Hat Tipp a 401k Befektetés a Mai Változékony Piacon
a jelenlegi volatilis pénzügyi piacok, sok 401k terv résztvevők kért útmutatást, hogyan kell kezelni a 401k terv eszközök. Hogy segítsen választ adjon némi útmutatást, Charles Schwab & Co.* kiadta ezt a hat tippet Mark W. Riepe, A CFA alelnöke., A résztvevőknek szem előtt kell tartaniuk ezeket a tippeket, mivel a 401k-t a mai kiszámíthatatlan piacon kezelik.
itt van Mr. Riepe hat tippje.
folytassa a helyes dolgot
továbbra is hozzájáruljon nyugdíjszámláihoz. A gazdaságunk jelenleg nem a legnagyobb, de az tény, hogy gyakorlatilag mindannyian visszavonulunk a munkaerőből az életünk egy bizonyos pontján. Még azok is, akik szeretik a munkát, és el sem tudják képzelni, hogy bármi mást is csináljunk, eljutnak arra a pontra, ahol már nem tudunk dolgozni.,
nyugdíjkorhatárunk alatt valahogy fizetnünk kell életmódunkért, és úgy gondolom, hogy a társadalombiztosítás egyszerűen nem fogja csökkenteni a legtöbbünk számára. Ez azt jelenti, hogy szükségünk van egy backstopra, és ez a backstop a saját megtakarításunk és befektetésünk.
vessünk egy pillantást egy hipotetikus példára a rendszeres megtakarítás és befektetés fontosságáról. Vegyünk egy 25 éves 1973-ban, aki munkát kapott, hogy $21,000 évente mentett 10% évente. Ez a magánszemély évente 3% – os megélhetési költségnövekedést, ötévente egyszer pedig 10% – os promóciós növekedést kapott., A megtakarításokat a részvények diverzifikált portfóliójába fektették be.
azáltal, hogy a megtakarítási tervet vastagon és vékonyan tartja, és a részvényekbe fektetett portfóliót a nagy rövid távú értékváltozások ellenére tartja, ez a megtakarító ezen hipotetikus feltevések szerint 2007-re több mint egymillió dollár számlaértékkel rendelkezett.
mindenki helyzete más, és ez csak egy példa, de ez a megtakarító olyan tulajdonságokat mutatott ki, amelyek véleményem szerint a hosszú távú befektetési sikerhez kapcsolódnak., Még fontosabb, hogy ezek a vonások, azt hiszem, lehet megismételni, illetve használják, hogy javítsa a helyzet, amit a konkrét tényeket, illetve körülményeket lehet.
Ne engedj a piaci hullámvasútnak
gyakori, hogy az emberek érzelmi reakciót mutatnak a piac hullámvölgyeire. Az érzelmek megváltoznak, amikor a piacok átmennek a normál ciklusokon. Ahogy az árak emelkednek, jól érezzük magunkat. Az optimizmus lelkesedés, majd lelkesedés felé fordul, és eufóriában csúcsosodik ki. Elkerülhetetlenül a piacok mind felfelé, mind lefelé mozognak., A lefelé irányuló ingadozások során az érzelmeink sötétebbé válnak, és úgy tűnik, hogy a legrosszabb helyzetben vannak?kétségbeesés?amikor a piaci hírek a leginkább sivár.
számos tanulmány dokumentálta, hogy az egyes befektetők, sőt a szakemberek hogyan üldözik a teljesítményt. Amikor a piacok jól teljesítenek, a befektetők kevésbé aggódnak a kockázat miatt, és pénzüket olyan beruházásokra fordítják, amelyek az utóbbi időben jól teljesítettek. Túl gyakran ez azt jelenti, hogy befektetünk, miközben visszapillantó tükrön nézünk át. A való világban ez egyszerűen nem működik túl jól.
egy friss példa erre a viselkedésre 2006-ban és 2007-ben volt., A többi ország részvénypiacai meglehetősen jól teljesítettek. Amikor a befektetési alapok befektetőit összességében megvizsgáltuk, szinte az összes pénz, amely részvényalapokba került, olyan alapokba került, amelyek külföldi részvényekbe fektettek be. Ez éppen időben történt, amikor a külföldi részvények rendkívül rosszul teljesítettek 2008-ban-valójában sokkal rosszabb, mint az amerikai készletek.
most, ne érts félre., Általában, ha van pénz áll rendelkezésre, azt hiszem, ez egy jó ötlet, hogy néhány fiókját, és fektessenek be a külföldi részvényalapok, mint egy módja a diverzifikálása távol minden rossz piacok az Egyesült Államokban, de ez az egész megtalálni a megfelelő egyensúlyt. A jó befektetés ritkán arról szól, hogy minden vagy semmi hozzáállása van, de pontosan ez történik, amikor a befektetők mindig a tegnapi jó ötleteket vizsgálják.,
Gondolj a kockázatra
a befektetés mindig arról szól, hogy megtaláljuk azt a kényes egyensúlyt a magas megtérülési vágyunk és a fájdalom között, amely a nehezen megkeresett pénzünk elvesztéséből származik. A kockázat szintjének meghatározása hihetetlenül nehéz, és néha csak akkor derül ki, amikor a durva idők, mint most, megérkeznek.
Általános szabályom az, hogy ha éjszaka nem tudsz aludni, mert aggódsz a befektetéseid miatt, akkor valószínűleg túl sok kockázatot vállalsz., De mielőtt drámai változás a beruházási támogatások tartsd észben, hogy annak meghatározása, a megfelelő szintű kockázat a portfolió nem lehet kizárólag hajtja, hogy nagy ingadozások az érték a portfólió zavarom. A kockázatvállalási képessége is számít.
a kapacitás arra utal, hogy pénzügyi helyzete lehetővé teszi-e a kockázatok vállalását. Például általában arra bátorítom a fiatalabb befektetőket, hogy legyenek agresszívebbek, mert évtizedeik vannak a veszteségek pótlására. Elmondom, miért. Az Egyesült Államok történelmi tapasztalatai alapján., a részvénypiac 1926-tól 2007-ig, rövid idő alatt, a készletek néha hihetetlenül jól teljesítettek, máskor pedig rosszul teljesítettek. Ha kell húzni egy nagy mennyiségű pénzt a beruházások a következő évben, a tőzsde nem egy bölcs hely, hogy azt.
azoknak a befektetőknek, akik hosszabb ideig képesek pénzt elkötelezni a piacon, az eredmények sokkal jobbak voltak. Például a legrosszabb ötéves időszak a tőzsdén volt éves átlagos hozam negatív 12,5%., De ha megnézzük az összes ötéves időszakot, 87% pozitív volt, a 10 éves időszakok 97%-a pozitív, és 1926 óta soha nem volt olyan 20 éves időszak, amikor a készletek pénzt vesztettek.
a fiatalabb befektetők számára általában van értelme a részvényekbe befektető befektetési alapok nagy adagjának. Az idősebb befektetők számára, akiknek kevesebb ideje van a veszteségek pótlására, érdemes kevésbé agresszívnek lenni. Bármi legyen is a megfelelő kockázati tolerancia az Ön számára, tekintse át a terv lehetőségeit, majd válassza ki azokat, amelyeknek van értelme a helyzetéhez.,
amint azt korábban említettem, annak érdekében, hogy a fiókjában megfelelő kockázati szintet válasszon, végül választania kell arról, hogy számlaértékének mekkora részét fogja befektetni a készletekbe. Ezt általában eszközallokációnak nevezik. A megtakarító példáján az eszközallokáció agresszív volt. Más szavakkal, a számlán lévő pénzt olyan befektetési alapokba fektették be, amelyek részvényekbe fektetnek. Lehet, hogy ez nem mindenkinek megfelelő.
tételezzük fel, hogy sokkal kényelmesebb a számlád figyelembe vétele és elosztása., Úgy dönt, hogy pénzt fektet be olyan befektetési alapokba, amelyek részvényekbe fektetnek be, a többi pedig befektetési alapokba, amelyek kötvényekbe vagy rögzített jövedelmű befektetésekbe fektetnek be. Ez teljesen rendben van, ha a legjobban megfelel a helyzetednek.
újra egyensúlyba hozni A Beruházások
A negyedik ajánlás az, hogy kibír ez a kiosztás esetén a beruházások időre.
például tegyük fel, hogy egy befektető úgy döntött, hogy számlájának 60% – át befektetési alapokba helyezi, amelyek részvényekbe fektetnek be, 40% – át pedig kötvényekbe fektető befektetési alapokba. Ha felügyelet nélkül hagyja, ez a százalék idővel megváltozik., Ha a befektetőnk 1994-ben választotta volna ki ezt a felosztást, 1999-re a számla 79% – os részvényekké és 21% – os kötvényekké vált. Ez sokkal kockázatosabb számla, mint azt eredetileg tervezték. Kockázatosabbá vált, mert a készletek jobban teljesítettek, mint a kötvények az öt év alatt, és fokozatosan a Portfólió nagyobb részét képezték.
javasoljuk, hogy a befektetők egyensúlyba hozzák portfólióikat, hogy azok összhangban legyenek az eredetileg tervezettekkel., Ne feledje, hogy a Portfólió egy nagy százaléka a készletek valószínűleg volna elég rosszul során az úgynevezett tech-roncs az évtized elején.
tegyük fel, hogy a befektetőnk 2000 – ben létrehozta ezt az eszközallokációt, és felügyelet nélkül hagyta. 2002 végére a számla 41% – os részvény és 59% – os kötvény lett volna. Ez az eredetileg tervezettnél jóval alacsonyabb kockázati szint, és a befektető számára is költséges lett volna, de más módon., Ez a befektető, mivel nem fektetett be eleget a készletekbe, valószínűleg nem szerzett volna annyit az évtized közepén.
milyen hatása lehet az egyensúly helyreállításának a kockázatra és a megtérülésre az idő múlásával? Tekintsük azt a hatást, amelyet az éves egyensúlyi stratégia hosszú időn át gyakorolt a Portfólió kockázatára és visszatérésére.
példánkban az egyensúlyi Portfólió kevésbé volatilis volt, ami szerintem a legtöbbünk egyetértene abban, hogy jó dolog. Az újraegyensúlyozott portfóliónak is valamivel jobb hozama volt., Ebben a példában láthatjuk, miért gondoljuk úgy, hogy az egyensúly helyreállításának van értelme, mert bizonyos körülmények között csökkentheti a kockázatot és növelheti a megtérülést.
az kiegyensúlyozás erőfeszítést igényel az Ön részéről. Megköveteli, hogy rendszeresen ellenőrizze fiókját, és módosítsa a különböző befektetésekbe fektetett összeget, vagy módosítsa a fiókjába történő új hozzájárulások kiosztásának módját. Annak érdekében, hogy ez a folyamat könnyebb, a terv lehet egy befektetési választás, ahol egyensúlyozás történik az Ön számára automatikusan.,
az időszakos kiegyensúlyozás mindig jó ötlet, de ez most különösen megfelelő. 2007 második felétől 2015-ig a tőzsde rendszeresen vadul vitte a befektetőket. Nem lepne meg, ha most megnézné a számláját, és kiderülne, hogy nincs egyensúlyban, és figyelmet érdemel.
vessen egy pillantást a fiókjára
miközben kiegyensúlyozza fiókját, nézze meg alaposan, mi van benne. Amikor kiosztja a hozzájárulásait, mely beruházások felé mennek? Még mindig jól érzed magad a döntéseid miatt?, Lehet, hogy a terv új döntéseket hozott a beiratkozás óta. Most van egy jó ideje, hogy vessen egy pillantást az új döntéseket, hogy ha ezek közül bármelyik van értelme az Ön számára.
Ez is egy jó ideje, hogy vessen egy pillantást a hozzájárulás szintje. Van még értelme ennek a szintnek? Például, az egyik javaslatom, hogy a befektetők, hogy vizsgálja felül a hozzájárulás mértéke, amikor kap egy lökést a bérek. Tegyük fel, hogy fizetésének 5% – át járul hozzá a 401k-fiókjához. Ezután 3% – os fizetésemelést kap., Azt javaslom, hogy vegyen részt a fizetésemelésben, például egyharmadát, vagy 1% – ot, és növelje a hozzájárulás mértékét 6% – ra. Ezzel lehetővé teszi, hogy élvezze a szerencse ma, valamint segít biztosítani a jövőben.
kezelje fiókját, mint egy Lockbox
Ez az év sok dolgozó család számára nehéz volt. Az ilyen időkben csábító a nyugdíj-előtakarékossági számláidba nyúlni, de a büntetések és az adók rövid és hosszú távon költségesek lesznek.
kezelje nyugdíjszámláit zárolószekrényként, csak akkor nyitható meg, ha eléri a nyugdíjazást., Mindannyiunknak váratlan pénzügyi nehézségekkel kell szembenéznie egy vagy másik ponton az életünk során, beleértve a váratlan orvosi számlákat is. Annak érdekében, hogy elegendő vagyont építsünk, hogy képesek legyünk nyugdíjba vonulni, amennyire csak lehetséges, emulálni kell azt a megtakarítást, amelyet korábban néztünk. Ez a megtakarító gazdagságot épített, mert a vastag és vékony, a járulékok folytatódtak, és ellenállt a késztetésnek, hogy visszavonja a számláról, amikor nehéz idők voltak.
reálisan lehetetlen, hogy itt üljek, és azt mondjam, soha ne nyúljak a 401k-s számlád pénzéhez nyugdíjazásod előtt., Nagyszerű lenne, ha az életünk ilyen szerencsés módon játszana. Úgy gondolom azonban, hogy a nyugdíjszámlájáról történő pénzkivonásnak végső lehetőségnek kell lennie.
a nyugdíjszámláról történő pénzfelvétel nagyon drága, ezért költséges pénzforrás. Például, ha 59½ éves kor előtt 401k-ból vesz fel pénzt, akkor nemcsak a visszavonott összeg után kell adót fizetnie, hanem 10% – os büntetéssel is tartozik a korai visszavonásért.
gondolj erre egy pillanatra. Képzeld el, hogy van egy $20,000 egyenlege a számládon, és valamilyen okból visszavonod az egészet., Nem tarthatod meg a teljes 20.000 dollárt. Ha egy 20% – os adó konzol, meg kell fizetni $4,000 adók plusz egy másik $2,000 szankciók. Hirtelen, a $20,000 csökkent $ 14,000.
az idő a legértékesebb eszközünk, és a részvénypiacok elképesztő sebességgel és irányban mozoghatnak. Ami sok befektetőt meglep, az az, hogy a tőzsde előretekintő. Ez alapján mozog, milyen feltételek hozzáértő kereskedők úgy gondolja, fog bekövetkezni a jövőben.
például most azt gondolom, hogy recesszióban vagyunk, és már egy ideje benne vagyunk. Úgy tűnik, hogy rossz idő a részvényekbe fektetni, igaz?, Ez egy pontig igaz. Ha tökéletesen előre tudnánk, hogy recesszió jön, akkor érdemes lenne elkerülni a készleteket. Sajnos ez a fajta kristálygömb-betekintés sokkal ritkább árucikk, mint általában feltételezik.
a részvénybefektetők számára most az a fontos, hogy mikor kerülünk ki ebből a recesszióból. Ha a történelem bármilyen útmutató, akkor a tőzsde jóval azelőtt kezd felépülni, mielőtt maga a gazdaság megfordulna. Történelmileg, amikor ez megtörténik, a tőzsde hajlamos gyorsan feljebb lépni.,
tapasztalatom szerint túl sok befektető várja, hogy visszatérjen a tőzsdére, amíg a gazdasági viharfelhők megszűnnek. Sajnálatos módon számukra, az egyértelmű jel várakozásával, a nyereség lehetőségének nagy része már nincs ott. Ha befektetési alapokba fektet be, ellenálljon annak a kísértésnek, hogy megpróbálja időzíteni a piacot azáltal, hogy kiugrik ezekből az alapokból, és megpróbál visszatérni a megfelelő időben.
* Schwab Károly vezető pénzügyi szolgáltató, több mint 300 irodával és 7,3 millió ügyfél brókerszámlával, 1.,3 millió vállalati nyugdíj terv résztvevői, 399.000 banki számlák, és $ 1.3 billió ügyfél eszközök. További információ a következő címen érhető el: www.schwab.com.
Ez csak oktatási célokra szolgál. Az itt megadott információk célja, hogy segítsen megérteni az általános kérdés, és nem minősül semmilyen adó, befektetési vagy jogi tanácsadás. A saját egyedi helyzetével kapcsolatban forduljon pénzügyi, adó-vagy jogi tanácsadójához, valamint a vállalat előnyeinek képviselőjéhez az Ön tervére vonatkozó szabályok tekintetében.