Luotot: Perusteet

Kun yksilöt tarvitsevat rahaa, etsien luottoraja on usein viimeinen asia, joka tapahtuu heille. Mitä tulee ensimmäisenä mieleen on yleensä pankki, perinteinen kiinteä – tai vaihtuvakorkoisten lainojen, käyttää luottokorttia, lainaa alkaen ystäviä tai perhe, tai kääntämällä erikoistunut peer-to-peer tai sosiaalisen luotonanto tai lahjoitus sivustot webissä. Pienimmissä olosuhteissa on panttilainaajia tai palkkapäivälainaajia.,

Yritysten on ollut käyttäen luotto linjat vuosia tavata käyttöpääoman tarpeisiin ja/tai hyödyntää strategisia investointimahdollisuuksia, mutta ne eivät ole koskaan täysin kiinni niin paljon yksilöiden. Osittain tämä voi johtua siitä, että pankit eivät useinkaan mainostaa luotot, ja mahdolliset lainanottajat eivät mieti. Ainoa mahdollinen luottolimiittiluotonotto on oman pääoman ehtoinen luottolimiitti tai HELOC. Mutta se on laina, jonka lainanottajan koti, omat asiat ja riskit.

tässä on siis joitakin luottolimiittien perusasioita.,

Mikä On luottoraja?,

luottolimiitti on joustavaa lainaa pankilta tai rahoituslaitokselta. Samanlainen luottokortti, joka tarjoaa sinulle rajallinen määrä rahastot—rahastot, että voit käyttää, kun, jos, ja miten haluat—luottoraja on määritelty määrä rahaa, että voit käyttää tarpeen mukaan ja sitten maksaa välittömästi tai etukäteen määritellyn ajan. Kuten lainan, luottorajan, tulee periä korkoa heti, kun rahaa on lainattu, ja lainanottajat on hyväksyttävä pankki, tällainen hyväksyntä sivutuote lainanottajan luottoluokitus ja/tai suhde pankin kanssa., Huomaa, että korko on yleensä vaihteleva, minkä vuoksi on vaikea ennustaa, mitä lainaamasi raha todellisuudessa maksaa sinulle.

luotot ovat yleensä pienempi riski tulonlähteitä suhteessa luotto kortti lainat, mutta ne vaikeuttavat pankki on ansaita asset management jonkin verran, kuten avoimet saldot voi todella olla hallinnassa, kun luottoraja on hyväksytty. Niissä käsitellään sitä, että pankit eivät ole hirveän kiinnostuneita kuittaamaan kertaluonteisia henkilökohtaisia lainoja, erityisesti vakuudettomia lainoja, useimmille asiakkaille., Samoin lainanottajan ei ole edullista ottaa lainaa joka kuukausi tai kaksi, maksaa se takaisin ja sitten lainata uudelleen. Luotot vastaus sekä näitä kysymyksiä tekemällä tietty määrä rahaa käytettävissä, jos ja kun lainanottaja tarvitsee sitä.,

Kun Luottoa On Hyödyllistä

yleensä, luotot eivät ole tarkoitettu käytettäväksi rahaston kertaluonteisen ostot, kuten taloja tai autoja—joka on mitä kiinnitykset ja auto lainat ovat, vastaavasti—vaikka luotot voidaan hankkia kohteita, jotka pankki ei ehkä normaalisti vakuuttaa lainaa., Yleisimmin, yksittäiset luotot ovat tarkoitettu samat tarkoitukseen kuin liiketoiminta luottojärjestelyjä: tasoittaa oikut muuttuvat kuukausittaiset tuotot ja kulut tai rahoittaa hankkeita, joissa se voi olla vaikea selvittää tarkka tarvittavat varat etukäteen.

Harkitse self ammatinharjoittajana henkilö, jonka kuukausittaiset tulot ovat epäsäännölliset tai joka kokee merkittävää, usein arvaamaton viive suorittaa työtä ja kerätä palkka., Kun sanoi, että henkilö voi yleensä luottaa luottokortteja käsitellä kassavirta-rutistus, luottoraja voi olla halvempi vaihtoehto (se tyypillisesti tarjoaa korkojen lasku) ja tarjota enemmän-joustava takaisinmaksu aikataulut. Luottolimiitit voivat myös auttaa rahoittamaan arvioidut neljännesvuosittaiset veromaksut, erityisesti silloin, kun ”kirjanpidollisen voiton” ajoitus ja käteisen tosiasiallinen vastaanottaminen poikkeavat toisistaan.,

lyhyesti sanottuna, luotot voivat olla hyödyllisiä tilanteissa, joissa toistetaan käteismaksuja, mutta määrät eivät välttämättä ole tiedossa etukäteen ja/tai myyjät eivät hyväksy luottokortteja, ja tilanteissa, jotka vaativat suuria käteistä talletukset—häät on yksi hyvä esimerkki. Samoin luottolimiitit olivat usein varsin suosittuja asuntobuumin aikana kodin kunnostus-tai kunnostushankkeiden rahoittamiseksi. Ihmiset olisi usein saada asuntolaina ostaa asunnon ja samanaikaisesti saada luottoa auttaa rahoittamaan mitä remontteja tai korjauksia ei tarvita.,

henkilökohtaisia luottolimiittejä on esiintynyt myös osana pankkien tarjoamia tilinylityssuojasuunnitelmia. Vaikka kaikki pankit eivät ole erityisen innokkaita selittämään tilinylityssuojaa lainatuotteena (”se on palvelu, ei laina!”), eivätkä kaikki tilinylityssuojasuunnitelmat perustu henkilökohtaisiin luottoihin, monet ovat. Tässäkin on kuitenkin esimerkki siitä, että hätärahoituksen lähteenä käytetään luottolimiittiä nopeasti ja tarvittaessa.

Ongelmat luotot

Kuten mikä tahansa laina tuote, luotot ovat mahdollisesti sekä hyödyllinen että vaarallinen. Jos sijoittajat eivät kosketa luottoa, että rahat on maksettava takaisin (ja ehdoista, tällainen takaisinmaksun on täsmennetty silloin, kun luottoa on alun perin myönnetty). Näin ollen luoton arviointiprosessi on käynnissä, ja heikkoluottoisten lainoittajien on paljon vaikeampi saada hyväksyntää.

samoin, se ei ole ilmaista rahaa., Vakuudettomat luotot—että on, luotot ole sidottu oman kodin tai jokin muu arvokas omaisuus—ovat varmasti halvempia kuin lainat panttilainauslaitokset tai palkkapäivä lainanantajat ja yleensä halvempia kuin luotto kortit, mutta ne ovat kalliimpia kuin perinteiset vakuudellisten lainojen, kuten asuntolainojen tai auto lainat. Useimmissa tapauksissa luottolimiitin korko ei ole verovähennyskelpoinen.

Jotkut pankit veloittaa huolto maksu (joko kuukausittain tai vuosittain), jos et käytä luottoa, ja korot alkavat kertyä heti, kun rahaa on lainattu., Koska luotot voidaan tehdä ja maksaa takaisin suunnittelematon perusteella, jotkut lainanottajat voivat löytää kiinnostavia laskelmia luotot monimutkaisempi ja olla yllättynyt siitä, mitä he joutuvat maksamaan korkoa.

Vertaamalla puiteluottoja Muita Lainanotto

Kuten edellä on ehdotettu, on monia yhtäläisyyksiä luotot ja muu rahoitus menetelmät, mutta on myös merkittäviä eroja, että lainanottajat täytyy ymmärtää.,

luottokortit

Kuten luottokortteja, luottolimiitit tehokkaasti ennalta määritettyjä rajoja—olet hyväksytty lainata tietty määrä rahaa, ei enempää. Myös, kuten luottokortit, politiikka menee yli, että raja vaihtelevat lainanantaja, vaikka pankit on taipumus olla vähemmän halukkaita kuin luotto kortit heti hyväksyä yliannostukset (sen sijaan, he usein näyttävät neuvotella luottoraja ja lisätä lainanoton raja). Jälleen, kuten muovi -, laina on pohjimmiltaan edestä, ja rahat voi käyttää aina, kun lainanottajan haluaa, mitä tahansa käyttöä varten., Vaikka luottokorteilla ja luottolimiiteillä voi olla vuosimaksuja, ne eivät peri korkoa ennen kuin saldo on jäljellä.

toisin kuin luottokortit, luottolimiitit voidaan turvata reaaliomaisuudella. Ennen asunto-kaatua, kotiin pääoma luotot (Heloc) olivat erittäin suosittuja sekä luotonanto upseerit ja lainanottajien. Vaikka Helokkeja on nyt vaikeampi saada, niitä on silti saatavilla ja niillä on tapana pitää matalampia korkoja. Luottokortteja on aina vähintään kuukausittain maksuja, ja yritykset ovat merkittävästi nostaa korkoa, jos nämä maksut eivät täyty., Luottolimiiteillä voi olla tai ei ole vastaavia välittömiä kuukausittaisia takaisinmaksuvaatimuksia.

Lainat

Kuten perinteinen lainan, luottorajan, edellyttää, hyväksyä luotto ja takaisinmaksun rahastot ja-maksut korot varoja lainattu. Lainan tavoin myös luoton ottaminen, käyttö ja takaisinmaksu voivat parantaa lainanottajan luottopisteitä.

toisin Kuin laina, joka yleensä on kiinteä määrä kiinteä aika ennalta sovitun maksuohjelman, luottoa on sekä enemmän joustavuutta ja, yleensä, on muuttuja korko., Kun korot nousevat, luottolimiittisi maksaa enemmän, ei kiinteäkorkoisen lainan. Myös luottolimiittiin lainattujen varojen käyttöä rajoitetaan tyypillisesti vähemmän. Asuntolaina on mennä kohti osto lueteltu omaisuus, ja auto laina on mennä kohti määritetty auto, mutta luottoa voidaan käyttää harkinnan mukaan lainanottaja.,

Palkkapäivä ja Panttilainaamo Lainat

On olemassa joitakin pinnallinen yhtäläisyyksiä luotot ja palkkapäivä ja panttilainaamo lainat, mutta se on oikeastaan vain johtuu siitä, että monet palkkapäivä tai sotilas laina lainanottajat ovat ”usein lentolehtisiä”, jotka toistuvasti lainata, maksaa, tai pidentää lainoja (maksaa erittäin korkea maksut ja korot matkan varrella). Samoin panttilainaaja tai palkkapäivälainaaja ei välitä siitä, mihin lainanottaja käyttää varoja, kunhan laina maksetaan takaisin ja kaikki sen maksut maksetaan takaisin.

erot ovat kuitenkin huomattavia., Jokaiselle, joka voi saada luottolimiitin, varojen kustannukset ovat dramaattisesti pienemmät kuin palkkapäivä tai panttilainan. Yhtä lailla, luotto arviointi-prosessi on paljon yksinkertaisempi ja vähemmän vaativa palkkapäivä tai pantata lainan (ei voi olla ei luotto tarkistaa ollenkaan), ja saat rahasi paljon, paljon nopeammin. Se on myös totta, että palkkapäivä lainanantajat ja panttilainaajille harvoin tarjoavat rahasummia usein hyväksyttyjä limiittejä. Ja niiden puolella pankit harvoin vaivautuvat niinkin pienillä luotoilla kuin keskivertopalkalla tai panttilainalla.,

alaraja

luottolimiitit ovat kuin mikä tahansa rahoitustuote—eivät luonnostaan hyviä tai huonoja. Kaikki on kiinni siitä, miten niitä käytetään. Toisaalta liiallinen lainanotto luottoa vastaan voi saada jonkun taloudellisiin vaikeuksiin aivan yhtä varmasti kuin luottokorttien käyttö. Toisaalta, luotot voivat olla kustannustehokkaita ratkaisuja kuukausi-to kuukauden taloudellinen oikut tai täytäntöönpanosta monimutkainen tapahtuma, kuten häät tai kotiin remontin., Kuten on asianlaita minkä tahansa lainan, lainanottajat tulisi kiinnittää erityistä huomiota ehdot (erityisesti palkkiot, korko ja takaisinmaksuaikataulu), ostoksia, ja ei pelkää kysyä paljon kysymyksiä ennen allekirjoittamista.