Investitionen in Ihre 20er Jahre: 4 Wichtige Finanzielle Fragen Beantwortet

“ Sollte ich aggressiv investieren, nur weil ich jung bin?“

Junge Anleger hören oft, dass sie aggressiv investieren sollten, weil sie “ Zeit auf ihrer Seite haben.“Das bedeutet normalerweise, in einen hohen Prozentsatz von Aktien und einen kleinen Prozentsatz von Anleihen oder Bargeld zu investieren. Während die Logik solide ist, ist es wirklich nur die Hälfte der Geschichte., Und die Hälfte, die fehlt, ist der wichtigste Teil: die Grundlage Ihrer Finanzen.

Der Teil Ihres Geldes, der für langfristige Ziele wie den Ruhestand bestimmt ist, sollte höchstwahrscheinlich aggressiv investiert werden. Aber in Ihren Zwanzigern haben Sie andere finanzielle Ziele als nur den Ruhestand. Schauen wir uns einige gemeinsame Ziele an, die keine aggressiven, risikoreichen Investitionen haben sollten, nur weil Sie jung sind.

• Ein Sicherheitsnetz. Es ist äußerst wichtig, einen Notfallfonds aufzubauen, der 3-6 Monate Ihrer Ausgaben abdeckt., Wir empfehlen normalerweise, dass Ihr Sicherheitsnetz eine Portfolioallokation von nicht mehr als 40% Aktien haben sollte.
• Hochzeitskosten. Laut dem US Census Bureau beträgt das Durchschnittsalter einer ersten Ehe für Männer 29 und für Frauen 27 Jahre. Sie möchten die Ehe nicht verzögern müssen, nur weil die Börse ein Bad genommen hat, Daher sollte das für diese Ziele vorgesehene Geld wahrscheinlich auch konservativ investiert werden.
• Eine Haus Anzahlung. Das Durchschnittsalter für den Kauf eines ersten Hauses ist Alter 32, nach der New York Times. Das bedeutet, dass die meisten Menschen in ihren Zwanzigern anfangen sollten, für dieses Haus zu sparen., Wenn Sie für ein relativ kurzfristiges Ziel sparen—insbesondere eines so wichtigen wie Ihr erstes Zuhause -, ist es wahrscheinlich nicht sinnvoll, sehr aggressiv zu investieren.

Wie sollten Sie also für diese kurzfristigen Ziele investieren? Wenn Sie planen, Ihre Ersparnisse in bar zu halten, stellen Sie sicher, dass Ihr Geld für Sie arbeitet. Erwägen Sie die Verwendung eines High-Yield-Cash-Konto wie Cash Reserve, die eine höhere Rate als herkömmliche Sparkonten verdienen könnte.

Wenn Sie Ihr Geld investieren möchten, sollten Sie Ihre Ersparnisse für jedes Ziel in verschiedene Eimer aufteilen und jeden Eimer entsprechend seinem Zeithorizont investieren., Ein Beispiel sieht so aus.

Die obige Grafik ist die Empfehlung von Betterment, wie sich die Zuteilungen von Aktien zu Anleihen im Laufe der Zeit für ein wichtiges Kaufziel ändern sollten.

Und vergessen Sie nicht, Ihr Risiko anzupassen, wenn Ihr Ziel näher rückt—oder wenn Sie Betterment verwenden, passen wir Ihr Risiko automatisch für Sie an.

“ Soll ich meine Schulden tilgen oder anfangen zu investieren?“

Das richtige Risikoniveau für Ihre Investitionen hängt nicht nur von Ihrem Alter ab, sondern auch vom Zweck dieses bestimmten Geldeimers. Aber sollten Sie überhaupt investieren?, Oder wäre es besser, sich auf die Tilgung von Schulden zu konzentrieren?

Laut der 2018-Planung von Northwestern Mutual & Progress Study haben Millennials durchschnittlich $36,000 Schulden, hauptsächlich aus Studentendarlehen und Kreditkarten.

In einigen Fällen sollte die Tilgung von Schulden Vorrang vor Investitionen haben, aber das ist nicht immer der Fall.

Hier ist ein Beispiel: „Soll ich eine 4,5% ige Hypothek tilgen oder zu meinem 401(k) beitragen, um ein 100% iges Arbeitgeberspiel zu erhalten?“Mathematisch gesehen ist das Arbeitgeberspiel normalerweise der richtige Schritt., Die Rendite eines 100% Arbeitgeber-Matches ist normalerweise besser als 4,5% zu sparen, indem Sie extra für Ihre Hypothek bezahlen, wenn Sie planen, für beide Optionen den gleichen Betrag zu zahlen.

Es kommt darauf an, was die optimale Nutzung Ihres nächsten Dollars ist. Wir haben das Thema zuvor ausführlicher besprochen, aber die kurze Zusammenfassung ist, dass Sie bei der Entscheidung, Schulden zu tilgen oder zu investieren, diesen priorisierten Rahmen verwenden:

1. Leisten Sie Ihre Mindestschuldenzahlungen immer pünktlich.
2. Maximieren Sie die Übereinstimmung in Ihrem Arbeitgeber gesponserten Altersvorsorge.
3. Tilgen Sie hohe Kosten Schulden (alles 5%-6% oder mehr).,
4. Bauen Sie Ihr Sicherheitsnetz.
5. Sparen Sie für den Ruhestand.
6. Speichern Sie für Ihre anderen Ziele (Hauskauf, Kinderschule).

Lesen Sie mehr über Investitionen und Tilgung von Schulden.

„Sollte ich einen Beitrag zu einem Roth oder Traditionellen Altersvorsorge-Konto?“

Apropos Arbeitgeber Spiele in Ihrem Rentenkonto, welche Art von Rentenkonto ist am besten für Sie? Sollten Sie ein Roth-Rentenkonto (z. B. Roth 401(k), Roth IRA) in Ihren Zwanzigern wählen? Oder sollten Sie ein traditionelles Konto verwenden?,

Als schnelle Auffrischung, hier ist, wie Roth und traditionelle Rentenkonten in der Regel arbeiten:

• Traditionell: Beiträge zu diesen Konten sind in der Regel vor Steuern. Im Gegenzug für diese Steuervergünstigung im Voraus müssen Sie normalerweise Steuern auf alle zukünftigen Abhebungen zahlen.
• Roth: Beiträge zu diesen Konten sind in der Regel nach Steuern. Anstatt heute eine Steuervergünstigung zu erhalten, sind alle zukünftigen Einnahmen und qualifizierten Abhebungen steuerfrei.

So können Sie nicht vermeiden, Steuern zu zahlen, aber zumindest können Sie wählen, wenn Sie sie bezahlen., Entweder jetzt, wenn Sie den Beitrag leisten, oder in Zukunft, wenn Sie die Auszahlung vornehmen. Als allgemeine Regel:

• Wenn Ihre aktuelle Steuerklasse höher ist als Ihre erwartete Steuerklasse im Ruhestand, sollten Sie die traditionelle Option wählen.
• Wenn Ihre aktuelle Steuerklasse gleich oder niedriger ist als Ihre erwartete Steuerklasse im Ruhestand, sollten Sie die Roth-Option wählen.

Die gute Nachricht ist, dass das Rentenplanungstool von Betterment dies alles für Sie tun und empfehlen kann, welches wahrscheinlich das Beste für Ihre Situation ist., Wir schätzen Ihre aktuelle und zukünftige Steuerklasse und berücksichtigen gegebenenfalls sogar zusätzliche Faktoren wie Arbeitgeberübereinstimmungen, Gebühren und sogar die Konten Ihres Ehepartners.

„Wie lange sollte es dauern um zu sehen, investieren die Ergebnisse?“

Menschen sind verdrahtet, um sofortige Befriedigung zu suchen. Wir wollen Ergebnisse sehen und wir wollen sie schnell. Die Investitionen, die wir wählen, sind nicht anders. Wir wollen unser Geld wachsen sehen, sogar doppelt oder dreifach so schnell wie möglich!

Uns wird immer die Magie des Zinseszinses beigebracht, und wie Sie, wenn Sie im Laufe der Zeit $x sparen, so viel Geld haben, wenn Sie in Rente gehen., Das ist großartig für die anfängliche Motivation, aber es ist wichtig zu verstehen, dass das meiste Wachstum später im Leben stattfindet. Tatsächlich tritt sehr wenig Wachstum auf, während Sie gerade erst anfangen.

Die folgende Grafik zeigt, was über 30 Jahre passiert, wenn Sie 250 USD/Monat in den heutigen Dollars sparen und eine Rendite von 7% erzielen. Am Ende haben Sie über $ 372.000! Aber erst im Jahr 5 würden Sie mehr Geld verdienen, als Sie in diesem Jahr beigetragen haben. Und es würde 18 Jahre dauern, bis der Gesamtverdienst auf Ihrem Konto größer ist als Ihre Gesamtbeiträge.

Wie Compoundierung funktioniert: Beiträge vs., Zukünftiges Ergebnis

Die Abbildung zeigt ein hypothetisches Beispiel für die Compoundierung, basierend auf einem jährlichen Beitrag von 3,000 USD über 30 Jahre mit einer angenommenen Wachstumsrate von 7%, die jedes Jahr zusammengesetzt wird. Dieses Beispiel ist hypothetisch und veranschaulicht das allgemeine Muster, wie das Compoundieren kurzfristig gegenüber langfristig zu funktionieren scheint. Diese Zahl basiert nicht auf oder steht in Zusammenhang mit einem Betterment-Portfolio oder-Angebot.

Der Punkt ist, dass es einige Zeit dauern kann, die Früchte Ihrer investierenden Arbeit zu sehen. Das ist ganz normal. Aber lass dich davon nicht entmutigen., Einige Dinge, die Sie frühzeitig tun können, um zu helfen, sind, Ihr Sparen automatisch zu machen und Ihre Gebühren zu senken. Beide Dinge helfen Ihnen, mehr zu sparen und Ihr Geld härter zu arbeiten.

Nutzen Sie Ihre 20er Jahre zu Ihrem Vorteil

Ihre 20er Jahre sind eine wichtige Zeit in Ihrem finanziellen Leben. Es ist das Jahrzehnt, in dem Sie eine starke Grundlage für die kommenden Jahrzehnte aufbauen können., Egal, ob Sie das richtige Risikoniveau für Ihre Ziele auswählen, sich für die Tilgung von Schulden oder Investitionen entscheiden oder die richtigen Rentenkonten auswählen. Wenn Sie jetzt die richtigen Entscheidungen treffen, können Sie sich die Kopfschmerzen ersparen, diese Dinge später korrigieren zu müssen.

Schließlich, denken Sie daran, den Kurs zu halten. Es kann einige Zeit dauern, bis Sie die Art des gewünschten Wachstums in Ihrem Konto sehen.

– Cash-Reserve

– Cash Reserve („Cash Reserve“) angeboten, die von Betterment LLC. Kunden von Betterment LLC können über ihr Brokerage-Konto bei Betterment Securities an der Barreserve teilnehmen., Weder Betterment LLC noch eines seiner verbundenen Unternehmen ist eine Bank. Über Cash Reserve werden die Gelder der Kunden bei einer oder mehreren Banken („Programmbanken“) hinterlegt, bei denen die Gelder einen variablen Zinssatz erhalten und für eine FDIC-Versicherung in Frage kommen. Cash Reserve bietet Betterment-Kunden die Möglichkeit, Zinsen auf Bargeld zu verdienen, das zum Kauf von Wertpapieren durch Betterment LLC und Betterment Securities bestimmt ist. Barreserven sollten nicht als langfristige Anlageoption angesehen werden.

Fonds, die auf Ihren Brokerage-Konten gehalten werden, sind nicht FDIC-versichert, sondern durch SIPC geschützt., Fonds, die zu oder von Programmbanken transportiert werden, sind in der Regel nicht FDIC-versichert, sondern durch SIPC geschützt, es sei denn, diese Fonds werden nach einer Einzahlung oder vor einer Auszahlung auf einem Sweep-Konto gehalten, Zu diesem Zeitpunkt sind Fonds für eine FDIC-Versicherung berechtigt, aber nicht durch SIPC geschützt. Siehe Betterment Client Agreements für weitere Details. Gelder, die in Barreserven eingezahlt werden, haben Anspruch auf bis zu 1.000.000, 00 USD (oder 2.000.000, 00 USD für gemeinsame Konten) der FDIC-Versicherung, sobald die Gelder eine oder mehrere Programmbanken erreichen (bis zu 250.000 USD für jede versicherbare Kapazität-z.,, einzeln oder gemeinsam — bei bis zu vier Programmbanken). Selbst wenn es mehr als vier Programmbanken gibt, müssen Kunden nicht unbedingt über Einlagen verfügen, die eine FDIC-Versicherung über 1.000.000, 00 USD (oder 2.000.000, 00 USD für gemeinsame Konten) bieten. Die FDIC berechnet die Versicherungslimits auf der Grundlage aller Konten, die in derselben versicherbaren Kapazität bei einer Bank gehalten werden, nicht nur Bargeld in Barreserve. Wenn Kunden sich dafür entscheiden, eine oder mehrere Programmbanken vom Erhalt von Einlagen auszuschließen, kann der über die Barreserve verfügbare Betrag der FDIC-Versicherung niedriger sein., Kunden sind für die Überwachung ihres Gesamtvermögens bei jeder Programmbank verantwortlich, einschließlich bestehender Einlagen bei Programmbanken außerhalb der Barreserve, um sicherzustellen, dass die FDIC-Versicherungslimits nicht überschritten werden, was dazu führen kann, dass einige Fonds nicht versichert sind. Weitere Informationen zur FDIC-Versicherung finden Sie unter www.FDIC.gov. Einlagen in Programmbanken sind nicht durch SIPC geschützt. Für weitere Informationen siehe die vollständigen Allgemeinen Geschäftsbedingungen und Betterment LLC Formular ADV Teil II.