Getty
a jelzálogkamatok dinamikusak és kiszámíthatatlanok, és sokszor ingadozhatnak a hitelkérelem benyújtása és a zárás között. Ha el akarja kerülni a bizonytalanságot, és meg akarja őrizni a jelzáloghitel-ajánlat kamatlábát, szerezzen jelzálog-kamatlábat.,
a Kamatlábzárak nyugalmat kínálhatnak a hitelfelvevőknek, de nem üzembiztosak—a zárolás után alacsonyabb kamatlábat hagyhat ki, és a kölcsön nem záródik le a zár lejárta előtt.
mi a Jelzálogkamat zár?
amikor jelzáloghitel-ajánlatot kap, a hitelező általában megkérdezi, hogy egy ideig be akarja-e zárni az árfolyamot, vagy lebegteti a kamatlábat. Ha bezárja, az árfolyamot mindaddig meg kell őrizni, amíg a kölcsön bezáródik a zár lejárta előtt.,
ha nem zár be azonnal, a jelzáloghitelező adhat egy ideig-mint például 30 nap-kérni egy zár, vagy lehet, hogy várni, amíg csak zárás előtt a hazai.
győződjön meg róla, hogy több jelzáloghitel-ajánlatot kap, és nézze meg, melyik hitelező Jelzálogkamat-ajánlata a legjobb. Miután megtalálta az arány, amely ideális illeszkedik a költségvetés, zár az arány a lehető leghamarabb. Nem lehet biztosan megjósolni, hogy egy kamatláb felfelé vagy lefelé megy-e a hetek vagy akár hónapok alatt, ami néha a hitel bezárásához szükséges.,
A Jelzálogkamat rögzítésének elmulasztásának következményei
Ha nem zárja be a kamatlábat, az emelkedő kamatlábak arra kényszeríthetik Önt, hogy magasabb előleget fizessen, vagy pontokat fizessen a zárószerződésben. Ha fizet egy up-front díj—vagy jelzálog pontok-a hitelező, te több pénzt kezdetben annak érdekében, hogy egy alacsonyabb kamatláb.
például a költség 200 000 dollárt kölcsön, egy 30 éves fix kamatozású akár több mint 60 dollárt havonta, ha az árfolyam megy fel 5% – ról 5,5% – ra, ami a $22,000 több kamatot a kölcsön kifejezést.,
“az Árfolyamzárak a fogyasztók számára biztonságot nyújtanak hitelük gazdasági feltételei szempontjából—ami a legfontosabb, havi fizetésük” – mondja Sebastian Hart, az online homeownership company tőkepiaci munkatársa Better.com. ” kamatzárak nélkül a hitelfelvevők a folyamat végéig nem ismerik hitelük végső feltételeit.”
hogyan működik a Jelzálogkamatlap-zár
a jelzálogkamatlap-zár csökkentheti a lakásvásárlási folyamat pénzügyi bizonytalanságát, mert megvédi Önt a jelentős kamatemelésektől.,
a zárak általában legalább egy hónapig vannak érvényben, hogy elegendő időt biztosítsanak a hitelezőnek a hitel feldolgozásához. Ha a hitelező nem dolgozza fel a kölcsönt az árfolyamzár lejárta előtt, akkor meg kell tárgyalnia a zár kiterjesztését, vagy el kell fogadnia az aktuális piaci kamatlábat.
lehetséges, hogy a hitel piaci kamatlába a zárolt kamatláb alá eshet, de nem fogja tudni kihasználni az alacsonyabb kamatlábat, kivéve, ha van egy “float down” opciója.,ász, a kamatláb megváltozhat, mert kapcsolódó tényezők az alkalmazás, például:
- Új előleg összege
- Értékelése a haza, hogy eltér a becsült értéket az alkalmazás
- Csökken a hitel pontszám, mert késedelmes fizetések vagy vett ki egy független hitel
- Jövedelem a kérelem nem lehet ellenőrizni
Egy kamatláb-zár megállapodás tartalmazza az arány, a fajta hitel (például egy 30 éves fix kamatozású jelzálog), az időpont, amikor a zár hatályát veszti, valamint minden pontot lehet kifizető felé a hitel., A hitelező lehet mondani ezeket a feltételeket telefonon keresztül, de ez jobb, ha kap őket írásban, is.
mi a teendő, ha a kamatlábak a Kamatzár után csökkennek
ha korábban bezártad a kamatlábat, de a kamatlábak csökkennek, akkor fontolóra veheti a jelenlegi jelzáloghitel-kérelem visszavonását és egy új elindítását. Ennek a megközelítésnek azonban vannak bizonyos kockázatai., Lehet, hogy:
- veszít pénzt, amit már fizetett egy értékelési és egyéb költségek, mint például a hitel-ellenőrzés; akkor a végén fizet nekik újra egy új hitel alkalmazás
- többet fizetni feldolgozására az új alkalmazás, ha a hitelező vagy jelzálog bróker magasabb díjak
- várjon tovább, hogy bezárja a haza, ami megnehezítheti a tervezett vásárlás egy otthon, ha az eladónak szüksége van a tranzakció lezárásához egy pontos dátumot. Ez nem annyira aggodalomra ad okot a refinanszírozás során.,
Ha azonban nagy különbség van a lehetséges új kamatláb és a jelenlegi zárolt kamatláb között, érdemes lehet csökkenteni a hitelkérelmet, és néhány száz dollárt költeni egy olyan kamatláb megszerzésére, amely ezreket takarít meg a hitel élettartama alatt.
amikor lezárhatja a Jelzálogkamatot
a Jelzálogkamat zárolásának leggyakoribb ideje a hitelajánlat elfogadása.,
“amikor jelzálogot kérnek, az ügyfelek általában a jelzálogbankárukkal beszélnek a kamatlábakról és a feltételekről” – mondja Tom Parrish, a BMO Harris Bank lakossági hitelezési termékmenedzsmentjének vezetője. “Ha a jelzálogkamatok vonzóak az ügyfél számára, sokan röviddel az alkalmazások után zárnak, mivel nem akarják kockáztatni a magasabb kamatlábakat.”
Ha úgy érzi, hogy megkapta a lehető legjobb arányt, és fél az arány növekedésétől, zárja be most., De ha hajlandó kockáztatni, hogy az arány csökkenni fog az elkövetkező napokban vagy hetekben, hitelezők is engedi várni, hogy egy zár-in egy későbbi időpontban. Feltétlenül kérdezze meg a hitelezőket, hogy lehetővé teszik-e, hogy egy későbbi időpontban bezárjanak, és milyen korlátozások köthetők hozzá.
meddig Arány Zárolási Időszak Tart
Arány zárak általában tartomány 30-60 nap, te pedig vedd figyelembe, hogy mennyi ideig tart, hogy közel egy kölcsön a területen, amikor megbeszéljük a hossza a zár a hitelező., Például, ha a hitelező jelentős lemaradás a jelzálog alkalmazások miatt történelmileg alacsony árak, kap a leghosszabb ideig lehetséges.
Is, amikor megbeszéljük a jelzáloghitel aránya zár a hitelező, kérdezd meg fogják rangsorolni az alkalmazás egy új haza jelzálog vásárlás felett egy refinanszírozni. Ha igen, győződjön meg róla, hogy olyan zárolási időszakot kap, amely elég hosszú ahhoz, hogy fedezze a jelzálog-jelentkezési folyamatot.,
meg kell tennie a részét, hogy mozgassa a jelzálog-jelentkezési folyamatot a hitelező által kért dokumentumok gyors bekapcsolásával, például:
- bankszámlakivonatok
- A jövedelem igazolása
- jövedelemadó-bevallások
- Photo ID
ha késlelteti a választ, akkor a zár lejárhat, mielőtt a lakáshitel bezárul. Ha ez a helyzet, akkor a hitelező kérheti, hogy fizessen egy díjzár-kiterjesztésért vagy ossza meg a költségeket. Bizonyos esetekben a hitelező hibás lehet, és a teljes költséget megtéríti.
kell használni a Jelzálogkamat “Float Down”?,
a Jelzálogkamat “lebeg”, így valószínűbb, hogy a legalacsonyabb kamatlábat kapja a zárás előtt. Ha be van zárva, és a hitelkamat csökken a jelentkezési folyamat során, a lebegtetés lehetővé teszi, hogy alacsonyabb kamatlábra váltson.
a hitelező ezt a lehetőséget, mielőtt zár az árfolyam, így tudod a szabályokat, amelyek alapján alkalmazni, valamint a potenciális költségek., Például a hitelező politikája megkövetelheti, hogy a kamatláb egy bizonyos százalékponttal csökkenjen a változás megkezdése előtt, díjat számítson fel az új kamatlábra való áttérésért, és megkövetelje, hogy a kölcsönt feltételesen jóváhagyják a lehetséges további dokumentációs kérelmekre.
“minden hitelezőnek megvan a saját egyedi lebegtetési szabályzata és minősítési előírása” – mondja Hart. “Általában egy lebegtetést az vált ki, hogy a hitelfelvevő árfolyamának zárolása és a zárás időpontja között jelentősen alacsonyabb az irányadó kamatláb.,”
A float down opció akkor lehet a legjobb, ha bőven van időd a hitel zárása előtt, és ha a hitelkérelem meglehetősen egyszerű.
Mennyibe kerül egy Kamatzár
lehet, hogy felszámolásra kerül egy jelzálogkamatlezárásért, de sok hitelező ingyenesen biztosítja. A díjak egyenértékűek lehetnek a kölcsön nagyon kis százalékával-például .025%, ami több száz dollárt jelenthet egy 300 000 dolláros jelzáloghitelnél—de ezt a költséget ellensúlyozhatja az alacsonyabb kamatozású kölcsön élettartama alatt megtakarítások.
a költségek a zár hossza alapján is változhatnak.,
“a fogyasztó érdeke, hogy megkérdezze a hitelező által felszámított díjakat, és a jelentkezés előtt azonosítsa azokat” – mondja Hart.
Jelzálogkamat zár profik
- Ha tetszik az arány van, akkor tartsa meg, kivéve, ha a hitel változik, vagy a zár lejár bezárása előtt.
- nem kell aggódnia a havi kifizetések változásai miatt, mert a kamatláb be van állítva.
- a zárás előtt elkerülheti az utolsó pillanatban történő pénzügyi zűrzavart, ha magasabb előleget kell fizetnie, vagy magasabb kamatláb miatt pontokat kell vásárolnia.,
Jelzálogkamat zár Cons
- kihagyhat egy alacsonyabb kamatlábat, amely több ezer dollárt takaríthat meg a hitel élettartama alatt.
- ha az árfolyam zár lejár, lehet, hogy több száz dollárt kell fizetnie, hogy meghosszabbítsa, vagy teljesen kihagyja az árfolyamot.