Una Guía para Principiantes a Partir de un plan 401(k)

digamos que usted ha comenzado su primer trabajo. O, tal vez, simplemente ha comenzado a pensar en ahorrar para la jubilación. Su empleador ofrece un 401 (k), Pero usted no sabe por dónde empezar (o incluso lo que es).

Aquí está todo lo que necesitas saber.

¿qué es un 401 (k)?

para ponerlo en términos realmente generales, un 401 (k) es una cuenta de ahorros para la jubilación ofrecida a través de su empleador.

Que dejar de lado una cierta cantidad de dinero cada mes a partir de su cheque de pago y uso para invertir a través de esta cuenta. Usted tiene la opción de invertir en una variedad de activos (es decir, acciones, bonos, fondos mutuos)., Con el tiempo, su dinero crece. Idealmente, cuando se jubile, tendrá una gran cantidad de efectivo que ha estado creciendo durante años.

el dinero que gana de sus inversiones 401(k) no está sujeto a impuestos hasta que lo retire, idealmente, después de haberse jubilado.

¿por Qué yo quiero uno?

ahorrar para la jubilación es aburrido, pero importante, y debe comenzar a hacerlo tan pronto como pueda. Ahorrar incluso 5 50 al mes puede ayudarlo.,

Con un 401(k), su empresa puede ofrecer para que coincida con un porcentaje de algunos de sus 401(k). Esto es básicamente dinero gratis. Además, dado que el dinero que invierte es «antes de impuestos», lo que significa que se transfiere a su 401(k) antes de que se retire el impuesto sobre la renta, podría reducir su factura anual de impuestos.

Por supuesto, eventualmente tendrá que pagar impuestos sobre este dinero cuando se jubile.

¿cómo escojo mis inversiones?

cuando abra su 401 (k), tendrá que elegir sus inversiones., Su empleador generalmente trabaja con un corredor de inversiones para obtener una lista de opciones. Esto significa que estás atascado con la lista que ofrecen, y a veces, la lista no es genial.

de cualquier manera, usted tendrá que elegir un fondo de esta lista que se basa en un nivel de riesgo que usted se sienta cómodo. Estos son algunos de los más comunes que probablemente considerarás:

• Fondos de acciones: como su nombre indica, este tipo de fondo cubre una variedad de acciones en las que puedes invertir un porcentaje de tu cuenta.,
• Fondos de Fecha Objetivo: estos fondos son bastante simples. Usted elige su fecha objetivo para la jubilación, luego elige el fondo de igualación. No hay mucho mantenimiento, ya que el fondo ajusta su asignación de activos con el tiempo para que coincida con su nivel de riesgo a su edad. Las tarifas de los fondos de Fecha Objetivo pueden ser más altas que para un fondo de acciones.
• inversiones de fondos mixtos: estos fondos tienen una proporción fija de acciones y bonos. Puedes elegir uno que sea apropiado para tu situación. Esto significa que tendrá que considerar su tolerancia al riesgo y cuántos años tiene hasta la jubilación.,
• bonos / ingresos administrados: estos son fondos destinados a salvaguardar su dinero, pero su dinero no crecerá mucho con estos fondos.
• fondos del mercado monetario: hay casi cero crecimiento aquí, y, de hecho, estos fondos apenas se mantienen al día con las tasas de inflación. Algunas cuentas esconderán sus contribuciones en un fondo del mercado monetario hasta que elija sus asignaciones, pero debe evitarlas para invertir a largo plazo.

echa un vistazo a nuestra guía completa para establecer y olvidar la inversión para tener una idea de en qué fondos empezar a invertir.,

¿cuánto debo invertir?

al decidir cuánto invertir, obviamente tendrá que pensar en su presupuesto y sus ingresos. Pero hay un par de otros puntos a considerar:

Employer match

de nuevo, su empleador básicamente le está dando dinero, así que desea aprovechar eso tanto como pueda., El arte de la virilidad muestra cuánto puede ganar con una coincidencia de empleador:

digamos que gana 5 50,000 al año y su empleador dice que le igualará $1 por cada dólar que contribuya a su 401(k) en el primer 5% de su salario que invierte. Usted decide ahorrar el 10% de su salario en su 401(k). Eso es 5 5,000 que usted contribuye de su bolsillo a su 401 (k).

Ahora aquí viene la contribución de su empleador. Coincide con su contribución Dólar por Dólar hasta el 5% de su salario. Eso significa que su empleador contribuirá 2 2,500 a su cuenta., Eso es $2,500 de dinero gratis y un retorno del 50% de su inversión inicial de 5 5,000.

El más usted puede tomar ventaja de esto, mejor. Pero por lo menos considere contribuir con la cantidad mínima que se requiere para que usted sea elegible para recibir una contrapartida.

límites de Contribución

hay límites a cuánto puede ahorrar en su 401 (k). En 2020, no puede contribuir más de 1 19,500 de su bolsillo para el año (para empleados de 49 años o menos). Si tienes más de 50 años, el límite es de 2 26,000.,

Pero si usted tiene un empleador, usted puede ahorrar más de su límite individual. La contribución combinada máxima – la cantidad que ahorra con la contribución de su empleador-es de 5 57,000. Para los mayores de 50 años, esa cantidad es de $de 63.500.

errores comunes de 401(k) a tener en cuenta

con algunos conocimientos básicos y la ayuda de su empleador, invertir en un 401(k) es bastante sencillo., Pero también hay algunos errores comunes que la gente comete con ellos:

no aprovechar la coincidencia de su empleador

si no lo hemos enfatizado lo suficiente, esto es dinero gratis, y debe tomarlo si es posible.

Si usted piensa que no tiene suficiente dinero para invertir, eso es otra historia. Pero si puede encontrar incluso una pequeña cantidad para recortar su presupuesto con el fin de hacer espacio para invertir, esto puede marcar la diferencia, especialmente si su empleador también está contribuyendo.,

no cambiar su opción de inversión predeterminada

muchas veces, cuando abre un 401 (k), se le da una opción de inversión predeterminada. A veces, un fondo del mercado monetario es la opción predeterminada, lo que significa poco o ningún crecimiento. La opción predeterminada no está personalizada para sus necesidades y nivel de riesgo, así que asegúrese de asignar realmente sus activos (¡elija un fondo o dos!) una vez que abra su cuenta.,

Olvidar a reequilibrar

Usted no quiere moverse de sus activos demasiado, pero de vez en cuando, usted debe comprobar en sus inversiones y ver si usted necesita para reequilibrar ellos. Tal vez usted era demasiado arriesgado o no lo suficientemente arriesgado cuando recogió sus fondos por primera vez. Tal vez usted ha envejecido, y es hora de invertir más de su dinero en Opciones menos riesgosas.

Olvidar a rodar

Si usted deja su trabajo, no se olvide de tomar su dinero con usted., Suena obvio, pero muchas personas hacen esto: dejan atrás y se olvidan de su antiguo 401(k) cuando se mudan de un trabajo.

Al abrir otra cuenta de jubilación, o crear una en su nuevo puesto de trabajo, hay una opción para financiar la cuenta a través de una transferencia. Asegúrese de solicitar una renovación directa para evitar ser golpeado con impuestos y sanciones.

si su nuevo empleador no tiene un programa de jubilación, puede transferir su saldo a una IRA., En algunos estados, los planes 401 (k) ofrecen mejor protección a los acreedores que las IRA, por lo que si eso es una preocupación—o si tiene excelentes opciones para su actual Plan 401(k)—puede tener sentido mantener los fondos donde están.

Invertir demasiado en acciones del empleador

Usted quiere limitar su empleador acciones para mantener su 401(k) equilibrada. Si usted pone demasiado de su dinero en una compañía (la que usted trabaja para), usted termina con una cartera desequilibrada.,

Para poner un número en él, algunos expertos financieros recomiendan asignar no más de 10 por ciento de su cartera en acciones de su empleador. Para mantener una cartera diversificada, considere fondos de acciones de bajo costo en su lugar.

otras cosas que debes saber sobre

hay un par de otras cosas que debes tener en cuenta Si eres nuevo en el 401(k).

préstamos 401(k)

sí, tiene la opción de tomar un préstamo de su cuenta. Puede retirar el dinero antes de su jubilación, pero tiene un precio., La mayoría de los asesores financieros dicen que es una muy, muy mala idea porque te pones en una gran desventaja para compensar la diferencia antes de que necesites ese dinero para la jubilación.

además, tendrás Que pagar intereses y comisiones. La mayoría de los planes cobran una tarifa única de 7 75 e intereses de al menos el 1%. Usted, sin embargo, está pagando el interés de nuevo a sí mismo.

Otro inconveniente de préstamo de su plan 401(k): usted podría duplicar el impuesto a sí mismo., Los reembolsos de préstamos deben provenir de dólares después de impuestos, además de que aún tendrá que pagar impuestos cuando retire fondos de su cuenta a la edad de jubilación.

tarifas

es importante considerar las tarifas asociadas con sus opciones de inversión 401(k). La tarifa principal que encontrará es una relación de gastos, que es lo que paga a quien mantiene el fondo al que ha contribuido.

Una buena regla del pulgar es asegurarse de que sus porcentajes están por debajo del 1%.

comenzar su 401 (k) puede parecer un proceso complejo., Pero una vez que entiendes lo básico, y sabes qué buscar, no es tan intimidante.

Este post fue originalmente publicado en el 2014 y fue actualizado en 4/21/2020 por Lisa Rowan. Las actualizaciones incluyen lo siguiente: enlaces revisados para mayor precisión; formato actualizado para reflejar el estilo actual; límites de contribución actualizados; contenido revisado para ser más conciso.