befektetés a 20-as évek: 4 fő pénzügyi kérdések megválaszolása

a legtöbbünk számára a 20-as évek az élet első évtizede, ahol a befektetés prioritássá válhat. Lehet, hogy csak most végzett az egyetemen, és miután leszállt az első néhány teljes munkaidős állást, kezdesz komolyan üzembe a pénzt, hogy a munka. Nagyobb valószínűséggel, mint nem, te motivált és alig várja, hogy elkezd kovácsolás a pénzügyi jövő.

sajnos a lelkesedés önmagában nem elég ahhoz, hogy sikeres befektető legyen. Miután meghozta a döntést a befektetés megkezdéséről, és végzett egy kis kutatást, több tucat új kérdés merül fel., Olyan kérdések, mint például: “fektessem be vagy fizessem le az adósságot?”vagy” mit kell tennem, hogy elindítsak egy fészket?”

ebben a cikkben a húszas éveik befektetőitől hallott első négy kérdést fedjük le, amelyek szerintünk fontos kérdéseket kell feltenni—és válaszolni.

1. ” agresszíven kell befektetnem, csak azért, mert fiatal vagyok?”
2. ” fizetnem kell az adósságaimat, vagy el kell kezdenem befektetni?”
3. ” hozzá kell járulnom egy Roth vagy hagyományos nyugdíjszámlához?”
4. ” mennyi ideig kell tartania az eredmények megtekintéséhez?,”

fedezzük fel ezeket, hogy segítsünk egy tisztább utat kifejleszteni a 20-as évek során.

” agresszíven kell befektetnem csak azért, mert fiatal vagyok?”

a fiatal befektetők gyakran hallják, hogy agresszíven kell befektetniük, mert “van idejük az oldalukon.”Ez általában azt jelenti, hogy a részvények magas százalékába, a kötvények vagy készpénz kis százalékába fektetünk be. Bár a logika hang, ez tényleg csak a fele a történet., A hiányzó fele pedig a legfontosabb rész: a pénzügyek alapja.

a pénz azon részét, amely hosszú távú célokat szolgál, mint például a nyugdíjazás, valószínűleg agresszív módon kell befektetni. De a húszas éveiben más pénzügyi céljai vannak a nyugdíjazás mellett. Nézzünk meg néhány közös célt, amelyeknek nem szabad agresszív, magas kockázatú befektetésekkel rendelkezniük, csak azért, mert fiatal vagy.

• biztonsági háló. Rendkívül fontos, hogy létrejöjjön egy sürgősségi alap, amely fedezi a költségek 3-6 hónap., Általában azt javasoljuk, hogy a biztonsági hálónak legfeljebb 40% – os portfóliókiosztással kell rendelkeznie.
• esküvői költségek. Az amerikai népszámlálási hivatal szerint az első házasság medián életkora a férfiak esetében 29, a nők esetében pedig 27. Nem akarjuk, hogy késleltesse házasság csak azért, mert a tőzsde vett egy dip, így a pénz félre ezeket a célokat is valószínűleg befektetett konzervatív.
• otthoni előleg. Az első otthon vásárlásának medián életkora az életkor 32, A New York Times szerint. Ez azt jelenti, hogy a legtöbb embernek húszas éveiben el kell kezdenie megtakarítani a házat., Ha viszonylag rövid távú célt takarít meg—különösen egy olyan fontos, mint az első otthona—, akkor valószínűleg nincs értelme nagyon agresszív módon befektetni.

tehát hogyan kell befektetni ezekre a rövidebb távú célokra? Ha azt tervezi, hogy készpénzben tartja megtakarításait, győződjön meg róla, hogy pénze az Ön számára működik. Fontolja meg a magas hozamú készpénz számla, mint a készpénz tartalék, amely lehet keresni egy magasabb arány, mint a hagyományos megtakarítási számlák.

ha pénzt szeretne befektetni, akkor minden egyes célhoz külön vödörbe kell különítenie megtakarításait, és minden egyes vödröt az időhorizontja szerint kell befektetnie., Egy példa így néz ki.

a fenti grafikon a Betterment ajánlása arra vonatkozóan, hogy a részvény-kötvény allokációknak idővel hogyan kell változniuk egy nagyobb vásárlási cél érdekében.

ne felejtse el beállítani a kockázatot, amikor a cél közelebb kerül—vagy ha Jobbítást használ, automatikusan beállítjuk a kockázatot az Ön számára.

” fizetnem kell az adósságaimat, vagy el kell kezdenem befektetni?”

a befektetések megfelelő kockázati szintje nem csak az életkorától függ, hanem az adott vödör pénz céljától is. De ha még befektetés az első helyen?, Vagy jobb lenne az adósság kifizetésére összpontosítani?

szerint Northwestern Mutual 2018 tervezés & haladás tanulmány, millennials átlagosan $ 36,000 adósság, elsősorban a diákhitel és hitelkártya.

bizonyos esetekben az adósság kifizetését prioritásként kell kezelni a befektetés felett, de nem mindig ez a helyzet.

íme egy példa: “fizessek le egy 4, 5% – os jelzálogot, vagy járuljak hozzá a 401(k) – hoz, hogy 100% – os munkáltatói mérkőzést kapjak?”Matematikailag a munkáltatói mérkőzés általában a helyes lépés., A 100% – os munkáltatói mérkőzés megtérülése általában jobb, mint a 4.5% megtakarítása azáltal, hogy külön fizet a jelzálogra, ha ugyanazt az összeget tervezi fizetni bármelyik opcióért.

Ez jön le, hogy mi a legoptimálisabb használata a következő Dollár. Korábban részletesebben tárgyaltuk a témát, de a gyors összefoglaló az, hogy az adósság kifizetésének vagy a befektetésnek a eldöntésekor használja ezt a priorizált keretet:

1. mindig időben végezze el a minimális adósságfizetést.
2. maximalizálja a mérkőzést a munkáltató által szponzorált nyugdíjtervben.
3. fizesse ki a magas költségű adósságot (bármi 5% -6% vagy annál nagyobb).,
4. készítse el biztonsági hálóját.
5. Mentés nyugdíjba.
6. mentse el más céljait (otthoni vásárlás, gyerek Főiskola).

Tudjon meg többet az adósság befektetéséről és kifizetéséről.

” hozzá kell járulnom egy Roth vagy hagyományos nyugdíjszámlához?”

a munkáltatói mérkőzésekről beszélve a nyugdíjszámláján, melyik nyugdíjszámla a legjobb az Ön számára? Válasszon egy Roth nyugdíjszámlát (pl. Roth 401(k), Roth IRA) a húszas éveiben? Vagy használjon hagyományos fiókot?,

gyors frissítőként itt van, hogyan működnek a Roth és a hagyományos nyugdíjszámlák:

• hagyományos: az ezekhez a számlákhoz való hozzájárulás általában adózás előtti. Az előzetes adókedvezményért cserébe általában minden jövőbeli kivonás után adót kell fizetnie.
• Roth: az ezekhez a számlákhoz való hozzájárulás általában adózás utáni. Ahelyett, hogy ma adókedvezményt kapnánk, az összes jövőbeni bevétel és a minősített kivonás adómentes lesz.

így nem kerülheti el az adófizetést,de legalább választhat, hogy mikor fizet., Vagy most, amikor a hozzájárulást, vagy a jövőben, amikor a visszavonás. Általános szabályként:

• ha a jelenlegi adókonzol magasabb, mint a nyugdíjkorhatár várható adótartója, akkor válassza a hagyományos lehetőséget.
• ha a jelenlegi adótartója megegyezik vagy alacsonyabb, mint a nyugdíjkorhatár várható adótartója, akkor válassza a Roth lehetőséget.

a jó hír az, hogy a Betterment nyugdíjtervezési eszköze mindezt megteheti az Ön számára, és azt ajánlja, amely valószínűleg a legjobb a helyzetére., Becsüljük az Ön jelenlegi és jövőbeli adótartozását, sőt még további tényezőket is figyelembe veszünk, mint például a munkáltatói mérkőzések, díjak, sőt adott esetben a házastársa számlái is.

” mennyi ideig kell tartania a befektetési eredmények megtekintéséhez?”

az embereket arra kötelezik, hogy azonnali kielégülést keressenek. Látni akarjuk az eredményeket, és gyorsan akarjuk őket. Az általunk választott beruházások nem különböznek egymástól. Szeretnénk látni, hogy a pénzünk növekszik, akár dupla vagy hármas, amilyen gyorsan csak lehetséges!

mi mindig tanítják a mágikus összetett érdeklődés, és hogyan, ha menteni $x összeg idővel, akkor annyi pénzt, mire nyugdíjba., Ez nagyszerű a kezdeti motivációhoz, de fontos megérteni, hogy a növekedés nagy része az élet későbbi szakaszában történik. Valójában nagyon kevés növekedés történik, miközben csak most kezdődik.

az alábbi grafikon azt mutatja, hogy mi történik 30 év alatt, ha 250 dollárt takarít meg havonta a mai dollárban, és 7% – os megtérülési rátát keres. A végén már több mint $372,000! De csak az 5. évben keresne több pénzt, mint amennyit abban az évben hozzájárult. 18 évbe telne, amíg a számláján lévő összes bevétel nagyobb lesz, mint a teljes járulék.

hogyan összetétel munkák: hozzájárulások vs., Jövőbeli jövedelem

Az ábra egy hipotetikus példát mutat az összetételre, amely 30 év feletti 3000 dolláros éves hozzájáruláson alapul, feltételezett 7% – os növekedési rátával, amelyet minden évben összead. Ez a példa hipotetikus, és szemlélteti annak általános mintáját, hogy a kompozíciók hogyan működnek rövid távon, szemben a hosszú távgal. Ez a szám nem alapul, illetve nem kapcsolódik semmilyen jobbítási portfólió vagy ajánlat.

a lényeg az, hogy időbe telhet, hogy megnézze a befektetési munka gyümölcseit. Ez teljesen normális. De ne hagyd, hogy ez elbátortalanítson., Néhány dolog, amit tehetünk korán, hogy segítsen, hogy a megtakarítás automatikus, valamint csökkenti a díjakat. Mindkét dolog segít megmenteni több, hogy a pénzt a munka nehezebb.