para ayudar a determinar si usted es un candidato para una póliza, primero debe sumar los ingresos y activos-ahorros, fondos de jubilación, pensiones, Seguro Social e inversiones-que usted (y su cónyuge, si tiene uno) probablemente tengan Para gastos de subsistencia y para pagar el cuidado a largo plazo que algún día pueda necesitar.
Ken Weingarten, un planificador financiero de Pago único en Lawrenceville, N. J., dice que en su estado las parejas jubiladas que tienen $2.,5 millones o más en activos líquidos generalmente pueden permitirse pagar de su bolsillo la atención a largo plazo, mientras que aquellos con menos de 5 500,000 probablemente no puedan pagar las primas de una póliza de LTC. «Son las personas intermedias quienes son los candidatos más probables para una política de atención a largo plazo», dice. Esos números serán más bajos en los estados donde la atención es menos costosa. Para encontrar los costos estado por estado, consulte la Encuesta de costo de atención 2012 de Genworth Financial, en genworth.com.,
si desea alguna orientación a través de este proceso, considere consultar a un planificador financiero de pago único, que puede ejecutar modelos informáticos que tengan en cuenta diferentes escenarios para ayudarlo a explorar sus opciones. Puede encontrar un planificador en su área en el sitio web de la Asociación Nacional de asesores financieros personales.Cómo Comprar. Comience por averiguar cuánto debería poder pagar de su bolsillo por su atención y cuánto le gustaría que cubriera una póliza de seguro., Si el costo de un hogar de ancianos en su área es de 2 200 al día, por ejemplo, usted podría conformarse con una póliza que paga un beneficio diario de.120 y planea pagar el resto de los ahorros.
Las parejas tienen la opción de una cláusula adicional de» beneficio compartido » que les permite a ambos extraer de un conjunto combinado de fondos en lugar de limitar cada uno de ellos a una cantidad determinada de cobertura. Por ejemplo, un plan de beneficios compartidos de tres o cuatro años proporciona un conjunto de seis u ocho años de cobertura que pueden compartir.,
Usted también tiene que decidir cuánto tiempo está dispuesto a cubrir su propio cuidado antes de que la póliza comience, conocido como el período de eliminación. Sus opciones incluyen 30, 60, 90 o 180 Días; 90 días es común.
considere pagar extra por un pasajero inflado para ayudar a mantenerse al día con el creciente costo de la atención. Pero tenga en cuenta que agregar una cláusula adicional de inflación que proporcione un aumento compuesto del 5 por ciento de la cantidad de su beneficio podría aumentar su prima hasta en un 80 por ciento.
pagará menos si compra una póliza antes de los 60 años., Un plan que pague 3 3,000 al mes durante cuatro años con una opción de inflación compuesta del 5 por ciento y un período de eliminación de 60 días podría costar 2 2,815 al año para un hombre sano de 57 años. A los 62 años, la misma póliza podría costar 3 3,248 al año. «Después de los 60 años, las aseguradoras calculan que somos como los automóviles; nuestras piezas son más antiguas, comienzan a descomponerse y cuesta más arreglarlas», dice Owen Malcolm, un planificador de pago único en Norcross, Ga. Pero si compra una póliza en sus 50 años, podría terminar pagando primas, incluidas futuras subidas de precios, durante décadas y nunca cobrar ningún beneficio.
también investigue los programas estatales de asociación., Estos programas establecen requisitos mínimos para las pólizas de seguro privado que le permiten retener algunos activos que de otra manera tendría que gastar para calificar para Medicaid si sus costos de atención exceden su cobertura. Para más información, vaya a longtermcare.gov y busque «programas de Asociación Estatal».»
Obtenga al menos cuatro o cinco cotizaciones de diferentes compañías que están altamente calificadas por su fortaleza financiera por los principales servicios de calificación, como A. M. Best, Fitch Ratings, Moodys, Standard & Poor’s y TheStreet., Para obtener múltiples cotizaciones, use un agente independiente que trabaje con varias aseguradoras. Puede buscar agentes locales en el sitio web de los agentes de seguros independientes & Brokers of America.
pero no compre a menos que esté seguro de que puede pagar una prima que puede duplicarse en el futuro, dice Michael Kalscheur, un planificador financiero de pago único en Indianápolis. «Si no, diría que debería buscar otras opciones para pagar su atención», dice.