wanneer individuen geld nodig hebben, is het zoeken naar een kredietlijn vaak het laatste dat bij hen opkomt. Wat in je opkomt, is over het algemeen naar een bank gaan voor een traditionele lening met vaste of variabele rente, met behulp van creditcards, lenen van vrienden of familie, of zich wenden tot gespecialiseerde peer – to-peer of sociale leningen of donatie sites op het web. In de ergste omstandigheden zijn er pandjeshuizen of geldschieters.,
bedrijven maken al jaren gebruik van kredietlijnen om te voldoen aan de behoefte aan werkkapitaal en/of om te profiteren van strategische investeringsmogelijkheden, maar ze hebben nog nooit zoveel met individuen te maken gehad. Een deel van dit kan te wijten zijn aan het feit dat banken vaak niet adverteren lijnen van krediet, en potentiële leners niet denken te vragen. De enige kredietlijn lenen dat zou kunnen komen is een home equity lijn van krediet of HELOC. Maar dat is een lening die wordt gedekt door het huis van de lener, met zijn eigen emissies en risico ‘ s.
Hier zijn enkele basisbegrippen over kredietlijnen.,
Key Takeaways
- een kredietlijn is een flexibele lening van een financiële instelling die bestaat uit een bepaald bedrag dat u naar behoefte kunt openen en onmiddellijk of na verloop van tijd kunt terugbetalen.
- rente wordt aangerekend op een kredietlijn zodra geld wordt geleend.
- kredietlijnen worden meestal gebruikt om de hiaten in onregelmatige maandelijkse inkomsten te dekken of om een project te financieren waarvan de kosten niet vooraf kunnen worden voorspeld.
Wat Is een kredietlijn?,
een kredietlijn is een flexibele lening van een bank of financiële instelling. Vergelijkbaar met een creditcard die u een beperkte hoeveelheid fondsen biedt-fondsen die u kunt gebruiken wanneer, als, en hoe u wilt-een kredietlijn is een bepaalde hoeveelheid geld die u kunt openen als dat nodig is en dan onmiddellijk of over een vooraf bepaalde periode van tijd terugbetalen. Net als bij een lening, zal een kredietlijn rente in rekening brengen zodra geld wordt geleend, en leners moeten worden goedgekeurd door de bank, met een dergelijke goedkeuring een bijproduct van de kredietrating van de lener en/of relatie met de bank., Merk op dat de rente over het algemeen variabel is, waardoor het moeilijk is om te voorspellen wat het geld dat je leent je uiteindelijk kost.
kredietlijnen zijn doorgaans inkomstenbronnen met een lager risico ten opzichte van kredietkaartleningen, maar ze bemoeilijken het verdienende vermogensbeheer van een bank enigszins, aangezien de uitstaande saldi niet echt kunnen worden gecontroleerd zodra de kredietlijn is goedgekeurd. Ze gaan in op het feit dat banken niet erg geïnteresseerd zijn in het overnemen van eenmalige persoonlijke leningen, met name ongedekte leningen, voor de meeste klanten., Ook is het niet economisch voor een lener om elke maand of twee een lening af te sluiten, het terug te betalen en dan opnieuw te lenen. Kredietlijnen beantwoorden beide kwesties door een bepaalde hoeveelheid geld beschikbaar te maken als en wanneer de lener het nodig heeft.,
hoe kredietlijn werkt
wanneer een kredietlijn nuttig is
in grote lijnen zijn kredietlijnen niet bedoeld om eenmalige aankopen zoals huizen of auto ‘ s-dat is wat hypotheken en autoleningen zijn voor, respectievelijk—hoewel kredietlijnen kunnen worden gebruikt om items te verwerven waarvoor een bank normaal niet een lening zou kunnen onderschreven., Meestal zijn individuele kredietlijnen bedoeld voor hetzelfde basisdoel als zakelijke kredietlijnen: om de grillen van variabele maandelijkse inkomsten en uitgaven glad te strijken of om projecten te financieren waar het moeilijk kan zijn om vooraf de exacte benodigde fondsen te bepalen.
beschouw een zelfstandige wiens maandelijkse inkomen onregelmatig is of die een aanzienlijke, vaak onvoorspelbare vertraging ondervindt tussen het verrichten van het werk en het innen van het loon., Terwijl genoemde persoon kan meestal vertrouwen op credit cards om te gaan met de cash-flow crunches, een lijn van krediet kan een goedkopere optie (het biedt meestal lagere rente) en bieden meer flexibele terugbetaling schema ‘ s. Kredietlijnen kunnen ook bijdragen tot de financiering van geschatte driemaandelijkse belastingbetalingen, met name wanneer er een discrepantie is tussen de timing van de “boekhoudkundige winst” en de daadwerkelijke ontvangst van contant geld.,
kortom, kredietlijnen kunnen nuttig zijn in situaties waarin er zich herhaalde kasuitgaven voordoen, maar de bedragen zijn mogelijk niet vooraf bekend en/of de verkopers accepteren mogelijk geen creditcards, en in situaties waarin grote kasdeposito ‘ s nodig zijn—bruiloften zijn een goed voorbeeld. Ook kredietlijnen waren vaak heel populair tijdens de hausse van woningen om woningverbetering of renovatieprojecten te financieren. Mensen zouden vaak een hypotheek krijgen om de woning te kopen en tegelijkertijd een kredietlijn krijgen om te helpen financieren welke renovaties of reparaties nodig waren.,
persoonlijke kredietlijnen zijn ook verschenen als onderdeel van door de bank aangeboden voorschotten op rekening-courantkredieten. Hoewel niet alle banken zijn bijzonder enthousiast om te verklaren overschrijving bescherming als een lening product (“Het is een dienst, niet een lening!”), en niet alle rekening-courant bescherming plannen worden ondersteund door persoonlijke kredietlijnen, velen zijn. Ook hier is echter een voorbeeld van het gebruik van een kredietlijn als bron van noodfondsen op een snelle, zo nodig basis.
Er is altijd een kredietbeoordelingsproces wanneer u een kredietaanvraag bij een bank indient.,
de problemen met kredietlijnen
zoals elk kredietproduct zijn kredietlijnen potentieel zowel nuttig als gevaarlijk. Als beleggers een kredietlijn aftappen, moet dat geld worden terugbetaald (en de voorwaarden voor dergelijke terugbetalingen worden uiteengezet op het moment dat de kredietlijn in eerste instantie wordt verleend). Dienovereenkomstig is er een krediet evaluatieproces, en would-be leners met een slecht krediet zal een veel moeilijker tijd worden goedgekeurd.
Op dezelfde manier is het geen gratis geld., Ongedekte kredietlijnen – dat wil zeggen, kredietlijnen niet gebonden aan het eigen vermogen in uw huis of een andere waardevolle eigenschap—zijn zeker goedkoper dan leningen van pandjeshuizen of payday kredietverstrekkers en meestal goedkoper dan creditcards, maar ze zijn duurder dan traditionele gedekte leningen, zoals hypotheken of autoleningen. In de meeste gevallen is de rente op een kredietlijn niet fiscaal aftrekbaar.
sommige banken zullen een onderhoudskosten in rekening brengen (maandelijks of jaarlijks) als u de kredietlijn niet gebruikt, en rente begint te accumuleren zodra geld wordt geleend., Omdat kredietlijnen kunnen worden getrokken op en terugbetaald op een ongeplande basis, kunnen sommige leners de renteberekeningen voor kredietlijnen ingewikkelder vinden en verbaasd zijn over wat ze uiteindelijk betalen in rente.
bij vergelijking van kredietlijnen met andere soorten leningen
zoals hierboven gesuggereerd, zijn er veel overeenkomsten tussen kredietlijnen en andere financieringsmethoden, maar er zijn ook belangrijke verschillen die kredietnemers moeten begrijpen.,
kredietkaarten
net als kredietkaarten hebben kredietlijnen effectief vooraf ingestelde limieten—u mag een bepaald bedrag lenen en niet meer. Ook, net als creditcards, beleid voor het gaan over die limiet variëren met de geldschieter, hoewel banken de neiging om minder bereid dan creditcards om onmiddellijk goed te keuren overages (in plaats daarvan, ze vaak kijken om opnieuw te onderhandelen over de lijn van krediet en verhoging van de lening limiet). Nogmaals, net als bij plastic, de lening is in wezen vooraf goedgekeurd, en het geld kan worden benaderd wanneer de lener wil, voor welk gebruik dan ook., Ten slotte, terwijl kredietkaarten en kredietlijnen jaarlijkse kosten kunnen hebben, noch rente in rekening brengen totdat er een openstaand saldo.
In tegenstelling tot creditcards kunnen kredietlijnen worden beveiligd met onroerend goed. Voorafgaand aan de huisvestingscrash waren home equity lines of credit (HELOCs) erg populair bij zowel lending officers als leners. Terwijl HELOC ‘ s zijn moeilijker te krijgen nu, ze zijn nog steeds beschikbaar en de neiging om lagere rente te dragen. Creditcards zullen altijd minimale maandelijkse betalingen, en bedrijven zullen aanzienlijk verhogen van de rente als die betalingen niet worden voldaan., Kredietlijnen kunnen al dan niet soortgelijke onmiddellijke maandelijkse aflossingsvereisten hebben.
leningen
net als een traditionele lening vereist een kredietlijn een aanvaardbaar krediet en terugbetaling van de middelen en brengt zij rente op alle geleende middelen in rekening. Ook als een lening, het nemen, het gebruiken, en het terugbetalen van een lijn van krediet kan de kredietscore van een lener verbeteren.
In tegenstelling tot een lening, die over het algemeen voor een vast bedrag voor een vaste tijd met een vooraf overeengekomen aflossingsschema geldt, heeft een kredietlijn zowel meer flexibiliteit als, in het algemeen, een variabele rente., Wanneer de rente stijgt, zal uw kredietlijn meer kosten, niet het geval met een lening tegen vaste rente. Er zijn ook doorgaans minder beperkingen op het gebruik van middelen die in het kader van een kredietlijn zijn geleend. Een hypotheek moet gaan in de richting van de aankoop van de beursgenoteerde woning, en een auto lening moet gaan in de richting van de opgegeven auto, maar een lijn van krediet kan worden gebruikt bij het oordeel van de lener.,
Payday en Pawn Loans
Er zijn enkele oppervlakkige overeenkomsten tussen kredietlijnen en payday en pawn loans, maar dat is eigenlijk alleen te wijten aan het feit dat veel payday of pawn loans “frequent flyers” zijn die herhaaldelijk hun leningen lenen, terugbetalen of verlengen (waarbij ze zeer hoge vergoedingen en rente betalen). Evenzo, een pandjesbaas of payday kredietgever maakt het niet uit wat een lener gebruikt de fondsen voor, zolang de lening wordt terugbetaald en al zijn vergoedingen worden overgemaakt.
de verschillen zijn echter aanzienlijk., Voor iedereen die in aanmerking komt voor een kredietlijn, zullen de kosten van fondsen dramatisch lager zijn dan voor een payday of pandjeslening. Door dezelfde token, het krediet evaluatieproces is veel eenvoudiger en minder veeleisend voor een payday of pand lening (Er kan geen krediet check helemaal), en je krijgt je geld veel, veel sneller. Het is ook het geval dat payday kredietverstrekkers en pandjesbaas zelden bieden de hoeveelheden geld vaak goedgekeurd in kredietlijnen. En aan hun kant, banken zelden moeite met kredietlijnen zo klein als de gemiddelde betaaldag of pandjeslening.,
de Bottom Line
kredietlijnen zijn als elk financieel product—noch inherent goed noch slecht. Het gaat erom hoe mensen ze gebruiken. Aan de ene kant, overmatig lenen tegen een lijn van krediet kan iemand in financiële problemen net zo zeker als het uitgeven met creditcards. Aan de andere kant, kredietlijnen kunnen kosteneffectieve oplossingen voor maand-tot-maand financiële grillen of het uitvoeren van een ingewikkelde transactie, zoals een bruiloft of huis verbouwing., Zoals het geval is met een lening, leners moeten zorgvuldige aandacht besteden aan de voorwaarden (met name de kosten, rente, en terugbetaling schema), shop rond, en niet bang zijn om tal van vragen te stellen voor de ondertekening.