mi a pénzpiaci számla?
a pénzpiaci számla egy bank vagy hitelszövetkezet kamatozó számlája-nem tévesztendő össze a pénzpiaci befektetési alappal. Néha nevezik pénzpiaci betéti számlák (MMDA), pénzpiaci számlák (MMA) van néhány funkció nem található más típusú számlák. A legtöbb pénzpiaci számla magasabb kamatot fizet, mint a hagyományos betétkönyv-megtakarítási számlák, és gyakran tartalmaz csekkírozást és bankkártya-jogosultságokat is., Olyan korlátozásokkal is járnak, amelyek kevésbé rugalmasak, mint a rendszeres folyószámla. Ezek fontosak a kézzelfogható nettó érték kiszámításához.
a nagy hozamú megtakarítási számlák és a pénzpiaci számlák közötti sorok egyre homályosabbak, és érdemes lehet összehasonlítani mind a pénzpiaci számlákat, mind a megtakarítási számlákat, hogy biztosítsa a legjobb termék kiválasztását az Ön számára.
pénzpiaci számlák vs., Megtakarítási számlák
hogyan működnek a pénzpiaci számlák
a pénzpiaci számlákat hagyományos és online bankoknál, valamint hitelszövetkezeteknél kínálják. Mind előnyökkel, mind hátrányokkal rendelkeznek más típusú számlákhoz képest. Előnyeik közé tartoznak a magasabb kamatlábak, a biztosítási védelem, valamint a csekkírás és a betéti kártya jogosultságai. A bankok és a hitelszövetkezetek általában arra kötelezik az ügyfeleket, hogy bizonyos összeget letétbe helyezzenek egy számla megnyitásához és számlaegyenlegük egy bizonyos szint felett tartásához., Sokan havi díjakat szabnak ki, ha az egyenleg a minimum alá esik.
a pénzpiaci betétszámlák szövetségi biztosítási védelmet is nyújtanak. Pénzpiaci befektetési alapok általában nem. A bank pénzpiaci számláit a szövetségi betétbiztosítási Társaság (FDIC), a szövetségi kormány független ügynöksége biztosítja. Az FDIC kiterjed bizonyos típusú számlák, beleértve MMA, akár $250,000 per betétes per bank., Ha a betétesnek ugyanabban a bankban vannak más biztosítható számlái (ellenőrzés, megtakarítások, letéti igazolás), akkor mindegyik a 250 000 dolláros biztosítási limit felé számít.
a közös számlák 500 000 dollárért biztosítottak. A credit union számlák esetében a National Credit Union Administration (NCUA) hasonló biztosítási fedezetet nyújt (tagonként 250 000 dollár hitelszövetkezetenként, közös számlák esetén pedig 500 000 dollár). A betétesek, akik szeretnék biztosítani több mint $250,000, a legegyszerűbb módja annak, hogy elérni, hogy a nyitott számlák több bank vagy hitelszövetkezet.,
a lehetséges hátrányok közé tartoznak a korlátozott tranzakciók, Díjak és a minimális egyenlegkövetelmények. Itt egy áttekintés:
-
a Magasabb kamatok
-
a Biztosítási védelem
-
Checkwriting jogosultságok
-
Betéti kártyák
-
Korlátozott tranzakciók
-
a Díjak
-
a Minimális egyenleg követelmény
pénzpiaci Számlák, ill., Megtakarítási számlák
a pénzpiaci számlák egyik vonzereje az, hogy magasabb kamatlábakat kínálnak, mint a megtakarítási számlák. Például 2020 júliusában az átlagos kamatláb 0,08% volt, míg az átlagos megtakarítási számla 0,06% – ot fizetett. A legmagasabb pénzpiaci számlaarány 1,50 százalék volt, míg a legmagasabb megtakarítási számlaarány 1,15 százalék.
Ha az Általános kamatlábak magasabbak, mint az 1980-as, 1990-es években és a 2000-es évek nagy részében, a két típusú számla közötti különbség szélesebb lesz., A pénzpiaci számlák azért tudnak magasabb kamatokat kínálni, mert megengedik, hogy betéti (CDs), állampapírokba és kereskedelmi papírokba fektessenek be, amire a takarékszövetkezetek nem képesek.
a pénzpiaci számlák kamatlábai változóak, így emelkednek vagy csökkennek az inflációval. Az, hogy ez a kamat hogyan növekszik—például évente, havonta vagy naponta—, jelentős hatással lehet a betétes megtérülésére, különösen akkor, ha magas egyenleget tartanak fenn számlájukon.,
a megtakarítási számlákkal ellentétben sok pénzpiaci számla csekkírozási jogosultságokat kínál, valamint betéti kártyát is biztosít a számlához, hasonlóan a rendszeres folyószámlához.
pénzpiaci vs Számlák Ellenőrzése
az Egyik lehetséges hátránya a pénzpiaci számlák, szemben a számlák ellenőrzése, hogy a Federal Reserve Rendelet D korlátozza a betétesek, hogy összesen hat átutalások elektronikus kifizetések havonta., Az érintett átutalások típusai: előre engedélyezett átutalások (beleértve a folyószámlahitel-védelmet), telefonos átutalások, elektronikus átutalások, csekkek vagy bankkártyás fizetések harmadik feleknek, ACH tranzakciók és átutalások. A határértékeket meghaladó betétesek bírságot kaphatnak. Ha folytatják, a banknak vissza kell vonnia átutalási jogosultságait, át kell helyeznie őket rendszeres ellenőrzésbe vagy be kell zárnia a számlát.
azonban a betétesek korlátlan számú átutalást végezhetnek személyesen (a bankban), postai úton, messenger útján vagy ATM-en., Azt is, hogy annyi betétek, amennyit csak akarnak.
Key Takeaways
- a pénzpiaci számlákat a bankok és a hitelszövetkezetek kínálják.
- általában magasabb kamatokat fizetnek, mint a rendszeres megtakarítási számlák, és gyakran bankkártyával és korlátozott csekkírozási jogosultságokkal járnak.
- sok bank magas hozamú vagy magas kamatozású folyószámlákat is kínál, amelyek jobb kamatlábakat fizethetnek, mint a pénzpiaci számlák, de több korlátozást szabnak ki.
pénzpiaci számlák vs., Befektetési alapok
a fent leírt különféle banki és hitelszövetkezeti számlákkal ellentétben a brókercégek és befektetési alapok által kínált pénzpiaci befektetési alapok nem FDIC-vagy NCUA-biztosítottak. (A bankok befektetési alapokat is kínálhatnak, de nem is biztosítottak.) Mivel azonban biztonságos, rövid távú járművekbe, például CDs-ekbe, állampapírokba és kereskedelmi papírokba fektetnek be, nagyon alacsony kockázatnak tekintik őket.
mind a pénzpiaci számlák, mind a pénzpiaci befektetési alapok gyors hozzáférést biztosítanak a betétes készpénzéhez., Pénzpiaci számlák a kormány által megbízott hat tranzakció-per-hónap korlátozás korábban említett, amely pénzpiaci befektetési alapok nem. Az őket kínáló vállalatok azonban korlátozhatják, hogy a betétesek milyen gyakran válthatják be a részvényeket, vagy megkövetelhetik, hogy az általuk írt ellenőrzések egy bizonyos összeg felett legyenek. A pénzpiaci befektetési alapok hozama általában magasabb, mint a pénzpiaci számlákon.
az alábbi táblázat összehasonlítja a pénzpiaci számlákban és más típusú betéti számlákban található közös jellemzőket., Mivel a kamatok és egyéb rendelkezések pénzintézetenként eltérőek lehetnek, érdemes körülnézni.
| pénzpiaci számlák vs.,mited | Nem | Korlátozott | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Bankkártya | Igen | Nem | Igen | Nem | Néha | ||
| Tranzakciók havonta | Hat | Hat | Korlátlan | Nulla | Korlátlan | ||
Forrás: Investopedia
Rövid Története pénzpiaci Számlák
Amíg az 1980-as évek elején, a szövetségi kormány helyezett kap vagy korlátozza a kamat összege, hogy a bankok és hitelszövetkezetek is kínál ügyfeleinek a megtakarítási számlák., Számos intézmény adott ki kisebb eszközöket (például kenyérpirítót és gofri vasalót), valamint más ösztönzőket, hogy vonzzák a betéteket, mert nem tudtak versenyezni a pénzpiaci befektetési alapokkal, amikor a kamatlábakról volt szó.
Az 1970-es években bevezetett pénzpiaci befektetési alapokat brókercégek és befektetési alapok értékesítik. A bankszektor nyomása alatt a Kongresszus elfogadta a Garn-St., Az 1982-es törvény lehetővé tette a bankok és a hitelszövetkezetek számára, hogy olyan pénzpiaci számlákat kínáljanak, amelyek “pénzpiaci” rátát fizettek, ami magasabb volt, mint a korábbi felső határ.
A pénzpiaci számlák alternatívái
a bankok és a hitelszövetkezetek sokféle számlát kínálnak, néhány olyan funkcióval, amelyek versenyképessé tehetik őket a pénzpiaci számlákkal vagy azok feletteseivel.
Passbook megtakarítási számlák
a pénzpiaci számlákkal ellentétben a rendszeres megtakarítási számláknak általában nincs kezdeti betéti vagy minimális egyenlegkövetelményük., Kamatot is fizetnek, bár általában nem annyira, mint egy pénzpiaci számla. Mint pénzpiaci számlák, passbook megtakarítási számlák FDIC-vagy NCUA-biztosított. Mindkettő korlátozza a betéteseket havonta hat átutalásra, bizonyos kivételekkel.
magas hozamú megtakarítási számlák
sok bank és hitelszövetkezet is kínál magas hozamú megtakarítási számlákat, és az intézménytől függően a kamatláb jobb lehet, mint pénzpiaci számláikon. A magas hozamú megtakarítási számlák szintén FDIC-vagy NCUA-biztosítottak., A pénzpiaci számlákhoz képest potenciális hátránya, hogy több szabályuk lehet, például a közvetlen betétek megkövetelése.
rendszeres ellenőrző számlák
a számlák ellenőrzése egy nagy előnnyel rendelkezik pénzpiaci unokatestvéreikkel szemben-korlátlan tranzakciók, beleértve az ellenőrzéseket, ATM-kivonásokat, átutalásokat stb. Ők is FDIC-vagy NCUA-biztosított. Fő hátrányuk az, hogy nagyon alacsony (gyakran nulla) kamatlábat fizetnek.,
magas hozamú / magas kamatozású folyószámlák
a magas hozamú megtakarítási számlákhoz hasonlóan ezek a számlák olyan kamatlábakat kínálnak, amelyek riválisak, és néha meghaladják a pénzpiaci számlákét. Osztoznak a magas hozamú megtakarítási számlák fő gyengeségében is, ami az, hogy bonyolultabb követelményekkel rendelkezhetnek, például havonta minimális számú betéti tranzakcióval. Gyakran olyan sapkát is előírnak—például 5000 dollárt -, amely felett a magas kamatláb nem érvényes., Más szempontból a magas hozamú ellenőrzés olyan, mint a rendszeres ellenőrzés, korlátlan ellenőrzésekkel, betéti kártyával, ATM hozzáféréssel, valamint FDIC vagy NCUA biztosítással.
jutalmak folyószámla
Az ilyen típusú folyószámla regisztrációs bónuszt és egyéb jutalmakat kínálhat, mint például magas hozamok, ATM-díj visszatérítések, légitársaság mérföldek vagy cashback. A fő hátránya hasonló a magas hozamú ellenőrzéshez: magas díjak, kivéve, ha a betétes teljesíti az intézmény által eltérő szabályokat. Ellenkező esetben a jutalmak ellenőrzése úgy működik, mint egy rendszeres folyószámla, beleértve az FDIC vagy az NCUA biztosítást.,
letéti igazolások
a letéti igazolás (CD) olyan, mint egy rögzített időtartamú megtakarítási számla, például három, hat, kilenc vagy 12 hónap vagy több év 10-ig. Cserébe zár a pénzüket, hogy az idő, a betétesek általában kap egy magasabb kamatláb, mint ők egy rendszeres megtakarítási számla. Azonban, ha visszavonják a pénzüket (vagy annak egy részét) Korán, büntetést fizetnek, általában Elveszett kamat formájában., Egyes CDs-ek (más néven folyékony CDs) nem büntetik a betéteseket a korai kivonás miatt, hanem alacsonyabb kamatot fizetnek. A CD – k FDIC-vagy NCUA-biztosítottak, de általában nem kínálnak rendelkezést csekkek írására, pénzeszközök bankkártyával történő visszavonására, vagy az első vásárlás után az egyenleghez való hozzáadásra.,