Un mutuo conto di deposito a garanzia è parte del quadro finanziario per il più acquirenti di case. Alcuni acquirenti di case sono tenuti dal loro creditore ipotecario di avere un conto di deposito a garanzia; altri possono opt-in a uno attraverso il loro servicer mutuo.
Che cos’è un conto di garanzia ipotecaria?,
Un conto di deposito ipotecario è un conto utilizzato per pagare le tasse di proprietà di un proprietario di abitazione e i premi assicurativi proprietari di abitazione, e in altri momenti di tenere un deposito caparra quando il proprietario di abitazione prima acquisti la loro casa.
Invece di pianificare i pagamenti e pagare le bollette di assicurazione e fiscali separatamente con un conto corrente, il denaro per questi pagamenti viene raccolto dal creditore ipotecario o servicer attraverso rate come parte del pagamento del mutuo del proprietario di abitazione. Il creditore o servicer detiene questi fondi in un conto di deposito a garanzia e paga queste fatture come sono dovuti per conto del proprietario di abitazione.,
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La differenza fondamentale tra un conto di deposito a garanzia e qualsiasi altro conto finanziario che potresti avere è che non lo gestisci tu stesso. Questo perché “escrow” è facilitato da una terza parte neutrale — in questo caso, il tuo creditore ipotecario o servicer.
Un conto di deposito a garanzia non è probabilmente facoltativo se hai messo un acconto inferiore al 20 per cento sulla vostra casa. FHA prestiti e prestiti USDA richiedono conti di deposito a garanzia, ma VA prestiti non lo fanno.
Quali sono i vantaggi di un conto di deposito a garanzia?,
E ‘ automatico
Avere il vostro creditore ipotecario o servicer tenere la tassa di proprietà e proprietari di abitazione di assicurazione pagamenti in escrow assicura che tali fatture sono pagate in tempo, automaticamente, in modo da evitare sanzioni come tasse in ritardo o potenziali gravami contro la vostra casa.
Sei coperto quando ci sono carenze
I premi assicurativi dei proprietari di abitazione e le valutazioni fiscali di proprietà possono fluttuare nel tempo., Se il tuo account di deposito a garanzia sembra essere breve a causa della tua tassa di proprietà in aumento, ad esempio, il tuo servicer in genere coprirà temporaneamente la differenza e alla fine aumenterà il pagamento mensile del mutuo per compensarlo.
Nessuna sorpresa
L’importo esatto necessario per l’impegno viene aggiunto al pagamento mensile del mutuo per te, quindi saprai cosa aspettarti la maggior parte del tempo. Se la componente di deposito a garanzia del pagamento mensile del mutuo deve aumentare, si otterrà un avviso dal vostro prestatore o servicer per iscritto., Inoltre, il tuo prestatore o servicer è tenuto a inviarti una dichiarazione di impegno annuale che mostra gli importi che hai pagato (e i prelievi) insieme a eventuali eccedenze o carenze.
“I conti di deposito a garanzia rendono la vita molto più facile per la maggior parte dei proprietari di case che vogliono aggiungere prevedibilità alle loro spese mensili, piuttosto che essere colpiti due volte l’anno con grandi assicurazioni e tasse di proprietà”, afferma Greg McBride, CFA, Chief financial analyst di Bankrate.,
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Costi ipotecari potenzialmente inferiori
A seconda del tuo creditore ipotecario, potresti essere in grado di ottenere uno sconto sul tuo tasso di interesse o sui costi di chiusura semplicemente avendo un conto di deposito a garanzia.
Quali sono gli svantaggi di un conto di deposito a garanzia?
È automatico
Il tuo creditore ipotecario o servicer è autorizzato a raccogliere l’importo dell’assicurazione dei proprietari di abitazione e dei pagamenti delle tasse di proprietà, oltre a un cuscino, mese dopo mese, in escrow., Mentre è bello non dover pensare a fare questi pagamenti, questo pro può essere una truffa per i risparmiatori che possono essere in grado di mettere i fondi per un uso migliore.
Potresti perdere opportunità di investimento a breve termine
Allo stesso modo, il denaro che potrebbe finire come un eccesso in un conto di deposito a garanzia potrebbe essere utilizzato per investimenti a breve termine. Guadagnare interessi su tali investimenti può avere più senso finanziario per voi, invece di consentire una banca o un creditore di raccogliere i guadagni.,
Gli strumenti digitali e le interessanti tariffe CD possono aiutarti a investire i tuoi soldi al di fuori dell’impegno e guadagnare un rendimento migliore a lungo termine, osserva Henry Yoshida, CFP, fondatore e CEO di Rocket Dollar, un fornitore di auto-diretto IRA e solo 401(k) con sede ad Austin, in Texas.
Se stai considerando questa rotta, è meglio esaminare i tassi di interesse correnti e il tuo budget.
“Con i tassi di interesse dove sono, c’è un costo opportunità limitato dal rinunciare ai guadagni di interesse sul denaro che viene invece impegnato dal servicer del prestito durante tutto l’anno”, afferma McBride.,
Un pagamento anticipato potenzialmente grande
Spesso, la creazione di un conto di deposito a garanzia richiede un acquirente di depositare un importo pari a diversi mesi di tasse di proprietà e premi assicurativi. Questi sono a volte chiamati “prepaids,” e può significativamente aggiungere ai costi di chiusura del mutuo.
Può essere difficile sbarazzarsi di
Una volta che si dispone di un conto di deposito a garanzia con il vostro creditore o servicer, può essere difficile da rimuovere in seguito se si cambia idea.
Possono essere obiettivi per i truffatori
Le grandi somme parcheggiate in un conto di deposito a garanzia li rendono obiettivi attraenti per i truffatori., I ladri informatici spesso impostano siti Web falsi che sembrano simili al servicer con cui stai lavorando o falsificano gli indirizzi e-mail per cercare di ottenere le tue informazioni personali. Alcuni truffatori sofisticati anche istituito linee telefoniche falsi, nel tentativo di costruire la fiducia.
Linea di fondo
Il mantenimento di un conto di garanzia ipotecaria può o non può essere richiesto, a seconda delle specifiche del vostro prestito., Molti istituti di credito ipotecario consentono ai proprietari di abitazione di effettuare i pagamenti delle imposte di proprietà direttamente al valutatore della contea e proprietari di abitazione pagamenti di premi assicurativi al loro assicuratore, ma al fine di avere questa opzione, in genere richiedono un rapporto prestito-valore inferiore al 80 per cento. Ciò significa che hai fatto un acconto di almeno il 20 per cento sulla vostra casa.
In definitiva, un conto di deposito a garanzia è un comune strumento finanziario prestatori di ipoteca e servicer uso, contribuendo a garantire i vostri obblighi come proprietario di abitazione sono soddisfatte senza molto sforzo da parte vostra (oltre a rendere il pagamento del mutuo)., Tuttavia, se l’impegno non è richiesto, si consiglia di esplorare usi alternativi per tali fondi.
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