Seks Tips for 401k å Investere i Dagens Volatile Marked
Med den nylige volatile finansmarkeder, mange 401k plan deltakerne ber om veiledning på hvordan å administrere sine 401k pensjonsmidler. For å få svar gi litt veiledning, Charles Schwab & Co.* har gitt ut disse seks tips fra Senior Vice President Mark W. Riepe, CFA., Deltakerne bør holde disse tipsene i bakhodet når de klarer sin 401k i dagens uforutsigbare markedet.
Her er Mr. Riepe er seks tips.
fortsett å Gjøre det Rette
Fortsett for å gi bidrag til pensjoner. Vår økonomi er ikke den største akkurat nå, men faktum er fortsatt at praktisk talt alle av oss vil trekke seg tilbake fra arbeidslivet på et tidspunkt i våre liv. Selv de av oss som elsker å jobbe, og kan ikke forestille meg å gjøre noe annet vil komme til et punkt hvor vi ikke kan jobbe lenger.,
Vi må betale for vår livsstil i løpet av vår pensjonisttilværelse år liksom, og jeg tror Social Security er rett og slett ikke kommer til å kutte det for de fleste av oss. Det betyr at vi trenger en backstop, og at backstop er vår egen sparing og investering.
La oss ta en titt på et hypotetisk eksempel på viktigheten av regelmessige å spare og investere. Vurdere en 25-åring i 1973 som har en jobb å gjøre $21,000 per år og lagret 10% per år. Denne spesielle individuelle mottatt en 3% levekostnadene øker hvert år, og en 10% salgsfremmende øke en gang hvert femte år., Besparelsene ble investert i en diversifisert portefølje av aksjer.
Ved å stikke med besparelser plan gjennom tykt og tynt, og holde det portefølje investert i aksjer, til tross for den store kortsiktige svingninger i verdi, denne skjermsparer, under disse hypotetiske forutsetninger, hadde en konto verdi av mer enn én million dollar i 2007.
Alle er situasjonen annerledes, og dette er bare ett eksempel, men dette strømsparer vises spesielt trekk som jeg mener er assosiert med langsiktige investeringer suksess., Enda viktigere, disse er egenskaper som jeg tror du kan kopiere og bruke til å forbedre situasjonen uansett hva dine spesifikke fakta og omstendigheter kan være.
ikke gi Etter for Markedet Berg-og-Dalbane
Det er vanlig for folk å ha en følelsesmessig reaksjon til markedets opp-og nedturer. Følelser endring som markets flytt gjennom sin normale sykluser. Som prisene går opp, og vi føler godt om oss selv. Optimisme slår til entusiasme, deretter spenning, og topper på eufori. Uunngåelig, markeder gå både opp og ned., I løpet av den nedadgående svinger, våre følelser slå mørkere, og de synes å være på sitt verste?fortvilelse?når markedet nyheten er de mest dystre.
Mange studier har dokumentert hvordan individuelle investorer, og selv fagfolk, chase ytelse. Når markedene er bra, investorer får mindre opptatt av risiko og satt pengene sine til å arbeide i investeringer som har gjort det bra i det siste. Altfor ofte som betyr å investere mens du ser gjennom et sladrespeil. I den virkelige verden, som bare ikke fungerer for godt.
Et nylig eksempel på dette problemet ble i løpet av 2006 og 2007., Aksjemarkedene i andre land ble utført ganske godt. Når vi så på aksjefond investorer som helhet, nesten alle av de pengene gikk til aksjer fond skulle inn midler som investeres i utenlandske aksjer. Dette skjedde akkurat i tide for utenlandske aksjer å gjøre det svært dårlig i 2008-faktisk mye verre enn AMERIKANSKE aksjer.
Nå, ikke misforstå., Generelt sett, hvis du har penger tilgjengelig, og jeg tror det er en god idé å ta en del av din konto, og investere det i utenlandske aksjer midler som en måte å øke mangfoldet bort fra noen dårlige markeder i Usa, men det handler om å finne den rette balansen. Gode investeringer er sjelden om å ha en alt-eller-ingenting holdning, men det er akkurat det som ofte skjer når investorene er alltid på jakt på gårsdagens gode ideer.,
Tenk Om Risiko
å Investere er alltid om å finne den delikate balansen mellom vårt ønske om høy forekomst av retur med frykt og smerte som kommer fra å miste våre hardt opptjente penger. Å bestemme nivået av risiko du er komfortabel med er utrolig vanskelig og noen ganger er åpenbart bare når grov ganger, som nå, kommer.
Min generelle regelen er at hvis du ikke kan sove om natten fordi du å bekymre deg om dine investeringer, så er du sannsynligvis å ta på seg for mye risiko., Men før du gjør dramatiske endringer for din investering bevilgninger, husk at å bestemme riktig nivå av risiko for din portefølje bør ikke utelukkende være drevet av enten store svingninger i verdien av porteføljen bry deg. Din evne til risiko saker, så vel.
Kapasitet refererer til om din økonomiske situasjon tillater du til å ta risiko. For eksempel, jeg generelt oppfordre yngre investorer til å være mer aggressive fordi de har flere tiår for å gjøre opp for eventuelle tap. Her er hvorfor. Basert på historisk erfaring for USA, aksjemarkedet fra 1926 til 2007, i løpet av kort tid, aksjer har noen ganger gjort utrolig godt, og til andre tider, har gjort det dårlig. Hvis du trenger å trekke en stor mengde penger fra dine investeringer i løpet av det neste året, aksjemarkedet er ikke et klokt sted å sette den.
For de investorer som er i stand til å begå sine penger i markedet for lengre perioder, resultatene har blitt mye bedre. For eksempel, de verste og fem-års periode i aksjemarkedet hadde en årlig gjennomsnittlig avkastning på minus 12.5%., Men når vi ser på alle de fem-års perioder, 87% var positive, 97% av 10-års perioder var positive, og siden 1926, det har aldri vært en 20-års periode der aksjer tapt penger.
For yngre investorer, en tung dose av fond som investerer i aksjer vil vanligvis fornuftig. For eldre investorer, de som har mindre tid til å gjøre opp for eventuelle tap, er det fornuftig for dem å være mindre aggressiv. Uansett hva som er riktig risikotoleranse er for deg, gå gjennom alternativene i planen din, og velg de som passer best for din situasjon.,
Som jeg nevnte tidligere, for å velge den rette nivået av risiko i kontoen din, kan du til syvende og sist må gjøre et valg om hvor mye av din konto verdien du vil være å investere i aksjer. Det er vanligvis referert til som aktivaallokering. I eksempelet med vår skjermsparer, den aktivaallokeringen var aggressiv. Med andre ord, penger i kontoen ble investert i fond som investerer i aksjer. Det kan ikke være riktig for alle.
La oss anta at du er mer komfortabel med å ta din konto og dele det., Du bestemmer deg for å sette noen penger i fond som investerer i aksjer og resten i fond som investerer i obligasjoner, eller fast inntekt investeringer. Det er helt greit hvis det passer best til din situasjon.
Balansere Dine Investeringer
Min fjerde anbefaling er å holde seg med at tildeling av rebalansering dine investeringer fra tid til annen.
For eksempel, anta at en investor valgte å plassere 60% av hans eller hennes konto i fond som investerer i aksjer og 40% i fond som investerer i obligasjoner. Hvis igjen uten tilsyn, at andelen vil endre seg over tid., Hvis våre investor hadde valgt denne fordelingen i 1994, av 1999 kontoen hadde blitt 79% aksjer og 21% obligasjoner. Dette er en mye risikofylt konto enn det var opprinnelig satt opp til å være. Det ble risikabelt fordi aksjer gjorde det bedre enn obligasjoner i løpet av disse fem årene, og gradvis kom til å gjøre opp en større del av porteføljen.
Vi foreslår at investorer balansere sine porteføljer for å bringe dem tilbake i tråd med hva de hadde opprinnelig tenkt., Husk at en portefølje med en stor andel i aksjer ville trolig ha gjort det ganske dårlig i den såkalte tech-vraket i første del av dette tiåret.
La oss anta at vår investor hadde satt opp denne aktivaallokering i år 2000 og forlot den uten tilsyn. Ved utgangen av 2002, kontoen ville ha vært 41% aksjer og 59% obligasjoner. Dette er en mye lavere risiko enn opprinnelig tenkt, og ville også ha blitt kostbart å investor men på en annen måte., Dette investor, ved ikke å ha nok investert i aksjer, er det trolig ikke har økt så mye i løpet av årene i den midtre delen av dette tiåret.
Hva effekten kan rebalansering har på risiko og avkastning over tid? La oss vurdere effekten en årlig rebalansering strategi hadde på avkastning og risiko i en portefølje over en lang periode av tid.
I vårt eksempel, en rebalansering porteføljen var mindre flyktige, som jeg tror de fleste av oss vil være enige om er en god ting. Den rebalansering portefølje hadde også litt bedre avkastning., I dette eksempel, du er i stand til å se hvorfor vi mener rebalansering er fornuftig, fordi det under visse forhold kan det lavere risiko og økt avkastning.
Rebalansering krever innsats fra din side. Det krever at du med jevne mellomrom overvåke din konto og justere enten det beløpet du har investert i ulike investeringer, eller for å endre hvordan nye bidrag til din konto som er tilordnet. For å gjøre denne prosessen enklere, planen kan ha en investering valget der rebalansering er gjort automatisk for deg.,
Periodiske rebalansering er alltid en god idé, men det er særlig aktuelle akkurat nå. Siden siste del av 2007 og i 2015, aksjemarkedet har jevnlig tatt investorer på en vill tur. Det ville ikke overraske meg hvis du var til å ta en titt på kontoen din akkurat nå, og finner at det er ute av balanse, og fortjener litt oppmerksomhet.
Ta en nærmere Titt på Din Konto
Mens du er rebalansering din konto, ta en nærmere titt på hva som er i det. Når du tildele dine bidrag, som investeringer skal de mot? Har du fortsatt føler deg godt om disse valgene?, Planen kan ha lagt til nye valg da du registrerte. Nå er et godt tidspunkt å ta en titt på de nye valgene og se om noen av dem gir mening for deg.
Det er også en god tid til å ta en titt på bidraget ditt nivå. Gjør at nivået fortsatt er fornuftig? For eksempel, et forslag jeg gjøre for investorer er å revurdere sitt bidrag pris når de får et løft i sin lønn. La oss si at du bidrar med 5% av din lønn til 401k konto. Deretter vil du motta en 3% betale øke., Jeg anbefaler å ta en del av din lønn øker, for eksempel en tredjedel av det, eller 1%, og øker ditt bidrag pris til 6%. Å gjøre dette kan du nyte din formue i dag, og også bidrar til å sikre din fremtid.
Behandle Kontoen Din Som en Lockbox
Dette året har vært tøft for mange som arbeider med familier. I tider som dette, er det fristende å trykke inn din pensjonisttilværelse besparelser kontoer, men straffer og avgifter vil koste deg i kort og lang sikt.
Behandle din pensjon kontoer som en lockbox, bare for å være åpnet når du når pensjonsalder., Hver og en av oss møter uventede økonomiske vansker på ett eller annet tidspunkt i vårt liv, inkludert uventede medisinske regninger. For å bygge tilstrekkelig rikdom slik at vi er i stand til å pensjonere vi trenger å, så mye som mulig, emulere saver vi så på tidligere. Som saver bygget rikdom fordi gjennom tykt og tynt, bidrag fortsatte og han motsto trangen til å trekke seg fra kontoen når var det tøffe tider.
Realistisk, det er umulig for meg å sitte her og si aldri berøre penger i din 401k konto før avgang., Det ville være fantastisk hvis vårt liv spilles ut i en så heldig måte. Jeg tror imidlertid at uttak av penger fra din pensjonisttilværelse-konto bør være en siste utvei.
ta ut penger fra en avgang konto er veldig dyrt, og derfor er en kostbar kilde av penger. Hvis du For eksempel ta ut penger fra en 401k før alder 59½, ikke bare du trenger å betale skatt på beløpet du trekker deg, men du skylder en 10% gebyr for å ta ut tidlig.
Tenk på det et øyeblikk. Tenk deg at du har en $20 000 balanse på kontoen og ta det for noen grunn., Du får ikke til å holde hele $20,000. Hvis du er i en 20% skatt brakett, må du betale $4000 i skatt pluss ytterligere $2000 på straffer. Plutselig, din $20,000 har krympet $14.000.
Tid er vår mest dyrebare ressurs, og aksjemarkedene kan bevege seg med utrolig fart og retning. Hva er det som overrasker mange investorer er at aksjemarkedet er fremtidsrettet. Den beveger seg basert på hvilke betingelser erfarne tradere tror vil skje i fremtiden.
For eksempel, akkurat nå, jeg tror vi er i en resesjon og har vært i en stund. Det virker som en dårlig tid for å være investert i aksjer, ikke sant?, Det er sant, opp til et punkt. Hvis vi visste at med perfekt fremsyn som en lavkonjunktur skulle komme, ville det være fornuftig å unngå aksjer. Dessverre, den slags krystallkule innsikt er en langt sjeldnere vare enn det som er generelt antatt.
Det som betyr noe for stock investorer akkurat nå er når vi kommer ut av denne krisen. Hvis historie er noen guide, aksjemarkedet vil starte med å gjenopprette godt før økonomien begynner å snu seg rundt. Historisk sett, når det skjer, er aksjemarkedet har en tendens til å bevege seg raskt opp.,
min erfaring er at altfor mange investorer vente med å komme tilbake til aksjemarkedet før etter den økonomiske storm skyer har ryddet. Dessverre for dem, ved å vente for alle-klart tegn på at mye av muligheten for gevinst er ikke lenger der. Hvis du er å investere i egenkapital fond, motstå fristelsen til å prøve å time markedet ved å hoppe ut av de midler og prøver å komme tilbake i akkurat rett tid.
* Charles Schwab er en ledende leverandør av finansielle tjenester, med mer enn 300 kontorer og 7,3 millioner kroner klient megling kontoer, 1.,3 millioner eierstyring og pensjon deltakere, 399,000 bank kontoer, og $1.3 milliarder i klienten eiendeler. Mer informasjon er tilgjengelig på www.schwab.com.
Dette er for pedagogiske formål bare. Informasjonen som gis her er ment å hjelpe deg å forstå generelt problem og ikke utgjør noen skatt, investeringer eller juridiske råd. Ta kontakt med din økonomiske, skattemessige eller juridiske rådgiver om din egen unike situasjon og bedriftens fordeler representant for regler som er spesifikke for din plan.