Hvordan å Bryte på $500k

Av Justin Pritchard, CFP®

Når folk snakker om pensjonering, er de ofte sitat runde tall og tommelfingerregler. Du kan høre noen si at du trenger $2 millioner for å pensjonere seg (eller mer). Men det beløpet du trenger, avhenger av ting som dine månedlige utgifter og inntekter. Så, her er hvordan det ser ut til å fratre på $500.

Ikke alle kommer til å spare flere millioner dollar i løpet av sitt arbeidsliv., På enkelte punkt, står du overfor et valg: vil du jobbe lenger for å samle besparelser, eller kan du pensjonere komfortabelt med mindre?

Ja, Du Kan Pensjonere seg på $500k

Det korte svaret er ja—$500,000 er tilstrekkelig for enkelte pensjonister. Spørsmålet er hvordan det vil fungere ut, og hvilke forhold som gjør at det fungerer godt for deg. Med noen pensjonisttilværelse inntekt, relativt lave utgifter, og en bit av lykke, dette er praktisk mulig. Hvis du har to personer i din husstand mottar trygd eller pensjon, er det enda enklere.

helt Klart mer penger gir mer sikkerhet og flere alternativer., Men når du er klar (eller tvunget) til å slutte å fungere, det er smart å sjekke tallene og se hva alternativene er. Nøkkelen er å forstå omtrent hvor mye du trenger å bruke hvert år, og finne ut om du har ressurser til å støtte at å bruke penger.

La oss gå gjennom et eksempel på akkurat hvordan det fungerer.

Hold lesing nedenfor, eller lytte til en forklaring av video:

Dine Utgifter Nivå

En av de kritiske delene av et pensjon er beløpet du bruker hvert år. Jo mindre, jo bedre, når det kommer til økonomisk planlegging beregninger., Jeg har jobbet med kunder som ønsker å ta ut mindre enn $2000 per måned fra sin pensjonisttilværelse besparelser, og at livsstil tillatt dem å pensjonere seg komfortabelt i god tid før tradisjonelle «pensjonsalder.»

målet her er ikke å bruke så lite som mulig, og lider gjennom din gyldne år ser hver krone. Du må være komfortabel, og overraskelser (som helse hendelser) koster penger. Men hvis du har utviklet en vane av å holde kostnadene er relativt lave, du kan være i stand til å gjøre dette arbeidet.

Hvor mye vil du bruke?, En eller annen måte, må du beregne hvor mye du skal bruke hvert år. Det er flere måter å bestemme din pensjonisttilværelse utgifter må, som vi kan oppsummere slik:

• Faktiske budsjett: Bruke dagens utgifter nivå, og justere for endringer (for eksempel en betalt-av hjemmet ved avgang).
• Inntekt erstatning metode: Plukke en prosentandel av din nåværende inntekt, for eksempel 80%, som du trenger for å opprettholde gjennom hele pensjonisttilværelsen. Det kan være mindre enn 100% fordi du vil slutte å spare til pensjonisttilværelsen, og betaler lønn avgifter.,
• Livsstil estimat: Velg en runde tall, for eksempel $50 000 eller $100.000 per år, at du tror du trenger. Denne metoden er noe farlig fordi folk har en tendens til å anslå for høy (noe som gir mening, og er bedre enn å plukke et tall som er for lav!).

Hver av disse metodene har fordeler og ulemper, så det er lurt å se på mer enn ett for å se om du mangler noe. Pensjon på $500k ikke forlate de fleste mennesker med betydelig rom for feil, så ta deg tid til denne prosessen. Når du har et rimelig antall i tankene, du vet hva målet ditt er., Neste, kan vi finne ut hva det tar å nå dette målet.

Neste Trinn:

– >

Pensjonisttilværelse Inntekt

har Du sannsynligvis minst én kilde til pensjonisttilværelse inntekt som skal dekke en del av kostnadene dine behov.,

Social Security

90% av befolkningen 65 år og over mottar sosialhjelp, og for minst halvparten av dem, Sosial Sikkerhet utgjør 50% eller mer av husstandens inntekt. Som gjør ditt personnummer betaling en avgjørende del av din plan. Gjennomsnittlig Sosial Sikkerhet nytte i pensjon er $1,503 per måned, eller om $18,000 per år.

Hvis du har vært heldig nok til å ha høy inntjening i løpet av din arbeidsdag år, kan du få så mye som $34,000 per år eller mer, hvis du venter utenfor din Full Pensjonsalder., Forsinke dine fordeler som vanligvis gir et løfte til du fyller 70.

Pensjon

Pensjoner er fortsatt en ting for folk med pensjon i dag. Du kan få inntekter fra en privat arbeidsgiver, den føderale regjeringen, en statlig pensjon, eller en annen organisasjon. At pengene kommer i månedlig, bytte ut din vanlige lønn når du slutter å jobbe. Avhengig av en rekke faktorer, de pensjonsytelser som kan være ganske sjenerøs. I noen tilfeller, inntekt kan dekke alle dine månedlige kostnader, minimere behovet for å tappe inn i din $500k av pensjonisttilværelse besparelser.,

Andre Kilder til Inntekt

mulighetene her er uendelige, men noen andre kilder til inntekt bidra til å redusere mengden du trenger å spare til pensjonisttilværelsen. De kan omfatte royalties, rådgivning eller deltidsarbeid, leieinntekter, og mer.

Hvor Står Du, Så Langt?

Som vist nedenfor, bare 26% av folk i deres 60-tallet har over $500 000 som er satt av til pensjon. Du kan se den gjennomsnittlige pensjonisttilværelse besparelser varierer på ulike alderstrinn, men alles situasjon er unik.,

Average Retirement Savings at Age 65

Median er den midterste av alle svarene fra største til minste. Datakilde: Hou (2020).

La oss anta at du ønsker å trekke tilbake på $500k av eiendeler i IRA, 401(k), og skattemessige kontoer. Du vil tilbringe omtrent $52,000 per år., Trygd beløpet til $24,000 per år, og du har en ekstra pensjon på $6000 per år.

Delsum: Du har $30 000 i inntekt per år, og du trenger en ekstra $22,000.

Tilbringe Fra Dine Eiendeler

for Å lukke gapet mellom den inntekt du trenger og den inntekt du har, vil du trenger for å tilbringe fra dine eiendeler.

Leve Av Inntekten?

Noen innbiller seg pensjonisttilværelsen som en periode der de «leve av inntekten» fra sine sparepenger. Men for de fleste mennesker, som ikke er en realitet., Spesielt hvis du har tenkt å pensjonere seg med $500k i eiendeler, kan du (som de fleste), vil du sannsynligvis trenger å bruke ned dine eiendeler.

En «Trygg» Uttak Pris?

Det er kritisk for å tjene penger på din siste. Du ikke ønsker å kjøre ut av besparelser før du dør, som du hadde behov for å gjøre uønskede ofre i en tid i livet da du er mest sårbar. Så, hvor mye som er «trygt» å bruke? En tommelfingerregel tilsier at du kan bruke 4% av din sparing per år., Suksessen til at strategien avhenger av mange faktorer (inkludert noen lykke—det er ingen garantier i livet, og det kan ikke bestått), og temaet har vært diskutert, men det står seg rimelig godt som utgangspunkt for avgang inntekt.

Hvis du kan trekke deg tilbake med $500k i eiendeler, 4% regelen sier at du skal være i stand til å ta ut $20 000 per år for en 30-år (eller lenger) i pensjonisttilværelsen. Så, hvis du pensjonere seg ved 60, pengene bør ideelt siste gjennom age 90. Hvis 4% lyder for lav, tenk deg at du tar en inntekt som øker med inflasjonen., Hvis inflasjonen er 2% per år, ville du ta ut $40,800 i ditt andre år, $41,616 i det tredje året, og så videre.

for Å beregne 4% beløp for År 1, må du multiplisere beløpet du har lagret 0,04.

målet er å ha din kjøpekraft holde tritt med stigende priser.

Igjen, det er ingen garanti for at en slik strategi vil fungere, og flere faktorer påvirker sannsynligheten for suksess. Det betyr å plukke den rette strategien, og muligens være villig til å redusere uttak midlertidig under markedet nedgangstider, blant andre ting.,

• «Ta temperaturen» med denne risikoen spørreskjemaet er utviklet av psykologer. Bare gå gjennom spørsmål kan være opplysende.

Er Vi Der Ennå?

Så langt, har du:

• $30 000 i inntekt fra trygd og pensjoner
• $20,000 av uttak fra din $500k i eiendeler (ignorerer avgifter, bare for å ha det enkelt)

Det etterlater deg kort ved ca $2000 per år, hvis du håper å bryte på $500., Plus, vil du skylder skatt på $20 000 i uttak, som vi kommer ikke til å ta akkurat nå. Imidlertid, hvis du antar skatter og avgifter på om lag 15%, som er en ekstra $3000 per år du trenger til budsjett for.

Så, hva kan du gjøre?

det første De fleste tenker på er å kutte sine utgifter. Det er også den vanskeligste. Hvis du kan knipse med fingrene og tilbringe $2,000 mindre hvert år, er det flott—problemet løst.,

Hvordan for å Fikse en Pensjon Underskudd (Ting Du vil Heller Ikke Gjøre)

i Tillegg til å kutte dine utgifter, det er flere andre måter for å lukke gapet. Ingen av dem er ideelt, men det er viktig å vite dine valg i tilfelle du finne deg selv med forventninger som ikke oppfylles (ennå). Flere tips for å hjelpe deg med å pensjonere nedenfor.

Arbeide lenger: Fra den kategorien av Minst Populære Løsninger, kan du arbeide lenger. Dette er en overraskende kraftig:

• Bygger opp besparelser: Som tiden tillater deg å samle mer, slik at du kan pensjonere seg på mer enn $500.,
• Øke pensjonisttilværelse inntekt fordeler: Ekstra arbeider år kan føre til en høyere pensjon eller trygd nytte. Disse beregningene ofte belønne deg for ekstra år i arbeid sent i livet (som du er i din topp tjene år), noe som kan være spesielt nyttig for kvinner. Med høyere inntekt, kan du minske gapet mellom din pensjonisttilværelse inntekt og forbruk trenger.
• Forkorte din tilbakeholdelsestid: Et år som arbeider er ett år mindre på at du må betale for ut av dine sparepenger, som er grunnen til pensjonsalder saker så mye.,
• Taper ned: Hvis det er mulig, kan du jobbe mindre. Som lar deg redusere din pensjonisttilværelse trenger samtidig som det gir tid til å gjøre det som teller mest.

Ta ut mer på: ved Hjelp av vårt eksempel, kan du ta sjansen og ta den ekstra $2000 per år. Dette resulterer i en 4.4% uttak pris på $500,000 av besparelser. Det er litt høyere enn den tradisjonelle 4% – regelen, men det er ikke av listene, og det kan arbeid—spesielt hvis du er villig til å justere kostnadene i respons til markedet krasjer.,

Tenk sikkerhetsnett: Generelt, ved hjelp av ditt hjem egenkapital til å finansiere pensjon er risikabelt. Men når det er en betydelig forskjell mellom hva du har og hva du trenger, det kan gi mening. Noen ganger er det smart å vurdere ditt hjem egenkapital som en backup-plan. Hvis du står overfor store medisinske utgifter eller andre uventede kostnader, at penger kan hjelpe deg ut av en knipe. Om du bruker et hjem egenkapital lån eller en omvendt boliglån, kan du ha flere eiendeler.

Kombinere strategier: å Kutte utgifter, jobbe lenger, eller å ta ut mer på sin egen, kan ikke løse problemet., Det er best å kombinere flere ulike strategier. På den måten, endringer trenger ikke å være så drastisk. For eksempel, hvis du flytter til en litt rimeligere område og jobber deltid for et ekstra år eller to, det kan hende du bare trenger å ta ut 4,1% av dine sparepenger hvert år for å gjøre tallene arbeid.

Det er flere andre tilnærminger, inkludert prøver å tjene mer på dine investeringer, men som krever litt hell (og det kan ende opp med dårlig). Poenget her er ikke å vise deg alle mulige måten å bryte på $500k, men i stedet, for å demonstrere at det er mulig og vise hvordan det kan se ut.,

Er ikke Din Finansielle Rådgiver og Hjelper Deg Med Dette?

Dette er akkurat hva en finansiell rådgiver for å finne ut av dette med deg (og dere). Dersom du betaler noen som klarer bare penger eller selger du produkter, kan det være tid for en forandring. Plukk en tid til å snakke med meg—det er ingen plikt, og vi kan bare prate. Jeg selger ikke noe for en kommisjon, jeg gir kontinuerlige eller en gang råd til klienter, og jeg kan jobbe med mennesker over hele landet.

Hvis du ennå ikke arbeidet med en finansiell rådgiver, vurdere fordelene av å gjøre det., Du kan bruke tid og energi på andre ting, og en erfaren profesjonell som kan hjelpe deg gjennom livets uunngåelige endringer., Plus, en studie fra Schwab Moderne Rikdom viste at det å ha en plan kan øke din pensjonisttilværelse tillit og hjelpe deg med å utvikle sunn økonomisk atferd:

• 56% av personer med en skriftlig økonomisk plan følte meg veldig trygg» om sine mål
• Bare 17% av respondentene uten en plan følte meg veldig trygg på

Planlegging er Avgjørende

Med riktig planlegging, det er mulig å bryte med nesten hvilket som helst nivå av eiendeler. For å gjøre det arbeidet, finne ut hvor mye du trenger å bruke, hvor mye inntekt du kan stole på, og hva eiendelene er tilgjengelig for å tilbringe fra. Online verktøy og finansielle rådgivere kan hjelpe. Jo tidligere du starter, jo mer kan du gjøre for å øke dine sjanser for suksess.

Hvis du fant dette nyttig, ville du sannsynligvis ha nytte av min gratis guide: Nøkler til Pensjonisttilværelsen Planlegging. Det kommer via e-post, og inkluderer en bonus, utdeling av 6 Sikreste Investeringer. Få ditt eksemplar her.,