Sechs Tipps für 401k Investitionen in den heutigen volatilen Markt
Mit den jüngsten volatilen Finanzmärkten, viele 401k Plan Teilnehmer fragen nach Anleitung, wie ihre 401k Plan Vermögenswerte zu verwalten. Um Ihnen zu helfen, eine Anleitung zu geben, Charles Schwab & Co.* freigegeben hat, diese sechs Tipps vom Senior Vice President Mark W. Riepe, CFA., Die Teilnehmer sollten diese Tipps im Auge behalten, wie sie ihre 401k in der heutigen unvorhersehbaren Markt verwalten.
Hier sind die sechs Tipps von Herrn Riepe.
Machen Sie weiter das Richtige
Machen Sie weiterhin Beiträge zu Ihren Rentenkonten. Unsere Wirtschaft ist im Moment nicht die größte, aber die Tatsache bleibt, dass sich praktisch alle von uns irgendwann in unserem Leben von der Erwerbsbevölkerung zurückziehen werden. Selbst diejenigen von uns, die Arbeit lieben und sich nicht vorstellen können, etwas anderes zu tun, werden zu einem Punkt kommen, an dem wir nicht mehr arbeiten können.,
Wir müssen für unseren Lebensstil während unserer Rentenjahre irgendwie bezahlt werden, und ich glaube, die soziale Sicherheit wird es für die meisten von uns einfach nicht schneiden. Das heißt, wir brauchen einen Backstop, und dieser Backstop ist unsere eigene Ersparnis und Investition.
Schauen wir uns ein hypothetisches Beispiel an, wie wichtig regelmäßiges Sparen und Investieren ist. Betrachten Sie einen 25-Jährigen im Jahr 1973, der einen Job bekam, der $ 21,000 pro Jahr verdiente und 10% pro Jahr einsparte. Diese bestimmte Person erhielt jedes Jahr eine Erhöhung der Lebenshaltungskosten um 3% und alle fünf Jahre eine Erhöhung der Werbekosten um 10%., Die Ersparnisse wurden in ein diversifiziertes Aktienportfolio investiert.
Durch dick und dünn am Sparplan festhalten und das in Aktien investierte Portfolio trotz der großen kurzfristigen Wertschwankungen halten, hatte dieser Sparer unter diesen hypothetischen Annahmen einen Kontowert von mehr als einer Million Dollar bis 2007.
Die Situation aller ist anders, und dies ist nur ein Beispiel, aber dies hat besondere Merkmale gezeigt, von denen ich glaube, dass sie mit langfristigem Investitionserfolg verbunden sind., Noch wichtiger ist, dass dies Merkmale sind, von denen ich glaube, dass Sie sie replizieren und verwenden können, um Ihre Situation zu verbessern, unabhängig von Ihren besonderen Fakten und Umständen.
Erliegen Sie nicht der Achterbahn des Marktes
Es ist üblich, dass Menschen emotional auf die Höhen und Tiefen des Marktes reagieren. Emotionen ändern sich, wenn sich Märkte durch ihre normalen Zyklen bewegen. Wenn die Preise steigen, fühlen wir uns gut. Optimismus wird zur Begeisterung, dann zur Erheiterung und gipfelt in Euphorie. Zwangsläufig bewegen sich die Märkte sowohl nach oben als auch nach unten., Während der Abwärtsschwankungen werden unsere Emotionen dunkler und sie scheinen am schlimmsten zu sein?verzweiflung?wenn die Marktnachrichten am düstersten sind.
Viele Studien haben dokumentiert, wie einzelne Investoren und sogar Profis die Leistung verfolgen. Wenn es den Märkten gut geht, machen sich Anleger weniger Sorgen um das Risiko und investieren ihr Geld in Investitionen, die sich in letzter Zeit gut entwickelt haben. Zu oft bedeutet das Investieren beim Blick durch den Rückspiegel. In der realen Welt funktioniert das einfach nicht so gut.
Ein aktuelles Beispiel für dieses Verhalten war 2006 und 2007., Die Aktienmärkte in anderen Ländern entwickelten sich recht gut. Als wir uns Investmentfondsinvestoren als Ganzes ansahen, ging fast das gesamte Geld, das in Aktienfonds ging, in Fonds, die in ausländische Aktien investierten. Dies geschah gerade rechtzeitig, damit ausländische Aktien 2008 extrem schlecht abschneiden-in der Tat viel schlimmer als US-Aktien.
Jetzt, versteh mich nicht falsch., Wenn Sie Geld zur Verfügung haben, ist es meiner Meinung nach eine gute Idee, einen Teil Ihres Kontos in ausländische Aktienfonds zu investieren, um sich von schlechten Märkten in den USA fernzuhalten, aber es geht darum, das richtige Gleichgewicht zu finden. Bei gutem Investieren geht es selten um eine Alles-oder-Nichts-Haltung, aber genau das passiert oft, wenn Anleger die guten Ideen von gestern immer betrachten.,
Denken Sie an Risiko
Bei Investitionen geht es immer darum, das heikle Gleichgewicht zwischen unserem Wunsch nach hohen Renditen und der Angst und dem Schmerz zu finden, die durch den Verlust unseres hart verdienten Geldes entstehen. Die Bestimmung des Risikos, mit dem Sie sich wohl fühlen, ist unglaublich schwierig und wird manchmal nur dann offenbart, wenn schwierige Zeiten wie jetzt eintreffen.
Meine allgemeine Regel ist, dass, wenn Sie nachts nicht schlafen können, weil Sie sich Sorgen um Ihre Investitionen machen, Sie wahrscheinlich zu viel Risiko eingehen., Bevor Sie jedoch dramatische Änderungen an Ihren Anlageallokationen vornehmen, sollten Sie bedenken, dass die Bestimmung des richtigen Risikos für Ihr Portfolio nicht nur davon abhängen sollte, ob große Wertschwankungen Ihres Portfolios Sie stören. Auch Ihre Fähigkeit zum Risiko ist wichtig.
Kapazität bezieht sich darauf, ob Ihre finanzielle Situation es Ihnen ermöglicht, Risiken einzugehen. Zum Beispiel ermutige ich im Allgemeinen jüngere Anleger, aggressiver zu sein, weil sie Jahrzehnte haben, um Verluste auszugleichen. Hier ist warum. Basierend auf historischen Erfahrungen für die USA, börse Von 1926 bis 2007 haben Aktien in kurzen Zeiträumen manchmal unglaublich gut und zu anderen Zeiten schlecht abgeschnitten. Wenn Sie innerhalb des nächsten Jahres eine große Menge Geld aus Ihren Investitionen ziehen müssen, ist die Börse kein kluger Ort, um es zu setzen.
Für diejenigen Anleger, die ihr Geld für längere Zeit am Markt binden können, waren die Ergebnisse viel besser. Zum Beispiel hatte der schlechteste Fünfjahreszeitraum an der Börse eine durchschnittliche jährliche Rendite von negativen 12,5%., Aber wenn wir uns alle Fünfjahresperioden ansehen, waren 87% positiv, 97% der 10-Jahresperioden waren positiv, und seit 1926 gab es nie eine 20-Jahresperiode, in der Aktien Geld verloren haben.
Für jüngere Anleger ist eine hohe Dosis von Investmentfonds, die in Aktien investieren, normalerweise sinnvoll. Für ältere Anleger, die weniger Zeit haben, Verluste auszugleichen, ist es sinnvoll, weniger aggressiv zu sein. Was auch immer die richtige Risikotoleranz für Sie ist, überprüfen Sie die Optionen in Ihrem Plan und wählen Sie diejenigen aus, die für Ihre Situation sinnvoll sind.,
Wie bereits erwähnt, müssen Sie, um das richtige Risiko in Ihrem Konto auszuwählen, letztendlich eine Entscheidung darüber treffen, wie viel von Ihrem Kontowert Sie in Aktien investieren werden. Dies wird normalerweise als Asset Allocation bezeichnet. Im Beispiel unseres Sparers war die Asset Allocation aggressiv. Mit anderen Worten, das Geld auf dem Konto wurde in Investmentfonds investiert, die in Aktien investieren. Das ist vielleicht nicht für jeden geeignet.
Nehmen wir an, dass Sie sich wohler fühlen, wenn Sie Ihr Konto nehmen und es teilen., Sie beschließen, etwas Geld in Investmentfonds zu investieren, die in Aktien investieren, und den Rest in Investmentfonds, die in Anleihen oder festverzinsliche Anlagen investieren. Das ist vollkommen in Ordnung, wenn es am besten zu Ihrer Situation passt.
Rebalance Your Investments
Meine vierte Empfehlung ist, bei dieser Allokation zu bleiben, indem Sie Ihre Investitionen von Zeit zu Zeit neu ausbalancieren.
Angenommen, ein Anleger hat sich entschieden, 60% seines Kontos in Investmentfonds zu investieren, die in Aktien investieren, und 40% in Investmentfonds, die in Anleihen investieren. Wenn sie unbeaufsichtigt bleiben, ändert sich dieser Prozentsatz im Laufe der Zeit., Wenn unser Investor diese Allokation 1994 gewählt hätte, wäre das Konto bis 1999 zu 79% Aktien und 21% Anleihen geworden. Dies ist ein viel riskanteres Konto als ursprünglich eingerichtet. Es wurde riskanter, weil Aktien in diesen fünf Jahren besser abschneiden als Anleihen und nach und nach einen größeren Teil des Portfolios ausmachen.
Wir schlagen Investoren vor, ihre Portfolios neu auszugleichen, um sie wieder in Einklang mit dem zu bringen, was sie ursprünglich beabsichtigt hatten., Denken Sie daran, dass ein Portfolio mit einem großen Anteil an Aktien wahrscheinlich während des sogenannten Tech-Wracks zu Beginn dieses Jahrzehnts ziemlich schlecht abgeschnitten hätte.
Nehmen wir an, unser Investor hatte diese Asset Allocation im Jahr 2000 eingerichtet und unbeaufsichtigt gelassen. Bis Ende 2002 wären 41% Aktien und 59% Anleihen auf dem Konto gewesen. Dies ist ein viel geringeres Risiko als ursprünglich beabsichtigt und wäre für den Anleger auch kostspielig gewesen, aber auf andere Weise., Wenn dieser Investor nicht genug in Aktien investiert hätte, hätte er in der Mitte dieses Jahrzehnts wahrscheinlich nicht so viel gewonnen.
Welche Auswirkungen könnte eine Neuausrichtung auf Risiko und Rendite im Laufe der Zeit haben? Betrachten wir die Auswirkungen einer jährlichen Rebalancing-Strategie auf das Risiko und die Rendite eines Portfolios über einen langen Zeitraum.
In unserem Beispiel war ein neu ausbalanciertes Portfolio weniger volatil, was meiner Meinung nach die meisten von uns zustimmen würden, ist eine gute Sache. Das neu ausbalancierte Portfolio hatte auch etwas bessere Renditen., In diesem Beispiel können Sie sehen, warum wir denken, dass ein Ausgleich sinnvoll ist, da er unter bestimmten Bedingungen das Risiko senken und die Rendite erhöhen kann.
Das Ausbalancieren erfordert Anstrengung von Ihrer Seite. Sie müssen Ihr Konto regelmäßig überwachen und entweder den Betrag anpassen, den Sie in verschiedene Investitionen investiert haben, oder die Zuordnung neuer Beiträge zu Ihrem Konto ändern. Um diesen Prozess zu vereinfachen, kann Ihr Plan eine Investitionsentscheidung treffen, bei der das Rebalancing automatisch für Sie durchgeführt wird.,
Periodisches Rebalancing ist immer eine gute Idee, aber gerade jetzt ist es besonders angebracht. Seit dem letzten Teil von 2007 und 2015 hat der Aktienmarkt die Anleger regelmäßig auf eine wilde Fahrt genommen. Es würde mich nicht überraschen, wenn Sie sich jetzt Ihr Konto ansehen und feststellen würden, dass es aus dem Gleichgewicht geraten ist und etwas Aufmerksamkeit verdient.
Schauen Sie sich Ihr Konto genau an
Während Sie Ihr Konto neu ausbalancieren, schauen Sie sich genau an, was darin enthalten ist. Wenn Sie Ihre Beiträge zuweisen, auf welche Investitionen gehen sie zu? Fühlen Sie sich immer noch gut über diese Entscheidungen?, Ihr Plan hat möglicherweise neue Optionen hinzugefügt, seit Sie sich angemeldet haben. Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, um sich diese neuen Entscheidungen anzusehen und zu sehen, ob eine davon für Sie sinnvoll ist.
Es ist auch ein guter Zeitpunkt, einen Blick auf Ihre Beitragsstufe zu werfen. Macht dieses Niveau noch Sinn? Zum Beispiel ist ein Vorschlag, den ich an Investoren mache, ihren Beitragssatz zu überdenken, wenn sie einen Schub in ihren Löhnen bekommen. Angenommen, Sie tragen 5% Ihres Gehalts zu Ihrem 401k-Konto bei. Sie erhalten dann eine 3% ige Lohnerhöhung., Ich empfehle, an Ihrer Lohnerhöhung teilzunehmen, zum Beispiel ein Drittel davon oder 1%, und Ihren Beitragssatz auf 6% zu erhöhen. Auf diese Weise können Sie Ihr Glück heute genießen und auch Ihre Zukunft sichern.
Behandeln Sie Ihr Konto wie eine Lockbox
Dieses Jahr war für viele berufstätige Familien hart. In Zeiten wie diesen, es ist verlockend, in Ihren Ruhestand Sparkonten zu erschließen, aber die Strafen und Steuern werden Sie kurz-und langfristig kosten.
Behandeln Sie Ihre Rentenkonten als Lockbox, nur geöffnet werden, wenn Sie den Ruhestand erreichen., Jeder von uns stößt an der einen oder anderen Stelle unseres Lebens auf unerwartete finanzielle Schwierigkeiten, einschließlich unerwarteter Arztrechnungen. Um genügend Wohlstand aufzubauen, damit wir in Rente gehen können, müssen wir so viel wie möglich den Sparern nacheifern, die wir uns früher angesehen haben. Dieser Sparer baute Reichtum auf, denn durch Dick und Dünn gingen die Beiträge weiter und er widersetzte sich dem Drang, sich in schwierigen Zeiten vom Konto zurückzuziehen.
Realistisch gesehen ist es für mich unmöglich, hier zu sitzen und zu sagen, berühren Sie niemals das Geld in Ihrem 401k-Konto vor Ihrer Pensionierung., Es wäre großartig, wenn unser Leben so glücklich verlaufen würde. Ich denke jedoch, dass das Abheben von Geld von Ihrem Rentenkonto ein letzter Ausweg sein sollte.
Das Abheben von Geld von einem Rentenkonto ist sehr teuer und daher eine kostspielige Geldquelle. Wenn Sie beispielsweise vor dem Alter von 59½ Jahren Geld von einem 401k abheben, müssen Sie nicht nur Steuern auf den Betrag zahlen, den Sie abheben, sondern auch eine Strafe von 10% für das vorzeitige Abheben.
Denken Sie einen Moment darüber nach. Stellen Sie sich vor, Sie haben ein Guthaben von 20.000 US-Dollar auf Ihrem Konto und ziehen alles aus irgendeinem Grund ab., Du darfst nicht die vollen $20.000 behalten. Wenn Sie in einer Steuerklasse von 20% sind, müssen Sie $4,000 Steuern plus weitere $2,000 Strafen zahlen. Plötzlich sind deine $20.000 auf $14.000 geschrumpft.
Die Zeit ist unser wertvollstes Gut, und die Aktienmärkte können sich mit erstaunlicher Geschwindigkeit und Richtung bewegen. Was viele Anleger überrascht, ist, dass der Aktienmarkt zukunftsorientiert ist. Es bewegt sich basierend auf den Bedingungen, von denen versierte Händler glauben, dass sie in Zukunft auftreten werden.
Im Moment denke ich zum Beispiel, dass wir uns in einer Rezession befinden und seit einiger Zeit in einer sind. Es scheint eine schlechte Zeit zu sein, in Aktien investiert zu werden, oder?, Das stimmt bis zu einem gewissen Punkt. Wenn wir mit absoluter Voraussicht wüssten, dass eine Rezession kommt, wäre es sinnvoll, Aktien zu vermeiden. Leider ist diese Art von Kristallkugel Einblick eine weitaus seltenere Ware als allgemein angenommen.
Was für Aktieninvestoren jetzt zählt, ist, wann wir aus dieser Rezession herauskommen werden. Wenn die Geschichte ein Leitfaden ist, wird sich der Aktienmarkt gut erholen, bevor sich die Wirtschaft selbst dreht. Historisch gesehen, wenn das passiert, neigt der Aktienmarkt dazu, schnell nach oben zu bewegen.,
Nach meiner Erfahrung warten zu viele Anleger darauf, wieder an die Börse zu kommen, bis sich die wirtschaftlichen Sturmwolken gelegt haben. Leider ist für sie durch das Warten auf das klare Zeichen ein Großteil der Gewinnchance nicht mehr da. Wenn Sie in Aktienfonds investieren, widerstehen Sie der Versuchung, den Markt zeitlich zu begrenzen, indem Sie aus diesen Fonds springen und versuchen, genau zur richtigen Zeit wieder einzusteigen.
* Charles Schwab ist ein führender Anbieter von Finanzdienstleistungen, mit mehr als 300 Büros und 7,3 Millionen Kunden brokerage-Konten, 1.,3 millionen Corporate Retirement Plan Teilnehmer, 399,000 Bankkonten und $ 1.3 Billionen in Kundenvermögen. Weitere Informationen finden Sie unter www.schwab.com.
Dies ist nur für Bildungszwecke. Die hier bereitgestellten Informationen sollen Ihnen helfen, das allgemeine Problem zu verstehen, und stellen keine Steuer -, Investitions-oder Rechtsberatung dar. Wenden Sie sich an Ihren Finanz -, Steuer-oder Rechtsberater in Bezug auf Ihre eigene Situation und den Leistungsbeauftragten Ihres Unternehmens, um die für Ihren Plan spezifischen Regeln zu ermitteln.