Getty
Hypothekenzinsen sind dynamisch und unvorhersehbar, und kann viele Male schwanken zwischen, wenn Sie einen Kreditantrag und Ihre Schließung Datei. Wenn Sie Unsicherheit vermeiden und den Zinssatz in Ihrem Hypothekendarlehensangebot beibehalten möchten, erhalten Sie eine Hypothekenzinssperre.,
Zinssperren können Kreditnehmern Sicherheit bieten, aber sie sind nicht narrensicher—Sie könnten einen niedrigeren Zinssatz verpassen, nachdem Sie gesperrt haben, und Ihr Darlehen wird möglicherweise nicht geschlossen, bevor die Sperre abläuft.
Was Ist eine Hypothek-Rate Lock?
Wenn Sie ein Hypothekendarlehensangebot erhalten, fragt ein Kreditgeber normalerweise, ob Sie den Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum sperren oder den Zinssatz schweben lassen möchten. Wenn Sie einsperren, sollte der Zinssatz beibehalten werden, solange Ihr Darlehen vor Ablauf der Sperre geschlossen wird.,
Wenn Sie nicht sofort einsperren, gibt Ihnen ein Hypothekengeber möglicherweise eine Frist—z. B. 30 Tage—, um eine Sperre anzufordern, oder Sie können bis kurz vor dem Schließen des Hauses warten.
Stellen Sie sicher, dass Sie mehrere Hypothekendarlehensangebote erhalten und sehen Sie, welches Hypothekenzinsenangebot des Kreditgebers das beste ist. Sobald Sie einen Tarif gefunden haben, der ideal zu Ihrem Budget passt, geben Sie den Tarif so schnell wie möglich ein. Es gibt keine Möglichkeit, mit Sicherheit vorherzusagen,ob eine Rate in den Wochen oder sogar Monaten nach oben oder unten gehen wird es manchmal Ihr Darlehen zu schließen.,
Folgen der Nicht in Ihrem Hypothekenzins sperren
Wenn Sie nicht in Ihrem Zinssatz sperren, steigende Zinsen könnten Sie zwingen, eine höhere Anzahlung oder zahlen Punkte auf Ihrem Abschlussvertrag zu machen. Wenn Sie eine Vorauszahlung-oder Hypothekenpunkte—an einen Kreditgeber zahlen, stellen Sie zunächst mehr Geld bereit, um einen niedrigeren Zinssatz zu erhalten.
Zum Beispiel könnten die Kosten für ein $ 200,000-Darlehen zu einem 30-jährigen festen Zinssatz um mehr als $60 pro Monat steigen, wenn der Zinssatz von 5% auf 5.5% steigt, was zu $22,000 mehr Zinsen über die Darlehenslaufzeit führt.,
„Ratenschlösser geben Verbrauchern Sicherheit, wenn es um die wirtschaftlichen Bedingungen ihres Darlehens geht—vor allem um ihre monatliche Zahlung“, sagt Sebastian Hart, Capital Markets Associate bei online Homeownership Company Better.com. “ Ohne Zinssperren würden Kreditnehmer die endgültigen Bedingungen ihres Darlehens bis zum Ende des Prozesses nicht kennen.“
Wie eine Hypothekenzinsensperre funktioniert
Eine Hypothekenzinsensperre kann die finanzielle Unsicherheit beim Kauf von Eigenheimen verringern, da sie Sie vor erheblichen Zinserhöhungen schützt.,
Schlösser sind in der Regel mindestens einen Monat lang vorhanden, um dem Kreditgeber genügend Zeit für die Bearbeitung des Darlehens zu geben. Wenn der Kreditgeber das Darlehen nicht vor Ablauf der Zinssperre bearbeitet, müssen Sie eine Sperrverlängerung aushandeln oder den aktuellen Marktkurs akzeptieren.
Es ist möglich, dass der Marktzinssatz für Ihr Darlehen unter Ihren gesperrten Zinssatz fällt, aber Sie können den niedrigeren Zinssatz nur nutzen, wenn Sie eine „Float Down“-Option haben.,ihr Zinssatz kann sich jedoch aufgrund von Faktoren ändern, die mit Ihrer Bewerbung zusammenhängen, wie zum Beispiel:
- Neuer Anzahlungsbetrag
- Bewertung auf Ihrem Haus, die sich vom geschätzten Wert in Ihrer Anwendung unterscheidet
- Verringern Sie Ihren Kredit-Score, weil Sie bei Zahlungen delinquent sind oder ein nicht verwandtes Darlehen aufgenommen haben
- Einkommen in Ihrer Anwendung, das nicht verifiziert werden kann
Eine Zinssperrungsvereinbarung enthält den Zinssatz, die Art des Darlehens (z. B. 30-jährige festverzinsliche Hypothek), das Datum, an dem die Sperre abläuft, und alle Punkte, die Sie möglicherweise für das Darlehen zahlen., Der Kreditgeber kann Ihnen diese Bedingungen telefonisch mitteilen, aber es ist besser, wenn Sie sie auch schriftlich erhalten.
Was tun, wenn die Zinsen nach Ihrer Zinssperre fallen
Wenn Sie Ihren Zinssatz vorzeitig gesperrt haben, aber die Zinsen sinken, können Sie den aktuellen Hypothekenantrag zurückziehen und einen neuen beginnen. Es gibt jedoch einige Risiken für diesen Ansatz., Sie könnten:
- Geld verlieren, das Sie bereits für eine Bewertung und andere Kosten bezahlt haben, z. B. eine Bonitätsprüfung; Am Ende zahlen Sie sie erneut mit einem neuen Kreditantrag
- Zahlen Sie mehr für die Bearbeitung des neuen Antrags, wenn der Kreditgeber oder Hypothekenmakler höhere Gebühren hat
- Warten Sie länger, um ein Haus zu schließen, was Ihren geplanten Kauf eines Hauses erschweren könnte, wenn der Verkäufer die Transaktion an einem genauen Datum abschließen muss. Dies ist bei der Refinanzierung nicht so wichtig.,
Wenn es jedoch einen großen Unterschied zwischen Ihrem möglichen neuen Zinssatz und dem aktuellen gesperrten Zinssatz gibt, kann es sich lohnen, den Kreditantrag zu stellen und ein paar hundert Dollar auszugeben, um einen Zinssatz zu erhalten, der Sie spart Tausende über die Laufzeit des Darlehens.
Wenn Sie Ihren Hypothekenzins sperren können
Die häufigste Zeit, um einen Hypothekenzins zu sperren, ist, wenn Sie ein Kreditangebot annehmen.,
„Bei der Beantragung einer Hypothek sprechen Kunden normalerweise mit ihrem Hypothekenbanker im Voraus über Zinssätze und Konditionen“, sagt Tom Parrish, Leiter des Produktmanagements für Privatkredite bei der BMO Harris Bank. „Wenn Hypothekenzinsen für den Kunden attraktiv sind, sperren viele von ihnen kurz nach Bewerbungen, da sie nicht riskieren wollen, dass die Zinsen steigen.“
Wenn Sie das Gefühl haben, die bestmögliche Rate erhalten zu haben und eine Zinserhöhung befürchten, sperren Sie sie jetzt ein., Aber wenn Sie bereit sind zu spielen, dass die Rate in den kommenden Tagen oder Wochen fallen, Kreditgeber könnten Sie warten lassen und eine Lock-in zu einem späteren Zeitpunkt bieten. Stellen Sie sicher, dass Sie die Kreditgeber fragen, ob Sie Sie zu einem späteren Zeitpunkt sperren können und welche Einschränkungen daran gebunden sein könnten.
Wie Lange dauert eine Rate Lock Zeitraum
Rate schlösser in der regel bereich von 30 zu 60 tage, und sie müssen berücksichtigen, wie lange es dauert zu schließen ein darlehen in ihrem bereich, wenn sie diskutieren die länge der sperre mit ihrem kreditgeber., Wenn Ihr Kreditgeber beispielsweise aufgrund historisch niedriger Zinsen einen großen Rückstand an Hypothekenanträgen hat, erhalten Sie die längste Zeit, die möglich ist.
Wenn Sie die Hypothekenzinssperre mit Ihrem Kreditgeber besprechen, fragen Sie auch, ob er dem Antrag auf einen neuen Hypothekenkauf Vorrang vor einer Refinanzierung einräumt. Wenn ja, stellen Sie sicher, dass Sie eine Sperrfrist erhalten, die lang genug ist, um Ihren Hypothekenantragsprozess abzudecken.,
Sie müssen Ihren Teil dazu beitragen, den Hypothekenantragsprozess voranzutreiben, indem Sie die vom Kreditgeber angeforderten Dokumente schnell einreichen, z. B.:
- Kontoauszüge
- Einkommensnachweis
- Einkommensteuererklärung
- Foto-ID
Wenn Sie Ihre Antwort verzögern, können Sie dazu führen, dass die Sperre abläuft, bevor das Darlehen geschlossen wird. Wenn das der Fall ist, könnte der Kreditgeber Sie bitten, für eine Rate Lock Verlängerung zu zahlen oder die Kosten teilen. In einigen Fällen könnte der Kreditgeber Schuld sein und die gesamten Kosten bezahlen.
Sollten Sie eine Hypothek Rate ‚Float Down‘?,
Ein Hypothekenzins „float down“ macht es wahrscheinlicher, dass Sie den niedrigsten Zinssatz vor dem Schließen erhalten. Wenn Sie gesperrt sind und der Kreditzins während des Bewerbungsprozesses sinkt, können Sie mit einem Float Down zum niedrigeren Zinssatz wechseln.
Sie sollten Ihren Kreditgeber nach dieser Option fragen, bevor Sie Ihren Zinssatz sperren, damit Sie die Regeln kennen, unter denen er gelten würde, sowie mögliche Kosten., Zum Beispiel kann die Politik des Kreditgebers verlangen, dass die Rate um einen bestimmten Prozentpunkt fallen, bevor Sie eine Änderung vornehmen können, eine Gebühr für den Umzug auf den neuen Satz berechnen und verlangen, dass das Darlehen bedingt genehmigt werden, bis mögliche weitere Dokumentationsanfragen.
„Jeder Kreditgeber hat seine eigene Float-down-Politik und Qualifikationsstandards“, sagt Hart. „In der Regel wird ein Float-Down durch eine signifikante Senkung eines Referenzzinssatzes zwischen dem Datum, an dem der Kreditnehmer seinen Zinssatz gesperrt hat, und dem Stichtag ausgelöst.,“
Die Float-Down-Option ist möglicherweise am besten, wenn Sie genügend Zeit haben, bevor das Darlehen geschlossen wird, und wenn der Kreditantrag ziemlich einfach ist.
Wie viel eine Zinssperre kostet
Möglicherweise wird Ihnen eine Hypothekenzinssperre in Rechnung gestellt, aber viele Kreditgeber stellen sie kostenlos zur Verfügung. Gebühren könnten das Äquivalent eines sehr kleinen Prozentsatzes des Darlehens sein – wie .025%, was bei einem Hypothekendarlehen von 300,000 USD mehrere hundert Dollar betragen kann-aber diese Kosten können durch Einsparungen während der gesamten Laufzeit eines Kredits mit einem niedrigeren Zinssatz ausgeglichen werden.
Die Kosten können auch je nach Länge des Schlosses variieren.,
„Es liegt im besten Interesse des Verbrauchers, nach Gebühren zu fragen, die ein Kreditgeber erheben kann und wo er diese vor der Bewerbung identifizieren kann“, sagt Hart.
Hypothekenzinssperre Profis
- Wenn Ihnen der Zinssatz gefällt, können Sie ihn beibehalten, es sei denn, Ihr Darlehen ändert sich oder die Sperre läuft vor dem Schließen ab.
- Sie müssen sich keine Sorgen über Änderungen der monatlichen Zahlungen machen, da Ihr Zinssatz festgelegt ist.
- Sie können ein Last-Minute-finanzielles Gerangel vor Ihrem Abschluss vermeiden, wenn Sie aufgrund eines höheren Zinssatzes eine höhere Anzahlung leisten oder einen Punktekauf tätigen müssen.,
Hypothekenzinssperre Nachteile
- Sie könnten einen niedrigeren Zinssatz verpassen, der Ihnen während der Laufzeit des Darlehens Tausende von Dollar ersparen könnte.
- Wenn die Kurssperre abläuft, werden Ihnen möglicherweise Hunderte von Dollar in Rechnung gestellt, um sie zu verlängern oder den Kurs insgesamt zu verpassen.