Ostaa talon on kallein hankinta, useimmat meistä koskaan tehdä, joten luonnollisesti jotain, joka voi alentaa asuntolaina on syytä tarkastella.,
Lisäksi neuvotellaan hyvä hinta ja ostoksia paras asuntolainojen korot, jotkut taju asunnonostajien ostaa kiinnitys pistettä, jota kutsutaan myös ”alennus pistettä,” alentaa koron määrä he maksavat.
mitkä ovat asuntolainapisteet?
kiinnityspisteet ovat maksuja, joita ostaja maksaa asuntolainan lainaajalle koron leikkaamisesta. Tätä kutsutaan joskus ” ostaa alas korko.”Jokainen kohta, jonka lainanottaja ostaa, maksaa yhden prosentin kiinnelainamäärästä. Yksi piste 300 000 dollarin asuntolainasta maksaisi 3 000 dollaria.,
Katso Lisää
Jokainen piste tyypillisesti alentaa korkoaan 0,25 prosenttia, joten yksi piste olisi pienempi asuntolaina korko 4 prosenttia 3,75 prosenttia elämän laina.
Kotikaukalot voivat ostaa useamman pisteen ja jopa pisteen Murtoluvut. Puoli pistettä esimerkiksi 300 000 dollarin asuntolainasta maksaisi 1 500 dollaria ja alentaisi asuntolainan korkoa noin 0,125 prosenttia.
kuinka paljon kukin kohta alentaa nopeutta vaihtelee lainanantajien välillä., Korko-vähentää voiman kiinnitys pistettä riippuu myös tyyppi asuntolaina ja yleinen korkotaso.
– Pisteitä maksetaan kaupantekohetkellä ja on listattu Laina Arvio asiakirja, joka lainanottajat saada kun he hakea asuntolaina ja Sulkeminen Paljastaminen, joka lainanottajat saada ennen sulkeminen lainaa.
Esimerkki siitä, miten kiinnitys pisteitä voi leikata korkokulut
Jos sinulla on varaa ostaa alennus pistettä päälle käsiraha ja sulkeminen kustannuksia, voit laskea kuukausittain kiinnitys maksuja ja voisi pelastaa gobs rahaa.,
avain pysyy kotona niin kauan, että prepaid-korko saadaan takaisin. Jos ostaja myy kotiin vain muutaman vuoden kuluttua, refinances kiinnitys tai maksaa se pois, ostaa alennus pistettä voisi olla rahaa häviäjä.
Katso Lisää
Tässä on esimerkki siitä, miten alennus pistettä voi vähentää kustannuksia 30 vuoden kiinteäkorkoisten asuntolainojen määrä on 200 000 dollaria.
tässä esimerkissä lainanottaja osti kaksi alennuspistettä, joista jokainen maksoi 1 prosenttia lainapääomasta eli 2 000 dollaria., Ostamalla kaksi pistettä 4000 dollaria etukäteen, lainanottajan korko laski 3,5 prosenttia, alentaa heidän kuukausittain maksu $56, ja säästää niitä $20,680 korko yli elämän laina.
laskea ”break-even point”, jossa lainanottaja palauttaa mitä oli käytetty prepaid korko, jakaa kustannukset kiinnitys pistettä määrällä alennetun säästää joka kuukausi:
4000 dollaria / $56 = 71 kuukautta
Tämä osoittaa, että lainanottaja olisi pysyä kotona 71 kuukautta, tai melkein kuusi vuotta, periä kustannukset alennus pistettä.,
”lisätty kustannukset asuntolaina pistettä alempi teidän korko on järkevää, jos aiot pysyä kotona pitkään,”, sanoo Jackie Boies, vanhempi johtaja asuntojen ja konkurssi services for Money Management International, voittoa tavoittelematon velka neuvonta organisaatio perustuu Sugar Land, Texas. ”Jos ei, todennäköisyys saada tämä hinta takaisin on vähäinen.”
Voit käyttää Bankrate on kiinnitys pistettä laskin ja poistot laskin selvittää, onko ostaa kiinnitys pistettä säästää rahaa.
mitä ovat asuntolainan alkupisteet?,
on Olemassa toinen tyyppi kiinnitys pistettä kutsutaan ”origination” pistettä. Lähdepisteet ovat luotonantajille maksettavia maksuja lainan alkamisesta, tarkistamisesta ja käsittelystä. Lähdepisteet maksavat tyypillisesti 1 prosenttia koko asuntolainasta. Joten, jos lainanantaja veloittaa 1,5 lähdepiste $250,000 kiinnitys, lainanottajan on maksettava $4,125.
joskus voidaan neuvotella lähtökohdista. Eniten neuvotteluvoimaa on asunnonostajilla, jotka laskevat 20 prosenttia ja joilla on vahva luotto, Boies sanoo.,
”loistava luotto-pisteet ja erinomainen tuotot laittaa sinut parhaassa asemassa,” Boies sanoo, huomata, että lainanantajat voi vähentää origination pistettä houkutella kaikkein pätevä lainanottajat.
Kiinnitys pistettä ja ARM lainat
Kiinnitys pistettä säädettävä korko kiinnitys (ARM) työ, kuten pisteitä kiinteä korko kiinnitys, mutta useimmat Aseiden säätää viisi vuotta tai seitsemän vuotta, joten se on enemmän tärkeää tietää kannattavuusrajan, ennen kuin ostaa alennus pistettä.,
”Tekijä todennäköistä, että sinun lopulta jälleenrahoittaa, että säädettävä korko, koska et ehkä ole lainan tarpeeksi kauan hyötyä alempi korko olet vakuutena maksaa pistettä”, sanoo Greg McBride, CFA, talousjohtaja analyytikko Bankrate.
ovatko kiinnityspisteet verovähennyskelpoisia?
asuntolainojen alennuspisteet, jotka ovat prepaid-korkoja, ovat verovähennyskelpoisia jopa 750 000 dollarin asuntolainasta. Verovelvollisten, jotka hakevat vähennystä asuntolainan koroista ja alennuspisteistä, on lueteltava vähennys aikataulun A mukaisesti lomakkeella 1040.,
”, Joka yleensä ei ole ongelma asunnonostajien, kuten korko kiinnitys usein on tarpeeksi, jotta se olisi hyödyllistä eritellä vähennykset sijaan, vakiovähennyksen,” sanoo Boies.
kuitenkin, ellet pysty täyttämään monia veroviraston vaatimuksia, et voi ottaa vähennystä kaikista samana verovuonna maksamistasi pisteistä. Joka vuosi voit vähentää vain sen koron määrän, joka koskee asuntolainan korkoa kyseiseltä vuodelta. Pisteitä vähennetään lainan kestosta enemmän kuin kaikki yhdessä vuodessa.,
Lähdepisteet sen sijaan eivät ole verovähennyskelpoisia.
”Pisteitä, jotka eivät ole kiinnostavat, mutta ovat maksuja palveluista, kuten valmistelu asuntolaina, sinun arviointi maksu tai notaarin maksuja ei voi vähentää”, sanoo Boies.
ota yhteyttä veroammattilaiseen, jos et ole varma siitä, mitkä asunnonostokulut ovat verovähennyskelpoisia.
rivi
Ostaa kiinnitys pistettä voi olla iso rahaa-säästyy, jos sinulla on varaa siihen ja sinä aiot pysyä kotona tarpeeksi kauan saada kiinnostusta säästöjä.,
monille asunnonomistajille alennuspisteiden maksaminen kodin ostamisesta aiheutuvien muiden kustannusten lisäksi on kuitenkin liian suuri taloudellinen venytys. Lisäksi ostopisteiden ostaminen ei ole aina paras strategia korkokulujen alentamiseksi.
”voi olla taloudellisesti järkevää soveltaa näitä varoja isompaan käsirahaan”, Boies sanoo.
isompi käsiraha voi saada parempi korko koska se alentaa teidän laina-to-arvo suhde, tai LTV, joka on koko teidän asuntolaina verrattuna arvo kotona.,
Kaiken kaikkiaan asunnonostajien pitäisi harkita kaikkia tekijöitä, jotka voivat määrittää, kuinka kauan he aikovat jäädä kotiin, kuten koko ja sijainti talon ja työnsä tilanne, sitten selvittää, miten kauan se kestää rikkoa jopa ennen ostamista kiinnitys pistettä.
Lue lisää:
- Vertaa nykyinen asuntolaina hinnat
- Miten saada paras asuntolainan korko
- Miten neuvotella asuntolaina päätöskurssi kustannukset
Katso Lisää