Was ist ein Geldmarktkonto?
Ein Tagesgeldkonto ist ein verzinstes Konto bei einer bank oder Kredit-union—nicht zu verwechseln mit einem Geldmarkt-Investmentfonds. Manchmal als Geldmarkteinlagenkonten (MMDA) bezeichnet, haben Geldmarktkonten (MMA) einige Funktionen, die in anderen Arten von Konten nicht zu finden sind. Die meisten Geldmarktkonten zahlen einen höheren Zinssatz als normale Sparbuch-Sparkonten und enthalten häufig Scheck-und Debitkartenprivilegien., Sie kommen auch mit Einschränkungen, die sie weniger flexibel als ein normales Girokonto machen. Sie sind wichtig für die Berechnung des materiellen Nettovermögens.
Die Grenzen zwischen High-Yield-Sparkonten und Geldmarktkonten werden zunehmend unscharf,und Sie können sowohl Geldmarktkonten und Sparkonten Raten vergleichen möchten, um sicherzustellen, dass Sie das beste Produkt für Sie Kommissionierung.
Geldmarktkonten vs., Sparkonten
Funktionsweise von Geldmarktkonten
Geldmarktkonten werden bei traditionellen und Online-Banken sowie bei Kreditgenossenschaften angeboten. Sie haben sowohl Vor – als auch Nachteile im Vergleich zu anderen Kontotypen. Zu ihren Vorteilen zählen höhere Zinsen, Versicherungsschutz sowie Scheck-und Debitkartenprivilegien. Banken und Kreditgenossenschaften verlangen im Allgemeinen, dass Kunden einen bestimmten Geldbetrag einzahlen, um ein Konto zu eröffnen und ihren Kontostand über einem bestimmten Niveau zu halten., Viele werden monatliche Gebühren erheben, wenn der Saldo unter das Minimum fällt.
Geldmarkteinlagenkonten bieten auch Bundesversicherungsschutz. Geldmarkt-Investmentfonds im Allgemeinen nicht. Geldmarktkonten bei einer Bank werden von der Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), einer unabhängigen Agentur der Bundesregierung, versichert. Die FDIC deckt bestimmte Arten von Konten ab, einschließlich MMAs, bis zu 250.000 USD pro Einleger und Bank., Wenn der Einleger andere versicherbare Konten bei derselben Bank hat (Scheck, Ersparnis, Einlagenzertifikat), zählen sie alle auf das Versicherungslimit von 250.000 US-Dollar.
Gemeinsame Konten sind für $500.000 versichert. Für Credit Union-Konten bietet die National Credit Union Administration (NCUA) einen ähnlichen Versicherungsschutz (250.000 USD pro Mitglied und Credit Union und 500.000 USD für gemeinsame Konten). Für Einleger, die mehr als $250.000 versichern möchten, ist der einfachste Weg, dies zu erreichen, Konten bei mehr als einer Bank oder Kreditgenossenschaft zu eröffnen.,
Zu den potenziellen Nachteilen gehören begrenzte Transaktionen, Gebühren und Mindestsaldoanforderungen. Hier eine Übersicht:
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Höhere Zinsen
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Versicherungsschutz
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Checkwriting privileges
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Debitkarten
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Begrenzte Transaktionen
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Gebühren
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Mindestguthaben
Geldmarktkonten vs., Sparkonten
Eine der Attraktionen von Geldmarktkonten ist, dass sie höhere Zinssätze als Sparkonten bieten. Im Juli 2020 betrug der durchschnittliche Zinssatz beispielsweise 0,08%, während das durchschnittliche Sparkonto 0,06% zahlte. Der höchste Geldmarktkontosatz betrug 1,50%, während der höchste Sparkontosatz 1,15% betrug.
Wenn die Gesamtzinsen höher sind, wie in den 1980er, 1990er und in weiten Teilen der 2000er Jahre, wird die Kluft zwischen den beiden Arten von Konten größer sein., Geldmarktkonten können höhere Zinssätze anbieten, da sie in Einlagenzertifikate (CDs), Staatspapiere und Geschäftspapiere investieren dürfen, was Sparkonten nicht können.
Die Zinssätze auf Geldmarktkonten sind variabel, daher steigen oder fallen sie mit der Inflation. Wie diese Zinsen zusammengesetzt werden-beispielsweise jährlich, monatlich oder täglich—kann sich erheblich auf die Rendite des Einlegers auswirken, insbesondere wenn er ein hohes Guthaben auf seinem Konto hat.,
Im Gegensatz zu Sparkonten bieten viele Geldmarktkonten einige Scheckschriftprivilegien und bieten auch eine Debitkarte mit dem Konto, ähnlich wie bei einem normalen Girokonto.
Geldmarkt vs. Girokonten
Ein möglicher Nachteil von Geldmarktkonten im Vergleich zu Girokonten besteht darin, dass die Federal Reserve Regulation D die Einleger auf insgesamt sechs Überweisungen und elektronische Zahlungen pro Monat begrenzt., Betroffene Arten von Überweisungen sind: vorautorisierte Überweisungen (einschließlich Überziehungsschutz), Telefonüberweisungen, elektronische Überweisungen, Schecks oder Debitkartenzahlungen an Dritte, ACH-Transaktionen und Überweisungen. Einleger, die die Grenzen überschreiten, können mit einer Geldstrafe belegt werden. Wenn sie fortfahren, muss die Bank ihre Überweisungsrechte widerrufen, sie regelmäßig überprüfen oder das Konto schließen.
Einleger können jedoch eine unbegrenzte Anzahl von Überweisungen persönlich (bei der Bank), per Post, per Bote oder an einem Geldautomaten vornehmen., Sie können auch so viele Einzahlungen tätigen, wie sie möchten.
Key Takeaways
- Geldmarktkonten werden von Banken und Kreditgenossenschaften angeboten.
- Sie zahlen in der Regel höhere Zinsen als normale Sparkonten und kommen oft mit Debitkarten und begrenzten Checkwriting Privilegien.
- Viele Banken bieten auch High-Yield-oder High-Interest-Girokonten an, die möglicherweise bessere Zinsen zahlen als Geldmarktkonten, aber mehr Einschränkungen auferlegen.
Geldmarktkonten vs., Investmentfonds
Im Gegensatz zu den verschiedenen oben beschriebenen Bank – und Credit Union-Konten sind Geldmarktfonds, die von Maklerfirmen und Investmentfondsgesellschaften angeboten werden, nicht FDIC-oder NCUA-versichert. (Banken können auch Investmentfonds anbieten, sind aber auch nicht versichert.) Da sie jedoch in sichere kurzfristige Wertpapiere wie CDs, Staatspapiere und Commercial Paper investieren, gelten sie als sehr risikoarm.
Sowohl Geldmarktkonten als auch Geldmarktfonds bieten schnellen Zugriff auf das Bargeld des Einlegers., Geldmarktkonten haben die von der Regierung vorgeschriebene Beschränkung von sechs Transaktionen pro Monat, die zuvor erwähnt wurde, was Geldmarktfonds nicht tun. Die Unternehmen, die sie anbieten, können jedoch begrenzen, wie oft Einleger Aktien einlösen können oder verlangen, dass alle Schecks, für die sie schreiben, über einen bestimmten Betrag hinausgehen. Die Renditen auf Geldmarkt-Investmentfonds sind in der Regel höher als die auf Geldmarktkonten.
In der folgenden Tabelle werden einige der häufigsten Merkmale von Geldmarktkonten und anderen Arten von Einlagenkonten verglichen., Da Zinssätze und andere Rückstellungen von Finanzinstitut zu Finanzinstitut variieren können, lohnt es sich, sich umzusehen.
| Geldmarktkonten vs.,mited | Nein | Begrenzt | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Debitkarte | Ja | Nein | Ja | Nein | Manchmal | ||
| Transaktionen pro Monat | Sechs | Sechs | Unbegrenzt | Null | Unlimited | ||
Quelle: Investopedia
Eine kurze Geschichte der Geldmarktkonten
Bis Anfang der 1980er Jahre setzte die Bundesregierung eine Obergrenze oder Begrenzung der Zinsen, die Banken und Kreditgenossenschaften Kunden auf ihren Sparkonten anbieten konnten., Viele Institute gaben Kleingeräte (wie Toaster und Waffeleisen) zusammen mit anderen Anreizen aus, um Einlagen anzuziehen, da sie bei den Zinssätzen nicht mit Geldmarktfonds konkurrieren konnten.
In den 1970er Jahren eingeführt, werden Geldmarktfonds von Maklern und Investmentfondsgesellschaften verkauft. Unter dem Druck der Bankenbranche verabschiedete der Kongress die Garn-St., Das Depository Institutions Act von 1982 ermöglichte es Banken und Kreditgenossenschaften, Geldmarktkonten anzubieten, die einen „Geldmarkt“ – Satz zahlten, der höher war als der vorherige Capped-Satz.
Alternativen zu Geldmarktkonten
Banken und Kreditgenossenschaften bieten viele Arten von Konten an, einige mit Funktionen, die sie mit Geldmarktkonten wettbewerbsfähig oder überlegen machen können.
Sparbuchsparkonten
Im Gegensatz zu Geldmarktkonten haben reguläre Sparkonten in der Regel keine Ersteinzahlung oder Mindestguthaben., Sie zahlen auch Zinsen, wenn auch in der Regel nicht so viel wie ein Geldmarktkonto. Wie Geldmarktkonten sind auch Passbook-Sparkonten FDIC-oder NCUA-versichert. Beide beschränken die Einleger mit bestimmten Ausnahmen auch auf sechs Überweisungen pro Monat.
Hochzinssparkonten
Viele Banken und Kreditgenossenschaften bieten auch Hochzinssparkonten an und je nach Institut kann der Zinssatz besser sein als auf ihren Geldmarktkonten. -High-yield-Sparkonten sind auch FDIC – oder NCUA-versichert., Ein möglicher Nachteil im Vergleich zu Geldmarktkonten ist, dass sie möglicherweise mehr Regeln haben, z. B. direkte Einzahlungen.
Regelmäßige Girokonten
Girokonten haben einen großen Vorteil gegenüber ihren Geldmarkt—Cousins-unbegrenzte Transaktionen, einschließlich Schecks, Geldautomaten-Abhebungen, Überweisungen und so weiter. Sie sind auch FDIC – oder NCUA-versichert. Ihr Hauptnachteil ist, dass sie einen sehr niedrigen (oft Null) Zinssatz zahlen.,
Girokonten mit hoher Rendite/hoher Verzinsung
Wie hochverzinsliche Sparkonten bieten diese Konten Zinssätze, die mit denen von Geldmarktkonten konkurrieren und manchmal übertreffen. Sie teilen auch die Hauptschwäche der High-Yield-Sparkonten, die darin besteht, dass sie möglicherweise kompliziertere Anforderungen haben, z. B. eine Mindestanzahl von Lastschriftgeschäften pro Monat. Häufig verhängen sie auch eine Obergrenze—zum Beispiel $ 5,000 -, über der der hohe Zinssatz nicht gilt., In anderer Hinsicht, High-Yield-Überprüfung ist wie regelmäßige Überprüfung, mit unbegrenzten Schecks, eine Debitkarte, ATM-Zugang, und FDIC oder NCUA Versicherung.
Rewards Girokonto
Diese Art von Girokonto kann einen Anmeldebonus und andere Belohnungen bieten, wie hohe Renditen, Rückerstattungen von Geldautomaten, Flugmeilen oder Cashback. Der Hauptnachteil ist ähnlich wie bei der High-Yield-Überprüfung: hohe Gebühren, es sei denn, der Einleger erfüllt alle Regeln, die von der Institution variieren. Andernfalls, Belohnungen Überprüfung Funktionen wie ein regelmäßiges Girokonto, einschließlich FDIC oder NCUA Versicherung.,
Einzahlungszertifikate
Ein Einzahlungszertifikat (CD) ist wie ein Sparkonto mit einer festen Laufzeit, z. B. drei, sechs, neun oder 12 Monate oder mehrere Jahre bis zu 10. Im Gegenzug für die Sperrung ihres Geldes für diesen Zeitraum erhalten Einleger im Allgemeinen einen höheren Zinssatz als bei einem normalen Sparkonto. Wenn sie jedoch ihr Geld (oder einen Teil davon) vorzeitig abheben, zahlen sie eine Strafe, normalerweise in Form von verlorenen Zinsen., Einige CDs (bekannt als Liquid CDs) bestrafen Einleger nicht für vorzeitige Auszahlungen, sondern zahlen einen niedrigeren Zinssatz. CDs sind FDIC-oder NCUA-versichert, bieten jedoch in der Regel keine Möglichkeit, Schecks zu schreiben, Geld mit einer Debitkarte abzuheben oder das Guthaben nach dem ersten Kauf zu erhöhen.,