a ház megvásárlása a legdrágább vásárlás a legtöbbünk valaha is, így természetesen, bármi, ami csökkentheti a a jelzálog költsége érdemes megnézni.,
amellett, hogy jó árat tárgyalnak és a legjobb jelzálogkamatokért vásárolnak, néhány hozzáértő lakásvásárló jelzálogpontokat vásárol, más néven “diszkontpontokat”, hogy csökkentse az általuk fizetett kamat összegét.
mik azok a jelzálog pontok?
a Jelzálogpontok olyan díjak, amelyeket a Vevő fizet a jelzáloghitelezőnek a kölcsön kamatlábának csökkentése érdekében. Ezt néha “az arány megvásárlásának” nevezik.”Minden pont a hitelfelvevő vásárol költségek 1 százaléka a jelzálog összegét. Tehát egy 300 000 dolláros jelzálog egy pontja 3000 dollárba kerülne.,
További információ
minden pont jellemzően 0,25 százalékkal csökkenti a kamatlábat, így egy pont 4 százalékos jelzálogkamatot 3,75 százalékra csökkentené a hitel futamideje alatt.
A Homebuyers több pontot, sőt egy pont frakcióit is vásárolhat. A 300 000 dolláros jelzálog fél pontja például 1500 dollárba kerülne, és körülbelül 0,125 százalékkal csökkentené a jelzálogkamatot.
mennyi minden pont csökkenti az arány között változik hitelezők., A jelzáloghitelek kamatcsökkentési ereje a jelzáloghitel típusától és az Általános kamatkörnyezettől is függ.
a pontokat záráskor fizetik ki, és szerepelnek a Hitelbecslési dokumentumban, amelyet a hitelfelvevők a jelzálog iránti kérelem benyújtása után kapnak, valamint a záró nyilvánosságra hozatalt, amelyet a hitelfelvevők a hitel lezárása előtt kapnak.
példa arra, hogy a jelzálog pontok hogyan csökkenthetik a kamatköltségeket
ha megengedheti magának, hogy kedvezményes pontokat vásároljon az előleg és a záró költségek mellett, akkor csökkentheti a havi jelzálog-kifizetéseket, és pénzt takaríthat meg.,
a kulcs elég hosszú ideig marad otthon, hogy megtérítse az előre fizetett kamatot. Ha egy vevő csak néhány év elteltével értékesíti az otthont, refinanszírozza a jelzálogot, vagy kifizeti, a kedvezményes pontok vásárlása pénz-vesztes lehet.
Több
Itt egy példa, hogyan kedvezmény pontok a költségek csökkentése, a 30 éves fix kamatozású jelzálog összege 200 000 dollár.
ebben a példában a hitelfelvevő két kedvezményes pontot vásárolt, amelyek mindegyike a hitel tőkéjének 1% – át, vagy 2000 dollárt fizetett., Ha két pontot vásárol a $4,000 előre, a hitelfelvevő kamatlába 3.5 százalékra csökkent, csökkentve havi fizetésüket $56-kal, és megtakarítva őket $ 20,680 kamatot a hitel élettartama alatt.
kiszámításához a “fedezeti pont”, amely ezt a hitelfelvevő fog épülni, amit költöttek előre kifizetett kamat, osszuk a költség a jelzáloghitel pontokat az összeget a csökkentett ment minden hónap:
$4,000 / $56 = 71 hónap
Ez azt mutatja, hogy a hitelfelvevő volna otthon maradni 71 hónap, vagy majdnem hat éve, hogy visszaszerezze az ára a kedvezmény pontot.,
” a hozzáadott költsége jelzálog rámutat, hogy csökkentse a kamatláb van értelme, ha azt tervezi, hogy tartsa a hazai hosszú ideig,” mondja Jackie Boies, a magas rangú igazgatója ház és csőd szolgáltatások pénzgazdálkodás International, nonprofit adósság tanácsadás szervezet székhelye Sugar Land, Texas. “Ha nem, akkor ennek a költségnek a megtérülésének valószínűsége csekély.”
használhatja Bankrate jelzálog pont kalkulátor és amortizációs kalkulátor kitalálni, hogy vásárol jelzálog pont takarít meg pénzt.
mik azok a jelzálog-kezdeményezési pontok?,
van egy másik típusú jelzálog pontok úgynevezett “origination” pontokat. Az Originációs pontok a hitelezőknek a kölcsön származtatásáért, felülvizsgálatáért és feldolgozásáért fizetett díjak. Az Originációs pontok általában a teljes jelzálog 1% – át teszik ki. Tehát, ha egy hitelező 1,5 Originációs pontot számít fel egy 250 000 dolláros jelzálogra, a hitelfelvevőnek 4,125 dollárt kell fizetnie.
néha Originációs pontokat lehet tárgyalni. Azok a háztulajdonosok, akik 20 százalékot tesznek ki, és erős hitelük van, a legtöbb tárgyalási hatalommal rendelkeznek-mondja Boies.,
“egy fantasztikus hitel pontszám és kiváló jövedelem hozza meg a legjobb helyzetben,” Boies mondja, megjegyezve, hogy a hitelezők csökkentheti origination pont csábítják a legképzettebb hitelfelvevők.
jelzálog pontok és kar hitelek
jelzálog pontok egy állítható kamatozású jelzálog (kar) működik, mint pont egy fix kamatozású jelzálog, de a legtöbb fegyver alkalmazkodni öt év vagy hét év, így még fontosabb tudni, hogy a nullszaldós pont vásárlás előtt kedvezmény pontokat.,
“tényező annak valószínűségében, hogy végül refinanszírozza ezt az állítható kamatlábat, mert lehet, hogy nem elég hosszú a kölcsön ahhoz, hogy kihasználhassa a pontok fizetésével biztosított alacsonyabb kamatlábat” – mondja Greg McBride, A CFA, a Bankrate vezető pénzügyi elemzője.
A jelzálog pontok levonhatók?
a jelzálog-diszkontpontok, amelyek előre fizetett kamatok, akár 750 000 dollár jelzáloghitel-adósságra is levonhatók. Azok az adófizetők, akik jelzáloghitel-kamatra és diszkontpontokra vonatkozó levonást követelnek, a levonást az 1040-es formanyomtatvány A. ütemezése szerint kell felsorolni.,
“Ez általában nem jelent problémát a homebuyers számára, mivel a jelzálog iránti érdeklődés gyakran elegendő ahhoz, hogy előnyösebbé tegye a levonások tételét, nem pedig a szokásos levonást” – mondja Boies.
azonban, ha nem felel meg egy sor IRS követelmények, nem lehet levonni az összes pontot fizetett ugyanabban az adóévben. Minden évben csak azt a kamatot vonhatja le, amely az adott évre jelzálogkamatként vonatkozik. Pont levonásra kerül az élet a hitel helyett az összes egy év alatt.,
az Originációs pontok viszont nem adólevonhatók.
“azok a pontok, amelyek nem érdekesek, hanem olyan szolgáltatások költségei, mint például a jelzálog előkészítése, az értékelési díj vagy a közjegyzői díj nem vonható le” – mondja Boies.
forduljon egy adószakemberhez, ha nem biztos benne, hogy milyen homebuying költségek adólevonhatók.
alsó sor
a jelzálogpontok vásárlása nagy pénzmegtakarító lehet, ha megengedheti magának, és azt tervezi, hogy elég hosszú ideig marad otthon, hogy kihasználja a kamatmegtakarítást.,
sok lakástulajdonos számára azonban a diszkontpontok kifizetése a lakásvásárlás egyéb költségein túl nagy pénzügyi szakasz. Ezenkívül a pontok vásárlása nem mindig a legjobb stratégia a kamatköltségek csökkentésére.
“pénzügyi szempontból értelme lehet ezeket az alapokat nagyobb előlegre alkalmazni” – mondja Boies.
egy nagyobb előleg jobb kamatlábat eredményezhet, mivel csökkenti a hitel / érték arányt, vagy az LTV-t, amely a jelzálog mérete a lakás értékéhez képest.,
Általános, homebuyers figyelembe kell vennie minden, a tényezők, amelyek meghatározzák, hogy meddig tervezi, hogy marad a haza, mint a méretét, helyét a ház helyzetük, aztán kitaláljuk, hogy mennyi ideig tartana nekik, hogy még a vásárlás előtt jelzálog pontot.
további információ:
- Összehasonlítani a jelenlegi jelzáloghitel-árak
- Hogyan tudjon a legjobb jelzáloghitel aránya
- Hogyan kell tárgyalni jelzálog záró költségek
Több