seis consejos para invertir 401k en el mercado volátil de hoy
con los recientes mercados financieros volátiles, muchos participantes del plan 401k están pidiendo orientación sobre cómo administrar sus activos del plan 401k. Para ayudar a responder proporcionar alguna orientación, Charles Schwab & Co.* ha publicado estos seis consejos del Vicepresidente Senior Mark W. Riepe, CFA., Los participantes deben tener en cuenta estos consejos mientras administran sus 401k en el mercado impredecible de hoy.
Aquí están los Seis consejos del Sr. Riepe.
siga Haciendo lo Correcto
Continuar para hacer contribuciones a sus cuentas de jubilación. Nuestra economía no es la mejor en este momento, pero el hecho es que prácticamente todos nos retiraremos de la fuerza laboral en algún momento de nuestras vidas. Incluso aquellos de nosotros que amamos el trabajo y no podemos imaginar hacer nada más llegaremos a un punto en el que no podemos trabajar más.,
tenemos que pagar por nuestro estilo de vida durante nuestros años de jubilación de alguna manera, y creo que el Seguro Social simplemente no va a ser suficiente para la mayoría de nosotros. Eso significa que necesitamos un respaldo, y ese respaldo son nuestros propios ahorros e Inversiones.
echemos un vistazo a un ejemplo hipotético de la importancia de ahorrar e invertir regularmente. Considere a un joven de 25 años en 1973 que consiguió un trabajo que ganaba 2 21,000 por año y ahorró el 10% por año. Esta persona en particular recibió un aumento del costo de vida del 3% cada año, y un aumento promocional del 10% Una vez cada cinco años., Los ahorros se invirtieron en una cartera diversificada de acciones.
al seguir con el plan de ahorro en las buenas y en las malas, y mantener esa cartera invertida en acciones, a pesar de las grandes oscilaciones de valor a corto plazo, este ahorrador, bajo estos supuestos hipotéticos, tenía un valor de cuenta de más de un millón de dólares en 2007.
la situación de todos es diferente, y esto es solo un ejemplo, pero este ahorrador mostró rasgos particulares que creo que están asociados con el éxito de inversión a largo plazo., Más importante aún, estos son rasgos que creo que puedes replicar y usar para mejorar tu situación, sean cuales sean tus hechos y circunstancias particulares.
no sucumbir a la montaña rusa del mercado
es común que la gente tenga una reacción emocional a los altibajos del mercado. Las emociones cambian a medida que los mercados se mueven a través de sus ciclos normales. A medida que los precios suben, nos sentimos bien con nosotros mismos. El optimismo se convierte en entusiasmo, luego en euforia y culmina en euforia. Inevitablemente, los mercados se mueven tanto hacia arriba como hacia abajo., Durante los cambios hacia abajo, nuestras emociones se vuelven más oscuras, y parecen estar en su peor momento?¿desesperación?cuando las noticias del mercado son las más sombrías.
muchos estudios han documentado cómo los inversores individuales, e incluso los profesionales, persiguen el rendimiento. Cuando los mercados están haciendo bien, los inversores se preocupan menos por el riesgo y ponen su dinero a trabajar en inversiones que han estado haciendo bien recientemente. Con demasiada frecuencia eso significa invertir mientras se mira a través de un espejo retrovisor. En el mundo real, eso simplemente no funciona demasiado bien.
un ejemplo reciente de este comportamiento fue durante 2006 y 2007., Los mercados de valores de otros países estaban funcionando bastante bien. Cuando miramos a los inversores de fondos mutuos en su conjunto, casi todo el dinero que se destinaba a Fondos de acciones se destinaba a Fondos que invertían en acciones extranjeras. Esto sucedió justo a tiempo para que a las acciones extranjeras les fuera extremadamente mal en 2008, de hecho, mucho peor que a las acciones estadounidenses.
Ahora, no me malinterpretes., En general, si tiene dinero disponible, creo que es una buena idea tomar parte de su cuenta e invertirla en fondos de acciones extranjeras como una forma de diversificarse lejos de cualquier mercado malo en los Estados Unidos, pero se trata de encontrar el equilibrio adecuado. Una buena inversión rara vez se trata de tener una actitud de todo o nada, pero eso es exactamente lo que sucede a menudo cuando los inversores siempre están mirando las buenas ideas de ayer.,
piense en el riesgo
invertir siempre se trata de encontrar ese delicado equilibrio entre nuestro deseo de altas tasas de rendimiento con el temor y el dolor que proviene de perder nuestro dinero duramente ganado. Determinar el nivel de riesgo con el que te sientes cómodo es increíblemente difícil y a veces se revela solo cuando llegan tiempos difíciles, como ahora.
mi regla general es que si no puedes dormir por la noche porque te estás preocupando por tus inversiones, entonces probablemente estás asumiendo demasiado riesgo., Pero antes de hacer cambios dramáticos en sus asignaciones de inversión, tenga en cuenta que determinar el nivel correcto de riesgo para su cartera no debe ser impulsado únicamente por si le molestan las grandes oscilaciones en el valor de su cartera. Su capacidad para el riesgo también importa.
capacidad se refiere a si su situación financiera le permite tomar riesgos. Por ejemplo, generalmente animo a los inversores más jóvenes a ser más agresivos porque tienen décadas para compensar cualquier pérdida. He aquí por qué. Basados en la experiencia histórica de los estados UNIDOS, mercado de valores de 1926 a 2007, durante períodos cortos de tiempo, las acciones a veces han hecho increíblemente bien y, en otras ocasiones, han hecho mal. Si necesita sacar una gran cantidad de dinero de sus inversiones dentro del próximo año, el mercado de valores no es un lugar sabio para ponerlo.
para aquellos inversores que son capaces de comprometer su dinero en el mercado durante períodos más largos, los resultados han sido mucho mejores. Por ejemplo, el peor período de cinco años en el mercado de valores tuvo un rendimiento promedio anual de 12,5% negativo., Pero cuando miramos todos los períodos de cinco años, el 87% fueron positivos, el 97% de los períodos de 10 años fueron positivos, y desde 1926, nunca ha habido un período de 20 años en el que las acciones perdieran dinero.
para los inversores más jóvenes, una gran dosis de fondos mutuos que invierten en acciones generalmente tendrá sentido. Para los inversores mayores, aquellos que tienen menos tiempo para compensar cualquier pérdida, tiene sentido que sean menos agresivos. Cualquiera que sea la tolerancia de riesgo adecuada para usted, revise las opciones de su plan y seleccione las que tengan sentido para su situación.,
como mencioné anteriormente, para elegir el nivel de riesgo adecuado en su cuenta, en última instancia, debe elegir cuánto del valor de su cuenta invertirá en acciones. Eso se conoce típicamente como su asignación de activos. En el ejemplo de nuestro ahorrador, la asignación de activos fue agresiva. En otras palabras, el dinero en la cuenta se invirtió en fondos mutuos que invierten en acciones. Eso puede no ser apropiado para todos.
supongamos que te sientes más cómodo con tomar tu cuenta y dividirla., Usted decide poner algo de dinero en fondos mutuos que invierten en acciones y el resto en fondos mutuos que invierten en bonos, o inversiones de renta fija. Eso está perfectamente bien si se adapta mejor a su situación.
reequilibrar sus inversiones
mi cuarta recomendación es mantener esa asignación reequilibrando sus inversiones de vez en cuando.
Por ejemplo, suponga que un inversionista elegido para colocar el 60% de su cuenta en fondos mutuos que invierten en acciones y 40% en fondos mutuos que invierten en bonos. Si se deja desatendido, ese porcentaje cambiará con el tiempo., Si nuestro inversor había seleccionado esta asignación en 1994, para 1999 la cuenta se había convertido en acciones del 79% y bonos del 21%. Esta es una cuenta mucho más riesgosa de lo que originalmente estaba configurada para ser. Se volvió más riesgoso porque las acciones tuvieron mejores resultados que los bonos durante esos cinco años, y gradualmente llegaron a constituir una parte más grande de la cartera.
sugerimos a los inversores reequilibrar sus carteras para que vuelvan a estar en línea con lo que originalmente pretendían., Tenga en cuenta que una cartera con un gran porcentaje en acciones probablemente habría hecho bastante mal durante el llamado naufragio tecnológico en la primera parte de esta década.
asumamos que nuestro inversor había establecido esta asignación de activos en el año 2000 y la dejó desatendida. A finales de 2002, la cuenta habría sido del 41% de acciones y del 59% de bonos. Se trata de un nivel de riesgo mucho menor que el previsto originalmente, y también habría sido costoso para el inversor, pero de una manera diferente., Este inversor, al no haber invertido lo suficiente en acciones, probablemente no habría ganado tanto durante los años en la mitad de esta década.
¿Qué efecto podría tener el reequilibrio sobre el riesgo y la rentabilidad a lo largo del tiempo? Consideremos el efecto que una estrategia de reequilibrio anual tuvo en el riesgo y el rendimiento de una cartera durante un largo período de tiempo.
en nuestro ejemplo, una cartera reequilibrada era menos volátil, lo que creo que la mayoría de nosotros estaría de acuerdo es algo bueno. La cartera reequilibrada también tuvo rendimientos ligeramente mejores., En este ejemplo, puedes ver por qué creemos que el reequilibrio tiene sentido, porque bajo ciertas condiciones puede reducir el riesgo y aumentar el retorno.
el reequilibrio requiere esfuerzo de su parte. Requiere que monitoree periódicamente su cuenta y ajuste la cantidad que ha invertido en diferentes inversiones, o que cambie la forma en que se asignan las nuevas contribuciones a su cuenta. Para facilitar este proceso, es posible que su plan tenga una opción de inversión en la que el reequilibrio se realice automáticamente.,
el reequilibrio periódico siempre es una buena idea, pero es particularmente apropiado en este momento. Desde finales de 2007 y en 2015, el mercado de valores ha llevado periódicamente a los inversores en un viaje salvaje. No me sorprendería si usted fuera a tomar un vistazo a su cuenta ahora y que está fuera de equilibrio y merece un poco de atención.
echa un vistazo De Cerca a tu cuenta
mientras estás reequilibrando tu cuenta, echa un vistazo de cerca a lo que contiene. Cuando usted asigna sus contribuciones, ¿a qué inversiones se dirigen? ¿Todavía te sientes bien con esas opciones?, Es posible que su plan haya agregado nuevas opciones desde que se inscribió. Ahora es un buen momento para echar un vistazo a esas nuevas opciones y ver si alguna de ellas tiene sentido para usted.
también es un buen momento para echar un vistazo a tu nivel de contribución. ¿Ese nivel todavía tiene sentido? Por ejemplo, una sugerencia que hago a los inversores es reconsiderar su tasa de contribución cada vez que reciben un aumento en sus salarios. Digamos que usted contribuye con el 5% de su pago a su cuenta 401k. A continuación, recibirá un aumento salarial del 3%., Recomiendo tomar parte de su aumento salarial, por ejemplo, un tercio de él, o 1%, y aumentar su tasa de contribución al 6%. Hacer esto le permite disfrutar de su buena fortuna hoy, y también ayuda a asegurar su futuro.
Trate su cuenta como una caja de seguridad
Este año ha sido difícil para muchas familias trabajadoras. En tiempos como este, es tentador aprovechar sus cuentas de ahorros para la jubilación, pero las multas y los impuestos le costarán a corto y largo plazo.
trate sus cuentas de jubilación como una caja de seguridad, solo para ser abierta cuando llegue a la jubilación., Cada uno de nosotros se encuentra con dificultades financieras inesperadas en un momento u otro durante nuestras vidas, incluidas las facturas médicas inesperadas. Con el fin de construir suficiente riqueza para que podamos retirarnos necesitamos, tanto como sea posible, emular al ahorrador que vimos antes. Ese ahorrador construyó riqueza porque, en las buenas y en las malas, las contribuciones continuaron y resistió el impulso de retirarse de la cuenta cuando los tiempos eran difíciles.
siendo realistas, es imposible para mí sentarme aquí y decir nunca toque el dinero en su cuenta 401k antes de su jubilación., Sería fantástico si nuestras vidas se desarrollaran de una manera tan afortunada. Sin embargo, creo que retirar dinero de su cuenta de jubilación debería ser un último recurso.
retirar dinero de una cuenta de jubilación es muy caro, y, por lo tanto, es una fuente costosa de dinero. Por ejemplo, si retira dinero de un 401k antes de los 59½ años, no solo tiene que pagar impuestos sobre la cantidad que retira, sino que también debe una multa del 10% por retirar anticipadamente.
piensa en eso por un momento. Imagine que tiene un saldo de $20,000 en su cuenta y lo retira todo por alguna razón., No puedes quedarte con los 20.000 dólares. Si está en un tramo de impuestos del 20%, tiene que pagar taxes 4,000 en impuestos más otros penalties 2,000 en multas. De repente, sus 2 20.000 se han reducido a 1 14.000.
El tiempo es nuestro activo más preciado, y los mercados de valores pueden moverse con una velocidad y dirección increíbles. Lo que sorprende a muchos inversores es que el mercado de valores está mirando hacia el futuro. Se mueve en función de las condiciones que los comerciantes conocedores piensan que ocurrirán en el futuro.
por ejemplo, en este momento, creo que estamos en una recesión y hemos estado en una durante algún tiempo. Parece un mal momento para invertir en acciones, ¿verdad?, Eso es cierto hasta cierto punto. Si supiéramos con perfecta previsión que se avecina una recesión, tendría sentido evitar las acciones. Desafortunadamente, ese tipo de visión de la bola de cristal es una mercancía mucho más rara de lo que generalmente se supone.
lo que importa para los inversores de acciones en este momento es cuándo saldremos de esta recesión. Si la historia sirve de guía, el mercado de valores comenzará a recuperarse mucho antes de que la propia economía comience a dar la vuelta. Históricamente, cuando eso sucede, el mercado de valores tiende a subir rápidamente.,
en mi experiencia, demasiados inversores esperan para volver al mercado de valores hasta después de que las nubes de tormenta económica se hayan despejado. Desafortunadamente para ellos, al esperar la señal clara, gran parte de la oportunidad de ganancia ya no está allí. Si está invirtiendo en fondos mutuos de capital, resista la tentación de tratar de cronometrar el mercado saltando de esos fondos y tratando de regresar en el momento justo.
* Charles Schwab es un proveedor líder de servicios financieros, con más de 300 oficinas y 7,3 millones de cuentas de corretaje de clientes, 1.,3 millones de participantes del plan de jubilación corporativo, 399,000 cuentas bancarias y assets 1.3 billones en activos de clientes. Más información está disponible en www.schwab.com.
esto es solo para fines educativos. La información proporcionada aquí está destinada a ayudarlo a comprender el problema general y no constituye ningún asesoramiento fiscal, de inversión o legal. Consulte a su asesor financiero, fiscal o legal con respecto a su propia situación única y al representante de beneficios de su empresa para conocer las reglas específicas de su plan.