿Por qué son tan pocos los pequeños empleadores que ofrecen beneficios de salud? Una posibilidad es el costo., La prima promedio para la cobertura familiar ha aumentado un 22% en los últimos cinco años y un 54% en los últimos diez años, significativamente más que los salarios de los trabajadores o la inflación. Una HRA es una forma rentable para que los pequeños empleadores proporcionen beneficios de salud.
vea cómo los HRAs de pequeños empleadores calificados (QSEHRAs) ayudaron a nuestros clientes el año pasado:
2020 PeopleKeep QSEHRA Annual Report
Alternative Contribution Strategies
a medida que los pequeños empleadores luchan con estrategias de contribución al seguro de salud y presupuestos ajustados, a menudo recurren a estrategias de contribución alternativas.,
por ejemplo, en lugar de comprar y pagar una póliza de seguro de salud proporcionada por la compañía, los pequeños empleadores están proporcionando un acuerdo de reembolso de salud (HRA), un acuerdo en el que los empleadores proporcionan una asignación para las primas de seguro de salud compradas individualmente por los empleados. Debido a que estos arreglos permiten a los empleadores definir su contribución, las organizaciones pequeñas a menudo encuentran que son la opción más asequible.
Hay dos excelentes opciones para los empleadores que deciden que no pueden pagar la cobertura de salud grupal tradicional para todos sus empleados.,
Cobertura Individual HRA (ICHRA)
La cobertura individual HRA (ICHRA) es un beneficio de salud para empleadores de todos los tamaños. Con una ICHRA, las organizaciones pequeñas pueden reembolsar a los empleados, libres de impuestos, las primas individuales del seguro de salud y otros gastos médicos. Puede funcionar como un beneficio independiente o como una opción separada en el programa de beneficios de salud de una organización, junto con el seguro de salud grupal. No hay límites para el tamaño de la empresa y no hay restricciones para las cantidades de asignación.,
descargue nuestra guía para principiantes de ICHRA
Qualified small employer HRA (QSEHRA)
un acuerdo de reembolso de salud para empleadores pequeños calificados (QSEHRA) es un beneficio de salud para empleadores con menos de 50 empleados equivalentes a tiempo completo que no desean ofrecer a los empleados un seguro de salud grupal. Con un QSEHRA, los empleadores reembolsan a los empleados libres de impuestos sus gastos médicos, incluidas las primas de seguro de salud individuales hasta un límite máximo de contribución.,
descargue nuestra guía para principiantes de QSEHRA
cómo funcionan los HRAs
el proceso de reembolso para empleadores y empleados incluye los siguientes pasos:
- usted establece una asignación. El empleador decide cuánto dinero libre de impuestos ofrecer a los empleados cada mes. Esto representa la cantidad máxima que su organización reembolsará al empleado por atención médica. Una vez que se establece una asignación, es imposible sobrepasar el presupuesto.
- Los empleados compran atención médica. Los empleados eligen un plan de seguro médico individual. También pueden usar este dinero para pagar gastos médicos de su bolsillo., Puede encontrar una lista completa de gastos elegibles utilizando nuestra herramienta de gastos, aunque los empleadores pueden limitar estos artículos de acuerdo con sus preferencias.
- Los empleados presentan prueba de gastos incurridos. Para recibir el reembolso, los empleados deben presentar pruebas de que incurrieron en un gasto elegible. Por lo general, esto toma la forma de un recibo, receta o nota del médico.
- Los documentos se revisan. Para recibir la aprobación, la documentación de los empleados debe mostrar el servicio o producto comprado, la cantidad incurrida y la fecha del servicio o venta., Muchos empleadores optan por utilizar un proveedor de administración de HRA como PeopleKeep para revisar los documentos y mantener el cumplimiento. Una vez que un gasto se considera elegible, el empleador reembolsa al empleado a través de su método preferido (por ejemplo, nómina, cheque, efectivo).
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conclusión
al observar qué porcentaje del seguro de salud es pagado por los empleadores, vemos que hay diferencias entre los empleadores pequeños y los grandes., En todo el país, los empleadores están contribuyendo, en promedio, 82 por ciento para la cobertura individual y 70 por ciento para la cobertura familiar. Los empleadores pequeños tienden a pagar un porcentaje similar por la cobertura individual y significativamente menos (62 por ciento) de la cobertura familiar. Debido a los altos costos y requisitos de contribución de las pólizas de seguro de salud tradicionales proporcionadas por la compañía, muchos pequeños empleadores están echando un segundo vistazo al seguro de salud individual junto con los acuerdos de reembolso de salud.,
¿Tiene preguntas sobre las estrategias de contribución al seguro de salud o el seguro de salud para pequeñas empresas? Deja una pregunta a continuación.