Un credit ipotecar contul escrow este parte din imaginea financiare pentru majoritatea cumparatorilor. Unii cumparatori sunt necesare de creditor lor ipotecare să aibă un cont escrow; alții pot opta-in la unul prin intermediul lor ipotecare servicer.
ce este un cont ipotecar escrow?,
un cont de credit ipotecar escrow este un cont utilizat pentru a plăti impozitele pe proprietate și primele de asigurare ale proprietarilor de case și, în alte momente, pentru a deține un depozit serios de bani atunci când proprietarul își cumpără prima casă.
în loc de planificare plăți și plata facturilor de asigurare și fiscale separat cu un cont de verificare, banii pentru aceste plăți sunt colectate de către creditor ipotecar sau servicer prin rate, ca parte a plății ipotecare proprietarului. Creditorul sau servicer deține aceste fonduri într-un cont escrow și plătește aceste facturi ca acestea sunt datorate în numele proprietarului.,
Vezi Mai multe
diferența esențială între un cont de garanție și orice alte instrumente financiare cont îl poate avea este că nu reușesc acest lucru de unul singur. Acest lucru se datorează faptului că „escrow” este facilitată de o terță parte neutră — în acest caz, creditorul ipotecar sau administratorul.
un cont escrow nu este probabil opțional dacă ați pus o plată în jos de mai puțin de 20 la sută pe casa ta. Împrumuturile FHA și împrumuturile USDA necesită conturi escrow, dar împrumuturile VA nu.
care sunt avantajele unui cont escrow?,
este automat
având creditorul ipotecar sau servicer țineți impozitul pe proprietate și plățile de asigurare a proprietarilor de case în escrow asigură că aceste facturi sunt plătite la timp, în mod automat, astfel încât să evitați penalități, cum ar fi taxele de întârziere sau potențialele garanții împotriva casei dvs.
sunteți acoperit atunci când există deficiențe
primele de asigurare ale proprietarilor de case și evaluările impozitului pe proprietate pot fluctua în timp., Dacă contul escrow se întâmplă să fie scurt, din cauza dvs. de proprietate factura fiscală în creștere, de exemplu, de service, de obicei, va acoperi diferența temporar, și în cele din urmă crește plata dvs. ipotecare lunare pentru a face sus.suma exactă necesară pentru escrow este adăugată la plata lunară a ipotecii pentru dvs., astfel încât veți ști la ce să vă așteptați în majoritatea timpului. În cazul în care componenta escrow a plății ipotecare lunare trebuie să crească, veți primi o notificare de la creditor sau de serviciu în scris., În plus, creditorul sau administratorul dvs. trebuie să vă trimită o declarație anuală de escrow care arată sumele pe care le-ați plătit (și retragerile), împreună cu orice depășiri sau lipsuri.
„conturi Escrow face viata mult mai usoara pentru majoritatea dintre proprietarii de case care doresc să aducă previzibilitate pentru cheltuielile lunare, mai degrabă decât a fost omorât de două ori pe an, cu mare, de asigurare și de proprietate facturilor fiscale”, spune Greg McBride, CFA, Bankrate șef analist financiar.,
Vezi Mai multe
Potențial redus costurile ipotecare
în Funcție de creditor ipotecar, ați putea fi capabil de a obține o reducere pe rata dobânzii sau costurile de închidere doar printr-un cont escrow.
care sunt dezavantajele unui cont escrow?creditorul ipotecar sau administratorul dvs. are dreptul să colecteze suma asigurărilor proprietarilor de case și a plăților impozitului pe proprietate, plus o pernă, lună și lună, în escrow., În timp ce este frumos să nu trebuie să se gândească la efectuarea acestor plăți, acest pro poate fi un con pentru economiști care ar putea fi în măsură să pună fondurile pentru o mai bună utilizare.
s-ar putea să pierdeți oportunitățile de investiții pe termen scurt
De asemenea, banii care ar putea ajunge ca o depășire într-un cont escrow ar putea fi utilizați pentru investiții pe termen scurt. Câștigarea dobânzii la astfel de investiții poate avea mai mult sens financiar pentru dvs., în loc să permiteți unei bănci sau creditorului să obțină câștigurile.,instrumentele digitale și ratele atractive de CD vă pot ajuta să vă investiți banii în afara escrow și să obțineți un profit mai bun pe termen lung, notează Henry Yoshida, CFP, fondator și CEO al Rocket Dollar, un furnizor de IRA și solo 401(K) cu sediul în Austin, Texas.dacă aveți în vedere această rută, cel mai bine este să examinați ratele dobânzilor curente și bugetul dvs.
„cu ratele dobânzilor în cazul în care acestea sunt, există un cost de oportunitate limitat de a renunța la câștigurile de dobândă pe bani care sunt în schimb escrowed de către serviciul de împrumut pe tot parcursul anului”, spune McBride.,adesea, configurarea unui cont escrow necesită un cumpărător pentru a depune o sumă egală cu câteva luni de impozite pe proprietate și prime de asigurare. Acestea sunt uneori numite „prepaids,” și pot adăuga în mod semnificativ la costurile de închidere ipotecare.odată ce aveți un cont escrow cu creditorul sau administratorul, poate fi dificil să îl eliminați mai târziu dacă vă răzgândiți.sumele mari parcate într-un cont escrow le fac ținte atractive pentru fraudatori., Hoții cibernetici configurează adesea site-uri web false care arată similar cu operatorul cu care lucrați sau adrese de e-mail false pentru a încerca să obțină informațiile dvs. personale. Unii escroci sofisticați chiar au înființat linii telefonice false în încercarea de a construi încredere.
linia de fund
menținerea unui cont de garanție ipotecară poate fi sau nu necesară, în funcție de specificul împrumutului dvs., Mulți creditori ipotecari permit proprietarilor de case să efectueze plăți de impozit pe proprietate direct către evaluatorul Județean și plățile primelor de asigurare ale proprietarilor de case către asigurătorul lor, dar pentru a avea această opțiune, aceștia necesită, în general, un raport împrumut-valoare sub 80 la sută. Asta înseamnă că ați făcut o plată în jos de cel puțin 20 la sută pe casa ta.în cele din urmă, un cont escrow este un instrument financiar comun ipotecare creditorii și servicers utiliza, ajutând pentru a asigura obligațiile dumneavoastră ca un proprietar sunt îndeplinite fără prea mult efort din partea ta (în afară de a face plata ipotecare)., Cu toate acestea, dacă escrow nu este necesar, poate doriți să explorați utilizări alternative pentru aceste fonduri.
Aflați mai multe:
- Cum de a cumpăra o casă
- Cum să obțineți cea mai bună rată de credit ipotecar
- Cele mai bune locuri pentru a economisi bani: arte marțiale mixte, conturile de economii și Cd-uri
Vezi Mai multe