amikor az egyéneknek pénzre van szükségük, a hitelkeret keresése gyakran az utolsó dolog, ami velük történik. Mi jut először eszembe, általában egy bank egy hagyományos, fix vagy változó kamatozású hitel, hitelkártyával, hitelfelvétel barátok vagy a család, vagy fordult speciális peer-to-peer vagy szociális hitelezési vagy adomány oldalak az interneten. A körülmények legféltettebb részében vannak Zálogházak vagy fizetésnapi hitelezők.,
a vállalkozások évek óta hitelkereteket használnak a forgótőke-igények kielégítésére és/vagy a stratégiai befektetési lehetőségek kihasználására, de soha nem kaptak annyira az egyénekkel. Ennek részben az lehet az oka, hogy a bankok gyakran nem hirdetnek hitelkeretet, a potenciális hitelfelvevők pedig nem gondolnak arra, hogy megkérdezzék. Az egyetlen hitelkeret-hitelfelvétel, amely felmerülhet, az otthoni hitelkeret vagy a HELOC. De ez egy kölcsön, amelyet a hitelfelvevő otthona biztosít, saját kérdéseivel és kockázataival.
itt vannak a hitelkeretek alapjai.,
Key Takeaways
- a hitelkeret egy pénzügyi intézmény rugalmas kölcsöne, amely egy meghatározott pénzösszegből áll, amelyhez szükség szerint hozzáférhet, és azonnal vagy idővel visszafizeti.
- a kamatot a hitelkereten számítják fel, amint a pénzt kölcsönzik.
- a hitelkereteket leggyakrabban a szabálytalan havi jövedelem hiányosságainak fedezésére vagy egy olyan projekt finanszírozására használják, amelynek költségeit nem lehet előre megjósolni.
mi a hitelkeret?,
a hitelkeret egy bank vagy pénzügyi intézmény rugalmas hitele. Hasonló a hitelkártyához, amely korlátozott mennyiségű pénzt kínál Önnek-olyan pénzeszközöket, amelyeket akkor használhat, amikor, ha, és hogyan kívánja—a hitelkeret egy meghatározott pénzösszeg, amelyhez szükség szerint hozzáférhet, majd azonnal vagy egy előre meghatározott időtartam alatt visszafizetheti. Mint a kölcsön esetében, a hitelkeret kamatot számít fel, amint pénzt kölcsönöz, és a hitelfelvevőket a banknak jóvá kell hagynia, ilyen jóváhagyással a hitelfelvevő hitelminősítésének mellékterméke és/vagy a bankkal való kapcsolat., Ne feledje, hogy a kamatláb általában változó, ami megnehezíti annak előrejelzését, hogy a kölcsönzött pénz valójában mennyibe kerül.
a hitelkeretek általában alacsonyabb kockázatú bevételi források a hitelkártya-kölcsönökhöz képest, de kissé bonyolítják a bank kereső eszközkezelését, mivel a fennálló egyenlegeket nem lehet igazán ellenőrizni, ha a hitelkeretet jóváhagyták. Foglalkoznak azzal a ténnyel, hogy a bankok nem rettenetesen érdekeltek az egyszeri személyi hitelek, különösen a fedezetlen hitelek, a legtöbb ügyfél számára., Hasonlóképpen, nem gazdaságos a hitelfelvevő számára, hogy havonta vagy kétszer kölcsönt vegyen fel, visszafizeti, majd újra kölcsönbe adja. A hitelkeretek mindkét kérdésre válaszolnak azáltal, hogy rendelkezésre bocsátanak egy meghatározott összeget, ha És amikor a hitelfelvevőnek szüksége van rá.,
Hogyan hitelkeret Működik
, Amikor a hitelkeret Hasznos
a nagy, hitelkeret célja nem használt alap egyszeri vásárlás, például házat vagy autót—ami jelzálog-vagy auto hitelek esetében, illetve—bár hitelkeret lehet használni, hogy megszerezzék a tételek, amelyek esetében a bank általában nem segítesz kölcsön., Leggyakrabban az egyes hitelkeretek ugyanazt az alapvető célt szolgálják, mint a hitelkeretek: a változó havi jövedelem és költségek bizonytalanságának kiegyenlítése vagy olyan projektek finanszírozása, ahol nehéz lehet megállapítani az előre szükséges pontos pénzeszközöket.
tekintsünk olyan önálló vállalkozót, akinek a havi jövedelme szabálytalan, vagy aki jelentős, gyakran kiszámíthatatlan késedelmet tapasztal a munka elvégzése és a fizetés beszedése között., Míg az említett személy általában támaszkodhat hitelkártyák kezelni a cash-flow crunches, egy sor hitel lehet egy olcsóbb lehetőség (ez általában kínál alacsonyabb kamatok), valamint a rugalmasabb visszafizetési menetrend. A hitelkeretek segíthetnek a becsült negyedéves adófizetések finanszírozásában is, különösen akkor, ha eltérés van a “számviteli nyereség” időzítése és a készpénz tényleges átvétele között.,
röviden, a hitelkeretek hasznosak lehetnek olyan helyzetekben, amikor ismétlődő készpénzköltségek merülnek fel, de az összegek előre nem ismertek, és/vagy a gyártók nem fogadhatnak el hitelkártyákat, és olyan helyzetekben, amelyek nagy készpénzbetéteket igényelnek—az esküvők jó példa. Hasonlóképpen, a hitelkeretek gyakran nagyon népszerűek voltak a lakásépítési boom során Lakásfelújítási vagy felújítási projektek finanszírozására. Az emberek gyakran kap egy jelzálog, hogy megvásárolja a lakást, és egyidejűleg kap egy hitelkeret, hogy segítsen finanszírozni bármilyen felújítások vagy javítások volt szükség.,
a bank által kínált folyószámlahitel-védelmi tervek részeként személyes hitelkeretek is megjelentek. Bár nem minden bank különösen szívesen magyarázza a folyószámlahitel-védelmet hiteltermékként (“ez egy szolgáltatás, nem kölcsön!”), és nem az összes folyószámlahitel-védelmi tervet támasztják alá a személyi hitelkeretek, sokan vannak. Itt ismét, bár, egy példa a használata a hitelkeret forrásaként sürgősségi alapok gyors, szükség szerint alapon.
mindig van egy hitelértékelési folyamat, amikor egy bankhoz hitelkeretet kér.,
A Hitelkeretekkel kapcsolatos problémák
mint minden hiteltermék, a hitelkeretek potenciálisan hasznosak és veszélyesek. Ha a befektetők egy hitelkeretet érintenek, azt a pénzt vissza kell fizetni (és az ilyen visszafizetések feltételeit a hitelkeret kezdeti megadásának időpontjában határozzák meg). Ennek megfelelően van egy hitelértékelési folyamat, és a rossz hitelekkel rendelkező leendő hitelfelvevőknek sokkal nehezebb lesz jóváhagyniuk.
hasonlóképpen, ez nem szabad pénz., Fedezetlen hitelkeretek—ez hitelkeretek nem kötődik a saját tőke az ön otthonában, vagy más értékes ingatlan—minden bizonnyal olcsóbb, mint a hitelek pawnshops, vagy nyereményét a hitelezők általában olcsóbb, mint a hitelkártyák, de drágább, mint a hagyományos garantált hitelek, mint például a jelzálog vagy auto hitelek. A legtöbb esetben a hitelkeret kamata nem levonható adóból.
egyes bankok karbantartási díjat számítanak fel (havonta vagy évente), ha nem használja a hitelkeretet, és a kamat felhalmozódik, amint a pénzt kölcsönzik., Mivel a hitelkeretek nem tervezett alapon lehívhatók és visszafizethetők, egyes hitelfelvevők bonyolultabbnak találhatják a hitelkeretek kamatszámítását, és meglepődhetnek azon, hogy végül mit fizetnek kamatban.
A hitelkeretek összehasonlítása más típusú Hitelfelvételekkel
a fentiek szerint sok hasonlóság van a hitelkeretek és más finanszírozási módszerek között, de vannak olyan fontos különbségek is, amelyeket a hitelfelvevőknek meg kell érteniük.,
hitelkártyák
mint a hitelkártyák, a hitelkeretek ténylegesen előre meghatározott korlátokkal rendelkeznek-Ön jogosult bizonyos mennyiségű pénz kölcsönzésére, és nem több. Továbbá, mint a hitelkártyák, politikák megy át, hogy a határ változik a hitelező, bár a bankok általában kevésbé hajlandó, mint a hitelkártyák, hogy azonnal jóváhagyja a túlfizetések (ehelyett gyakran úgy néz ki, hogy újratárgyalja a hitelkeret és növeli a hitelfelvételi limit). Ismét, mint a műanyag, a hitel lényegében előre jóváhagyott, és a pénzt lehet hozzáférni, amikor a hitelfelvevő akar, bármilyen célra., Végül, míg a hitelkártyák és a hitelkeretek éves díjakkal rendelkezhetnek, addig a kamat nem számítható fel, amíg nincs fennálló egyenleg.
a hitelkártyákkal ellentétben a hitelkeretek ingatlannal biztosíthatók. A ház összeomlása előtt az otthoni hitelkeretek (HELOCs) nagyon népszerűek voltak mind a hitelező tisztviselők, mind a hitelfelvevők körében. Míg a HELOC-ket nehezebb most megszerezni, továbbra is rendelkezésre állnak, és általában alacsonyabb kamatlábakat hordoznak. A hitelkártyák mindig minimális havi fizetéssel rendelkeznek, a vállalatok pedig jelentősen növelik a kamatlábat, ha ezek a kifizetések nem teljesülnek., A hitelkeretek hasonló azonnali havi visszafizetési követelményekkel rendelkezhetnek vagy nem rendelkezhetnek.
hitelek
a hagyományos hitelhez hasonlóan egy hitelkeret elfogadható hitelt és a pénzeszközök visszafizetését igényli, és kamatot számít fel a kölcsönzött pénzeszközökre. Szintén, mint egy kölcsön, vesz ki, használ, és visszafizetése egy hitelkeret javíthatja a hitelfelvevő hitel pontszám.
a kölcsöntől eltérően, amely általában rögzített összegre vonatkozik egy előre meghatározott visszafizetési ütemtervvel, a hitelkeret mind rugalmasabb, mind általában változó kamatozású., Amikor a kamatlábak emelkednek, a hitelkeret többet fog fizetni, nem pedig a fix kamatozású kölcsön esetében. Jellemzően kevesebb korlátozás van a hitelkeret keretében kölcsönzött pénzeszközök felhasználására is. A jelzálognak a felsorolt ingatlan megvásárlása felé kell mennie, az automatikus kölcsönnek pedig a megadott autó felé kell mennie,de a hitelkeret a hitelfelvevő belátása szerint használható.,
Fizetésnap, majd Gyalog Hitelek
vannak felszínes hasonlóságok között hitelkeretre, illetve fizetésnap, majd gyalog hitelek, de ez csak annak köszönhető, hogy sok fizetés, vagy zálog hitel hitelfelvevők “törzsvendég”, aki többször kölcsönt visszafizetni, vagy meghosszabbítja a hitelek (kifizető nagyon magas díj, illetve kamat, az út mentén). Hasonlóképpen, a zálogjogos vagy fizetésnap hitelező nem érdekel, hogy mi a hitelfelvevő használja a forrásokat, mindaddig, amíg a hitel visszafizetése, valamint az összes díjat elengedték.
a különbségek azonban jelentősek., Bárki számára, aki jogosult a hitelkeretre, az alapok költsége drámaian alacsonyabb lesz, mint a fizetésnap vagy a Záloghitel esetében. Ugyanígy, a hitel értékelési folyamat sokkal egyszerűbb és kevésbé igényes a fizetésnap vagy Záloghitel (lehet, hogy nincs hitel ellenőrzés egyáltalán), és akkor kap a források sokkal, sokkal gyorsabban. Az is igaz, hogy a fizetésnapi hitelezők és zálogosok ritkán kínálnak olyan pénzösszegeket, amelyeket gyakran hitelkeretben hagynak jóvá. Az ő oldalukon a bankok ritkán foglalkoznak olyan hitelkeretekkel, mint az átlagos fizetésnap vagy a Záloghitel.,
az alsó sor
hitelkeretek olyanok, mint bármely pénzügyi termék—sem eredendően jó, sem rossz. Ez mind az, hogy az emberek hogyan használják őket. Egyrészt a hitelkerettel szembeni túlzott hitelfelvétel ugyanolyan biztosan pénzügyi bajba sodorhat valakit,mint a hitelkártyákkal való kiadások. Másrészt a hitelkeretek költséghatékony megoldások lehetnek a havi pénzügyi bizonytalanságokra vagy egy bonyolult tranzakció végrehajtására, például esküvőre vagy otthoni átalakításra., Mint minden hitel, a hitelfelvevők kell figyeljenek, hogy a feltételeket (különösen a díj, kamat, törlesztés ütemezése), körülnéz, de nem kell félni, hogy kérdezze meg rengeteg kérdést aláírása előtt.