Kjøpe et hus er det dyreste kjøpet de fleste av oss noen gang vil gjøre, så naturlig, noe som kan redusere kostnadene for et boliglån er verdt å se på.,
i Tillegg til å forhandle frem en god pris og shopping for beste boliglån priser, noen erfarne boligkjøpere kjøpe boliglån poeng, også kalt «rabatt poeng,» til å redusere mengden av interesse de betaler.
Hva er boliglån poeng?
Boliglån poeng avgifter er et kjøperen betaler et boliglån å trimme rente på lånet. Dette er noen ganger kalt «kjøper ned i pris.»Hvert punkt låntaker kjøper koster 1 prosent av boliglån mengden. Så, ett poeng på en $300,000 boliglån ville koste $3,000.,
Se Mer
Hvert punkt vanligvis senker renten med 0,25 prosent, og dermed ett poeng ville senke et boliglån rente på 4 prosent til 3,75 prosent for livet av lånet.
Boligkjøpere kan kjøpe mer enn ett punkt, og selv brøkdeler av et punkt. En halv-punkt på en $300,000 boliglån, for eksempel, ville koste $1500 og lavere boliglån pris av om 0.125 prosent.
Hvor mye hvert punkt senker frekvensen varierer mellom långivere., Den pris-å redusere strømmen av boliglån poeng avhenger også av hvilken type spilleautomater pa mobil den samlede rente-miljø.
-) Poeng betales ved lukking og er oppført på Lånet Estimat dokument, som låntakere får når de søker om et lån, og den Avsluttende Avsløring, som låntakere får før lukking av lån.
Eksempel på hvordan boliglån poeng kan kutte rentekostnader
Hvis du har råd til å kjøpe rabatt poeng på toppen av forskuddsbetaling og avsluttende kostnader, vil du redusere dine månedlige boliglån betalinger, og som kan redde gobs av penger.,
Det viktigste er å bo hjemme lenge nok til å hente inn forhåndsbetalt interesse. Hvis en kjøper, selger hjem etter bare et par år, refinances boliglån eller betaler den av, kjøpe rabatt poeng kunne være en pengene-taper.
Se Mer
Her er et eksempel på hvordan rabatt poeng kan redusere kostnader på en 30-år, fast rente boliglån i mengden av $200,000.
I dette eksempelet, låntaker kjøpte to rabatt poeng, med hver koster 1 prosent av lånet rektor, eller $2,000., Ved å kjøpe to poeng for $4,000 forhånd, den som låner er renten krympet til 3,5 prosent, redusere sine månedlige betaling av $56, og lagre dem $20,680 i renter over livet av lån.
for Å beregne «break-even punkt» på, som denne låntaker vil gjenopprette det som var brukt på forskuddsbetalte renter, dele kostnaden for online casino poeng av beløpet redusert pris sparer hver måned:
$4,000 / $56 = 71 måneder
Dette viser at låntakeren ville ha til å bo i hjemmet 71 måneder, eller nesten seks år, for å gjenopprette kostnaden for rabatt poeng.,
«Den ekstra kostnaden for boliglån poeng til lavere rente fornuftig hvis du planlegger å holde hjemmet for en lang periode av tid,» sier Jackie Boies, en senior leder av bolig og konkurs-tjenester for Penger Management International, en non-profit gjeld rådgivning organisasjon basert i Sugar Land, Texas. «Hvis ikke, sannsynligheten for recouping denne kostnaden er slank.»
Du kan bruke Bankrate er boliglån poeng kalkulator og amortisering kalkulator for å finne ut om du kjøper boliglån poeng vil spare deg for penger.
Hva er boliglån opprinnelse poeng?,
Det er en annen type pant punkter som kalles «opprinnelse» poeng. Opprinnelse poeng er honorar til långivere til å stamme, gjennomgå og behandle lånet. Opprinnelse poeng vanligvis koster 1 prosent av totale boliglån. Så, hvis en utlåner avgifter 1.5 opprinnelse poeng på en $250 000 i lån, og låntaker må betale $4,125.
noen Ganger, opprinnelse poeng kan bli forhandlet. Boligkjøpere som satt 20 prosent ned og har sterk kreditt har mest å forhandle makt, sier Boies.,
«En fantastisk kreditt score og god inntekt vil sette deg i den beste posisjonen,» Boies sier, og understreker at långivere kan redusere opprinnelse poeng for å lokke de mest potensielle låntakere.
Boliglån poeng og ARM lån
Boliglån poeng på en justerbar rente boliglån (ARM) arbeid som poeng for en fast rente boliglån, men de fleste Armer justere på fem år eller sju år, så det er enda mer viktig å vite break-even punkt før du kjøper rabatt poeng.,
«en Faktor for sannsynligheten for at du vil til slutt refinansiere at justerbar pris fordi du kan ikke pa lang nok til å dra nytte av den lavere prisen du sikret ved å betale poeng,» sier Greg McBride, CFA, chief financial analyst for Bankrate.
Er boliglån poeng fra på skatten?
Boliglån rabatt poeng, som er forhåndsbetalt interesse, er fradragsberettiget på opp til $750,000 av pantsikret gjeld. Skattytere som krever fradrag for boliglån interesse og rabatt poeng må liste fradrag på Timeplanen En av Form 1040.,
«Som vanligvis ikke er et problem for boligkjøpere, som renter på boliglån ofte er nok til å gjøre det mer gunstig å spesifisere dine fradrag, snarere enn å ta standard fradrag, sier Boies.
Imidlertid, hvis du kan møte en rekke IRS krav, kan du ikke ta et fradrag for alle poengene du har betalt i samme skatteår. Hvert år, kan du trekke bare mengden av interesse som gjelder som boliglån interesse for det året. Poeng blir trukket over livet på lånet, snarere enn alt i ett år.,
Opprinnelse poeng, på den annen side, er ikke fradragsberettiget.
«Punkter som ikke er interessert, men er kostnader for tjenester som forbereder seg på boliglån, din vurdering gebyr eller notar kan ikke bli trukket fra,» sier Boies.
Konsultere en skatt professional hvis du ikke er sikker på hva homebuying utgifter kan trekkes fra på skatten.
Nederste linjen
Kjøpe boliglån poeng kan være en store penger-saver hvis du har råd til det, og du planlegger å bo hjemme lenge nok til å høste interesse besparelser.,
For mange huseiere, men å betale for rabatt poeng på toppen av den andre kostnader for å kjøpe et hjem er for stor for en finansiell strekningen. I tillegg, kjøper poeng er ikke alltid den beste strategien for å redusere rentekostnader.
«Det kan være økonomisk fornuftig å bruke disse midlene til en større forskuddsbetaling, sier Boies.
En større forskuddsbetaling kan få deg en bedre rente fordi det senker dine lån-til-verdi-forholdet, eller LTV, som er størrelsen på ditt boliglån sammenlignet med verdien av hjemmet.,
Samlet, boligkjøpere bør ta hensyn til alle faktorer som kan avgjøre hvor lenge de planlegger å bo i hjemmet, slik som størrelse og plassering av huset og jobben sin situasjon, og deretter finne ut hvor lang tid det ville ta dem å bryte selv før du kjøper boliglån poeng.
Les mer på:
- Sammenlign gjeldende rentesatser
- Hvordan for å få den beste finansberegning rate
- Hvordan å forhandle boliglån avsluttende kostnader
Se Mer