hoe met pensioen te gaan op $500k

door Justin Pritchard, CFP®

wanneer mensen over pensioen praten, citeren ze vaak ronde getallen en vuistregels. Misschien hoor je iemand zeggen dat je $ 2 miljoen nodig hebt om met pensioen te gaan (of meer). Maar het bedrag dat u nodig hebt, hangt af van dingen zoals uw maandelijkse uitgaven en uw bronnen van inkomsten. Dus, hier is hoe het eruit ziet om met pensioen te gaan met $500k.

niet iedereen gaat enkele miljoenen dollars besparen tijdens hun werkende leven., Op een gegeven moment staat u voor een keuze: werkt u langer om spaargeld op te slaan, of kunt u comfortabel met minder pensioen?

Ja, u kunt met pensioen gaan op $ 500k

het korte antwoord is ja—$500.000 is voldoende voor sommige gepensioneerden. De vraag is hoe dat zal uitwerken, en welke omstandigheden dat goed voor je laten werken. Met wat pensioeninkomen, relatief lage uitgaven en een beetje geluk is dit haalbaar. Als je twee mensen in je huishouden die Sociale Zekerheid of pensioen inkomen, het is nog gemakkelijker.

Het is duidelijk dat meer geld meer zekerheid en meer opties biedt., Maar als je klaar bent (of gedwongen) om te stoppen met werken, is het slim om de nummers te controleren en te zien wat uw opties zijn. De sleutel is om ruwweg te begrijpen hoeveel je nodig hebt om elk jaar te besteden, en te bepalen of je de middelen om die uitgaven te ondersteunen.

laten we een voorbeeld doornemen van hoe dat precies werkt.

Lees hieronder, of luister naar een uitleg per video:

uw uitgavenniveau

een van de cruciale onderdelen van een pensioenplan is het bedrag dat u elk jaar besteedt. Hoe minder, hoe beter, als het gaat om financiële planning berekeningen., Ik heb gewerkt met klanten die minder dan $2,000 per maand uit hun pensioensparen, en die levensstijl hen in staat gesteld om comfortabel met pensioen te gaan-ruim voor de traditionele ” pensioenleeftijd.”

Het doel hier is niet om zo weinig mogelijk te besteden en lijden door je gouden jaren kijken naar elke cent. Je moet comfortabel zijn, en verrassingen (zoals gezondheidszorg evenementen) kosten geld. Maar als je de gewoonte van het houden van uw uitgaven relatief laag hebt ontwikkeld, kunt u in staat zijn om dit werk te maken.

hoeveel gaat u uitgeven?, Hoe dan ook, je moet schatten hoeveel je elk jaar zult uitgeven. Er zijn verschillende manieren om uw pensioen uitgaven behoefte te bepalen, die we kunnen samenvatten als:

• werkelijke budget: Gebruik uw huidige uitgaven niveau, en aanpassen voor eventuele veranderingen (zoals een betaalde woning bij pensionering).
• Inkomensvervangingsmethode: Kies een percentage van uw huidige inkomen, zoals 80%, dat u gedurende uw pensioen moet behouden. Het kan minder zijn dan 100% omdat je stopt met sparen voor pensioen en het betalen van loonbelasting.,
• Lifestyle schatting: Kies een rond getal, zoals $50.000 of $100.000 per jaar, dat je denkt nodig te hebben. Deze methode is enigszins gevaarlijk omdat mensen de neiging hebben om hoog te schatten (wat logisch is, en is beter dan het kiezen van een getal dat is te laag!).

elk van deze methoden heeft voors en tegens, dus het is verstandig om naar meer dan één te kijken om te zien of je iets mist. Met pensioen gaan op $ 500k laat niet de meeste mensen met aanzienlijke ruimte voor fouten, dus neem de tijd met dit proces. Zodra je een redelijk aantal in gedachten hebt, weet je wat je doel is., Vervolgens zoeken we uit wat er nodig is om dat doel te bereiken.

volgende stap:

pensioeninkomen

u heeft waarschijnlijk ten minste één bron van pensioeninkomen die een deel van uw uitgavenbehoeften dekt.,

Sociale Zekerheid

90% van de mensen van 65 jaar en ouder ontvangt sociale uitkeringen, en voor ten minste de helft van hen maakt de Sociale Zekerheid 50% of meer van hun gezinsinkomen uit. Dat maakt je uitkering een cruciaal onderdeel van je plan. De gemiddelde sociale zekerheid uitkering bij pensionering is $ 1.503 per maand, of ongeveer $ 18.000 per jaar.

Als u het geluk hebt gehad om een hoog inkomen te hebben tijdens uw werkjaren, kunt u maximaal $34.000 per jaar ontvangen—of meer, als u na uw volledige pensioenleeftijd wacht., Het uitstellen van uw voordelen biedt meestal een verhoging tot je de leeftijd van 70 te bereiken.

pensioeninkomen

pensioenen zijn nog steeds een ding voor mensen die met pensioen gaan. Je zou kunnen krijgen inkomen van een particuliere werkgever, de federale overheid, een staat-run pensioen, of een andere organisatie. Dat geld komt maandelijks, ter vervanging van je normale loon als je stopt met werken. Afhankelijk van een verscheidenheid van factoren, die pensioenuitkeringen kunnen vrij royaal zijn. In sommige gevallen, het inkomen zou kunnen dekken al uw maandelijkse uitgaven, het minimaliseren van de noodzaak om aan te boren in uw $500k van pensioensparen.,

andere bronnen van inkomsten

de mogelijkheden zijn eindeloos, maar andere bronnen van inkomsten helpen het bedrag dat u nodig hebt om te sparen voor pensionering te verminderen. Die kunnen royalty ‘ s, consulting of part-time werk, huurinkomsten, en meer.

waar staat u tot nu toe?

zoals hieronder te zien is, heeft slechts 26% van de zestigplussers meer dan $500.000 gereserveerd voor pensionering. Je ziet de gemiddelde pensioensparen variëren op verschillende leeftijden, maar de situatie van iedereen is uniek.,

Average Retirement Savings at Age 65

Mediaan is de middelste van alle antwoorden van de grootste tot de kleinste. Gegevensbron: Hou (2020).

laten we aannemen dat u met pensioen wilt gaan op $500k aan activa in uw IRA, 401(k), en belastbare rekeningen. Je wilt ongeveer $52.000 per jaar uitgeven., Uw sociale uitkeringen bedragen $ 24.000 per jaar, en je hebt een extra pensioen van $ 6.000 per jaar.

Subtotaal: je hebt $ 30.000 aan inkomsten per jaar, en je hebt een extra $22.000 nodig.

uitgaven van uw activa

om de kloof tussen de inkomsten die u nodig hebt en de inkomsten die u hebt te dichten, moet u uitgaven van uw activa.

van het inkomen leven?

sommige mensen stellen pensioen voor als een periode waarin ze “leven van het inkomen” van hun spaargeld. Maar voor de meeste mensen is dat geen realiteit., Vooral als u van plan bent met pensioen te gaan met $500k aan activa, zult u (zoals de meeste mensen) waarschijnlijk uw activa moeten uitgeven.

een” veilige ” Onttrekkingspercentage?

het is van cruciaal belang om uw geld lang te houden. Je wilt niet zonder spaargeld komen te zitten voordat je sterft, omdat je onwelkome offers moet brengen op een moment in je leven dat je het meest kwetsbaar bent. Dus, hoeveel is “veilig” om uit te geven? Een vuistregel suggereert dat je 4% van je spaargeld per jaar kunt uitgeven., Het succes van die strategie hangt af van tal van factoren (waaronder wat geluk—er zijn geen garanties in het leven, en het zou kunnen mislukken), en het onderwerp is besproken, maar het staat redelijk goed als een uitgangspunt voor pensioeninkomen.

Als u met pensioen gaat met $500k aan activa, zegt de 4%-regel dat u $20.000 per jaar moet kunnen opnemen voor een 30-jarige (of langer) pensionering. Dus, als je met pensioen gaat op 60, moet het geld idealiter duren tot de leeftijd van 90. Als 4% klinkt te laag, bedenk dan dat je een inkomen dat stijgt met de inflatie te nemen., Als de inflatie 2% per jaar is, zou je $40.800 opnemen in je tweede jaar, $41.616 in het derde jaar, enzovoort.

om uw 4% bedrag voor Jaar 1 te berekenen, vermenigvuldigt u het bedrag dat u hebt opgeslagen met 0,04.

Het doel is om uw koopkracht bij te houden met stijgende prijzen.

nogmaals, er is geen garantie dat de strategie zal werken, en meerdere factoren beïnvloeden uw kans op succes. Dat betekent het kiezen van de juiste beleggingsstrategie, en eventueel bereid zijn om het uit de markt nemen tijdelijk te verminderen tijdens marktonderbrekingen, onder andere dingen.,

• “Neem uw temperatuur” met deze door psychologen ontwikkelde risicovragenlijst. Gewoon de vragen doornemen kan verhelderend zijn.

zijn we er al?

tot nu toe heeft u:

• $30.000 van de inkomsten uit Sociale Zekerheid en pensioenen
• $20.000 van de opnames van uw $500k aan activa (belastingen negeren, gewoon om het simpel te houden)

dat laat u te kort met ongeveer $2.000 per jaar, als u hoopt pensioen met $500k., Plus, je bent belasting verschuldigd op je $ 20.000 aan opnames, die we nu niet gaan aanpakken. Echter, als je uitgaat van belastingen van ongeveer 15%, dat is een extra $ 3,000 per jaar die u nodig hebt om de begroting voor.

dus, wat kunt u doen?

het eerste waar de meeste mensen aan denken is snijden in hun uitgaven. Dat is ook de moeilijkste. Als je met je vingers kunt knippen en $2.000 minder per jaar kunt uitgeven, is dat geweldig—probleem opgelost.,

hoe een pensioentekort op te lossen (dingen die u liever niet doet)

naast het verminderen van uw uitgaven, zijn er verschillende andere manieren om de kloof te dichten. Geen van hen zijn ideaal, maar het is belangrijk om uw opties te kennen in het geval je merkt dat je met verwachtingen die niet kan worden voldaan (nog). Verschillende tips om u te helpen met pensioen zijn hieronder.

werk langer: vanuit de categorie minst populaire oplossingen kunt u langer werken. Dit doen is verrassend krachtig:

• bouwt besparingen op: die tijd stelt u in staat om meer te accumuleren, waardoor u met pensioen kunt gaan op meer dan $500k.,
• verhoging van pensioeninkomensuitkeringen: Extra arbeidsjaren kunnen leiden tot een hogere pensioen-of socialezekerheidsuitkering. Die berekeningen vaak belonen u voor extra jaren van het werk laat in het leven (als je in je piek verdienen jaar), die bijzonder nuttig voor vrouwen kan zijn. Met dat hogere inkomen verkleint u de kloof tussen uw pensioeninkomen en uw uitgavenbehoefte.
• verkort uw wachttijd: een jaar werken is één jaar minder dan u uit uw spaargeld moet betalen, daarom is uw pensioenleeftijd zo belangrijk.,
• Taper down: indien mogelijk kunt u minder werken. Dat stelt u in staat om uw pensioen nodig te verminderen, terwijl het verstrekken van tijd om te doen wat het belangrijkst is.

Meer opnemen: met ons voorbeeld kunt u uw kansen wagen en de extra $2.000 per jaar opnemen. Dit resulteert in een 4,4% opname tarief op uw $500.000 van de besparingen. Dat is een beetje hoger dan de traditionele 4% regel, maar het is niet uit de hitlijsten, en het zou kunnen werken—vooral als je bereid bent om uw uitgaven aan te passen in reactie op markt crashes.,

denk aan vangnetten: over het algemeen is het gebruik van je eigen vermogen om je pensioen te financieren riskant. Maar als er een wezenlijk verschil is tussen wat je hebt en wat je nodig hebt, kan het zinvol zijn. Soms is het slim om je eigen vermogen te beschouwen als een back-up plan. Als u geconfronteerd met grote medische kosten of andere onverwachte kosten, dat geld kan u helpen uit een krappe plek. Of u nu gebruik maakt van een woning equity lening of een omgekeerde hypotheek, kunt u extra activa.

combineer strategieën: snijden in uitgaven, langer werken of meer opnemen—op zichzelf—kan uw probleem niet oplossen., Het is het beste om verschillende strategieën te combineren. Op die manier hoeven de veranderingen niet zo drastisch te zijn. Als u bijvoorbeeld naar een iets minder dure wijk verhuist en een extra jaar of twee parttime werkt, hoeft u misschien maar 4,1% van uw spaargeld per jaar in te trekken om de cijfers te laten werken.

er zijn verschillende andere benaderingen, waaronder het proberen om meer te verdienen op uw beleggingen, maar dat vereist wat geluk (en het kan slecht eindigen). Het punt hier is niet om u te laten zien elke mogelijke manier om met pensioen te gaan op $500k, maar in plaats daarvan, om te laten zien dat het mogelijk is en laten zien hoe het eruit zou kunnen zien.,

helpt uw financieel adviseur u hier niet mee?

Dit is precies waar een financieel adviseur voor is – om dit samen met u (en voor u) uit te zoeken. Als u iemand betaalt die alleen uw geld beheert of u producten verkoopt, kan het tijd zijn voor een verandering. Kies een moment om met me te praten—er is geen verplichting, en we kunnen gewoon praten. Ik verkoop niets voor een commissie, ik geef doorlopend of eenmalig advies aan klanten, en ik kan landelijk met mensen werken.

Als u nog niet met een financieel adviseur werkt, overweeg dan de voordelen hiervan., U kunt uw tijd en energie besteden aan andere dingen, en een ervaren professional kan u helpen begeleiden door de onvermijdelijke veranderingen in het leven., Bovendien bleek uit een studie van Schwab Modern Wealth dat het hebben van een plan uw pensioenvertrouwen kan vergroten en u kan helpen gezond financieel gedrag te ontwikkelen:

• 56% van de mensen met een geschreven financieel plan voelde zich “zeer zeker” over hun doelen
• slechts 17% van de respondenten zonder een plan voelde zich zeer zeker

Planning is Critical

met een goede planning is het mogelijk om met vrijwel elk niveau van activa af te treden. Om het te laten werken, erachter te komen hoeveel je nodig hebt om te besteden, hoeveel inkomen u kunt rekenen op, en welke activa beschikbaar zijn om uit te geven. Online tools en financiële adviseurs kunnen helpen. Hoe eerder je begint, hoe meer je kunt doen om uw kansen op succes te verbeteren.

Als u dit nuttig zou vinden, zou u waarschijnlijk profiteren van mijn gratis gids: sleutels tot pensioenplanning. Het komt via e-mail en bevat een bonus handout van de 6 veiligste investeringen. Haal je exemplaar hier.,