helfen, herauszufinden, wenn Sie ein Kandidat für eine Politik, zuerst müssen Sie das Einkommen und Vermögen sparen, Altersvorsorge, Renten, Sozialversicherung, Investitionen—, die Sie (und Ihr Ehepartner, falls Sie eine haben) sind, werden sich wahrscheinlich für den Lebensunterhalt und zahlen für die langfristige Pflege, die Sie vielleicht eines Tages brauchen.
Ken Weingarten, ein gebührenpflichtiger Finanzplaner in Lawrenceville, N. J., sagt in seinem Staat Rentner Paare, die $2 haben.,5 Millionen oder mehr liquide Mittel können es sich in der Regel leisten, die Langzeitpflege aus eigener Tasche zu bezahlen, während sich diejenigen mit weniger als 500,000 USD die Prämien für eine LTC-Police wahrscheinlich nicht leisten können. „Es sind die Menschen dazwischen, die die wahrscheinlichsten Kandidaten für eine langfristige Pflegepolitik sind“, sagt er. Diese Zahlen werden in Staaten niedriger sein, in denen die Pflege weniger teuer ist. Um die staatlichen Kosten zu ermitteln, überprüfen Sie die 2012 Cost of Care Survey von Genworth Financial unter genworth.com.,
Wenn Sie eine Anleitung für diesen Prozess wünschen, sollten Sie einen gebührenpflichtigen Finanzplaner konsultieren, der Computermodelle ausführen kann, die verschiedene Szenarien berücksichtigen, um Ihre Optionen zu erkunden. Finden Sie einen Planer in Ihrer Nähe auf der website der National Association of Personal Financial Advisors.
Wie zu kaufen. Beginnen Sie damit, herauszufinden, wie viel Sie für Ihre Pflege aus eigener Tasche bezahlen können und wie viel eine Versicherungspolice abdecken soll., Wenn die Kosten für ein Pflegeheim in Ihrer Nähe beispielsweise 200 USD pro Tag betragen, können Sie sich mit einer Police zufrieden geben, die einen täglichen Vorteil von 120 USD bietet, und den Rest aus Ersparnissen bezahlen.
Paare haben die Möglichkeit eines“ Shared Benefit “ – Systems, mit dem sie beide aus einem kombinierten Pool von Fonds ziehen können, anstatt jeden von ihnen auf einen festgelegten Deckungsbetrag zu beschränken. Zum Beispiel bietet ein drei-oder vierjähriger Shared-Benefit-Plan einen Pool von sechs oder acht Jahren Deckung, die sie teilen können.,
Sie müssen auch entscheiden, wie lange Sie bereit sind, Ihre eigene Pflege zu decken, bevor die Politik in Tritt, als Eliminationszeit bekannt. Ihre Optionen umfassen 30, 60, 90 oder 180 Tage; 90 Tage sind üblich.
Erwägen Sie, für einen Inflationsfahrer extra zu bezahlen, um mit den steigenden Pflegekosten Schritt zu halten. Beachten Sie jedoch, dass das Hinzufügen einer Inflationsrate, die eine Erhöhung Ihres Leistungsbetrags um 5 Prozent ermöglicht, Ihre Prämie möglicherweise um bis zu 80 Prozent erhöhen kann.
Sie zahlen weniger, wenn Sie eine Police vor dem 60., Ein Plan, der $3,000 pro Monat für vier Jahre mit einer 5-prozentigen zusammengesetzten Inflationsoption und einer 60-tägigen Eliminierungsfrist zahlt, könnte $2,815 pro Jahr für einen 57-jährigen gesunden Mann kosten. Bei 62 könnte die gleiche Politik $3,248 pro Jahr kosten. „Nach 60 glauben die Versicherer, dass wir wie Autos sind; Unsere Teile sind älter, brechen zusammen und kosten mehr, um sie zu reparieren“, sagt Owen Malcolm, ein gebührenpflichtiger Planer in Norcross, Ga. Aber wenn Sie eine Politik in Ihren 50ern kaufen, könnten Sie am Ende Prämien zahlen—einschließlich zukünftiger Preiserhöhungen-für Jahrzehnte und nie irgendwelche Vorteile sammeln.
Schauen Sie auch in staatliche Partnerschaftsprogramme., Diese Programme legen Mindestanforderungen für private Versicherungspolicen fest, mit denen Sie einige Vermögenswerte behalten können, die Sie sonst ausgeben müssten, um sich für Medicaid zu qualifizieren, wenn Ihre Pflegekosten Ihre Deckung überschreiten. Für weitere Informationen gehen Sie zu longtermcare.gov und Suche nach “ staatlichen Partnerschaftsprogrammen.“
Erhalten Sie mindestens vier oder fünf Zitate von verschiedenen Unternehmen, die von führenden Ratingagenturen wie A. M. Best, Fitch Ratings, Moodys, Standard & Poor ‚ s und TheStreet hoch bewertet werden., Verwenden Sie einen unabhängigen Agenten, der mit mehreren Versicherern zusammenarbeitet, um mehrere Angebote zu erhalten. Sie können für lokale Agenten auf der Website der Independent Insurance Agents Brokers of America suchen.
Aber kaufen Sie nicht, wenn Sie sicher sind, dass Sie sich eine Prämie leisten können, die sich in Zukunft verdoppeln könnte, sagt Michael Kalscheur, ein gebührenfreier Finanzplaner in Indianapolis. „Wenn nicht, würde ich sagen, Sie sollten sich andere Optionen ansehen, um Ihre Pflege zu bezahlen“, sagt er.