A Beginner ‘ s Guide til å Starte en 401(k)

La oss si at du har startet din første jobb. Eller, kanskje du har rett og slett begynte å tenke på å spare til pensjonisttilværelsen. Din arbeidsgiver tilbyr en 401(k), men du ikke vet hvor du skal komme i gang (eller hva det er).

Her er alt du trenger å vite.

Hva er en 401(k)?

for Å sette det i veldig generelle vilkår, en 401(k) er en pensjonisttilværelse besparelser konto som tilbys gjennom din arbeidsgiver.

Du sette av en viss sum penger hver måned fra din lønnsslipp og bruke den til å investere via denne kontoen. Du har muligheten til å investere i et utvalg av aktiva (f.eks. aksjer, obligasjoner, fond)., Over tid, penger vokser. Ideelt sett, når du kan trekke deg tilbake, vil du ha en stor bunke med penger som har vært økende i mange år.

pengene du tjener fra 401(k) investeringer er ikke beskattes før du trekke det tilbake—ideelt sett, etter at du har pensjonert.

Hvorfor ønsker jeg en?

Spare til pensjonisttilværelsen er kjedelig, men viktig, og du bør begynne å gjøre det så snart du kan. Lagre enda $50 i måneden kan hjelpe deg.,

Med en 401(k), bedriften kan tilby å matche en prosentandel av noen av 401(k) bidrag. Dette er i utgangspunktet gratis penger. Også, siden pengene du investerer er «pre-tax»—noe som betyr at det blir overført til din 401(k) før skatt blir tatt ut, kan du redusere din årlige skatt regningen.

selvfølgelig, vil du til slutt må betale skatt på disse pengene når du går av med pensjon.

Hvordan velger jeg min investeringer?

Når du åpner 401(k), vil du har å velge din investering., Din arbeidsgiver som regel verk med en investering megler for å komme opp med en liste over alternativer. Dette betyr at du sitter fast med den listen de tilbyr, og noen ganger, listen er ikke stor.

uansett, du har å velge et fond fra denne listen som er basert på en risiko du er komfortabel med. Her er noen av de mest vanlige vil du sannsynligvis vurdere:

• Lager midler: Som navnet antyder, er denne typen av fondet dekker et utvalg av aksjer i som du kan investere en prosentandel av din konto.,
• Mål-dato midler: Disse midlene er ganske enkel. Du velger din mål dato for avgang, og velg deretter den tilsvarende fond. Det er ikke mye vedlikehold, som fondet justerer aktivaallokering over tid for å matche din risiko nivå til din alder. Avgifter mål-dato midler kan være høyere enn for et aksjefond.
• Blandet-fondets investeringer: Disse fondene har et sett forholdet mellom aksjer og obligasjoner. Du kan velge en som passer for din situasjon. Dette betyr at du er nødt til å vurdere din toleranse for risiko og hvor mange år du har til pensjonsalder.,
• Obligasjoner/klarte inntekt: Dette er midler som er ment å beskytte dine penger, men penger vil ikke vokse mye med disse midlene.
• pengemarkedsfond: Det er omtrent null vekst her, og faktisk, disse midlene knapt holde tritt med inflasjonen. Noen kontoer vil du legger ditt bidrag i et pengemarkedsfond til du velger din bevilgninger, men du bør unngå dem for langsiktige investeringer.

Sjekk ut vår komplette guide til stille-og-glem å investere for en idé om hvilke midler til å begynne å investere i.,

Hvor mye må jeg investere?

Når du bestemmer hvor mye du ønsker å investere, vil du selvsagt nødt til å tenke på ditt budsjett og din inntekt. Men det er et par andre ting å vurdere:

Arbeidsgiver samsvarer

Igjen, din arbeidsgiver er i utgangspunktet å gi deg penger, så vil du dra nytte av at så mye som du kan., Kunsten Mandighet viser bare hvor mye du kan tjene med en arbeidsgiver kamp:

La oss si at du gjør $50 000 i året, og din arbeidsgiver sier at det vil gi deg $1 for hver dollar du bidra til å 401(k) på de første 5% av din lønn du investerer. Du bestemmer deg for å spare 10% av lønnen din i 401(k). Det er $5,000 at DU bidrar ut av lommen for å 401(k).

Nå her kommer dine arbeidsgiveravgift. Det samsvarer med ditt bidrag dollar for dollar opp til 5% av din lønn. Det betyr at arbeidsgiver vil bidra med $2500 til din konto., Det er til $2500 GRATIS penger, og en 50% avkastning på investeringen din første av $5000.

Jo mer du kan dra nytte av dette, jo bedre. Men i det minste vurdere å bidra med det minimum som kreves for å gjøre dere kvalifisert til å motta en kamp.

Bidrag grenser

Det er grenser for hvor mye du kan spare i 401(k). I 2020, og at du kan bidra med noe mer enn $19,500 ut av lommen for året (for heltidsansatte en alder av 49 år og under). Hvis du er over 50, grensen er $26,000.,

Men hvis du har en arbeidsgiver match, kan du lagre mer enn dine individuelle grense. Maksimal kombinert bidrag—hvor mye du sparer med din arbeidsgiver kamp—er $57,000. For de over 50, er at mengden er $63,500.

Vanlige 401(k) feil å se ut for

Med litt grunnleggende kunnskap og hjelp fra din arbeidsgiver, er å investere i en 401(k) er ganske grei., Men det er noen vanlig feil folk gjør med dem, for:

Ikke dra nytte av din arbeidsgiver match

Hvis vi ikke allerede har understreket det nok, dette er gratis penger, og du bør ta det hvis det er mulig.

Hvis du tror at du ikke har nok penger til å investere, det er en annen historie. Men hvis du kan finne selv en liten mengde for å kutte i budsjettet for å gi rom for å investere, kan dette gjøre en forskjell—spesielt hvis din arbeidsgiver er å bidra også.,

Ikke endre din standard investering alternativ

Mange ganger, når du åpner en 401(k), får du en standard investering valget. Noen ganger, et pengemarkedsfond er standard alternativ, som betyr liten eller ingen vekst. Standard-alternativet ikke er tilpasset etter dine behov og risiko nivå, så sørg for å faktisk fordele eiendeler (velg et fond eller to!) når du åpner din konto.,

Glemme å balansere

Du trenger ikke ønsker å flytte dine eiendeler for mye, men hver gang på en stund, bør du sjekke inn på dine investeringer og se om du trenger å balansere dem. Kanskje du var for risikabelt eller ikke risikabelt nok når du først plukket pengene dine. Kanskje du har blitt eldre, og det er på tide å investere mer av pengene i mindre risikofylte valg.

Glemme å rulle over

Hvis du forlater jobben din, ikke glem å ta pengene dine med deg., Det lyder opplagt, men mange mennesker gjør dette—de legge bak seg og glemme sine gamle 401(k) når de beveger seg på fra en jobb.

Når du åpner en annen avgang-konto eller logg deg på din nye jobb, det er en mulighet til å finansiere kontoen gjennom en velt. Sørg for at du ber om en direkte rollover for å unngå å bli truffet med avgifter og straffer.

Hvis din nye arbeidsgiver ikke har en pensjonsalder program, kan du rulle din saldo over til en IRA., I noen land, for 401(k) planer tilby bedre kreditor vern enn IRAs, så hvis det er et problem—eller har du en flott valg for din nåværende 401(k)—det kan være fornuftig å holde midlene der de er.

Investere for mye i arbeidsgiver lager

Du vil begrense din arbeidsgiver lager for å holde 401(k) balansert. Hvis du legger for mye av din penger inn i ett selskap (den du jobbe for det), kan du ende opp med en skjev portefølje.,

for Å sette et tall på det, noen finansielle eksperter anbefaler å tildele ikke mer enn 10 prosent av porteføljen din til din virksomhets lager. For å holde en diversifisert portefølje, bør du vurdere lave kostnader lager penger i stedet.

Andre ting du bør vite om

Det er et par andre ting å se opp for hvis du er ny til 401(k).

401(k) lån

Ja, du har muligheten til å ta et lån fra din konto. Du kan ta ut pengene før avgang, men det kommer til en pris., De fleste finansielle rådgivere si det er en veldig, veldig dårlig idé fordi du setter deg selv i en stor ulempe å gjøre opp forskjellen før du trenger pengene kan du bruke til pensjonsalder.

vil Du også nødt til å betale renter og gebyrer. De fleste planer lade en engangsavgift på $75, og interesse av minst 1%. Du er, imidlertid, å betale renter tilbake til deg selv.

en Annen ulempe med lån fra 401(k): du kan doble skatt deg selv., Avdrag på lån må komme fra post-skatt dollar, pluss at du vil fortsatt trenger å betale skatt når du tar penger ut av kontoen din ved oppnådd pensjonsalder.

Avgifter

Det er viktig å ta hensyn til de omkostninger som er forbundet med din 401(k) investeringsmuligheter. Den primære avgift du vil støte på er en kostnad ratio, som er det du betaler til den som opprettholder fondet du har bidratt til.

En god tommelfingerregel er å sørge for at kostnadsgrad er under 1%.

du Starter din 401(k) kan virke som en komplisert prosess., Men når du forstår det grunnleggende, og vet hva du skal se etter, det er ikke så skremmende.

Dette innlegget ble opprinnelig publisert i 2014 og ble oppdatert på 4/21/2020 av Lisa Rogn. Oppdateringer inkluderer følgende: sjekket linkene for nøyaktighet, oppdatert formatering for å gjenspeile gjeldende stil; oppdatert bidrag grenser, revidert innhold for å være mer konsis.