voor de meesten van ons is onze twintiger jaren het eerste decennium waarin investeren een prioriteit zou kunnen worden. Je bent misschien net afgestudeerd, en na je eerste paar fulltime banen, begin je serieus te worden over het inzetten van je geld aan het werk. Meer waarschijnlijk dan niet, je bent gemotiveerd en te popelen om te beginnen met het smeden van uw financiële toekomst.
helaas is gretigheid alleen niet genoeg om een succesvolle investeerder te zijn. Zodra je de beslissing neemt om te gaan investeren, en je hebt een beetje onderzoek gedaan, ontstaan tientallen nieuwe vragen., Vragen als: “Moet Ik investeren of schulden afbetalen?”of” wat moet ik doen om een appeltje te schillen?”
In dit artikel behandelen we de top vier vragen die we horen van beleggers in hun twintiger jaren die wij geloven zijn belangrijke vragen te stellen—en te beantwoorden.
- ” moet ik agressief investeren alleen omdat ik jong ben?”
- ” moet ik mijn schulden afbetalen of beginnen met investeren?”
- ” moet ik bijdragen aan een Roth-of traditionele afboekingsrekening?”
- ” Hoe lang moet het duren om resultaten te zien?,”
laten we deze onderzoeken om u te helpen een duidelijker pad te ontwikkelen door uw jaren ’20.
” moet ik agressief investeren omdat ik jong ben?”
jonge beleggers horen vaak dat ze agressief moeten investeren omdat ze ” de tijd aan hun kant hebben.”Dat betekent meestal investeren in een hoog percentage aandelen en een klein percentage obligaties of contant geld. Hoewel de logica klopt, is het eigenlijk maar de helft van het verhaal., En de helft die ontbreekt is het belangrijkste deel: de basis van uw financiën.
het deel van uw geld dat bestemd is voor langetermijndoelen, zoals pensioen, moet hoogstwaarschijnlijk agressief worden belegd. Maar in je twintiger jaren heb je andere financiële doelen dan alleen pensioen. Laten we eens kijken naar een aantal gemeenschappelijke doelen die geen agressieve, risicovolle investeringen moeten hebben alleen maar omdat je jong bent.
- een vangnet. Het is uiterst belangrijk om een noodfonds op te bouwen dat 3-6 maanden van uw uitgaven dekt., Wij raden meestal aan uw vangnet moet een portefeuille toewijzing van niet meer dan 40% aandelen.
- huwelijkskosten. Volgens het U. S. Census Bureau is de gemiddelde leeftijd van een eerste huwelijk voor mannen 29, en voor vrouwen 27. Je wilt niet te hebben om het huwelijk uit te stellen alleen maar omdat de aandelenmarkt nam een duik, dus geld gereserveerd voor deze doelen moet waarschijnlijk ook conservatief worden geïnvesteerd.
- een aanbetaling van een woning. De mediane leeftijd voor de aankoop van een eerste huis is de leeftijd 32, volgens de New York Times. Dat betekent dat de meeste mensen moeten gaan sparen voor dat huis in hun twintiger jaren., Bij het sparen voor een relatief korte termijn doel-vooral een zo belangrijk als uw eerste huis-is het waarschijnlijk niet zinvol om te investeren zeer agressief.
dus hoe moet u investeren voor deze doelstellingen op kortere termijn? Als u van plan op het houden van uw spaargeld in contanten, zorg ervoor dat uw geld werkt voor u. Overweeg het gebruik van een high-yield cash account zoals Cash Reserve, die een hoger tarief dan traditionele spaarrekeningen zou kunnen verdienen.
Als u uw geld wilt investeren, moet u uw spaargeld scheiden in verschillende emmers voor elk doel, en investeer elke emmer volgens zijn tijdshorizon., Een voorbeeld ziet er zo uit.
de bovenstaande grafiek is de aanbeveling van Betterment voor hoe aandelen-tot-obligatietoewijzingen in de loop van de tijd moeten veranderen voor een belangrijk aankoopdoel.
en vergeet niet uw risico aan te passen als uw doel dichterbij komt—of als u Betterment gebruikt, passen wij uw risico automatisch voor u aan.
” moet ik mijn schulden afbetalen of beginnen met investeren?”
het juiste risiconiveau voor uw beleggingen hangt niet alleen af van uw leeftijd, maar ook van het doel van die bepaalde emmer geld. Maar moet je überhaupt investeren in de eerste plaats?, Of is het beter om je te concentreren op het afbetalen van schulden?
volgens Northwestern Mutual ’s 2018 Planning & Progress Study, hebben millennials gemiddeld $ 36.000 aan schulden, voornamelijk uit studieleningen en creditcards.
in sommige gevallen zou het afbetalen van schulden voorrang moeten krijgen boven het beleggen, maar dat is niet altijd het geval.
Hier is een voorbeeld: “moet ik een 4,5% hypotheek betalen of bijdragen aan mijn 401(k) om een 100% werkgever match te krijgen?”Wiskundig gezien is de werkgever match meestal de juiste zet., Het rendement op een 100% werkgever match is meestal beter dan 4,5% besparen door het betalen van extra op uw hypotheek Als u van plan bent om hetzelfde bedrag te betalen voor een van beide opties.
Het komt neer op wat het meest optimale gebruik van uw volgende dollar is. We hebben het onderwerp eerder in meer detail besproken, maar de korte samenvatting is dat, wanneer u besluit om schulden af te betalen of te investeren, gebruik dit geprioriteerde kader:
- Maak altijd uw minimale schuldbetalingen op tijd.
- Maximaliseer de match in uw door de werkgever gesponsorde pensioenregeling.
- hoge kostenschulden afbetalen (iets van 5% -6% of meer).,
- Bouw uw veiligheidsnet.
- sparen voor pensionering.
- opslaan voor uw andere doelen (huisaankoop, kid ‘ s college).
Lees meer over beleggen en aflossen van schulden.
” moet ik bijdragen aan een Roth-of traditionele afboekingsrekening?”
sprekend over werkgevers matches in uw pensioenrekening, welk type pensioenrekening is het beste voor u? Moet u kiezen voor een Roth retirement account (bijvoorbeeld Roth 401(k), Roth IRA) in uw twintiger jaren? Of moet u gebruik maken van een traditionele account?,
als een snelle opfriscursus, hier is hoe Roth en traditionele pensioenrekeningen over het algemeen werken:
- traditioneel: bijdragen aan deze rekeningen zijn meestal vóór belastingen. In ruil voor deze vooraf belastingvoordeel, moet u meestal belasting betalen op alle toekomstige opnames.
- Roth: de bijdragen aan deze rekeningen zijn over het algemeen na belastingen. In plaats van vandaag een belastingvoordeel te krijgen, zullen alle toekomstige inkomsten en gekwalificeerde opnames belastingvrij zijn.
U kunt dus niet voorkomen dat u belastingen betaalt, maar u kunt tenminste kiezen wanneer u ze betaalt., Of nu wanneer u de bijdrage levert, of in de toekomst wanneer u de terugtrekking doet. Als algemene regel:
- als uw huidige belastingschijf hoger is dan uw verwachte belastingschijf bij pensionering, moet u de traditionele optie kiezen.
- als uw huidige belastingschijf gelijk of lager is dan uw verwachte belastingschijf bij pensionering, moet u de optie Roth kiezen.
het goede nieuws is dat Betterment ‘ s pensioen planning tool dit alles voor u kan doen en aanbevelen wat waarschijnlijk het beste is voor uw situatie., We schatten uw huidige en toekomstige belastingschijf, en zelfs rekening houden met extra factoren zoals werkgever wedstrijden, Vergoedingen en zelfs de rekeningen van uw echtgenoot, indien van toepassing.
” hoe lang moet het duren om beleggingsresultaten te zien?”
mensen zijn bedraad om onmiddellijke bevrediging te zoeken. We willen snel resultaten zien. De investeringen die we kiezen zijn niet anders. We willen ons geld zo snel mogelijk zien groeien, zelfs dubbel of driedubbel!
we worden altijd geleerd over de magie van samengestelde rente, en hoe als je $x bedrag bespaart in de tijd, je zoveel geld hebt tegen de tijd dat je met pensioen gaat., Dat is geweldig voor de eerste motivatie, maar het is belangrijk om te begrijpen dat de meeste van die groei gebeurt later in het leven. In feite gebeurt er zeer weinig groei terwijl je net begint.
onderstaande grafiek laat zien wat er over 30 jaar gebeurt als u $250/maand bespaart in de huidige dollars en een rendement van 7% verdient. Tegen het einde heb je meer dan $372.000! Maar het is pas in jaar 5 dat je meer geld zou verdienen dan je dat jaar hebt bijgedragen. En het zou 18 jaar duren voordat de totale inkomsten op uw rekening groter zijn dan uw totale bijdragen.
hoe Compounding werkt: bijdragen vs., Future Earnings
de figuur toont een hypothetisch voorbeeld van compounding, gebaseerd op een jaarlijkse bijdrage van $3.000 over 30 jaar met een verondersteld groeipercentage van 7%, elk jaar opgeteld. Dit voorbeeld is hypothetisch en illustreert het algemene patroon van hoe compounding lijkt te werken op de korte termijn versus de lange termijn. Dit cijfer is niet gebaseerd op of gerelateerd aan een betere portefeuille of aanbieding.
het punt is dat het tijd kan kosten om de vruchten van uw investering arbeid te zien. Dat is heel normaal. Maar laat dat je niet ontmoedigen., Sommige dingen die u vroeg kunt doen om te helpen zijn om uw sparen automatisch te maken en uw kosten te verlagen. Beide dingen zullen u helpen meer te besparen en uw geld harder werken.
Gebruik uw twintiger jaren in uw voordeel
uw twintiger jaren zijn een belangrijk moment in uw financiële leven. Het is het decennium waar je een sterke basis kunt bouwen voor de komende decennia., Of dat is het kiezen van de juiste risiconiveau voor uw doelen, beslissen om te betalen schulden of investeren, of het selecteren van de juiste pensioenrekeningen. Het maken van de juiste beslissingen nu kan bespaart u de hoofdpijn van het hebben om deze dingen later te corrigeren.
ten slotte, vergeet niet om de koers te volgen. Het kan tijd kosten om het type groei dat u wilt in uw account te zien.
kasreserve
kasreserve (“kasreserve”) wordt aangeboden door Betterment LLC. Cliënten van Betterment LLC kunnen deelnemen aan kasreserve via hun makelaarsrekening aangehouden bij Betterment Securities., Noch Betterment LLC noch een van haar gelieerde ondernemingen is een bank. Door middel van kasreserve worden fondsen van klanten gestort bij een of meer banken (“Programmabanken”) waar de fondsen een variabele rente verdienen en in aanmerking komen voor een FDIC-verzekering. Cash Reserve biedt Betterment klanten de mogelijkheid om rente te verdienen op contant geld bedoeld om effecten te kopen via Betterment LLC en Betterment Effecten. Kasreserve mag niet worden beschouwd als een langetermijnbeleggingsoptie.
fondsen op uw makelaarsrekeningen zijn niet FDIC-verzekerd, maar worden beschermd door SIPC., Fondsen in transit naar of Van Programmabanken zijn over het algemeen niet FDIC‐verzekerd, maar worden beschermd door SIPC, behalve wanneer deze fondsen op een sweep-rekening worden aangehouden na een storting of voorafgaand aan een opname, op welk moment fondsen in aanmerking komen voor een FDIC-verzekering, maar niet worden beschermd door SIPC. Zie Betterment Client Agreements voor meer informatie. Fondsen gestort in kasreserve komen in aanmerking voor maximaal $ 1.000.000, 00 (of $2.000.000, 00 voor gezamenlijke rekeningen) van FDIC verzekering zodra de fondsen een of meer Programmabanken bereiken (tot $ 250.000 voor elke verzekerbare capaciteit-bijv.,, individueel of gezamenlijk-bij maximaal vier Programmabanken). Zelfs als er meer dan vier Programmabanken zijn, zullen klanten niet noodzakelijkerwijs deposito ‘ s toegewezen hebben op een manier die FDIC-verzekering biedt boven $1.000.000, 00 (of $2.000.000, 00 voor gezamenlijke rekeningen). De FDIC berekent de verzekeringslimieten op basis van alle rekeningen in dezelfde verzekerbare capaciteit bij een bank, niet alleen cash in Cash Reserve. Indien cliënten ervoor kiezen een of meer Programmabanken uit te sluiten van het ontvangen van deposito ‘ s, kan het bedrag van de FDIC-verzekering die beschikbaar is via de kasreserve lager zijn., Klanten zijn verantwoordelijk voor het bewaken van hun totale activa bij elke Programmabank, met inbegrip van bestaande deposito ‘ s die bij Programmabanken buiten de kasreserve worden gehouden, om ervoor te zorgen dat FDIC-verzekeringslimieten niet worden overschreden, wat kan leiden tot een aantal fondsen niet verzekerd zijn. Voor meer informatie over FDIC verzekeringen kunt u terecht op www.FDIC.gov. deposito ‘ s in Programmabanken worden niet beschermd door SIPC. Voor meer informatie zie de volledige Algemene Voorwaarden en Betterment LLC ‘ s formulier ADV Part II.