Kuusi Vinkkejä 401k Investoimalla Päivän Haihtuvien Markkinat
viime haihtuvien rahoitusmarkkinoilla, monet 401k suunnitelma osallistujat pyytävät ohjeita siitä, miten hallita 401k suunnitelma varat. Auttaakseen vastaus antaa joitakin ohjeita, Charles Schwab & Co.* on julkaissut nämä kuusi vinkkiä varatoimitusjohtaja Mark W. Riepe, CFA., Osallistujien kannattaa pitää nämä vinkit mielessä, sillä he hallinnoivat 401k: ta tämän päivän arvaamattomilla markkinoilla.
tässä on Herra riepen kuusi vinkkiä.
Pitää Tehdä Oikein,
Jatka tehdä maksuja teidän eläkkeelle tilejä. Taloutemme ei ole suurin juuri nyt, mutta tosiasia on, että lähes kaikki meistä jää eläkkeelle työvoiman jossain vaiheessa elämäämme. Jopa ne meistä, jotka rakastavat työtä ja eivät voi kuvitella tekevänsä mitään muuta, tulevat pisteeseen, jossa emme voi enää työskennellä.,
meidän on eläköitymisvuosiemme aikana jotenkin maksettava elintavoistamme, ja uskon, ettei sosiaaliturva yksinkertaisesti leikkaa sitä useimmille meistä. Se tarkoittaa, että tarvitsemme backstopin, ja se backstop on meidän omia säästöjä ja investointeja.
katsotaanpa hypoteettista esimerkkiä säännöllisen säästämisen ja sijoittamisen tärkeydestä. Ajatellaanpa 25-vuotiasta vuonna 1973, joka sai työpaikan, joka tienasi 21 000 dollaria vuodessa ja säästi 10 prosenttia vuodessa. Tämä yksittäinen henkilö sai 3% elinkustannusten nousu joka vuosi, ja 10% myynninedistämistarkoituksessa korotus kerran viidessä vuodessa., Säästöt sijoitettiin hajautettuun osakesalkkuun.
kiinni säästöt suunnitelma läpi paksu ja ohut, ja pitää sen salkun sijoitetaan varastot, huolimatta suuri lyhyen aikavälin heilahtelut, tämä saver, näissä hypoteettisia oletuksia, oli tilin arvo on yli miljoona dollaria vuoteen 2007 mennessä.
Jokainen tilanne on erilainen, ja tämä on vain yksi esimerkki, mutta tämä näytönsäästäjä näkyy erityisesti piirteitä, jotka mielestäni liittyvät pitkän aikavälin investointeja menestys., Mikä vielä tärkeämpää, nämä ovat piirteitä, jotka mielestäni voit kopioida ja käyttää parantaa tilanne mikä tahansa erityisesti tosiseikat ja olosuhteet voivat olla.
Älä anna Periksi Markkinoiden Vuoristorata
Se on yhteistä ihmisille on emotionaalinen reaktio markkinoiden ylä-ja alamäkiä. Tunteet muuttuvat, kun markkinat liikkuvat normaalien syklien läpi. Kun hinnat nousevat, meistä tuntuu hyvältä itsestämme. Optimismi kääntyy innostukseen, sitten riemuun ja huiput euforiaan. Väistämättä markkinat liikkuvat sekä ylös-että alaspäin., Syöksykierrosten aikana tunteemme synkkenevät, ja ne tuntuvat olevan pahimmillaan?epätoivo?kun markkinauutiset ovat synkimmät.
monet tutkimukset ovat dokumentoineet, miten yksittäiset sijoittajat ja jopa ammattilaiset jahtaavat suorituskykyä. Kun markkinoilla menee hyvin, sijoittajat eivät ole yhtä huolissaan riskeistä ja laittavat rahansa töihin sijoituksiin, joilla on mennyt viime aikoina hyvin. Liian usein se tarkoittaa sijoittamista, kun katsoo taustapeilin läpi. Oikeassa maailmassa se ei yksinkertaisesti toimi kovin hyvin.
yksi tuore esimerkki tästä käytöksestä oli vuosina 2006 ja 2007., Muiden maiden osakemarkkinat menestyivät varsin hyvin. Kun katsoimme rahasto sijoittajat kokonaisuutena, lähes kaikki rahat, jotka oli menossa osaksi varastossa varoja oli menossa rahastot, jotka sijoittivat ulkomaisiin osakkeisiin. Tämä tapahtui juuri sopivasti, jotta ulkomaiset osakkeet pärjäisivät erittäin huonosti vuonna 2008 — itse asiassa paljon huonommin kuin Yhdysvaltain osakkeet.
Now, don ’ t get me wrong., Yleensä, jos sinulla on rahaa käytettävissä, mielestäni se on hyvä idea ottaa joku huomioon ja sijoittaa se ulkomaisille varastossa varoja tapa hajauttaa pois mitään huonoja markkinoille yhdysvalloissa, mutta se on kaikki noin löytää oikea tasapaino. Hyvä investointi on harvoin siitä, että kaikki-tai-ei-mitään-asenne, mutta se on juuri sitä, mitä usein tapahtuu, kun sijoittajat etsivät aina eilisessä hyviä ideoita.,
Ajattele Riski,
Sijoittaminen on aina löytää se herkkä tasapaino meidän halu korkea tuotto-pelko ja kipu, joka tulee menettää kovalla työllä ansaitut rahat. Määritetään riskitaso, että olet mukava kanssa on uskomattoman vaikeaa ja joskus paljastuu vasta, kun kovia aikoja, kuten nyt, saapuvat.
yleinen sääntö on, että jos et voi nukkua öisin, koska olet huolissasi teidän investointeja, niin olet todennäköisesti ottaa liikaa riskiä., Mutta ennen kuin voit tehdä dramaattisia muutoksia investointien määrärahat, pitää mielessä, että määritettäessä oikea riskitaso oman salkun ei pitäisi olla pelkästään ohjaa, onko iso keinut arvo teidän salkun häiritse sinua. Myös riskinottokyvylläsi on merkitystä.
kapasiteetilla tarkoitetaan sitä, mahdollistaako taloudellinen tilanteesi riskien ottamisen. Yleensä kannustan esimerkiksi nuorempia sijoittajia olemaan aggressiivisempia, koska heillä on vuosikymmeniä aikaa korvata mahdolliset tappiot. Tässä syy. Perustuu Yhdysvaltain historialliseen kokemukseen., osakemarkkinat vuosina 1926-2007, lyhyinä ajanjaksoina, osakkeet ovat joskus menestyneet uskomattoman hyvin ja muina aikoina huonosti. Jos sinun täytyy vetää suuri määrä rahaa investointeja ensi vuonna, osakemarkkinoilla ei ole viisas paikka laittaa se.
niillä sijoittajilla, jotka pystyvät sitomaan rahojaan markkinoilla pidemmäksi aikaa, tulokset ovat olleet paljon parempia. Esimerkiksi pörssin huonoimmalla viiden vuoden jaksolla vuosikeskiarvo oli miinuksella 12,5 prosenttia., Mutta kun tarkastellaan kaikkia viiden vuoden ajanjaksoja, 87% oli positiivisia, 97% 10 vuoden jaksoista oli positiivisia, ja vuodesta 1926, ei ole koskaan ollut 20 vuoden jaksoa, jolloin osakkeet menettivät rahaa.
nuoremmille sijoittajille raskas annos osakkeisiin sijoittavia sijoitusrahastoja on yleensä järkevä. Vanhemmille sijoittajille, niille, joilla on vähemmän aikaa korvata mahdolliset tappiot, on järkevää, että he ovat vähemmän aggressiivisia. Olipa oikea riskinsietokyky sinulle mikä tahansa, tarkista suunnitelmasi vaihtoehdot ja valitse tilanteesi kannalta järkeviä vaihtoehtoja.,
Kuten olen aiemmin mainittiin, jotta voidaan valita oikea riskitaso tilisi, sinun lopulta täytyy tehdä valinta siitä, kuinka paljon tilin arvo on osakesijoittaminen. Se on yleensä kutsutaan varojen kohdentamista. Säästäjämme esimerkissä varojen kohdentaminen oli aggressiivista. Toisin sanoen tilillä olevat rahat sijoitettiin sijoitusrahastoihin, jotka sijoittavat osakkeisiin. Se ei ehkä sovi kaikille.
oletetaan, että on mukavampi ottaa huomioon ja jakaa se., Voit päättää laittaa rahaa rahastoihin, jotka sijoittavat varastot ja loput sijoitusrahastoihin, jotka sijoittavat joukkovelkakirjoihin, tai korkosijoituksia. Se on täysin ok, jos se parhaiten sopii tilanteeseesi.
Tasapainottaa Investoinnit
neljäs suositus on kiinni, että jako tasapainottamista sijoitukset aika-to-aika.
Oletetaan esimerkiksi, että sijoittaja päätti sijoittaa 60 prosenttia tilistään sijoitusrahastoihin, jotka sijoittavat osakkeisiin ja 40 prosenttia sijoitusrahastoihin, jotka sijoittavat joukkovelkakirjoihin. Jos se jätetään vartioimatta, prosenttiosuus muuttuu ajan myötä., Jos sijoittajamme oli valinnut tämän kohdentamisen vuonna 1994, vuoteen 1999 mennessä tilistä oli tullut 79% osakkeita ja 21% joukkovelkakirjalainoja. Tämä on paljon riskialttiimpi tili kuin alun perin oli tarkoitus. Siitä tuli riskialttiimpi, koska osakkeet pärjäsivät noina viitenä vuotena paremmin kuin joukkovelkakirjat, ja vähitellen niistä tuli isompi osa salkkua.
ehdotamme sijoittajia tasapainottamaan salkkunsa niin, että ne saadaan takaisin alkuperäisen tarkoituksensa mukaisiksi., Pidä mielessä, että portfolio on suuri prosenttiosuus varastot olisi todennäköisesti tehnyt melko huonosti aikana ns tech-hylky alkupuolella tämän vuosikymmenen aikana.
oletetaan, että sijoittajamme oli perustanut tämän varojen kohdentamisen vuonna 2000 ja jättänyt sen vartioimatta. Vuoden 2002 loppuun mennessä osuus olisi ollut 41 prosenttia osakkeista ja 59 prosenttia joukkovelkakirjalainoista. Tämä on paljon pienempi riskitaso kuin alun perin oli tarkoitus, ja se olisi tullut kalliiksi myös sijoittajalle, mutta eri tavalla., Tämä sijoittaja, joka ei ole sijoittanut tarpeeksi osakkeisiin, ei todennäköisesti olisi saavuttanut yhtä paljon tämän vuosikymmenen puolivälissä.
mikä vaikutus tasapainottamisella voisi ajan mittaan olla riskiin ja tuottoon? Nyt harkita vaikutus vuotuinen tasapainottamista strategia on ollut riskin ja tuoton salkun pitkän ajan.
esimerkissämme tasapainotettu salkku oli vähemmän ailahtelevainen, mikä lienee useimpien mielestä hyvä asia. Tasapainotetulla salkulla oli myös hieman parempi tuotto., Tässä esimerkissä, voit nähdä, miksi meidän mielestämme tasapainottamista järkevää, koska tietyissä olosuhteissa se voi alentaa riskiä ja lisätä tuottoa.
tasapainottaminen vaatii sinulta ponnistelua. Se vaatii sinua säännöllisesti seurata tilisi ja säätää joko paljon olet investoinut erilaisiin investointeihin, tai muuttaa miten uusia maksuja tilillesi on myönnetty. Jotta tämä prosessi olisi helpompi, suunnitelmassasi voi olla investointivalinta, jossa tasapainottaminen tapahtuu sinulle automaattisesti.,
Jaksollinen tasapainottaminen on aina hyvä ajatus, mutta erityisen sopiva se on juuri nyt. Vuoden 2007 loppupuolelta ja vuodesta 2015 lähtien osakemarkkinat ovat ajoittain vieneet sijoittajat hurjaan menoon. Ei olisi yllätys, jos katsoisit tiliäsi juuri nyt ja huomaisit, että se on epätasapainossa ja ansaitsee huomiota.
Katso tarkasti Tilillesi
Kun olet tasapainottamista tilisi, katso tarkasti, mitä se sisältää. Kun osoitat osuutesi, mihin investointeihin ne suuntautuvat? Tuntuuko valinnoista vielä hyvältä?, Suunnitelmasi on voinut lisätä uusia valintoja. Nyt on hyvä hetki katsoa niitä uusia valintoja ja katsoa, onko niissä mitään järkeä.
nyt on myös hyvä hetki katsoa oman panoksen tasoa. Onko siinä vielä järkeä? Esimerkiksi yksi ehdotus teen sijoittajien on harkittava uudelleen niiden osuus, kun he saavat lisätä heidän palkat. Sanotaan, että lahjoitat 5% palkastasi 401k-tilillesi. Sitten saat 3% palkankorotuksen., En suosittele osa teidän maksaa lisäämiseksi, esimerkiksi yksi kolmasosa, tai 1%, ja parantaa osuus 6%. Näin voit nauttia onnestasi tänään ja auttaa myös turvaamaan tulevaisuutesi.
kohtele tiliäsi kuin Lockboxia
tänä vuonna on ollut rankkaa monelle työssäkäyvälle perheelle. Tällaisina aikoina on houkuttelevaa hyödyntää eläkesäästötilejäsi, mutta rangaistukset ja verot tulevat kalliiksi lyhyellä ja pitkällä aikavälillä.
käsittele eläketilejäsi lukkopesänä, joka avataan vasta eläkkeelle päästyäsi., Jokainen meistä kohtaa elämänsä aikana odottamattomia taloudellisia vaikeuksia, mukaan lukien odottamattomat lääkärilaskut. Jotta voimme rakentaa tarpeeksi vaurautta, jotta voimme jäädä eläkkeelle, meidän on jäljiteltävä säästäjää, jota katsoimme aiemmin. Että saver rakennettu runsaasti, koska läpi paksu ja ohut, maksut jatkui ja hän vastusti halua vetäytyä tilin, kun ajat olivat kovat.
realistisesti minun on mahdotonta istua tässä ja sanoa, että älä koskaan koske rahoihin 401k-tililläsi ennen eläkkeelle jäämistäsi., Olisi hienoa, jos elämämme järjestyisi näin onnekkaalla tavalla. Olen kuitenkin sitä mieltä, että nostaa rahaa teidän eläkkeelle tilin pitäisi olla viimeinen keino.
rahan nostaminen eläketililtä on erittäin kallista, ja siksi se on kallis rahanlähde. Esimerkiksi, jos olet nostaa rahaa 401k ennen ikä 59½, ei vain sinun täytyy maksaa verot summa peruuttaa, mutta voit myös velkaa 10% rangaistus peruuttamista alussa.
mieti asiaa hetki. Kuvittele, että tililläsi on 20 000 dollarin saldo ja nostat sen jostain syystä., Et saa pitää täyttä 20 000 dollaria. Jos olet 20% veroprosentti, sinun täytyy maksaa $4,000 veroja plus toinen $2,000 rangaistuksia. Yhtäkkiä 20 000 dollarisi on kutistunut 14 000 dollariin.
aika on arvokkain valttimme, ja osakemarkkinat voivat liikkua hämmästyttävän nopeasti ja suuntaan. Monelle sijoittajalle yllätys on se, että osakemarkkinat ovat tulevaisuuteen suuntautuneet. Se liikkuu perustuu siihen, mitä ehtoja taju kauppiaat ajattelevat tapahtuu tulevaisuudessa.
esimerkiksi juuri nyt luulen, että olemme taantumassa ja olemme olleet sellaisessa jo jonkin aikaa. Tuntuu huonolta hetkeltä sijoittaa osakkeisiin., Se on totta tiettyyn pisteeseen asti. Jos tietäisimme täydellisellä ennakoinnilla, että tulossa on taantuma, olisi järkevää välttää osakkeita. Valitettavasti tällainen kristallipallon oivallus on paljon harvinaisempi hyödyke kuin yleensä oletetaan.
osakesijoittajille juuri nyt on tärkeää, milloin pääsemme pois tästä taantumasta. Jos historia on mikään opas, osakemarkkinat alkavat elpyä hyvissä ajoin ennen kuin itse talous alkaa kääntyä. Historiallisesti kun näin tapahtuu, osakemarkkinoilla on tapana edetä nopeasti.,
kokemukseni mukaan liian monet sijoittajat odottavat pääsyä takaisin pörssiin, kunnes talousmyrskypilvet ovat hälvenneet. Valitettavasti heidän kannaltaan ei ole enää paljon mahdollisuuksia saada voittoa odottamalla täysin selvää merkkiä. Jos olet sijoittavat osakerahastot, vastustaa kiusausta kokeilla ajoin markkinoille hyppäämällä ulos näiden rahastot ja yrittää saada takaisin juuri oikeaan aikaan.
* Charles Schwab on johtava rahoituspalvelujen, jossa on yli 300 toimistot ja 7,3 miljoonaa asiakasta välitys tilejä, 1.,3 miljoonaa euroa yritysten eläkkeelle suunnitelma osallistujat, 399,000 pankkitilien, ja $1.3 biljoonaa asiakkaan varat. Lisätietoja on saatavilla osoitteessa www.schwab.com.
Tämä on opetustarkoituksiin vain. Tässä annettujen tietojen tarkoituksena on auttaa sinua ymmärtämään yleistä kysymystä, eikä se muodosta mitään vero -, sijoitus-tai oikeudellista neuvontaa. Ota yhteys rahoitus -, vero-tai oikeudellinen neuvonantaja, jotka koskevat oman ainutlaatuinen tilanne ja yhtiön edut edustaja erityisiä sääntöjä oman suunnitelman.