zes Tips voor 401k Investing in today ‘ s Volatile Market

met de recente volatiele financiële markten vragen veel deelnemers aan een 401k-plan om advies over het beheer van hun 401k-fondsactiva. Om te helpen antwoord geven enige begeleiding, Charles Schwab & Co.* heeft deze zes tips vrijgegeven van Senior Vice President Mark W. Riepe, CFA., Deelnemers moeten deze tips in gedachten houden als ze hun 401k beheren in de huidige onvoorspelbare markt.

Hier zijn de zes tips van de Heer Riepe.

blijf het juiste doen

blijf bijdragen leveren aan uw pensioenrekeningen. Onze economie is niet de beste op dit moment, maar het feit blijft dat vrijwel ieder van ons zal met pensioen gaan van de beroepsbevolking op een bepaald punt in ons leven. Zelfs degenen onder ons die van werk houden en zich niets anders kunnen voorstellen, zullen tot een punt komen waar we niet langer kunnen werken.,

We moeten op de een of andere manier betaald worden voor onze levensstijl tijdens onze pensioenjaren, en ik geloof dat de Sociale Zekerheid voor de meesten van ons simpelweg niet zal volstaan. Dat betekent dat we een backstop nodig hebben, en die backstop is ons eigen spaargeld en beleggen.

laten we eens kijken naar een hypothetisch voorbeeld van het belang van regelmatig sparen en beleggen. Denk aan een 25-jarige in 1973 die een baan kreeg het maken van $ 21.000 per jaar en bespaarde 10% per jaar. Deze persoon kreeg een stijging van 3% van de kosten van levensonderhoud per jaar, en een 10% promotionele verhoging eens in de vijf jaar., De spaargelden werden belegd in een gediversifieerde aandelenportefeuille.

door het spaarplan door dik en dun te volgen en die portefeuille in aandelen te houden, ondanks de grote schommelingen op korte termijn in waarde, had deze spaarder, onder deze hypothetische aannames, tegen 2007 een rekeningwaarde van meer dan een miljoen dollar.

ieders situatie is anders, en dit is slechts een voorbeeld, maar deze spaarder vertoonde bepaalde kenmerken die naar mijn mening geassocieerd zijn met succes op lange termijn investeren., Nog belangrijker, dit zijn eigenschappen die ik geloof dat u kunt repliceren en gebruiken om uw situatie te verbeteren, ongeacht uw specifieke feiten en omstandigheden kunnen zijn.

bezwijk niet voor de Marktroller

Het is gebruikelijk dat mensen een emotionele reactie hebben op de ups en downs van de markt. Emoties veranderen naarmate markten hun normale cycli doorlopen. Naarmate de prijzen stijgen, voelen we ons goed over onszelf. Optimisme verandert in enthousiasme, dan opwinding, en pieken in euforie. Onvermijdelijk bewegen de markten zowel op als neer., Tijdens de neerwaartse schommels, worden onze emoties donkerder, en ze lijken op hun slechtst?wanhoop?wanneer het marktnieuws het meest somber is.

vele studies hebben aangetoond hoe individuele beleggers, en zelfs professionals, prestaties nastreven. Wanneer Markten het goed doen, worden beleggers minder bezorgd over risico ‘ s en zetten hun geld in om te werken in beleggingen die het de laatste tijd goed doen. Maar al te vaak betekent dat investeren terwijl je door een achteruitkijkspiegel kijkt. In de echte wereld werkt dat gewoon niet zo goed.

een recent voorbeeld van dit gedrag was in 2006 en 2007., De aandelenmarkten in andere landen presteerden vrij goed. Toen we keken naar beleggingsfondsen als geheel, ging bijna al het geld dat in aandelenfondsen ging naar fondsen die investeerden in buitenlandse aandelen. Dit gebeurde net op tijd voor buitenlandse aandelen om het extreem slecht te doen in 2008–in feite veel slechter dan Amerikaanse aandelen.

begrijp me nu niet verkeerd., Over het algemeen, als je geld beschikbaar hebt, Ik denk dat het een goed idee om een deel van uw rekening te nemen en te investeren in buitenlandse aandelenfondsen als een manier om te diversifiëren weg van een slechte markten in de Verenigde Staten, maar het gaat allemaal over het vinden van de juiste balans. Goed beleggen gaat zelden over het hebben van een alles-of-niets houding, maar dat is precies wat vaak gebeurt als beleggers altijd kijken naar de goede ideeën van gisteren.,

denk na over risico

investeren gaat altijd over het vinden van dat delicate evenwicht tussen ons verlangen naar een hoog rendement met de angst en pijn die het verlies van ons zuurverdiende geld met zich meebrengt. Het bepalen van het niveau van het risico dat je comfortabel bent met is ongelooflijk moeilijk en soms wordt alleen onthuld wanneer moeilijke tijden, zoals nu, aankomen.

mijn algemene regel is dat als je ‘ s nachts niet kunt slapen omdat je je zorgen maakt over je beleggingen, je waarschijnlijk te veel risico neemt., Maar voordat u ingrijpende wijzigingen aanbrengt in uw beleggingstoewijzingen, moet u er rekening mee houden dat het bepalen van het juiste risiconiveau voor uw portefeuille niet alleen moet worden gedreven door de vraag of u last heeft van grote schommelingen in de waarde van uw portefeuille. Je vermogen om risico ‘ s te nemen is ook belangrijk.

capaciteit verwijst naar de vraag of uw financiële situatie u toelaat om risico ‘ s te nemen. Bijvoorbeeld, ik over het algemeen jonge investeerders aan te moedigen om agressiever te zijn, omdat ze hebben decennia om eventuele verliezen te compenseren. Dit is waarom. Gebaseerd op historische ervaring voor de VS, aandelenmarkt van 1926 tot 2007, gedurende korte perioden, aandelen hebben soms ongelooflijk goed en, op andere momenten, slecht gedaan. Als je nodig hebt om een grote hoeveelheid geld te trekken uit uw investeringen binnen het volgende jaar, de beurs is niet een verstandige plek om het te zetten.

voor beleggers die in staat zijn hun geld gedurende langere perioden op de markt te committeren, zijn de resultaten veel beter geweest. Bijvoorbeeld, de slechtste periode van vijf jaar in de beurs had een jaarlijks gemiddeld rendement van negatief 12,5%., Maar als we kijken naar alle periodes van vijf jaar, 87% was positief, 97% van de periodes van tien jaar was positief, en sinds 1926 is er nooit een periode van twintig jaar geweest waarin aandelen geld verloren.

voor jongere beleggers is een zware dosis beleggingsfondsen die in aandelen beleggen meestal zinvol. Voor oudere investeerders, die minder tijd hebben om verliezen in te halen, is het logisch dat ze minder agressief zijn. Wat de juiste risicotolerantie voor u ook is, bekijk de opties in uw plan en selecteer de opties die zinvol zijn voor uw situatie.,

zoals ik al eerder zei, om het juiste risiconiveau in uw account te kiezen, moet u uiteindelijk een keuze maken over hoeveel van uw accountwaarde u in aandelen belegt. Dat wordt meestal aangeduid als uw asset allocatie. In het voorbeeld van onze spaarder was de assetallocatie agressief. Met andere woorden, het geld op de rekening werd belegd in beleggingsfondsen die beleggen in aandelen. Dat is misschien niet voor iedereen geschikt.

laten we aannemen dat je meer op je gemak bent met het nemen van je account en het delen ervan., Je besluit om wat geld te steken in beleggingsfondsen die beleggen in aandelen en de rest in beleggingsfondsen die beleggen in obligaties, of vastrentende beleggingen. Dat is prima als het het beste past bij uw situatie.

Rebalance Your Investments

mijn vierde aanbeveling is om aan die allocatie vast te houden door uw beleggingen van tijd tot tijd opnieuw in evenwicht te brengen. neem bijvoorbeeld aan dat een belegger ervoor heeft gekozen 60% van zijn of haar rekening in beleggingsfondsen die beleggen in aandelen en 40% in beleggingsfondsen die beleggen in obligaties te beleggen. Indien onbeheerd gelaten, zal dat percentage in de loop van de tijd veranderen., Als onze investeerder deze toewijzing in 1994 had gekozen, was de rekening in 1999 79% aandelen en 21% obligaties geworden. Dit is een veel risicovoller account dan het oorspronkelijk was opgezet om te zijn. Het werd riskanter omdat aandelen het in die vijf jaar beter deden dan obligaties, en geleidelijk aan een groter deel van de portefeuille vormden.

we raden beleggers aan hun portefeuilles opnieuw in evenwicht te brengen om ze weer in overeenstemming te brengen met wat ze oorspronkelijk hadden bedoeld., Houd er rekening mee dat een portefeuille met een groot percentage in aandelen waarschijnlijk vrij slecht zou hebben gedaan tijdens de zogenaamde tech-wrak in het begin van dit decennium.

laten we aannemen dat onze investeerder deze activaallocatie in het jaar 2000 had opgezet en onbeheerd had gelaten. Eind 2002 zou de rekening 41% aandelen en 59% obligaties zijn geweest. Dit is een veel lager risiconiveau dan oorspronkelijk bedoeld, en zou ook duur zijn geweest voor de investeerder, maar op een andere manier., Deze investeerder, door niet genoeg te hebben geïnvesteerd in aandelen, zou waarschijnlijk niet zoveel hebben gewonnen tijdens de jaren in het midden van dit decennium.

welk effect zou herbalancering kunnen hebben op het risico en het rendement in de loop van de tijd? Laten we eens kijken naar het effect van een jaarlijkse rebalancing strategie had op het risico en het rendement van een portefeuille over een lange periode van tijd.

in ons voorbeeld was een herbalanceerde portefeuille minder volatiel, wat volgens mij de meesten van ons een goede zaak zouden zijn. De herbalanceerde portefeuille had ook een iets beter rendement., In dit voorbeeld kun je zien waarom we denken dat rebalancing zinvol is, omdat het onder bepaalde omstandigheden het risico kan verlagen en het rendement kan verhogen.

herbalanceren vereist inspanning van uw kant. Het vereist dat u uw account regelmatig controleert en het bedrag aanpast dat u in verschillende beleggingen hebt belegd, of dat u de toewijzing van nieuwe bijdragen aan uw account wijzigt. Om dit proces gemakkelijker te maken, uw plan kan een investering keuze waar rebalancing wordt gedaan voor u automatisch.,

periodieke herbalancering is altijd een goed idee, maar het is op dit moment bijzonder geschikt. Sinds het laatste deel van 2007 en in 2015, de beurs heeft periodiek genomen beleggers op een wilde rit. Het zou me niet verbazen als je een kijkje nemen op uw account op dit moment en vinden dat het uit balans is en verdient enige aandacht.

kijk goed naar uw Account

terwijl u uw account herbalanceert, kijk goed naar wat er in staat. Wanneer u uw bijdragen toewijst, naar welke investeringen gaan ze dan? Voel je je nog steeds goed over die keuzes?, Je plan kan nieuwe keuzes hebben toegevoegd sinds je bent ingeschreven. Nu is het een goed moment om een kijkje te nemen op die nieuwe keuzes en zien of een van hen zinvol voor u.

het is ook een goed moment om een kijkje te nemen op uw contributieniveau. Is dat niveau nog logisch? Bijvoorbeeld, een suggestie die ik maak aan beleggers is om hun bijdrage tarief te heroverwegen wanneer ze een boost in hun lonen. Stel dat je 5% van je loon bijdraagt aan je 401k account. U ontvangt dan een loonsverhoging van 3%., Ik raad aan om deel te nemen aan uw loonsverhoging, bijvoorbeeld een derde daarvan, of 1%, en uw bijdragepercentage op te trekken tot 6%. Door dit te doen kunt u genieten van uw geluk vandaag, en helpt ook uw toekomst veilig te stellen.

Behandel uw Account als een Lockbox

Dit jaar was moeilijk voor veel werkende gezinnen. In tijden als deze, het is verleidelijk om aan te boren in uw pensioenspaarrekeningen, maar de boetes en belastingen zal u kosten op de korte en lange termijn.

Behandel uw pensioenaccounts als een lockbox, die alleen geopend wordt wanneer u uw pensioen bereikt., Ieder van ons stuit op onverwachte financiële problemen op een of ander moment in ons leven, inclusief onverwachte medische rekeningen. Om voldoende rijkdom op te bouwen zodat we met pensioen kunnen gaan, moeten we zoveel mogelijk de spaarder nabootsen die we eerder bekeken hebben. Die spaarder bouwde rijkdom omdat door dik en dun, de bijdragen bleven en hij weerstond de drang om zich terug te trekken uit de rekening toen de tijden moeilijk waren.

realistisch gezien is het voor mij onmogelijk om hier te zitten en te zeggen: Raak nooit het geld aan op je 401k rekening voordat je met pensioen gaat., Het zou geweldig zijn als ons leven zo gelukkig zou verlopen. Ik denk echter dat geld opnemen van je pensioenrekening een laatste redmiddel moet zijn.

geld opnemen van een afboekingsrekening is erg duur en is daarom een kostbare bron van geld. Als u bijvoorbeeld geld opneemt van een 401k voor de leeftijd van 59½, moet u niet alleen belasting betalen over het bedrag dat u opneemt, maar u bent ook een boete van 10% verschuldigd voor het vervroegd opnemen.

denk daar even over na. Stel je voor dat je een $ 20.000 saldo in uw account en trekken het allemaal om een of andere reden., Je mag de volle $20.000 niet houden. Als je in een 20% belastingschijf, je moet betalen $4.000 aan belastingen plus nog eens $2.000 aan boetes. Plotseling is je $ 20.000 gekrompen tot $ 14.000.

tijd is ons kostbaarste bezit, en aandelenmarkten kunnen met verbazingwekkende snelheid en richting bewegen. Wat veel beleggers verrast is dat de aandelenmarkt toekomstgericht is. Het beweegt op basis van welke voorwaarden savvy handelaren denken zal plaatsvinden in de toekomst.

bijvoorbeeld, op dit moment, denk ik dat we in een recessie zitten en er al enige tijd in zitten. Het lijkt een slecht moment om in aandelen te investeren, toch?, Dat is tot op zekere hoogte waar. Als we met een perfecte vooruitziende blik wisten dat er een recessie op komst was, zou het zinvol zijn om voorraden te vermijden. Helaas is dat soort inzicht in kristallen bollen veel zeldzamer dan algemeen wordt verondersteld. wat nu van belang is voor aandelenbeleggers is wanneer we uit deze recessie komen. Als de geschiedenis een leidraad is, zal de aandelenmarkt beginnen te herstellen lang voordat de economie zelf begint te draaien. Historisch gezien, wanneer dat gebeurt, de aandelenmarkt heeft de neiging om snel omhoog te gaan.,

in mijn ervaring wachten te veel beleggers om terug op de beurs te komen totdat de economische onweerswolken zijn opgeklaard. Helaas voor hen, door te wachten op het duidelijke teken, is een groot deel van de kans op winst er niet meer. Als je investeert in aandelen beleggingsfondsen, weerstaan de verleiding om te proberen om de markt te timen door springen uit die fondsen en proberen om terug te krijgen in op precies het juiste moment. * Charles Schwab is een toonaangevende aanbieder van financiële diensten, met meer dan 300 kantoren en 7,3 miljoen cliëntenmakelaarsrekeningen, 1.,3 miljoen corporate retirement plan deelnemers, 399.000 bankrekeningen, en $ 1,3 biljoen in activa van klanten. Meer informatie is beschikbaar op www.schwab.com.

Dit is alleen voor educatieve doeleinden. De hier verstrekte informatie is bedoeld om u te helpen het algemene probleem te begrijpen en vormt geen fiscaal, beleggings-of juridisch advies. Raadpleeg uw financiële, fiscale of juridische adviseur over uw eigen unieke situatie en de vertegenwoordiger van de voordelen van uw bedrijf voor de regels die specifiek zijn voor uw plan.