Getty
hypotheekrente is dynamisch en onvoorspelbaar, en kan vele malen fluctueren tussen het indienen van een leningaanvraag en uw afsluiting. Als u wilt voorkomen dat onzekerheid en het behoud van de rente in uw hypothecaire lening aanbod, krijg een hypotheek rente lock.,
Rentevergrendelingen kunnen kredietnemers gemoedsrust bieden, maar ze zijn niet onfeilbaar—u kunt een lagere rente missen nadat u hebt vergrendeld en uw lening kan niet sluiten voordat het slot verloopt.
Wat Is een Hypotheekrentevergrendeling?
wanneer u een aanbod voor een hypothecaire lening ontvangt, zal een kredietgever gewoonlijk vragen of u de rente gedurende een bepaalde periode wilt vastzetten of de rente wilt laten zweven. Als u lock in, de rente moet worden gehandhaafd zolang uw lening sluit voordat het slot verloopt.,
Als u niet meteen sluit, kan een hypotheekverstrekker u een periode geven—zoals 30 dagen—om een slot aan te vragen, of u kunt misschien wachten tot vlak voordat u het huis sluit.
zorg ervoor dat u meerdere aanbiedingen voor hypothecaire leningen krijgt en kijk welke hypotheekrente de beste is. Zodra u een tarief dat is een ideale pasvorm voor uw budget, lock in het tarief zo snel mogelijk. Er is geen manier om met zekerheid te voorspellen of een rente omhoog of omlaag zal gaan in de weken of zelfs maanden die het soms duurt om je lening te sluiten.,
gevolgen van het niet vergrendelen van uw hypotheekrente
Als u uw rente niet vergrendelt, kan een stijgende rente u dwingen om een hogere aanbetaling of betaalpunten te maken op uw sluitingsovereenkomst. Wanneer u betaalt een up-front fee – of hypotheek punten – aan een geldschieter, u bent het verstrekken van meer geld in eerste instantie om een lagere rente te krijgen.
bijvoorbeeld, de kosten voor een lening van $200.000 tegen een vaste rente van 30 jaar kunnen stijgen met meer dan $60 per maand als de rente stijgt van 5% naar 5,5%, wat resulteert in $22.000 meer rente over de looptijd van de lening.,
“Rate locks bieden consumenten zekerheid als het gaat om de economische voorwaarden van hun lening-het belangrijkste is hun maandelijkse betaling,” zegt Sebastian Hart, capital markets associate bij online homeownership company Better.com. ” zonder tariefslots zouden leners de definitieve voorwaarden van hun lening niet kennen tot het einde van het proces.”
Hoe werkt een Hypotheekrentevergrendeling
een hypotheekrentevergrendeling kan de financiële onzekerheid in het aankoopproces verminderen omdat het u beschermt tegen belangrijke renteverhogingen.,
sloten zijn meestal ten minste een maand aanwezig, om de kredietgever voldoende tijd te geven om de lening te verwerken. Als de kredietgever de lening niet verwerkt voordat de rentevergrendeling verloopt, moet u onderhandelen over een blokkeringsuitbreiding of de huidige marktrente accepteren.
het is mogelijk dat de marktrente voor uw lening onder uw vergrendelde rente zou kunnen dalen, maar u zult niet in staat zijn om gebruik te maken van de lagere rente, tenzij u een “float down” optie hebt.,ace, uw rentevoet kan veranderen als gevolg van factoren die gerelateerd zijn aan uw toepassing, zoals:
- Nieuwe voorschot bedrag
- Beoordeling op uw huis, dat afwijkt van de geschatte waarde in de toepassing
- Daling in uw credit score, omdat je achterstallige betalingen of heeft een andere lening
- het Inkomen van de applicatie die niet kunnen worden geverifieerd
Een interest rate lock overeenkomst zullen bestaan uit het beoordelen, het type van de lening (zoals een 30-jaar vaste rente hypotheek), de datum van het slot af en zullen alle punten die u zou moeten betalen in de richting van de lening., De geldschieter kan u vertellen deze voorwaarden via de telefoon, maar het is beter als je ze schriftelijk, ook.
wat te doen als de rente daalt na uw Rentevergrendeling
Als u uw rente vroegtijdig vastlegt maar de rente daalt, kunt u overwegen de huidige hypotheekaanvraag in te trekken en een nieuwe te starten. Er zijn echter enkele risico ‘ s aan deze aanpak verbonden., U kunt:
- geld verliezen dat u al hebt betaald op een taxatie en andere kosten, zoals een kredietcontrole; u zult er uiteindelijk weer voor betalen met een nieuwe leningaanvraag
- meer betalen voor het verwerken van de nieuwe aanvraag als de kredietgever of hypotheekmakelaar hogere kosten heeft
- wacht langer om een woning te sluiten, wat uw geplande aankoop van een woning kan bemoeilijken als de verkoper de transactie op een exacte datum moet sluiten. Dit is niet zo ‘ n probleem bij de herfinanciering.,
echter, als er een groot verschil is tussen uw mogelijke nieuwe rente en de huidige vergrendelde rente, is het misschien de moeite waard om de leningaanvraag te laten vallen en een paar honderd dollar uit te geven om een rente te verkrijgen die u duizenden bespaart gedurende de looptijd van de lening.
wanneer u uw hypotheekrente kunt vergrendelen
de meest voorkomende tijd om een hypotheekrente te vergrendelen is wanneer u een leningaanbod accepteert.,
” bij het aanvragen van een hypotheek praten klanten meestal vooraf met hun hypotheekbankier over tarieven en voorwaarden”, zegt Tom Parrish, hoofd retail lending product management bij BMO Harris Bank. “Als de hypotheekrente aantrekkelijk is voor de klant, sluiten veel van hen kort na de aanvraag, omdat ze niet het risico willen lopen dat de hypotheekrente hoger wordt.”
als je het gevoel hebt dat je de best mogelijke snelheid hebt ontvangen en bang bent voor een tariefverhoging, sluit het dan nu aan., Maar als je bereid bent om te gokken dat het tarief zal dalen in de komende dagen of weken, kredietverstrekkers kunnen u laten wachten en bieden een lock-in op een later tijdstip. Zorg ervoor dat u kredietverstrekkers te vragen of zij u zullen toestaan om te vergrendelen op een later tijdstip en welke beperkingen kunnen worden gekoppeld aan het.
Hoe lang een Rentevergrendelingsperiode duurt
Rate locks variëren meestal van 30 tot 60 dagen, en u moet er rekening mee houden hoe lang het duurt om een lening in uw omgeving af te sluiten wanneer u de lengte van de lock bespreekt met uw kredietgever., Bijvoorbeeld, als uw kredietgever heeft een grote achterstand van hypotheekaanvragen als gevolg van historisch lage tarieven, krijgen de langste lengte van de tijd mogelijk.
ook, wanneer u de hypotheekrentevergrendeling bespreekt met uw kredietgever, vraag dan of zij de aanvraag voor een nieuwe woninghypotheek voorrang geven boven een herfinanciering. Als dat zo is, zorg ervoor dat u een lock periode die lang genoeg is om uw hypotheek aanvraagproces te dekken.,
u moet uw steentje bijdragen om de procedure voor het aanvragen van een hypotheek op gang te brengen door snel documenten in te dienen die door de kredietgever zijn aangevraagd, zoals:
- bankrekeningafschriften
- bewijs van inkomsten
- aangiften inkomstenbelasting
- Foto-ID
Als u uw antwoord uitstelt, kunt u ervoor zorgen dat de blokkering verloopt voordat de woninglening wordt afgesloten. Als dat het geval is, kan de kredietgever u vragen om te betalen voor een rate lock extensie of splitsen van de kosten. In sommige gevallen kan de kredietgever in gebreke blijven en de volledige kosten betalen.
moet u een hypotheekrente ‘Float Down’gebruiken?,
een hypotheekrente “float down” maakt het waarschijnlijker dat u de laagste rente krijgt voordat u sluit. Als je opgesloten zit en de leningrente daalt tijdens het aanvraagproces, kun je met een float down overstappen op de lagere rente.
u moet uw geldschieter naar deze optie Vragen voordat u uw tarief vergrendelt, zodat u de regels kent waaronder deze van toepassing zou zijn, evenals de mogelijke kosten., Het beleid van de kredietgever kan bijvoorbeeld vereisen dat het tarief met een bepaald procentpunt daalt voordat u een wijziging kunt aanbrengen, een vergoeding in rekening brengt voor de overgang naar het nieuwe tarief en vereisen dat de lening voorwaardelijk wordt goedgekeurd in afwachting van mogelijke verdere documentatieverzoeken.
” elke kredietgever heeft zijn eigen unieke float down beleid en kwalificatienormen, ” zegt Hart. “Meestal, een float down zal worden geactiveerd door een aanzienlijke beweging lager in een benchmark rente tussen de datum waarop de lener vergrendeld hun rente en de sluitingsdatum.,”
de optie float down zou het beste kunnen zijn als je voldoende tijd hebt voordat de lening wordt afgesloten en als de leningaanvraag vrij eenvoudig is.
hoeveel een Rentevergrendeling kost
u kunt worden aangerekend voor een hypotheek rentevergrendeling, maar veel kredietverstrekkers bieden het gratis aan. Kosten kunnen het equivalent zijn van een zeer klein percentage van de lening—zoals .025%, wat kan oplopen tot enkele honderden dollars op een $ 300.000 hypothecaire lening—maar die kosten kunnen worden gecompenseerd door besparingen over de levensduur van een lening met een lagere rente.
kosten kunnen ook variëren afhankelijk van de lengte van het slot.,
” Het is in het belang van de consument om te vragen naar eventuele kosten die een kredietgever in rekening kan brengen en waar ze te identificeren voordat ze worden toegepast, ” Hart zegt.
Hypotheekrentevergrendeling Pro ‘ s
- Als u het tarief dat u hebt, leuk vindt, kunt u het houden, tenzij uw lening verandert of de blokkering verloopt voordat u sluit.
- u hoeft zich geen zorgen te maken over wijzigingen in maandelijkse betalingen omdat uw rente is ingesteld.
- u kunt een last-minute financiële scramble voor uw sluiting vermijden als u een hogere aanbetaling moet doen of een puntenaankoop moet doen vanwege een hogere rente.,
Hypotheekrentevergrendeling Cons
- u kunt een lagere rente missen, wat u gedurende de looptijd van de lening duizenden dollars kan besparen.
- als de tariefvergrendeling verloopt, kunt u honderden dollars in rekening worden gebracht om het uit te breiden of het tarief helemaal te missen.