å Investere i 20-årene: 4 Store Økonomiske Spørsmålene er Besvart

For de fleste av oss, våre 20-årene, er det første tiåret av livet der hvor å investere kunne bli en prioritet. Du kan ha bare ble uteksaminert fra universitetet, og å ha landet ditt første få heltidsstillinger, du begynner å få alvorlige om å sette inn penger til arbeidet. Mer sannsynlig enn ikke, du er motiverte og ivrige etter å begynne å smi din økonomiske fremtid.

Dessverre, iver alene er ikke nok til å være en vellykket investor. Når du gjør beslutningen om å begynne å investere, og du har gjort litt research, dusinvis av nye spørsmål dukker opp., Spørsmål som «Bør jeg investere eller betale ned gjeld?»eller «Hva skal jeg gjøre for å starte et reir egg?»

I denne artikkelen vil vi dekke de fire spørsmålene vi hører fra investorer i tyveårene som vi mener er viktige spørsmål å stille og svare på.

1. «Bør jeg investere aggressivt bare fordi jeg er ung?»
2. «Skal jeg betale ned min gjeld, eller begynne å investere?»
3. «Skal jeg bidra til en Roth eller Tradisjonelle avgang konto?»
4. «Hvor lang tid skal det ta å se resultater?,»

La oss se nærmere på disse for å hjelpe deg med å utvikle en klarere vei gjennom 20-årene.

«Bør jeg investere aggressivt bare fordi jeg er ung?»

Young investorer ofte høre at de bør satse aggressivt fordi de «har tiden på sin side.»Som vanligvis betyr å investere i en høy andel av aksjer og en liten prosentandel av obligasjoner eller kontanter. Mens logikken er lyd, det er egentlig bare halvparten av historien., Og den halvparten som mangler er den viktigste delen: stiftelsen av din økonomi.

Den delen av pengene som er for langsiktige mål, som for eksempel pensjon, skal mest sannsynlig være investert offensivt. Men i tyveårene du har andre finansielle mål dessuten bare pensjonering. La oss se på noen felles mål som ikke skulle ha aggressive, høy-risiko investeringer, bare fordi du er ung.

• Et sikkerhetsnett. Det er svært viktig å bygge opp en beredskap fond som dekker 3-6 måneder av dine utgifter., Vi anbefaler vanligvis din sikkerhetsnett bør ha en portefølje disponering av ikke mer enn 40% aksjer.
• Bryllup koster. I henhold til U.S. Census Bureau, median alder av første ekteskap for menn er 29, og for kvinner, det er 27. Du ønsker ikke å ha å utsette gifte seg bare fordi aksjemarkedet tok en dukkert, så penger er satt av til disse målene bør også trolig være investert konservativt.
• Et hjem ned betaling. Median alder for å kjøpe en første hjem er alder 32, ifølge the New York Times. Det betyr at folk flest bør begynne å spare til at hus i tyveårene., Når du lagrer en relativt kortsiktige mål—spesielt i en så viktig som din første hjem—det sannsynligvis ikke fornuftig å investere veldig aggressivt.

Så hvordan skal du investere for disse kortere sikt mål? Hvis du planlegger å holde din sparing i kontanter, pass på pengene dine jobbe for deg. Vurder å bruke en high-yield kontanter konto som Cash Reserve, som kan få en høyere pris enn tradisjonelle sparekontoer.

Hvis du ønsker å investere pengene dine, bør du din egen sparing i ulike bøtter for hvert mål, og investerer hver bøtte i henhold til sin tidshorisont., Her er et eksempel.

grafen er Bedre en anbefaling for hvordan lager-til-bond bevilgningene bør endres over tid for en stor kjøper mål.

Og ikke glem å justere risiko som mål kommer nærmere, eller hvis du bruker Forbedring, vil vi justere risiko automatisk for deg.

«Skal jeg betale ned min gjeld, eller begynne å investere?»

riktig risikonivå for dine investeringer avhenger ikke bare på din alder, men på den hensikt at den aktuelle bøtte med penger. Men bør du selv være med å investere i første omgang?, Eller, ville det være bedre å fokusere på å betale ned gjeld?

Ifølge for å Northwestern Mutual s 2018 Planlegger & Fremgang Studie, millennials har et gjennomsnitt på $36,000 i gjeld, hovedsakelig fra student lån og kredittkort.

I noen tilfeller, å betale ned gjelden bør prioriteres over å investere, men det er ikke alltid tilfelle.

Her er ett eksempel: «Skal jeg betale ned 4,5% boliglån eller bidra til min 401(k) for å få en 100% arbeidsgiver match?»Matematisk, arbeidsgiver kampen er vanligvis rett flytte., Avkastningen på en 100% arbeidsgiver kampen er vanligvis bedre enn å spare 4.5% ved å betale ekstra på boliglån hvis du planlegger å betale det samme beløpet for begge alternativene.

Det kommer ned til hva som er mest optimal bruk av din neste dollar. Vi har diskutert temaet i mer detalj tidligere, men rask oppsummering er at når de bestemmer seg for å betale ned gjeld eller invest, kan du bruke denne rammen prioriteres:

1. Alltid gjøre din minimum gjeld utbetalinger ved nedbetaling av tid.
2. Maksimere kampen i arbeidsgivers pensjon.
3. for å Betale høye kostnader gjeld (noe 5%-6% eller høyere).,
4. Bygge sikkerhetsnett.
5. Lagre for pensjonisttilværelsen.
6. Lagre for andre mål (hjem kjøp, kid ‘ s college (universitet).

Les mer om å investere og nedbetaling av gjeld.

«Skal jeg bidra til en Roth eller Tradisjonelle avgang konto?»

Snakker av arbeidsgiver kampene i din pensjon-kontoen din, hvilken type pensjon konto som er best for deg? Bør du velge et Roth avgang konto (f.eks. Roth 401(k), Roth IRA) i tyveårene? Eller bør du bruke en tradisjonell konto?,

Som en rask oppfriskning, her er hvordan Roth og tradisjonelle pensjoner generelt arbeid:

• Tradisjonell: Bidrag til disse kontoene er vanligvis pre-skatt. I bytte for dette på forhånd skatt pause, du vanligvis må betale skatt på alle fremtidige uttak.
• Roth: Bidrag til disse kontoene er generelt etter skatt. I stedet for å få en skatt pause i dag, alle fremtidige inntekter og kvalifisert uttak vil være skattefrie.

Så du kan ikke unngå å betale skatt, men minst du kan velge når du betaler dem., Enten nå, når du gjør ditt bidrag, eller i fremtiden når du foretar uttak. Som en generell regel:

• Hvis din nåværende skatt braketten er høyere enn forventet skatt brakett i pensjon, bør du velge den Tradisjonelle alternativet.
• Hvis din nåværende skatt braketten er i samme eller lavere enn forventet skatt brakett i pensjon, bør du velge Roth alternativ.

Den gode nyheten er at Bedre pensjonisttilværelse planlegging verktøy som kan gjøre alt dette for deg og anbefaler som trolig best for din situasjon., Vi beregne din nåværende og fremtidige skatt braketten, og selv faktor i flere faktorer som arbeidsgiver kamper, avgifter og selv om din ektefelle er kontoer, hvis det er aktuelt.

«Hvor lang tid skal det ta å se investere resultater?»

Mennesker er kablet til søker umiddelbar tilfredsstillelse. Vi ønsker å se resultater, og vi ønsker dem raskt. Investeringene velger vi er ikke annerledes. Vi ønsker å se pengene vokse, selv dobbelt eller tredobbelt så fort som mulig!

Vi er alltid lært av magi av rentes rente, og hvordan hvis du vil lagre $x beløp over tid, vil du ha så mye penger, etter den tid du kan trekke deg tilbake., Det er flott for første motivasjonen, men det er viktig å forstå at det meste av veksten skjer senere i livet. Faktisk veldig liten vekst skjer mens du er bare starter.

grafen nedenfor viser hva som skjer over 30 år hvis du lagrer $250/måned i dagens dollar og tjene 7% avkastning. Ved utgangen du vil ha over $372,000! Men det er ikke før i år 5 at du vil tjene mer penger enn du har bidratt med det året. Og det vil ta 18 år for total inntjening på din konto til å være større enn den totale bidrag.

Hvordan Compounding Fungerer: Bidrag vs., Fremtidig Inntjening

figuren viser et hypotetisk eksempel på compounding, basert på en $3000 i årlige bidrag over 30 år med en antatt vekst på 7%, øker hvert år. Dette eksemplet er hypotetisk og illustrerer det generelle mønsteret av hvordan compounding ser ut til å fungere på kort sikt versus lang sikt. Dette tallet er ikke basert på, eller relatert til noen Forbedring portefølje eller tilby.

poenget er at det kan ta tid å se fruktene av å investere arbeidskraft. Det er helt normalt. Men ikke la dette ta motet fra deg., Noen ting du kan gjøre tidlig for å hjelpe er å gjøre sparing automatisk og redusere avgifter. Begge disse tingene vil hjelpe deg å spare mer og tjene penger på din jobb vanskeligere.

Bruk Din av 20-årene Til Din Fordel

den 20-årene er en viktig tid i din økonomiske levetid. Det er tiår hvor du kan bygge et sterkt fundament for flere tiår framover., Enten det er å velge riktig risikonivå for målene dine, du bestemmer deg for å betale ned gjeld eller invest, eller velge riktig pensjon kontoer. Å gjøre de rette beslutningene nå kan spare deg hodepine av å ha for å korrigere disse tingene senere.

til Slutt, husk å holde kursen. Det kan ta tid å se den type vekst som du vil på din konto.

Cash Reserve

Cash Reserve («Cash Reserve») er tilbudt av Forbedring, LLC. Kunder om Forbedring, LLC kan delta i Kontanter Forbeholder oss gjennom sine megling konto holdt på å Forbedre Verdipapirer., Verken Forbedring, LLC eller noen av dets tilknyttede selskaper, er en bank. Gjennom Cash Reserve, er kunders midler plasseres i en eller flere banker («Programmet Banker»), der midlene opptjene en variabel rente, og er kvalifisert for FDIC forsikring. Kontantbeholding gir Bedre klienter med muligheten til å tjene renter på penger som er ment til å kjøpe verdipapirer gjennom Forbedring, LLC og Forbedring Verdipapirer. Kontantbeholding bør ikke bli sett på som en langsiktig investering valget.

Midler på din megling kontoer er ikke FDIC forsikret, men er beskyttet av SIPC., Midler under transport til eller fra Programmet Banker er generelt ikke FDIC forsikret, men er beskyttet av SIPC, bortsett fra når disse midlene er holdt i en fei kontoen etter et innskudd eller før et uttak, og på dette tidspunktet fondene er kvalifisert for FDIC forsikring, men er ikke beskyttet av SIPC. Se Forbedring Klient Avtaler for ytterligere detaljer. Midler avsatt til Kontanter Forbeholder oss er kvalifisert for opp til $1,000,000.00 (eller på $2 000 000.00 for felles kontoer) av FDIC forsikring når pengene når ett eller flere Program Banker (opp til $250 000 for hver forsikringsbare kapasitet — f.eks., individuelle eller felles — på opp til fire Program Banker). Selv om det er mer enn fire Program Banker, kunder vil ikke nødvendigvis ha innskudd fordelt på en måte som vil gi FDIC forsikring over $1,000,000.00 (eller på $2 000 000.00 for felles kontoer). FDIC beregner forsikring grenser basert på alle kontoer i samme forsikringsbare kapasitet i en bank, ikke bare penger i Cash Reserve. Hvis kundene velge å utelate en eller flere Program Bankene fra å motta innskudd mengden av FDIC forsikring tilgjengelig gjennom kontantbeholding kan være lavere., Kundene er ansvarlig for å overvåke sine samlede eiendeler ved hvert Program Banken, herunder eksisterende innskudd holdt på Programmet Bankene utenfor Cash Reserve, for å sikre FDIC forsikring grenser ikke overskrides, noe som kan resultere i at noen midler å være uforsikret. For mer informasjon om FDIC forsikring vennligst besøk www.FDIC.gov. Innskudd holdt i Programmet Bankene er ikke beskyttet av SIPC. For mer informasjon se vilkår og betingelser og Forbedring LLC Form ADV Del II.