Boliglån og Hjem Lån for Seniorer

Seniorer begynner å se på sine valg om boliglån for en rekke årsaker. Selv om de har investert en god del av deres liv i sin nåværende hjem, mange kommer til å innse at det er på tide å gjøre en forandring. For noen, den fysiske anstrengelsen med å holde tritt med vedlikehold har blitt for mye., For andre, regninger og vedlikehold av et hjem er økonomisk drenering på deres begrensede avgang budsjett. Andre hjem kan være for langt fra familie og venner, har trapper som er vanskelig å navigere, har mer plass enn de trenger, eller et verksted de kan ikke lenger opprettholde.

Uansett hvilken grunn du har, er det smart å vurdere alle alternativene, og for å kunne planlegge fremover for din økonomiske fremtid. Jo mer du vet, jo bedre er sjansene for å ta gode beslutninger som vil føre til en sikker og behagelig liv, nå og i mange år framover.,

Hus vs Home

Når det kommer til å gjøre eiendomsmegling beslutninger, er det viktig at eldre voksne seriøst vurdere deres økonomisk fremtid, og ikke la følelser komme i veien. Men, det kan være vanskelig for mange. Det er hjemmet de delte med en ektefelle som ikke lenger være med dem. Det er der de hevet sine barn. Hvert rom er fylt med dyrebare minner.

En av de største feilene seniorer gjøre er å bo i sine hjem som er lengre enn de burde., Jo lenger en person forblir i et hus som er uegnet for deres nåværende behov, mer drenering det blir – økonomisk, fysisk og mentalt.

Hvis du har problemer med å skille følelser fra hjem, se på det som en investering i stedet. Se på det som huset du kan bruke til din fordel, ikke for den boligen du bare ikke kan skille deg fra. For eksempel, en senior har bodd i sine hjem for mer enn 30 år. Hjemmet er nå nedbetalt og verdt vesentlig mer enn de har betalt for det., Kan de selge sine hjem som er nå for stor og vanskelig å opprettholde for, la oss si, $500,000. Med pengene fra dette salget, de kan nå kjøpe en mer håndterlig hjem for $200,000 og investere de gjenværende kapital. De fordeler ved å flytte inn i et hjem som bedre tjener sine behov, ved å betale lavere verktøy og eiendomsskatt og ved å tjene inntekt på pengene de har investert.

Nedbemanning

Mange fordeler kan være avledet fra å flytte inn i en mindre hjemme., Som seniorer blir eldre, større boliger blir vanskeligere å opprettholde, og kan utgjøre navigasjons-problemer siden mange større boliger inneholde trapper. Nedbemanning til et mer håndterlig hjem gjør det mulig for eldre å opprettholde langsiktige uavhengighet samtidig som du nyter fordelene av homeownership.

Nedbemanning gir fordeler som inkluderer:

• En mindre hjemme er lettere å holde rent
• Mindre vedlikehold
• Mindre regninger og eiendomsskatt

Nedbemanning gir muligheter også., Du kan:

• Flytt til en golfbane fellesskapet hvis du liker å spille golf
• Kjøp en null-mye-line hjem
• Flytt til en annen del av landet der været er varmere
• Flytte nærmere familie og venner
• Flytt til et sted som er nærmere til butikker og andre fasiliteter og bekvemmeligheter

ikke vent til du finner deg selv i en desperat situasjon for å bygge ned. Jo tidligere en ledende gjør beslutningen om å bygge ned det bedre. Du kan planlegge for en fremtid i ditt nye hjem, å vite at det er den rette størrelsen for deg å bli gammel i., Nedbemanning frigjør kapital for investering. Og vil du ha fred i sinnet å vite at du gjør dette viktig beslutning, mens tankene er klare og skarpe.

Nedbemanning kan være en problemfri, og derfor bør du vurdere å bruke tjenestene til en senior flytte manager. De er spesialister i å hjelpe eldre voksne gjennom prosessen med nedbemanning og flytting til et nytt hjem. De jobber med deg og din familie i hele prosessen, fra start til slutt.,

Nye Boliglån for Seniorer

Hvis du ønsker å kjøpe et nytt hjem – om nedbemanning til en mindre hjemme eller oppgradere til ditt drømme hjem – du må vurdere noen elementer og å ta noen forholdsregler. I tillegg kan du ha noen spørsmål som du trenger svar om finansiering og noen bekymring om praktiske løsninger for å ta på langsiktig gjeld på dette tidspunktet i livet ditt. La oss se om vi kan løse dem her.,

– Tasten Poeng Om Nye Boliglån for Seniorer

Siden mange eldre voksne er pensjonert og ikke lenger samle en «lønn», de trenger å se på boliglån prosessen litt annerledes enn de gjorde tidligere i livet.,g kvalifiseringen standarder, långivere vurdere din gjeld til inntekt ratio den viktigste faktoren

En pensjonistenes inntekter er bestemt av eiendeler som individuelle pensjoner (IRAs), 401Ks og andre investeringer

for Å hindre aggressiv utlån praksis, være sikker på å ha alle lån dokumenter anmeldt av en fagperson, for eksempel en advokat, financial planner eller pålitelige eiendomsmegler profesjonell

Lage et budsjett som inneholder beredskap utgifter

Inntekt og Boliglån for Seniorer

Når du vurderer å kjøpe et hjem, din inntekt er svært viktig., Hvis du er pensjonert, og stole utelukkende på en fast inntekt, er det bare naturlig å være opptatt av å ta på en ny boliglån. Tross alt, er fordeler som for eksempel pensjon, trygd, eller en IRA (individuell pensjon-konto) generelt ikke like hva du har tjent ved å jobbe en full tid jobben.

Men, med tid som de er, mange flere eldre voksne har boliglån eller tar på nye boliglån enn noen gang før. En 2013 Federal Reserve studie viste at 42% av husholdningene ledet av personer som var mellom 65 og 74 år hadde home-pantsikret gjeld – opp fra 32 prosent i 2004 og 18.5 % i 1992.,

Fannie Mae og Freddie Mac, United States government sponsored enterprises, arbeid for å hjelpe eldre voksne som har penger til å få lån – selv de med mindre enn perfekt gjeld til inntekt forholdstall. Dette gjør de ved å ta pensjonisttilværelse besparelser i betraktning. Spesielle formler for å beregne bolig-kostnadsgrad og gjeld til inntekt ved hjelp av forholdstall din pensjonisttilværelse inntekt er brukt for å finne ut om du kvalifiserer for et boliglån.

Men, det er risiko for å ha gjeld, spesielt gjeld på sikrede lån (for eksempel boliglån)., Hvis du blir betalingsudyktig i betalingene dine, kan du miste ditt hjem.

Eldre voksne som er 59 år 6 måneders alder eller eldre og som er kvalifisert for straff-frie uttak fra avgang planene kan dra nytte av trekk – en gradvis få tilgang til disse midlene. Den månedlige, kvartalsvise eller årlige utdelinger du mottar fra din pensjoner, regnes som inntekt. Pengene som er igjen fra din fordelinger etter at du betaler skatter og avgifter kan bli brukt på ditt skjønn.,

i Tillegg, likvide eiendeler som sparing, fond, penger-markedet kontoer, obligasjoner og aksjer kan brukes mot kvalifisering for et lån, men noen långivere kan bare bruke 70-80% av disse eiendelene, bestemme resten for å være kvalifisert. Når likvide midler er brukt, kvalifisert eiendeler er delt på antall betalinger på nye boliglån. På en 15-år boliglån, vil du ha 180 månedlige utbetalinger, og på en 30-års pantelån, 360 månedlige utbetalinger.,

Andre Hensyn

når du nærmer deg din pensjonisttilværelse år, eller etter at du har allerede skrevet dem, det er andre ting du må vurdere før å få et boliglån:

Egenkapital: Hvis du selger ett hjem for å få en annen, spesielt når nedbemanning, kan du ha en stor mengde av egenkapital til disposisjon for å øke kjøpekraften.

Budsjett: Det er viktig at du vet hvor pengene går og hvor mye boliglån du kan ha råd før du snakker med et boliglån. Dette budsjettet bør inneholde beredskap utgifter som medisinsk behandling., Det bør også planlegge for ting som øker i helse-forsikring og eiendom avgifter.

Boliglån Lengde: Kortere kan bli bedre. Hvis du skulle dø før de hjem er betalt av, ville din arvinger være i stand til å holde hjemmet hvis din eiendom inntektene ikke dekker lånet? Hvis dette er en viktig faktor, en kortere lånet kan være mer tiltalende – en 10 – eller 15-års merk, heller enn standard 30-års merk. Innbetalinger på kortere lånet vil være høyere, men det er mer sannsynlig å være nedbetalt på tidspunktet for din død.,

Alder: Selv om din alder kan veie tungt på hjertet som du anser et boliglån, hvis du møter kvalifisering standarder, alder kan være en diskvalifisere faktor. Lik Mulighet for Kreditt-Loven forbyr diskriminering av mange grunner, inkludert alder.

vær Forsiktig: Rov långivere ofte mål seniorer. Spesielle forhold kan betegnes som «aggressiv.,»Dette kan blant annet være:

• Stor forhåndsbetaling straffer
• Oppblåst avgifter
• Falske videreformidling av lån betingelser og kostnader
• Negativ amortisering – lån betalinger som ikke dekker interesse

Mange av disse skikkene er adressert i Sannheten i Utlån Handle, men det er fornuftig og klokt å ha en finansiell planlegger, en advokat eller pålitelige eiendomsmegler profesjonell vurdering av alle lån dokumenter før du signerer noe.

Boliglån Under Avgang.

flere og Flere seniorer har boliglån og tar ut nye., I en undersøkelse som ble tatt av et nasjonalt boliglån banken, Amerikansk Finansiering, 44% av Amerikanere mellom 60 og 70 har et boliglån når de går av med pensjon. Og så mange som 17% tror de vil aldri betale av boliglån. Hvis du vil være med å betale for et boliglån etter avgang, lage planer nå for å holde det håndterbart mens du er på en fast inntekt.

Refinansiering av Ditt Boliglån

Mange eldre voksne bekymre deg om å gjøre boliglån betalinger mens du er på en fast inntekt. En løsning på dette dilemmaet er å refinansiere. Dette er spesielt viktig hvis du har en justerbar pris boliglån., Refinansiering til en fast pris vil gjøre ditt boliglån betalingen forutsigbar og generelt lavere – både store for de som er på en fast inntekt.

Når refinansiering, kan du være i stand til å få en lavere pris. Eller du kan refinansiere for en lengre periode, spre betalinger ut. Fordelene inkluderer lavere månedlige utbetalinger. Ulempene inkluderer mer finansiere kostnader i det lange løp, og betaling for lengre tid enn du ville ha hvis du hadde beholdt sin opprinnelige form med det opprinnelige lånet. Dette er en beslutning som bør diskuteres med en finansiell rådgiver hvis du har spørsmål eller bekymringer.,

Innkjøp Annuities

Hvis du har finansielle ressurser, er et annet alternativ er å kjøpe en livrente som vil produsere regelmessige betalinger for å dekke boliglån. Du kan gjøre dette ved å kaste din pensjoner (401K og IRAs) inn i en livrente som varer så lenge boliglån sikt, og dermed unngå en stor skatt regningen. Annuities kan være vanskelig, men; det er derfor klokt å diskutere alternativer med en finansiell rådgiver.,

Betale Av Boliglån med Pensjon Midler

Du kan ha inntekt eller pensjon midler og lurer på om du skal bruke det til å betale av boliglån. For mange, det er ikke fornuftig grunn av skatter og mulige tidlig uttak straffer. Men, hvis din sparing og investering kontoer tjener mindre enn boliglån betaling, kan det være fornuftig å betale ned noen, om ikke alle, av ditt boliglån. Snakk med en finansiell planlegger å bestemme din beste fall.

Boliglån og Skattefradrag

en Annen ting å vurdere … boliglån betalinger er vanligvis trekkes fra på skatten., Snakk med din regnskapsfører eller finansielle planlegger å se om det er lurt å holde betale boliglån betaling for sine skattefordeler.

Boliglån Tilgjengelig for Seniorer

Enten du er nedbemanning, refinansiering, eller å kjøpe et andre hjem, det er en sjanse du trenger et boliglån. Det finnes flere typer boliglån tilgjengelig for seniorer. Disse inkluderer:

• Standard Boliglån: Et tradisjonelt boliglån som varer mellom 5 til 30 år. Kvalifisering er bestemt av din kredittverdighet og din inntekt.,
• Andre Boliglån: En andre boliglån er tatt ut i forbindelse med en primær boliglån og er den minste av de to. Andre boliglån, noe som er risikabelt for långiver, har ofte en rente som er høyere enn den tradisjonelle boliglån.
• Refinansiert Boliglån: I en refinansiert boliglån, tre ting kan skje. Du kan endre type for lånet, pris eller lengden av lån.
• HECM (Hjem Egenkapital Konvertering Boliglån): EN HECM er som en omvendt boliglån, bortsett fra at den er regulert av Federal Housing Authority. Avgifter og kostnader er vanligvis jobbet i lån.,
• HELOC (Hjem Egenkapital Linje av Kreditt): i likhet med et kredittkort, kan du ta ut små beløp mot egenkapitalen i ditt hjem. Ved første, du betaler kun renter på lånet. En HELOC er ofte brukt for reparasjoner og oppussing.
• VA Lån: A VA lån, tilgjengelig for veteraner og deres ektefeller, har gode priser og krever liten eller ingen forskuddsbetaling. Lånet er garantert av Department of Veterans Affairs.
• Omvendt Boliglån: Tilgjengelig for seniorer som er 62 år eller eldre, i en omvendt boliglån, långiver betaler hus en viss del av hjemmet egenkapital., På slutten av perioden, banken eier hjemmet. Omvendt boliglån kan være en type HECM.

Omvendt Boliglån

Omvendt boliglån er tilgjengelig for personer som er 62 år eller eldre og eier sine egne hjem. I en omvendt boliglån, kan du konvertere en del av den egenkapital i ditt hjem til kontanter. Snarere enn å fortsette å betale utlåner boliglån betaling hver måned, i en omvendt boliglån, långiver betaler du penger mot en del av egenkapitalen. Du er ikke nødt til å selge hjemmet eller betale noen ekstra midler mot alle gjenværende saldo, hvis en slik foreligger.,

De penger som er mottatt fra en omvendt boliglån er vanligvis tax-free. Generelt, du er ikke forpliktet til å betale tilbake pengene så lenge du bor hjemme, men når du flytter ut, selge ditt hjem, eller dø, du (eller din ektefelle eller arvinger), ville det være nødvendig å tilbakebetale lånet. Dette kan bety at hjemmet har til å bli solgt for å få tilgang til midler som trengs for å oppnå dette.

Omvendt boliglån har utviklet seg over år, og sikkert ikke en «one size fits all» type lån. Når den brukes på riktig måte av noen som forstår hva de gjør, en omvendt boliglån kan være en livredder., Som eiendomsskatt og forsikring kostnadsøkning og Sosiale stagnerer, en omvendt boliglån tilbyr alternativer til noen på en fast inntekt.

Før du hopper inn i de forskjellige typer av omvendt boliglån, ta et øyeblikk å se vår Introduksjon til Omvendt Boliglån video nedenfor fra den Levende YouTube-kanal. Her, vi kontakt med en industri ekspert på saken for å lære hva som omvendt boliglån er, hvordan de virker, og som er best egnet til å gjelde for dem.

Typer Omvendt Boliglån

Det er tre typer av omvendt boliglån.,

Single-Purpose Omvendt Boliglån er den minst kostbare alternativet. De tilbys av noen lokale og statlige myndigheter, så vel som non-profitt, men de er ikke tilgjengelig overalt. I en single-purpose omvendt boliglån, långiver angir formålet med lånet – hjem reparasjoner og forbedringer, eller for eiendomsskatt. Pengene kan kun brukes til hva utlåner bestemmer. Lav til moderat inntekt huseiere generelt kvalifisere for disse lånene.

Proprietær Omvendt Boliglån er privat lån støttet av selskaper som utvikler dem., Huseiere med høyere verdsatt boliger og mindre opprinnelige boliglån kvalifiserer for mer midler. Proprietær omvendt boliglån gi deg en lump sum av penger på tidspunktet for regnskapsavslutning.

Føderalt Forsikret Omvendt Boliglån (HECM) er føderalt forsikret omvendt boliglån støttet av US Department of Housing and Urban Development som kan brukes for alle hensikt., En HECM lån kan du velge mellom flere forskjellige betalingsmetoder, inkludert å ta en stor enkelt betaling, en fast månedlig cash forhånd for en bestemt periode, en linje av kreditt som du kan trekke på når du velger til linjen av kreditt er brukt eller en kombinasjon av månedlige utbetalinger og en linje av kreditt.

HECM for Kjøpet er utviklet for å hjelpe seniorer kjøpe et nytt hjem som er bedre tilpasset deres behov, og samtidig få en omvendt boliglån. Dette lånet påløper kun ett sett av avsluttende kostnader.,>

I en omvendt boliglån, du:

• Låne mot egenkapitalen i ditt hjem
• Få et forskudd på en del av hjemmet egenkapital
• Beholde tittelen til hjem
• det er Ikke lenger nødt til å gjøre et boliglån betaling selv om det var en saldo på lån brukt til å kjøpe hjem
• Vanligvis ikke betale skatt på penger som er mottatt, og det generelt ikke påvirke Medicare eller trygdeytelser
• Er fortsatt ansvarlig for å vedlikeholde eiendommen

Når låntaker dør, selger hjemmet, eller ikke lenger bruker det som en primær bolig, lånet må tilbakebetales., I visse tilfeller, et ikke-lån ektefelle kan forbli i hjemmet, men de ville ikke lenger motta betalinger siden de ikke var en del av låneavtalen.

Ting å vurdere med omvendt boliglån:

• Långivere vanligvis belaste en opprinnelse gebyr og andre avsluttende kostnader på tidspunktet for omvendt boliglån avtalen.
• For føderalt forsikret HECMs, långivere kan lade boliglån forsikringspremier.
• Proprietær omvendt boliglån og HECMs kan være dyrere enn et vanlig lån, og, på forhånd kostnader er høye.,
• Långivere vanligvis belaste service avgifter over livet av omvendt boliglån.
• Som du motta penger gjennom omvendt boliglån, renter som er påløpt på saldo for hver måned, slik at den skyldige beløpet til å øke over tid.
• de Fleste omvendt boliglån har flytende rente. Noen, slik som HECMs, tilbyr faste priser. Fast rente lån vanligvis gi deg et engangsbeløp på å lukke og vanligvis betale ut mindre enn du ville komme med en variabel rente lån.,
• Fordi du holde tittelen, du er fortsatt ansvarlig for ting som for eksempel forsikring, eiendomsskatt, verktøy og vedlikehold av hjemmet.
• Hvis du ikke opprettholde hjem, betale eiendomsskatt eller bære hus forsikring, utlåner kan kalle lånet.
• Renter betalt på omvendt boliglån er ikke skattemessig fradragsberettigede.
• de Fleste omvendt boliglån har en ikke-regress klausul som sier at du (eller din eiendom) vil ikke skylder mer enn verdien av hjemmet. Og hvis de fikk mulighet til å nedbetale lånet, du slipper å betale mer enn det vurderes verdien av hjemmet.,

Omvendt boliglån kan være vanskelig og kan ikke være riktig for deg, og det er derfor det er lurt å rådføre seg med en uavhengig offentlig godkjent bolig rådgiver for å sørge for en omvendt boliglån er den rette løsningen for deg. En omvendt boliglån bånd opp egenkapital i ditt hjem, og kan ikke være tilgjengelige for dine arvinger når du dør. Før du bestemmer deg for å gjøre en omvendt boliglån, se på de ulike typer av omvendt boliglån og sammenligning butikk långivere.,

Omvendt Boliglån og Beskytte deg Selv

Være skeptisk til långivere som fungerer som en omvendt boliglån er løsningen på alle dine problemer, har ideer om hvordan du kan bruke pengene (mulig svindel) eller presser deg til å ta opp et lån. Bare du kan avgjøre om en omvendt boliglån er riktig for deg. Hvis du har spørsmål, kan du søke råd hos en rådgiver.

Hvis du blir presset til å fullføre avtalen eller ikke forstår funksjoner eller kostnaden av en omvendt boliglån, ikke gjør det., Ta tid til å snakke med en rådgiver, gjøre noen undersøkelser, og finne et firma som du er komfortabel med å gjøre forretninger med.,

Tips for å beskytte deg selv er:

• Hvis det høres for godt til å være sant … det sannsynligvis er
• Hvis du blir stormet, de er sannsynligvis prøve å skli noe forbi deg, eller prøver å komme unna med noe
• Før du signerer noe, ta kontakt med en advokat å sørge for at du forstår lånet dokumentet
• Ha et marked analyse gjort
• Få en second opinion
• Fastslå verdien av ditt hjem

Ekstra Ressurser

Her er noen ressurser som du kan finne nyttige når du skal vurdere ditt valg.,

• AARP tilbyr en pakke med web-baserte penger verktøy for å hjelpe til med økonomien din og pensjonisttilværelse planlegging.
• HUD-sponset bolig rådgivning etater kan gi råd om å kjøpe et hjem og svare på dine spørsmål om omvendt boliglån.
• Housing and Urban Development Informasjon for Seniorer nettsted tilbyr informasjon og lenker til informasjon om senior-bolig og omvendt boliglån.
• USA.gov dette nettstedet har lenker til ulike offentlige nettsteder om boliger for eldre.,
• Den Nasjonale pensjonister Law Center er en non-profit organisasjon som arbeider for å beskytte rettighetene til lav inntekt seniorer.

Som du gå gjennom denne reisen, hvis du mistenker at noen prøver å svindle deg, eller at noen som er involvert i transaksjonen er å bryte loven, la långiver, rådgiver, eller lån offiser vet. Så, sende en klage til Federal Trade Commission, staten banking regulatory agency eller din tilstand riksadvokatens kontor.

Slutter Tanker

Som du anser som din boliglån valg og plan for din fremtid, må du huske på følgende.,

• Hvis du eier et hjem som er for stor for dine behov, til å bygge ned for å dra nytte av fordelene. Ikke bare vil det gjøre livet enklere, men det vil også gi deg noen av kapital til å investere i fremtiden.
• Hvis du er pensjonert og har et boliglån, vurder å refinansiere eller finne en annen betaling strategi for å gjøre betalinger mer rimelig.
• Hvis du finner ut at en omvendt boliglån vil fungere best mulig dine behov, er det klokt å ha en finansiell planlegger, en advokat eller en klarert eiendomsmegler profesjonell vurdering av alle lån dokumenter før du signerer noe.,
• Bruke pengene klokt.

for De avgjørelser du gjør nå om boliglån og dine hjemme vil ha en varig effekt på deg og de som er nær deg. Hjemmet ditt kan være en av dine største finansielle eiendeler og en av dine største byrdene. Ved å ta skritt nå er å administrere dine investeringer, vil du være i stand til å opprettholde uavhengighet i mange år framover.