Kreditlinien: Die Grundlagen

Wenn Einzelpersonen Geld brauchen, ist die Suche nach einer Kreditlinie oft das Letzte, was ihnen einfällt. Was mir zuerst einfällt, ist im Allgemeinen, zu einer Bank zu gehen, um ein traditionelles festes oder variables Darlehen zu erhalten, Kreditkarten zu verwenden, sich von Freunden oder Familie zu leihen oder sich an spezialisierte Peer – to-Peer-oder Social-Lending-oder Spendenseiten im Internet zu wenden. In den seltensten Fällen gibt es Pfandhäuser oder Zahltag Kreditgeber.,

Unternehmen nutzen seit Jahren Kreditlinien, um den Bedarf an Betriebskapital zu decken und / oder strategische Investitionsmöglichkeiten zu nutzen, aber sie haben noch nie so viel mit Einzelpersonen zu tun. Ein Teil davon kann auf die Tatsache zurückzuführen sein, dass Banken häufig keine Kreditlinien bewerben und potenzielle Kreditnehmer nicht fragen. Die einzige Kreditlinie Kreditaufnahme, die kommen könnte, ist ein Home Equity Kreditlinie oder HELOC. Aber das ist ein Darlehen durch das Haus des Kreditnehmers gesichert, mit seinen eigenen Fragen und Risiken.

Hier sind also einige der Grundlagen über Kreditlinien.,

Was Ist eine Kreditlinie?,

Eine Kreditlinie ist ein flexibles Darlehen einer Bank oder eines Finanzinstituts. Ähnlich wie bei einer Kreditkarte, die Ihnen eine begrenzte Menge an Mitteln bietet-Mittel, die Sie verwenden können, wenn, wenn, und wie Sie wollen—eine Kreditlinie ist eine definierte Menge an Geld, das Sie nach Bedarf zugreifen können und dann sofort oder über einen bestimmten Zeitraum zurückzahlen. Wie bei einem Darlehen wird eine Kreditlinie Zinsen berechnen, sobald Geld geliehen wird, und Kreditnehmer müssen von der Bank genehmigt werden, mit einer solchen Genehmigung ein Nebenprodukt der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und/oder Beziehung mit der Bank., Beachten Sie, dass der Zinssatz im Allgemeinen variabel ist, was es schwierig macht, vorherzusagen, was das geliehene Geld Sie tatsächlich kostet.

Kreditlinien sind tendenziell risikoärmere Einnahmequellen im Vergleich zu Kreditkartenkrediten, erschweren jedoch die Vermögensverwaltung einer Bank etwas, da die ausstehenden Guthaben nicht wirklich kontrolliert werden können, sobald die Kreditlinie genehmigt wurde. Sie sprechen die Tatsache an, dass Banken für die meisten Kunden kein großes Interesse daran haben, einmalige Privatkredite, insbesondere ungesicherte Kredite, zu zeichnen., Ebenso ist es für einen Kreditnehmer nicht wirtschaftlich, jeden Monat oder zwei einen Kredit aufzunehmen, ihn zurückzuzahlen und ihn dann erneut zu leihen. Kreditlinien beantworten diese beiden Probleme, indem Sie einen bestimmten Geldbetrag zur Verfügung stellen, wenn und wann der Kreditnehmer ihn benötigt.,

Wenn eine Kreditlinie nützlich ist

Im Großen und Ganzen sind Kreditlinien nicht dazu gedacht, einmalige Einkäufe wie Häuser oder Autos zu finanzieren-wofür Hypotheken bzw. Autokredite sind—kreditlinien können jedoch verwendet werden, um Gegenstände zu erwerben, für die eine Bank normalerweise kein Darlehen abschließt., Am häufigsten sind einzelne Kreditlinien für den gleichen grundlegenden Zweck bestimmt wie geschäftliche Kreditlinien: um die Launen variabler monatlicher Einnahmen und Ausgaben auszugleichen oder Projekte zu finanzieren, bei denen es schwierig sein kann, die genauen Mittel im Voraus zu ermitteln.

Betrachten Sie eine selbständige Person, deren monatliches Einkommen unregelmäßig ist oder die eine erhebliche, oft unvorhersehbare Verzögerung zwischen der Ausführung der Arbeit und der Erhebung des Entgelts erfährt., Während sich diese Person normalerweise auf Kreditkarten verlassen kann, um mit den Cashflow-Crunches fertig zu werden, kann eine Kreditlinie eine billigere Option sein (sie bietet normalerweise niedrigere Zinssätze) und flexiblere Rückzahlungspläne bieten. Kreditlinien können auch dazu beitragen, geschätzte vierteljährliche Steuerzahlungen zu finanzieren, insbesondere wenn es eine Diskrepanz zwischen dem Zeitpunkt des „Buchgewinns“ und dem tatsächlichen Erhalt von Bargeld gibt.,

Kurz gesagt, Kreditlinien können in Situationen nützlich sein, in denen es wiederholt Cash—Outlays, aber die Beträge können nicht im Voraus bekannt sein und/oder die Anbieter können keine Kreditkarten akzeptieren, und in Situationen, die große Bareinzahlungen erfordern-dies ist ein gutes Beispiel. Ebenso waren Kreditlinien während des Wohnungsbooms oft sehr beliebt, um Heimwerker-oder Renovierungsprojekte zu finanzieren. Die Menschen würden häufig eine Hypothek bekommen, um die Wohnung zu kaufen und gleichzeitig eine Kreditlinie zu erhalten, um zu finanzieren, was auch immer Renovierungen oder Reparaturen benötigt wurden.,

Persönliche Kreditlinien sind auch als Teil der von Banken angebotenen Überziehungsschutzpläne erschienen. Zwar sind nicht alle Banken besonders bestrebt, den Überziehungsschutz als Kreditprodukt zu erklären („Es ist eine Dienstleistung, kein Darlehen!“), und nicht alle Überziehungsschutzpläne werden durch persönliche Kreditlinien untermauert,viele sind. Auch hier ist jedoch ein Beispiel für die schnelle und bedarfsgerechte Verwendung einer Kreditlinie als Notfallmittelquelle.

Die Probleme mit Kreditlinien

Wie bei jedem Kreditprodukt sind Kreditlinien möglicherweise sowohl nützlich als auch gefährlich. Wenn Anleger auf eine Kreditlinie tippen, muss dieses Geld zurückgezahlt werden (und die Bedingungen für solche Rückzahlungen werden zu dem Zeitpunkt angegeben, zu dem die Kreditlinie ursprünglich gewährt wurde). Dementsprechend gibt es einen Kreditbewertungsprozess, und Möchtegern-Kreditnehmer mit schlechten Krediten werden es viel schwieriger haben, genehmigt zu werden.

Ebenso ist es kein freies Geld., Ungesicherte Kreditlinien—das heißt, Kreditlinien, die nicht an das Eigenkapital Ihres Hauses oder eines anderen wertvollen Eigentums gebunden sind-sind sicherlich billiger als Kredite von Pfandhäusern oder Zahltag-Kreditgebern und normalerweise billiger als Kreditkarten, aber sie sind teurer als herkömmliche gesicherte Kredite wie Hypotheken oder Autokredite. In den meisten Fällen sind die Zinsen auf eine Kreditlinie nicht steuerlich absetzbar.

Einige Banken berechnen eine Wartungsgebühr (entweder monatlich oder jährlich), wenn Sie die Kreditlinie nicht verwenden, und die Zinsen beginnen sich anzusammeln, sobald Geld ausgeliehen wird., Da Kreditlinien auf einer ungeplanten Basis gezogen und zurückgezahlt werden können, können einige Kreditnehmer die Zinsberechnungen für Kreditlinien komplizierter finden und überrascht sein, was sie in Zinsen am Ende zahlen.

Kreditlinien mit anderen Kreditarten vergleichen

Wie oben vorgeschlagen, gibt es viele Ähnlichkeiten zwischen Kreditlinien und anderen Finanzierungsmethoden, aber es gibt auch wichtige Unterschiede, die Kreditnehmer verstehen müssen.,

Kreditkarten

Kreditlinien haben wie Kreditkarten effektiv voreingestellte Limits—Sie dürfen einen bestimmten Geldbetrag ausleihen und nicht mehr. Wie bei Kreditkarten variieren auch die Richtlinien für die Überschreitung dieses Limits mit dem Kreditgeber, obwohl Banken in der Regel weniger bereit sind als Kreditkarten, Überschreitungen sofort zu genehmigen (stattdessen versuchen sie oft, die Kreditlinie neu zu verhandeln und das Kreditlimit zu erhöhen). Auch hier, wie bei Kunststoff, ist das Darlehen im Wesentlichen vorgenehmigt, und das Geld kann zugegriffen werden, wann immer der Kreditnehmer will, für welchen Zweck auch immer., Schließlich, während Kreditkarten und Kreditlinien jährliche Gebühren haben können, weder Zinsen berechnen, bis ein ausstehender Saldo ist.

Im Gegensatz zu Kreditkarten können Kreditlinien mit Immobilien abgesichert werden. Vor dem Wohnungscrash waren Home Equity Lines of Credit (HELOCs) sowohl bei Kreditgebern als auch bei Kreditnehmern sehr beliebt. Während HELOCs jetzt schwerer zu bekommen sind, sind sie immer noch verfügbar und neigen dazu, niedrigere Zinssätze zu tragen. Kreditkarten haben immer minimale monatliche Zahlungen, und Unternehmen erhöhen den Zinssatz erheblich, wenn diese Zahlungen nicht erfüllt werden., Kreditlinien können ähnliche sofortige monatliche Rückzahlungsanforderungen haben oder auch nicht.

Darlehen

Wie bei einem herkömmlichen Darlehen erfordert eine Kreditlinie eine akzeptable Gutschrift und Rückzahlung der Mittel und berechnet Zinsen für alle geliehenen Mittel. Ebenso wie ein Darlehen kann das Aufnehmen, Verwenden und Zurückzahlen einer Kreditlinie die Kreditwürdigkeit eines Kreditnehmers verbessern.

Im Gegensatz zu einem Darlehen, das in der Regel für einen festen Betrag für eine feste Zeit mit einem vorher festgelegten Tilgungsplan ist, hat eine Kreditlinie sowohl mehr Flexibilität als auch im Allgemeinen einen variablen Zinssatz., Wenn die Zinssätze steigen, wird Ihre Kreditlinie mehr kosten, nicht der Fall mit einem Darlehen zu festen Zinsen. Es gibt auch in der Regel weniger Einschränkungen bei der Verwendung von Geldern, die im Rahmen einer Kreditlinie ausgeliehen wurden. Eine Hypothek muss in Richtung des Kaufs der aufgeführten Immobilie gehen, und ein Autokredit muss in Richtung des angegebenen Autos gehen, aber eine Kreditlinie kann im Ermessen des Kreditnehmers verwendet werden.,

Zahltag – und Pfandkredite

Es gibt einige oberflächliche Ähnlichkeiten zwischen Kreditlinien und Zahltag-und Pfandkrediten, aber das liegt wirklich nur daran, dass viele Zahltag-oder Pfandkreditkreditkreditnehmer „Vielflieger“ sind, die ihre Kredite wiederholt ausleihen, zurückzahlen oder verlängern (indem sie unterwegs sehr hohe Gebühren und Zinsen zahlen). Ebenso ist es einem Pfandleiher oder Zahltag-Kreditgeber egal, wofür ein Kreditnehmer das Geld verwendet, solange das Darlehen zurückgezahlt und alle seine Gebühren überwiesen werden.

Die Unterschiede sind jedoch beträchtlich., Für jeden, der sich für eine Kreditlinie qualifizieren kann, sind die Geldkosten dramatisch niedriger als für einen Zahltag-oder Pfandkredit. Aus demselben Grund ist der Kreditbewertungsprozess für einen Zahltag-oder Pfandkredit viel einfacher und weniger anspruchsvoll (möglicherweise gibt es überhaupt keine Bonitätsprüfung), und Sie erhalten Ihr Geld viel, viel schneller. Es ist auch der Fall, dass Zahltag Kreditgeber und Pfandleiher bieten selten die Mengen an Geld oft in Kreditlinien genehmigt. Und auf ihrer Seite kümmern sich Banken selten um Kreditlinien, die so klein sind wie der durchschnittliche Zahltag oder der Pfandkredit.,

Das Endergebnis

Kreditlinien sind wie jedes Finanzprodukt—weder von Natur aus gut noch schlecht. Es ist alles, wie Menschen sie benutzen. Auf der einen Seite kann eine übermäßige Kreditaufnahme gegen eine Kreditlinie jemanden in finanzielle Schwierigkeiten bringen, genauso sicher wie die Ausgaben mit Kreditkarten. Auf der anderen Seite können Kreditlinien kostengünstige Lösungen für monatliche finanzielle Unwägbarkeiten oder die Ausführung einer komplizierten Transaktion wie einer Hochzeit oder eines Umbaus von Häusern sein., Wie bei jedem Darlehen sollten Kreditnehmer die Bedingungen (insbesondere die Gebühren, den Zinssatz und den Rückzahlungsplan) sorgfältig beachten, einkaufen und keine Angst haben, vor der Unterzeichnung viele Fragen zu stellen.