Hypotheken und Home Loans für Senioren

Wenn Sie den Kauf eines Eigenheims in Betracht ziehen, ist Ihr Einkommen von entscheidender Bedeutung., Wenn Sie im Ruhestand sind und sich ausschließlich auf ein festes Einkommen verlassen, ist es nur natürlich, sich Sorgen um eine neue Hypothek zu machen. Schließlich entsprechen Leistungen wie Rente, Sozialversicherung oder IRA (Individual Retirement Account) im Allgemeinen nicht dem, was Sie bei einer Vollzeitbeschäftigung verdient haben.

Aber mit der Zeit, wie sie sind, haben viel mehr ältere Erwachsene Hypotheken oder nehmen neue Hypotheken als je zuvor. Eine Studie der Federal Reserve aus dem Jahr 2013 ergab, dass 42% der Haushalte, die von Personen im Alter zwischen 65 und 74 Jahren geleitet wurden, eine Verschuldung von 32% im Jahr 2004 und 18,5% im Jahr 1992 hatten.,

Fannie Mae und Freddie Mac, staatlich geförderte Unternehmen der Vereinigten Staaten, arbeiten daran, älteren Erwachsenen zu helfen, die das Geld haben, um Kredite zu erhalten – auch solchen mit weniger als perfekten Schulden-Einkommen-Verhältnissen. Sie tun dies, indem sie Altersvorsorge berücksichtigen. Spezifische Formeln zur Berechnung von Wohnkostenquoten und Schulden-zu-Einkommen-Verhältnissen unter Verwendung Ihres Renteneinkommens werden verwendet, um festzustellen, ob Sie sich für eine Hypothek qualifizieren.

Es bestehen jedoch Risiken für Schulden, insbesondere für Schulden bei gesicherten Krediten (z. B. Hypotheken)., Wenn Sie bei Ihren Zahlungen straffällig werden, können Sie Ihr Zuhause verlieren.

Ältere Erwachsene, die 59 Jahre, 6 Monate oder älter sind und Anspruch auf straffreie Abhebungen von Rentenplänen haben, können von Drawdowns profitieren-einem allmählichen Zugriff auf diese Mittel. Die monatlichen, vierteljährlichen oder jährlichen Ausschüttungen, die Sie von Ihren Rentenkonten erhalten, werden als Einkommen gezählt. Das Geld, das nach Steuern aus Ihren Ausschüttungen übrig bleibt, kann nach eigenem Ermessen verwendet werden.,

Zusätzlich können liquide Mittel wie Ersparnisse, Investmentfonds, Geldmarktkonten, Anleihen und Aktien zur Qualifizierung für ein Darlehen verwendet werden; Einige Kreditgeber können jedoch nur 70-80% dieser Vermögenswerte verwenden, wobei der Rest als nicht förderfähig bestimmt wird. Wenn liquide Mittel verwendet werden, werden die förderfähigen Vermögenswerte durch die Anzahl der Zahlungen für die neue Hypothek geteilt. Bei einer 15-jährigen Hypothek haben Sie 180 monatliche Zahlungen; und bei einer 30-jährigen Hypothek 360 monatliche Zahlungen.,

Andere Überlegungen

Wenn Sie sich Ihren Rentenjahren nähern oder Sie diese bereits eingegeben haben, müssen Sie weitere Punkte berücksichtigen, bevor Sie eine Hypothek erhalten:

Eigenkapital: Wenn Sie ein Haus verkaufen, um ein anderes zu erhalten, insbesondere beim Downsizing, steht Ihnen möglicherweise eine große Menge an Eigenkapital zur Verfügung, um Ihre Kaufkraft zu erhöhen.

Budget: Es ist wichtig, dass Sie wissen, wohin Ihr Geld fließt und wie viel Hypothek Sie sich leisten können, bevor Sie mit einem Hypothekengeber sprechen. Dieses Budget sollte Notfallkosten wie medizinische Versorgung enthalten., Sie sollte auch für Dinge wie Erhöhungen der Krankenversicherung und Grundsteuern planen.

änge: Kürzer kann besser sein. Wenn Sie vergehen würden, bevor das Haus ausgezahlt wird, könnten Ihre Erben das Haus behalten, wenn Ihr Nachlass den Kredit nicht abdeckt? Wenn dies eine wichtige Überlegung ist, kann eine kürzere Darlehenslaufzeit attraktiver sein – eine 10 – oder 15-Jahres-Note anstelle der Standard-30-Jahres-Note. Die Zahlungen für das kürzere Darlehen werden höher sein, aber es ist wahrscheinlicher, dass es zum Zeitpunkt Ihres Todes ausgezahlt wird.,

Alter: Obwohl Ihr Alter bei der Betrachtung einer Hypothek schwer wiegen kann, kann das Alter kein disqualifizierender Faktor sein, wenn Sie die Qualifikationsstandards erfüllen. Das Equal Opportunity Credit Act verbietet Diskriminierung aus vielen Gründen, einschließlich des Alters.

Vorsicht walten lassen: Räuberische Kreditgeber richten sich häufig an Senioren. Bestimmte Praktiken gelten als “ räuberisch.,“Dazu können gehören:

• Hohe Vorauszahlungsstrafen
• Überhöhte Gebühren
• Falsche Offenlegung der Kreditbedingungen und – kosten
• Negative Amortisation-Darlehenszahlungen, die keine Zinsen abdecken

Viele dieser Praktiken werden in the Truth in Lending Act angesprochen; Es ist jedoch ratsam und klug, einen Finanzplaner, einen Anwalt oder einen vertrauenswürdigen Immobilienfachmann zu haben Überprüfen Sie alle Darlehensdokumente, bevor Sie etwas unterschreiben.

Hypotheken im Ruhestand

Immer mehr Senioren haben Hypotheken und nehmen neue auf., In einer Umfrage eines nationalen Hypothekenbankers American Financing haben 44% der Amerikaner im Alter zwischen 60 und 70 Jahren eine Hypothek, wenn sie in Rente gehen. Und so viele wie 17% glauben, dass sie ihre Hypothek niemals auszahlen werden. Wenn Sie nach der Pensionierung für eine Hypothek bezahlen, machen Sie jetzt Pläne, um sie mit einem festen Einkommen überschaubar zu halten.

Refinanzierung Ihrer Hypothek

Viele ältere Erwachsene sorgen sich um Hypothekenzahlungen während eines festen Einkommens. Eine Lösung für dieses Dilemma ist die Refinanzierung. Dies ist besonders wichtig, wenn Sie eine einstellbare Rate Hypothek haben., Die Refinanzierung zu einem festen Zinssatz macht Ihre Hypothekenzahlung vorhersehbar und im Allgemeinen niedriger – beides ideal für diejenigen mit festem Einkommen.

Bei der Refinanzierung können Sie möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz erhalten. Oder Sie können sich längerfristig refinanzieren und die Zahlungen verteilen. Die Vorteile umfassen niedrigere monatliche Zahlungen. Nachteile sind mehr Finanzierungskosten auf lange Sicht und Zahlungen für länger, als Sie die ursprünglichen Bedingungen mit dem ursprünglichen Darlehen gehalten hätte. Dies ist eine weitere Entscheidung, die mit einem Finanzberater besprochen werden sollte, wenn Sie Fragen oder Bedenken haben.,

Erwerb von Renten

Wenn Sie über die finanziellen Ressourcen verfügen, besteht eine andere Möglichkeit darin, eine Rente zu erwerben, die regelmäßige Zahlungen zur Deckung Ihrer Hypothek erbringt. Sie können dies tun, indem Sie Ihre Rentenkonten (401K und IRAs) in eine Rente umwandeln, die so lange dauert wie Ihre Hypothek, wodurch eine große Steuerrechnung vermieden wird. Annuitäten können jedoch schwierig sein; Daher ist es ratsam, Ihre Optionen mit einem Finanzberater zu besprechen.,

Tilgung der Hypothek mit Pensionsfonds

Möglicherweise haben Sie Ersparnisse oder Pensionsfonds und fragen sich, ob Sie diese zur Tilgung Ihrer Hypothek verwenden sollten. Für viele macht es wegen der Steuern und möglichen vorzeitigen Rücktrittsstrafen keinen Sinn. Wenn Ihre Spar-und Anlagekonten jedoch weniger verdienen als Ihre Hypothekenzahlung, ist es möglicherweise sinnvoll, einige, wenn nicht alle, Ihrer Hypothek abzuzahlen. Sprechen Sie mit einem Finanzplaner, um Ihr Best-Case-Szenario zu ermitteln.

Hypotheken und Steuerabzüge

Eine andere Sache zu beachten … Hypothekenzahlungen sind in der Regel steuerlich absetzbar., Sprechen Sie mit Ihrem Buchhalter oder Finanzplaner, um zu sehen, ob es ratsam ist, die Hypothekenzahlung für seine Steuervorteile zu bezahlen.

Hypotheken für Senioren

Egal, ob Sie Downsizing, Refinanzierung oder Kauf eines zweiten Hauses sind, gibt es eine Chance, dass Sie eine Hypothek benötigen. Es gibt verschiedene Arten von Hypothekendarlehen für Senioren. Dazu gehören:

• Standard-Hypothek: Eine traditionelle Hypothek, die zwischen 5 und 30 Jahren dauert. Die Qualifikation wird durch Ihre Bonität und Ihr Einkommen bestimmt.,
• Zweite Hypothek: Eine zweite Hypothek wird in Verbindung mit einer primären Hypothek aufgenommen und ist die kleinste der beiden. Zweite Hypotheken, die für den Kreditgeber riskanter sind, haben oft einen Zinssatz, der höher ist als die traditionelle Hypothek.
• Refinanzierte Hypothek: Bei einer refinanzierten Hypothek können drei Dinge auftreten. Sie können die Art des Darlehens, die Rate oder die Länge des Darlehens ändern.
• HECM (Home Equity Conversion Mortgage): Ein HECM ist wie eine umgekehrte Hypothek, außer es wird von der Federal Housing Authority geregelt. Die Gebühren und Kosten werden in der Regel in das Darlehen eingearbeitet.,
• HELOC (Home Equity Line of Credit): Ähnlich wie eine Kreditkarte, Sie können kleine Beträge, gegen das Eigenkapital Ihres Hauses. Zunächst zahlen Sie nur Zinsen für das Darlehen. Ein HELOC wird häufig für Reparaturen und Renovierungen verwendet.
• VA-Darlehen: Ein VA-Darlehen, das Veteranen und ihren Ehepartnern zur Verfügung steht, hat hohe Raten und erfordert wenig bis gar keine Anzahlung. Das Darlehen wird vom Department of Veterans Affairs garantiert.
• Reverse Mortgage: Verfügbar für Senioren, die 62 oder älter sind, in einer umgekehrten Hypothek, zahlt der Kreditgeber dem Hausbesitzer einen bestimmten Teil des Eigenkapitals des Hauses., Am Ende der Laufzeit besitzt die Bank das Haus. Reverse Hypotheken können eine Art HECM sein.

Umgekehrte Hypotheken

Umgekehrte Hypotheken stehen Personen zur Verfügung, die 62 oder älter sind und ihre eigenen Häuser besitzen. Bei einer umgekehrten Hypothek wandeln Sie einen Teil des Eigenkapitals Ihres Hauses in Bargeld um. Anstatt dem Kreditgeber weiterhin jeden Monat eine Hypothekenzahlung in einer umgekehrten Hypothek zu zahlen, zahlt der Kreditgeber Ihnen Geld gegen einen Teil des Eigenkapitals. Sie sind nicht verpflichtet, das Haus zu verkaufen oder zusätzliche Mittel gegen ein Restguthaben zu zahlen, wenn eines vorhanden ist.,

Das Geld aus einer umgekehrten Hypothek ist in der Regel steuerfrei. Im Allgemeinen müssen Sie das Geld nicht zurückzahlen, solange Sie im Haus leben; Wenn Sie jedoch ausziehen, Ihr Haus verkaufen oder sterben, müssen Sie (oder Ihr Ehepartner oder Ihre Erben) das Darlehen zurückzahlen. Dies kann bedeuten, dass das Haus verkauft werden muss, um auf die dafür erforderlichen Mittel zugreifen zu können.

Reverse-Hypotheken haben sich im Laufe der Jahre weiterentwickelt und sind sicherlich keine „One size fits all“ Art von Darlehen. Wenn sie von jemandem richtig verwendet werden, der vollständig versteht, was er tut, kann eine umgekehrte Hypothek ein Lebensretter sein., Da Grundsteuern und Versicherungskosten steigen und die soziale Sicherheit stagniert, bietet eine umgekehrte Hypothek Optionen für jemanden mit festem Einkommen.

Bevor Sie in die verschiedenen Arten von Reverse-Hypotheken springen, nehmen Sie sich einen Moment Zeit, um unsere Einführung in Reverse-Hypotheken Video unten aus dem Senior Living YouTube-Kanal zu sehen. Hier konsultieren wir einen Branchenexperten, um zu erfahren, was umgekehrte Hypotheken sind, wie sie funktionieren und wer am besten geeignet ist, sich für sie zu bewerben.

Arten von Reverse-Hypotheken

Es gibt drei Arten von reverse-Hypotheken.,

Einzweck-Reverse-Hypotheken sind die kostengünstigste Option. Sie werden von einigen lokalen und staatlichen Regierungsbehörden sowie gemeinnützigen Organisationen angeboten; Sie sind jedoch nicht überall verfügbar. In einer Einzweck-Reverse-Hypothek gibt der Kreditgeber den Zweck des Darlehens an – Reparaturen, Verbesserungen oder Grundsteuern. Das Geld kann nur für das verwendet werden, was der Kreditgeber vorschreibt. Hausbesitzer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen haben im Allgemeinen Anspruch auf diese Kredite.

Proprietäre Reverse-Hypotheken sind private Kredite, die von den Unternehmen, die sie entwickeln, unterstützt werden., Hausbesitzer mit höherwertigen Häusern und kleineren ursprünglichen Hypotheken qualifizieren sich für mehr Mittel. Proprietäre Reverse-Hypotheken geben Ihnen zum Zeitpunkt des Abschlusses einen Pauschalbetrag.

Föderal versicherte Reverse-Hypotheken (HECM) sind föderal versicherte Reverse-Hypotheken, die vom US Department of Housing and Urban Development unterstützt werden und für jeden Zweck verwendet werden können., Mit einem HECM-Darlehen können Sie aus verschiedenen Zahlungsoptionen auswählen, darunter eine große Einzelzahlung, einen festen monatlichen Barvorschuss für einen bestimmten Zeitraum, eine Kreditlinie, auf die Sie bei der Auswahl bis zur Ausgabe der Kreditlinie zurückgreifen können, oder eine Kombination aus monatlichen Zahlungen und einer Kreditlinie.

Der HECM for Purchase soll Senioren helfen, ein neues Zuhause zu kaufen, das besser zu ihren Bedürfnissen passt, und gleichzeitig eine umgekehrte Hypothek erhalten. Dieses Darlehen verursacht nur eine Reihe von Abschlusskosten.,>

Bei einer umgekehrten Hypothek leihen Sie:

• Gegen das Eigenkapital Ihres Hauses
• Erhalten Sie einen Vorschuss auf einen Teil des Eigenkapitals des Hauses
• Behalten Sie den Titel des Hauses
• Müssen keine Hypothekenzahlung mehr leisten, auch wenn das zum Kauf des Hauses verwendete Darlehen einen Saldo aufweist
• In der Regel zahlen Sie keine Steuern auf das erhaltene Geld, und es hat im Allgemeinen keinen Einfluss auf Medicare oder Sozialversicherungsleistungen
• verantwortlich für die Aufrechterhaltung der Immobilie

Wenn der Kreditnehmer stirbt, das Haus verkauft oder es nicht mehr als Hauptwohnsitz nutzt, muss das Darlehen zurückgezahlt werden., Unter bestimmten Umständen kann ein nicht leihender Ehegatte im Haus bleiben; Sie würden jedoch keine Zahlungen mehr erhalten, da sie nicht Teil des Darlehensvertrags waren.

Bei umgekehrten Hypotheken ist Folgendes zu beachten:

• Kreditgeber berechnen zum Zeitpunkt des umgekehrten Hypothekenvertrags in der Regel eine Originationsgebühr und andere Abschlusskosten.
• Für bundesweit versicherte HECMs können Kreditgeber Hypothekenversicherungsprämien erheben.
• Proprietäre Reverse-Hypotheken und HECMs können teurer sein als ein herkömmliches Darlehen, und die Vorlaufkosten sind hoch.,
• Kreditgeber berechnen in der Regel Servicegebühren über die Lebensdauer der umgekehrten Hypothek.
• Wenn Sie Geld über die umgekehrte Hypothek erhalten, fallen jeden Monat Zinsen auf das Guthaben an, wodurch sich der geschuldete Betrag im Laufe der Zeit erhöht.
• die Meisten reverse-Hypotheken haben variable Zinssätze. Einige, wie HECMs bieten Feste Preise. Festverzinsliche Kredite geben Ihnen in der Regel einen Pauschalbetrag zum Abschluss und zahlen in der Regel weniger aus, als Sie mit einem variabel verzinslichen Darlehen erhalten würden.,
• Weil Sie den Titel behalten, sind Sie immer noch verantwortlich für Dinge wie Versicherungen, Grundsteuern, Versorgungsunternehmen und Instandhaltung des Hauses.
• Wenn Sie das Haus nicht pflegen, die Grundsteuern zahlen oder die Versicherung des Hausbesitzers tragen, kann der Kreditgeber das Darlehen anrufen.
• Zinsen auf die umgekehrte Hypothek sind nicht steuerlich absetzbar.
• Die meisten Reverse-Hypotheken haben eine Nicht-Regress-Klausel, die besagt, dass Sie (oder Ihr Nachlass) nicht mehr als den Wert des Hauses schulden. Und wenn Sie die Möglichkeit haben, das Darlehen zurückzuzahlen, müssen Sie nicht mehr als den geschätzten Wert des Hauses bezahlen.,

Umgekehrte Hypotheken können schwierig sein und sind möglicherweise nicht das Richtige für Sie; Daher ist es ratsam, einen unabhängigen, von der Regierung genehmigten Wohnungsberater zu konsultieren, um sicherzustellen, dass eine umgekehrte Hypothek die richtige Antwort für Sie ist. Eine umgekehrte Hypothek bindet das Eigenkapital in Ihrem Haus und steht Ihren Erben möglicherweise nicht zur Verfügung, wenn Sie sterben. Bevor Sie sich für eine umgekehrte Hypothek entscheiden, schauen Sie sich die verschiedenen Arten von umgekehrten Hypotheken und den Vergleich mit Kreditgebern an.,

Reverse Mortgages and Protecting Yourself

Seien Sie vorsichtig mit Kreditgebern, die sich wie eine Reverse Mortgage verhalten, ist die Lösung für alle Ihre Probleme, haben Ideen, wie Sie das Geld ausgeben können (möglicher Betrug)oder drängt Sie, einen Kredit aufzunehmen. Nur Sie können feststellen, ob eine umgekehrte Hypothek für Sie richtig ist. Wenn Sie Fragen haben, suchen Sie den Rat eines Beraters.

Wenn Sie unter Druck gesetzt werden, den Deal abzuschließen, oder die Merkmale oder Kosten einer umgekehrten Hypothek nicht verstehen, tun Sie dies nicht., Nehmen Sie sich Zeit, um mit einem Berater zu sprechen, recherchieren Sie und finden Sie ein Unternehmen, mit dem Sie Geschäfte machen können.,

Tipps zum Schutz gehören:

• Wenn es zu gut klingt, um wahr zu sein … es ist wahrscheinlich
• Wenn Sie gehetzt werden, versuchen sie wahrscheinlich, etwas an Ihnen vorbei zu rutschen oder versuchen, mit etwas davonzukommen
• Bevor Sie etwas unterschreiben, wenden Sie sich an einen Anwalt, um sicherzustellen, dass Sie das Kreditdokument verstehen
• Lassen Sie eine Marktanalyse durchführen
• Holen Sie sich eine zweite Meinung
• Bestimmen Sie den Wert Ihres Hauses

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Zusätzliche Ressourcen

Hier sind einige Ressourcen, die Sie hilfreich finden können, wenn Sie Ihre Optionen in Betracht ziehen.,

• AARP bietet eine Reihe von webbasierten Geld-Tools, um mit Ihren Finanzen und Altersvorsorge zu helfen.
• Von HUD gesponserte Wohnungsberatungsagenturen können Ratschläge zum Kauf eines Eigenheims geben und Ihre Fragen zu umgekehrten Hypotheken beantworten.
• Auf der Website der Wohnungsbau-und Stadtentwicklungsinformation für Senioren finden Sie Informationen und Links zu Seniorenwohnungen und umgekehrten Hypotheken.
• USA.gov website bietet Links zu verschiedenen staatlichen Websites über Gehäuse für Senioren.,
• Das National Senior Citizens Law Center ist eine gemeinnützige Organisation, die sich für den Schutz der Rechte einkommensschwacher Senioren einsetzt.

Wenn Sie während dieser Reise vermuten, dass jemand versucht, Sie zu betrügen, oder dass jemand, der an Ihrer Transaktion beteiligt ist, gegen das Gesetz verstößt, lassen Sie es den Kreditgeber, Berater oder Kreditsachbearbeiter wissen. Reichen Sie dann eine Beschwerde bei der Federal Trade Commission, Ihrer staatlichen Bankenaufsichtsbehörde oder der Generalstaatsanwaltschaft ein.

Ending Thoughts

Wenn Sie Ihre Hypothekenoptionen berücksichtigen und für Ihre Zukunft planen, denken Sie an Folgendes.,

• Wenn Sie ein Haus besitzen, das für Ihre Bedürfnisse zu groß ist, verkleinern Sie es, um die Vorteile zu nutzen. Es wird Ihnen nicht nur das Leben erleichtern, sondern Ihnen auch etwas Kapital geben, das Sie in Ihre Zukunft investieren können.
• Wenn Sie im Ruhestand sind und eine Hypothek haben, sollten Sie eine Refinanzierung in Betracht ziehen oder eine andere Zahlungsstrategie finden, um die Zahlungen erschwinglicher zu machen.
• Wenn Sie feststellen, dass eine umgekehrte Hypothek Ihren Bedürfnissen am besten entspricht, ist es ratsam, einen Finanzplaner, einen Anwalt oder einen vertrauenswürdigen Immobilienfachmann alle Kreditdokumente überprüfen zu lassen, bevor Sie etwas unterschreiben.,
• Verwenden Sie das Geld mit bedacht aus.

Die Entscheidungen, die Sie jetzt in Bezug auf Ihre Hypothek und Ihr Zuhause treffen, werden nachhaltige Auswirkungen auf Sie und Ihre Angehörigen haben. Ihr Zuhause kann eines Ihrer größten finanziellen Vermögenswerte oder eine Ihrer größten Belastungen sein. Wenn Sie jetzt Schritte unternehmen, um Ihre Investitionen zu verwalten, können Sie Ihre Unabhängigkeit für viele Jahre aufrechterhalten.