konto escrow hipoteczny jest częścią obrazu finansowego dla większości homebuyers. Niektóre homebuyers są wymagane przez ich kredytodawcy hipotecznego do posiadania konta escrow; inni mogą zdecydować się na jeden za pośrednictwem ich kredytodawcy hipotecznego.
Co to jest Hipoteczny rachunek powierniczy?,
rachunek powierniczy jest rachunkiem używanym do płacenia podatków od nieruchomości właściciela domu i składek ubezpieczeniowych właścicieli domów, a w innych przypadkach do przechowywania depozytu gotówkowego, gdy właściciel domu po raz pierwszy kupuje swój dom.
zamiast planowania płatności i płacenia rachunków ubezpieczeniowych i podatkowych oddzielnie z kontem czekowym, pieniądze na te płatności są pobierane przez kredytodawcę hipotecznego lub Usługobiorcę w ratach w ramach spłaty kredytu hipotecznego właściciela domu. Pożyczkodawca lub usługodawca przechowuje te środki na rachunku powierniczym i płaci te rachunki, ponieważ są one należne w imieniu właściciela domu.,
Zobacz więcej
kluczową różnicą między kontem escrow a jakimkolwiek innym kontem finansowym, który możesz mieć, jest to, że nie zarządzasz nim samodzielnie. To dlatego, że „escrow” jest ułatwione przez neutralną stronę trzecią — w tym przypadku kredytodawcy hipotecznego lub usługodawcy.
konto escrow prawdopodobnie nie jest opcjonalne, jeśli wpłaciłeś zaliczkę w wysokości mniej niż 20 procent na swój dom. Pożyczki FHA i pożyczki USDA wymagają rachunków escrow, ale pożyczki VA nie.
jakie są zalety konta escrow?,
to jest automatyczne
posiadanie kredytodawcy hipotecznego lub Usługobiorcy trzymać podatek od nieruchomości i płatności ubezpieczenia właścicieli domów w escrow zapewnia, że te rachunki są wypłacane na czas, automatycznie, więc można uniknąć kar, takich jak opóźnione opłaty lub potencjalnych zastawów przeciwko domu.
jesteś ubezpieczony, gdy występują braki
twoje składki ubezpieczeniowe i oceny podatku od nieruchomości mogą się zmieniać w czasie., Jeśli Twoje konto escrow stanie się krótkie z powodu rosnącego podatku od nieruchomości, na przykład, twój serwisant zazwyczaj pokryje różnicę tymczasowo, a ostatecznie zwiększy miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, aby ją uzupełnić.
bez niespodzianek
dokładna kwota potrzebna na depozyt jest dodawana do miesięcznej raty kredytu hipotecznego dla ciebie, więc będziesz wiedział, czego się spodziewać przez większość czasu. Jeśli składnik depozytowy miesięcznej raty kredytu hipotecznego musi wzrosnąć, otrzymasz powiadomienie od pożyczkodawcy lub usługodawcy na piśmie., Ponadto Twój pożyczkodawca lub usługodawca jest zobowiązany do wysłania Ci rocznego sprawozdania escrow, które pokazuje kwoty zapłacone (i wypłaty) wraz z wszelkimi nadwyżkami lub niedoborami.
„rachunki Escrow sprawiają, że życie jest o wiele łatwiejsze dla większości właścicieli domów, którzy chcą dodać przewidywalność do swoich miesięcznych wydatków, a nie coraz walnięty dwa razy w roku z dużych rachunków ubezpieczeniowych i podatku od nieruchomości,” mówi Greg McBride, CFA, główny analityk finansowy Bankrate.,
Zobacz więcej
potencjalnie niższe koszty kredytu hipotecznego
w zależności od pożyczkodawcy hipotecznego możesz uzyskać zniżkę na stopę procentową lub koszty zamknięcia tylko poprzez posiadanie konta escrow.
jakie są wady konta escrow?
to jest automatyczne
to jest automatyczne
kredytodawca hipoteczny lub Usługobiorca może pobrać kwotę ubezpieczenia domu i płatności podatku od nieruchomości, plus poduszka, miesiąc w I miesiąc na zewnątrz, w escrow., Chociaż miło jest nie myśleć o dokonywaniu tych płatności, ten pro może być oszustwem dla oszczędzających, którzy mogą być w stanie lepiej wykorzystać fundusze.
możesz przegapić możliwości inwestycji krótkoterminowych
podobnie pieniądze, które mogą skończyć się jako nadwyżka na rachunku powierniczym, mogą być wykorzystane do inwestycji krótkoterminowych. Zarabianie odsetek od takich inwestycji może mieć dla Ciebie większy sens finansowy, zamiast pozwalać bankowi lub pożyczkodawcy na czerpanie zysków.,
narzędzia cyfrowe i atrakcyjne ceny płyt CD mogą pomóc ci zainwestować pieniądze poza depozytem i zarobić lepszy zwrot w dłuższej perspektywie, zauważa Henry Yoshida, CFP, założyciel i dyrektor generalny Rocket Dollar, samodzielnie kierowanego dostawcy IRA i solo 401(k) z siedzibą w Austin w Teksasie.
Jeśli rozważasz tę trasę, najlepiej przyjrzeć się aktualnym stopom procentowym i budżetowi.
„przy stopach procentowych tam, gdzie są, istnieje ograniczony koszt alternatywny z rezygnacji z zysków z odsetek od pieniędzy, które zamiast tego są depozytowane przez kredytodawcę przez cały rok” – mówi McBride.,
potencjalnie duża płatność z góry
często założenie konta escrow wymaga wpłaty kwoty równej kilkumiesięcznym podatkom od nieruchomości i składkom ubezpieczeniowym. Są one czasami nazywane „prepaids,” i może znacznie dodać do kosztów zamknięcia kredytu hipotecznego.
może być trudne do pozbycia się
gdy masz konto escrow u pożyczkodawcy lub usługodawcy, może być trudne do usunięcia później, jeśli zmienisz zdanie.
mogą być celami dla oszustów
duże sumy zaparkowane na koncie escrow czynią je atrakcyjnymi celami dla oszustów., Cyberprzestępcy często tworzą fałszywe strony internetowe, które wyglądają podobnie do Usługodawcy, z którym pracujesz, lub fałszywe adresy e-mail, aby spróbować uzyskać Twoje dane osobowe. Niektórzy wyrafinowani oszuści nawet skonfigurować fałszywe linie telefoniczne w próbie budowania zaufania.
Bottom line
prowadzenie hipotecznego rachunku powierniczego może być wymagane lub nie, w zależności od specyfiki kredytu., Wiele kredytodawców hipotecznych pozwalają właścicielom domów dokonać płatności podatku od nieruchomości bezpośrednio do asesora powiatu i domów ubezpieczenia składki płatności do ich ubezpieczyciela, ale aby mieć tę opcję, zazwyczaj wymagają kredytu do wartości stosunek poniżej 80 procent. To oznacza, że wpłaciłeś zaliczkę w wysokości co najmniej 20% na swój dom.
ostatecznie, rachunek escrow jest powszechnym narzędziem finansowym kredytodawców hipotecznych i Usługobiorców używać, pomagając zapewnić swoje zobowiązania jako właściciela domu są spełnione bez większego wysiłku z twojej strony (oprócz dokonywania płatności hipotecznych)., Jeśli jednak depozyt nie jest wymagany, możesz sprawdzić alternatywne sposoby wykorzystania tych środków.
dowiedz się więcej:
- Jak kupić dom
- Jak uzyskać najlepszy kredyt hipoteczny
- najlepsze miejsca, aby zaoszczędzić pieniądze: MMAs, konta oszczędnościowe i płyty CD
Zobacz więcej