Investoimalla Teidän 20s: 4 Suuria Taloudellisia Kysymyksiin Vastataan

useimmille meistä, meidän 20s on ensimmäisen vuosikymmenen elämän, jossa investoiminen saattaa tulla prioriteetti. Olet ehkä juuri valmistunut collegesta, ja kun olet saanut ensimmäiset kokopäivätyösi, alat tosissasi laittaa rahojasi töihin. Todennäköisemmin kuin ei, olet motivoitunut ja innokas aloittamaan takomaan taloudellista tulevaisuuttasi.

valitettavasti pelkkä innokkuus ei riitä menestyväksi sijoittajaksi. Kun on tehnyt investointipäätöksen ja tehnyt vähän tutkimusta, nousee esiin kymmeniä uusia kysymyksiä., Kysymyksiä kuten: ”Pitäisikö minun sijoittaa vai maksaa velkaa?”tai” mitä minun pitäisi tehdä pesämunan käynnistämiseksi?”

tässä artikkelissa, me kattaa alkuun neljä kysymystä kuulemme sijoittajat parikymppisiä, jotka ovat mielestämme tärkeitä kysymyksiä kysyä ja vastata.

1. ”pitäisikö panostaa aggressiivisesti vain siksi, että olen nuori?”
2. ” Pitäisikö minun maksaa velkani tai alkaa sijoittaa?”
3. ” Pitäisikö minun osallistua Roth – tai perinteiselle eläketilille?”
4. ” kuinka kauan tulosten näkemisessä pitäisi kestää?,”

tutkitaan nämä auttaa sinua kehittämään selkeämmän polun kautta teidän 20s.

”pitäisikö panostaa aggressiivisesti vain siksi, että olen nuori?”

nuoret sijoittajat kuulevat usein, että heidän pitäisi sijoittaa aggressiivisesti, koska heillä ”on aikaa puolellaan.”Se tarkoittaa yleensä sijoittamista suureen osaan osakkeista ja pieneen osaan joukkovelkakirjoja tai käteistä. Vaikka logiikka on hyvä, se on oikeastaan vain puolet tarinasta., Ja puoli, joka puuttuu, on tärkein osa: perusta oman talouden.

se osa rahoistasi, joka on tarkoitettu pitkän aikavälin tavoitteisiin, kuten eläkkeelle jäämiseen, tulisi todennäköisesti sijoittaa aggressiivisesti. Mutta parikymppisenä sinulla on muitakin taloudellisia tavoitteita kuin pelkkä eläkkeelle jääminen. Katsotaanpa joitakin yhteisiä tavoitteita, joiden ei pitäisi olla aggressiivinen, korkean riskin sijoituksia vain koska olet nuori.

• turvaverkko. On äärimmäisen tärkeää rakentaa hätärahasto, joka kattaa 3-6 kuukautta kuluista., Suosittelemme yleensä turvaverkkosi salkkujakoa enintään 40% varastoista.
• Hääkustannukset. Yhdysvaltain väestönlaskentaviraston mukaan ensimmäisen avioliiton mediaani-ikä miehillä on 29 ja naisilla 27. Et halua viivyttää avioliitto vain koska osakemarkkinoiden otti dip, joten rahaa varattu näitä tavoitteita olisi myös todennäköisesti investoinut varovaisesti.
• kotiedun maksu. New York Timesin mukaan ensimmäisen kodin hankkimisen mediaani-ikä on 32 vuotta. Se tarkoittaa, että useimpien pitäisi alkaa säästää sitä taloa varten parikymppisenä., Kun säästää suhteellisen lyhyen aikavälin tavoite—varsinkin yksi yhtä tärkeä kuin ensimmäinen koti-se ei todennäköisesti ole järkevää sijoittaa hyvin aggressiivisesti.

Joten miten näihin lyhyen aikavälin tavoitteisiin kannattaa panostaa? Jos aiot pitää säästösi käteisenä, varmista, että rahasi toimivat sinulle. Harkitse korkean tuoton käteistili kuten Käteisvaranto, joka voisi ansaita korkeampi korko kuin perinteiset säästötilit.

Jos haluat sijoittaa rahaa, sinun pitäisi erillisiä säästöjä eri kauhat kunkin tavoitteen, ja sijoittaa kunkin ämpäri mukaan sen aikajänteellä., Esimerkki näyttää tältä.

– yllä Oleva kuvaaja on Betterment n suositus siitä, miten kalusto-to-side määrärahat pitäisi muuttua ajan myötä merkittävä hankinta tavoite.

äläkä unohda muuttaa riskiäsi, kun tavoitteesi lähenee—tai jos käytät parempaakin, säädämme riskiäsi automaattisesti puolestasi.

” Pitäisikö minun maksaa velkani tai alkaa sijoittaa?”

sijoitustesi oikea riskitaso ei riipu vain sinun iästäsi, vaan kyseisen rahasumman tarkoituksesta. Mutta pitäisikö ylipäätään panostaa?, Vai olisiko parempi keskittyä velan maksamiseen?

Mukaan Northwestern Mutual on 2018 Suunnittelu & Progress Tutkimus, millennials ovat keskimäärin 36 000 dollaria velkaa, pääasiassa opintolainoja ja luottokortteja.

joissakin tapauksissa velan maksaminen pitäisi priorisoida sijoittamiseen, mutta aina näin ei ole.

tässä yksi esimerkki: ”Pitäisikö minun maksaa 4,5 prosentin asuntolaina tai osallistua 401(k): ni, jotta saisin 100 prosentin työnantajamitalin?”Matemaattisesti työnantajamitoitus on yleensä oikea siirto., Sataprosenttisen työnantajaottelun tuotto on yleensä parempi kuin 4,5 prosentin säästö maksamalla ylimääräistä asuntolainasta, jos aikoo maksaa saman summan jommastakummasta vaihtoehdosta.

se tulee alas siihen, mikä on seuraavan dollarin optimaalisin käyttö. Olemme keskustelleet aiheesta tarkemmin aiemmin, mutta nopea yhteenveto on, että kun päättää maksaa pois velkaa tai sijoittaa, käyttää tätä priorisoitu framework:

1. tee Aina vähintään velan maksuun ajoissa.
2. maksimoi ottelu työnantajan tukemassa eläkejärjestelyssä.
3. maksaa pois kalliit velat (mitä tahansa 5-6 prosenttia tai enemmän).,
4. Rakenna turvaverkkosi.
5. Säästä eläkkeelle.
6. Säästä muihin tavoitteisiisi (kodin hankinta, kid ’ s college).

Lue lisää sijoittamisesta ja velkojen maksamisesta.

” Pitäisikö minun osallistua Roth – tai perinteiselle eläketilille?”

työnantajan otteluista puhuessaan eläketili, minkä tyyppinen eläketili on sinulle paras? Pitäisikö sinun valita parikymppinen Roth-eläketili(esim. Roth 401 (k), Roth IRA)? Vai pitäisikö käyttää perinteistä tiliä?,

Kuten nopea kertaus, tässä on, miten Roth ja perinteinen eläkkeelle tilejä yleensä toimivat:

• Perinteinen: kannanotot nämä tilit ovat yleensä verottomia. Vastineeksi tästä ennakkomaksusta sinun on yleensä maksettava verot kaikista tulevista nostoista.
• Roth: maksuosuudet näille tileille ovat yleensä jälkiveroja. Verohelpotuksen sijaan tänään kaikki tulevat ansiot ja pätevät nostot ovat verovapaita.

joten verojen maksamista ei voi välttää, mutta ainakin voi valita, milloin ne maksaa., Joko nyt, kun teet panoksen, tai tulevaisuudessa, kun teet peruuttamisen. Yleensä:

• Jos nykyinen vero kiinnike on korkeampi kuin lämpötila veroluokkaan eläkkeelle, sinun pitäisi valita Perinteinen vaihtoehto.
• Jos nykyinen vero kiinnike on sama tai pienempi kuin odotettu veroluokkaan eläkkeelle, sinun pitäisi valita Roth vaihtoehto.

hyvä uutinen on, että Parannus on eläkkeelle suunnittelu työkalu voi tehdä tämän kaiken puolestasi ja suosittelevat, joka on todennäköisesti parhaiten tilanteeseen., Arvioimme nykyisen ja tulevan veroprosenttisi ja jopa lisätekijöihin, kuten työnantajan otteluihin, palkkioihin ja tarvittaessa jopa puolisosi tileihin.

” kuinka kauan sijoitustulosten näkemisessä pitäisi kestää?”

ihmiset on kytketty hakemaan välitöntä tyydytystä. Haluamme tuloksia ja haluamme ne nopeasti. Valitsemamme investoinnit eivät eroa toisistaan. Haluamme, että rahamme kasvavat, jopa tuplasti tai kolminkertaisesti mahdollisimman nopeasti!

– Olemme aina opetti taika korkoa korolle, ja miten, jos voit säästää $x määrä ajan mittaan, sinulla on niin paljon rahaa, kun jäät eläkkeelle., Se on hyvä aluksi motivaatiota, mutta se on tärkeää ymmärtää, että suurin osa kasvusta tapahtuu myöhemmin elämässä. Itse asiassa hyvin vähän kasvua tapahtuu, kun olet juuri aloittamassa.

alla olevasta kuviosta näkee, mitä tapahtuu yli 30 vuoden aikana, Jos säästät 250 dollaria kuukaudessa tämän päivän dollareissa ja ansaitset 7 prosentin tuoton. Lopulta saat yli 372 000 dollaria! Mutta vasta vuonna 5 tienaisit enemmän kuin sinä vuonna. Ja se veisi 18 vuotta, että kokonaisansiot tililläsi on suurempi kuin koko maksuja.

How Compounding Works: Contributions vs., Tulevat voitot

kuvassa on hypoteettinen esimerkki pahentaa, joka perustuu 3000 dollarin vuotuinen osuus yli 30 vuotta oletettu kasvuvauhti 7%, pahentaa vuosittain. Tämä esimerkki on hypoteettinen ja kuvaa yleistä mallia, kuinka pahentaa tuntuu toimivan lyhyellä vs. pitkällä aikavälillä. Tämä luku ei perustu parempiosaiseen salkkuun tai osakeantiin tai liity siihen.

pointti on, että sijoitustyösi hedelmien näkeminen voi viedä aikaa. Se on täysin normaalia. Mutta älä anna sen lannistaa sinua., Jotkut asiat voit tehdä varhain auttaa on tehdä säästö automaattinen ja alentaa maksuja. Molemmat nämä asiat auttavat sinua säästämään enemmän ja tekemään rahaa työtä kovemmin.

Käytä 20s eduksesi

Teidän 20s on tärkeää aikaa oman taloudellisen elämän. Se on se vuosikymmen, jolla voi rakentaa vahvan pohjan vuosikymmeniksi eteenpäin., Onko se valitsemalla oikea riskitaso tavoitteesi, kannattaako maksaa alas velkaa tai sijoittaa, tai valitsemalla oikea eläkkeelle tilejä. Oikeiden päätösten tekeminen nyt voi säästää päänsäryn siitä, että joudut korjaamaan nämä asiat myöhemmin.

lopuksi, muista pysyä kurssilla. Se voi kestää aikaa nähdä, millaista kasvua haluat tilillesi.

kassavaranto

Cash Reserve (”kassavaranto”) tarjotaan Betterment LLC. Asiakkaiden Betterment LLC voi osallistua kassavaranto kautta välitys huomioon järjestetään Betterment Arvopapereita., Betterment LLC tai sen tytäryhtiöt eivät ole pankki. Kautta kassavaranto, asiakkaiden varat talletetaan yksi tai useampi pankit (”Program Pankit”), jossa varoja ansaita vaihtuvaa korkoa ja ovat oikeutettuja FDIC vakuutus. Cash Reserve tarjoaa Parannus asiakkaiden kanssa mahdollisuus ansaita korkoa käteisellä tarkoitus ostaa arvopapereita kautta Betterment LLC: n ja Betterment Arvopapereita. Kassavarantoa ei pitäisi pitää pitkän aikavälin investointivaihtoehtona.

välitystileillänne olevat varat eivät ole FDIC‐vakuutettuja, mutta ne on suojattu SIPC: llä., Varojen kautta tai Program Pankit ovat yleensä ei FDIC‐vakuutettu, mutta ovat SIPC suojattu, paitsi silloin, kun nämä varat pidetään lakaista huomioon seuraavat talletus tai ennen nostoa, jolloin varat ovat oikeutettuja FDIC vakuutus, mutta ei ole suojattu SIPC. Katso lisätietoja Betterment – asiakassopimuksista. Varat talletetaan kassavaranto on oikeutettu jopa $1,000,000.00 (tai $2,000,000.00 yhteisen tilit) FDIC vakuutus kun varat saavuttaa yksi tai useampi Ohjelma Pankkien (jopa $250,000 kunkin vakuutettavissa kapasiteetti — esim.,, yksittäisiä tai yhteisiä — enintään neljä Ohjelmapankkia). Vaikka on olemassa enemmän kuin neljä Program Pankit, asiakkaat eivät välttämättä ole talletukset jaetaan tavalla, joka tarjoaa FDIC vakuutus yli $1,000,000.00 (tai $2,000,000.00 yhteisen tilit). FDIC laskee vakuutuksen rajoitukset perustuvat kaikki tilit samassa vakuutettavissa kapasiteetti pankissa, ei vain käteistä Rahaa Varaukseen. Jos asiakkaat valitsevat jättää yksi tai useampi Ohjelma Pankit vastaanottavat talletuksia määrä FDIC vakuutus saatavilla kassavaranto voi olla pienempi., Asiakkaat ovat vastuussa valvoa niiden taseen loppusumma kunkin Ohjelman Bank, mukaan lukien olemassa olevat talletukset Ohjelman Pankkien ulkopuolella kassavaranto, jotta varmistetaan, FDIC vakuutus rajoituksia ei ylitetä, mikä voi johtaa joitakin varat on vakuuttamaton. Lisätietoja FDIC vakuutus käy www.FDIC.gov.Ohjelmapankeissa olevat talletukset eivät ole SIPC: n suojaamia. Lue lisää ehdot ja ehdot sekä betterment LLC: n lomake ADV Part II.