Wat is een geldmarktrekening?
een geldmarktrekening is een rentedragende rekening bij een bank of kredietunie-niet te verwarren met een beleggingsfonds op de geldmarkt. Soms aangeduid als geldmarktdepositorekeningen (MMDA), geldmarktrekeningen (MMA) hebben een aantal functies niet gevonden in andere soorten rekeningen. De meeste geldmarktrekeningen betalen een hogere rente dan reguliere passbook spaarrekeningen en bevatten vaak checkwriting en debetkaart privileges., Ze komen ook met beperkingen die ze minder flexibel dan een reguliere bankrekening. Ze zijn belangrijk voor het berekenen van de materiële nettowaarde.
de lijnen tussen spaarrekeningen met een hoog rendement en geldmarktrekeningen worden steeds vager, en u wilt misschien zowel geldmarktrekeningen als spaarrekeningen vergelijken om er zeker van te zijn dat u het beste product voor u kiest.
geldmarktrekeningen vs., Spaarrekeningen
Hoe werken geldmarktrekeningen
geldmarktrekeningen worden aangeboden bij traditionele en online banken en bij kredietverenigingen. Ze hebben zowel voor-als nadelen in vergelijking met andere soorten rekeningen. Hun voordelen zijn onder meer hogere rente, verzekering bescherming, en checkwriting en debit card privileges. Banken en kredietverenigingen vereisen doorgaans dat klanten een bepaalde hoeveelheid geld storten om een rekening te openen en hun rekeningsaldo boven een bepaald niveau te houden., Velen zullen maandelijkse kosten opleggen als het saldo onder het minimum daalt.
Geldmarktdepositorekeningen bieden ook federale verzekeringsbescherming. Geldmarktbeleggingsfondsen doen dat over het algemeen niet. Geldmarktrekeningen bij een bank zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), een onafhankelijk agentschap van de federale overheid. De FDIC dekt bepaalde soorten rekeningen, waaronder MMA ‘ s, tot $250.000 per deposant per bank., Als de deposant andere verzekerbare rekeningen bij dezelfde bank heeft (controle, spaargeld, depositocertificaat), tellen ze allemaal mee voor de verzekeringslimiet van $250.000.
gezamenlijke rekeningen zijn verzekerd voor $ 500.000. Voor credit union accounts biedt de National Credit Union Administration (NCUA) vergelijkbare verzekeringsdekking ($250.000 per lid per credit union, en $500.000 voor gezamenlijke rekeningen). Voor deposanten die willen verzekeren meer dan $ 250.000, de makkelijkste manier om dat te bereiken is om rekeningen te openen bij meer dan één bank of credit union.,
mogelijke nadelen zijn onder meer beperkte transacties, Vergoedingen en minimale balansvereisten. Hier is een overzicht:
-
Hogere rente
-
Verzekering
-
Checkwriting privileges
-
Debit cards
-
Beperkte transacties
-
Kosten
-
Minimum eis
geldmarkt Rekeningen vs., Spaarrekeningen
een van de aantrekkelijkheden van geldmarktrekeningen is dat zij een hogere rente bieden dan spaarrekeningen. In juli 2020 bedroeg hun gemiddelde rente bijvoorbeeld 0,08%, terwijl de gemiddelde spaarrekening 0,06% betaalde. De hoogste geldmarktrente bedroeg 1,50%, terwijl de hoogste rente op de spaarrekening 1,15% bedroeg.
wanneer de totale rente hoger is, zoals in de jaren tachtig, negentig en een groot deel van de jaren 2000, zal de kloof tussen de twee soorten rekeningen groter zijn., Geldmarktrekeningen kunnen hogere rentetarieven aanbieden omdat ze mogen beleggen in depositocertificaten (CDs), overheidsobligaties en commercial paper, wat spaarrekeningen niet kunnen.
de rentetarieven op geldmarktrekeningen zijn variabel, zodat ze stijgen of dalen met de inflatie. Hoe die rente wordt samengesteld-bijvoorbeeld jaarlijks, maandelijks of dagelijks—kan een aanzienlijke impact hebben op het rendement van de deposant, vooral als hij een hoog saldo op zijn rekening behoudt.,
In tegenstelling tot spaarrekeningen bieden veel geldmarktrekeningen een aantal checkwriting privileges en bieden ze ook een debetkaart met de rekening, net als een gewone betaalrekening.
Money Market vs. Checking Accounts
een potentieel nadeel van money market accounts, vergeleken met checking accounts, is dat Federal Reserve Regulation D deposanten beperkt tot een totaal van zes overschrijvingen en elektronische betalingen per maand., De soorten overschrijvingen getroffen zijn: pre-geautoriseerde overschrijvingen (met inbegrip van rekening-courant bescherming), telefonische overschrijvingen, elektronische overschrijvingen, cheques of debetkaart betalingen aan derden, ACH transacties, en elektronische overschrijvingen. Deposanten die de limieten overschrijden, kunnen een boete krijgen. Als ze doorgaan, is de bank verplicht om hun overdrachtsrechten in te trekken, te verplaatsen naar reguliere controle of de rekening te sluiten.
depositohouders kunnen echter een onbeperkt aantal overschrijvingen doen in persoon( bij de bank), per post, per messenger of bij een geldautomaat., Ze kunnen ook zoveel deposito ‘ s maken als ze willen.
Key Takeaways
- geldmarktrekeningen worden aangeboden door banken en kredietverenigingen.
- zij betalen over het algemeen hogere rente dan reguliere spaarrekeningen en hebben vaak debetkaarten en beperkte checkwriting privileges.
- veel banken bieden ook rekeningen met een hoog rendement of een hoge rente, die misschien betere tarieven betalen dan geldmarktrekeningen, maar meer beperkingen opleggen.
geldmarktrekeningen vs., Beleggingsfondsen
In tegenstelling tot de verschillende bank – en credit union-rekeningen die hierboven zijn beschreven, zijn geldmarktbeleggingsfondsen, aangeboden door makelaarskantoren en beleggingsfondsen, niet FDIC-of NCUA-verzekerd. (Banken kunnen ook beleggingsfondsen aanbieden, maar ze zijn ook niet verzekerd. Omdat zij echter investeren in veilige kortetermijnvoertuigen zoals CDs, overheidsobligaties en commercial paper, worden zij als zeer laag risico beschouwd.
zowel geldmarktrekeningen als geldmarktbeleggingsfondsen bieden snelle toegang tot het geld van de deposant., Geldmarktrekeningen hebben de door de overheid gemandateerde beperking van zes transacties per maand die eerder werd vermeld, wat geldmarktbeleggingsfondsen niet doen. De bedrijven die ze aanbieden, echter, kunnen grenzen stellen aan hoe vaak deposanten kunnen aandelen inwisselen of vereisen dat alle cheques die ze schrijven voor meer dan een bepaald bedrag. Het rendement op geldmarktbeleggingsfondsen is meestal hoger dan dat op geldmarktrekeningen.
onderstaande tabel vergelijkt enkele van de gemeenschappelijke kenmerken van geldmarktrekeningen en andere soorten depositorekeningen., Omdat de rente en andere voorzieningen kunnen variëren van de ene financiële instelling naar de andere, is het de moeite waard om rond te shoppen.
| geldmarktrekeningen vs.,mited | Geen | Beperkte | |||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Debit card | Ja | Geen | Ja | Geen | Soms | ||
| Transacties per maand | Zes | Zes | Onbeperkt | Nul | Onbeperkt | ||
Bron: Investopedia
Een Korte Geschiedenis van de geldmarkt Rekeningen
Tot in de vroege jaren 1980, de federale overheid geplaatst in een cap of een limiet op het bedrag van de rente die banken en credit unions kunnen bieden aan de klanten op hun spaarrekeningen., Veel instellingen gaven kleine apparaten (zoals broodroosters en wafelijzers), samen met andere prikkels, om deposito ‘ s aan te trekken, omdat ze niet konden concurreren met geldmarktbeleggingsfondsen als het ging om rente.
sinds de jaren zeventig worden geldmarktbeleggingsfondsen verkocht door makelaars en beleggingsfondsen. Onder druk van de banksector, het Congres geslaagd voor de Garn-St., Germain Depository Institutions Act in 1982, die banken en kredietverenigingen in staat stelde om geldmarktrekeningen aan te bieden die een “geldmarktrente” betaalden, die hoger was dan de vorige geplafonneerde rente.
alternatieven voor geldmarktrekeningen
banken en kredietverenigingen bieden vele soorten rekeningen, sommige met kenmerken die hen concurrerend kunnen maken met—of beter dan-geldmarktrekeningen.
Passbook spaarrekeningen
In tegenstelling tot geldmarktrekeningen hebben reguliere spaarrekeningen doorgaans geen vereisten voor initiële storting of minimumsaldo., Ze betalen ook rente, hoewel meestal niet zo veel als een geldmarktrekening. Net als geldmarktrekeningen zijn passbook spaarrekeningen FDIC – of NCUA-verzekerd. Beide beperken deposanten ook tot zes overschrijvingen per maand, met bepaalde uitzonderingen.
Hoogrendementspaarrekeningen
veel banken en kredietverenigingen bieden ook hoogrendementspaarrekeningen aan en, afhankelijk van de instelling, kan de rentevoet beter zijn dan op hun geldmarktrekeningen. Spaarrekeningen met een hoog rendement zijn ook FDIC-of NCUA-verzekerd., Een potentieel nadeel in vergelijking met geldmarktrekeningen is dat zij meer regels kunnen hebben, zoals het verplicht stellen van directe deposito ‘ s.
regelmatige controlerekeningen
controlerekeningen hebben één groot voordeel ten opzichte van hun geldmarkt neven—onbeperkte transacties, waaronder cheques, geldautomaten, overschrijvingen, enzovoort. Ze zijn ook FDIC-of NCUA-verzekerd. Hun belangrijkste nadeel is dat ze een zeer lage (vaak nul) rente betalen.,
High-Yield/High-Interest Checking Accounts
net als high-yield savings accounts bieden deze accounts rente die vergelijkbaar is met en soms hoger is dan die van geldmarktrekeningen. Zij delen ook de belangrijkste zwakte van de spaarrekeningen met een hoog rendement, namelijk dat zij wellicht ingewikkelder vereisten hebben, zoals een minimumaantal debettransacties per maand. Vaak leggen ze ook een plafond op—bijvoorbeeld $5.000—waarboven de hoge rente niet van toepassing is., In andere opzichten, high-yield controle is als regelmatige controle, met onbeperkte controles, een debetkaart, ATM toegang, en FDIC of NCUA verzekering.
Rewards Checking Account
Dit type betaalrekening kan een aanmeldingsbonus en andere beloningen bieden, zoals hoge rendementen, terugbetalingen van ATM-vergoedingen, airline miles of cashback. Het belangrijkste nadeel is vergelijkbaar met high-yield checking: hoge vergoedingen, tenzij de deposant voldoet aan alle regels, die per instelling verschillen. Anders, beloningen controle functies zoals een reguliere bankrekening, met inbegrip van FDIC of NCUA verzekering.,
depositocertificaten
een depositocertificaat (CD) is als een spaarrekening met een vaste looptijd, zoals drie, zes, negen of twaalf maanden, of meerdere jaren tot 10. In ruil voor het insluiten van hun geld voor die periode, deposanten krijgen over het algemeen een hogere rente dan ze zouden doen met een reguliere spaarrekening. Echter, als ze hun geld (of een deel ervan) vroeg opnemen, zullen ze een boete betalen, meestal in de vorm van verloren rente., Sommige CD ’s (bekend als vloeibare CD’ s) niet straffen deposanten voor vroege opnames, maar betalen een lagere rente. CDs zijn FDIC-of NCUA-verzekerd, maar bieden doorgaans geen voorziening om cheques uit te schrijven, geld op te nemen met een debetkaart, of toe te voegen aan het saldo na de eerste aankoop.,