En nybörjarguide för att starta en 401(k)

du avsätter en viss summa pengar varje månad från din lönecheck och använder den för att investera via det här kontot. Du har möjlighet att investera i en mängd olika tillgångar (dvs. aktier, obligationer, fonder)., Med tiden växer dina pengar. Helst, när du går i pension, har du en stor bunt pengar som har vuxit i flera år.

de pengar du tjänar från dina 401(k) investeringar beskattas inte förrän du tar ut det—helst efter att du har gått i pension.

Varför vill jag ha en?

att spara för pensionering är tråkigt, men viktigt, och du bör börja göra det så fort du kan. Spara även $ 50 per månad kan hjälpa dig.,

med en 401(k) kan ditt företag erbjuda att matcha en procentandel av några av dina 401(k) bidrag. Detta är i grunden gratis pengar. Eftersom de pengar du investerar är ”före skatt” —vilket betyder att det överförs till din 401(k) innan inkomstskatt tas ut-kan du minska din årliga skatteräkning.

naturligtvis måste du så småningom betala skatt på dessa pengar när du går i pension.

hur väljer jag mina investeringar?

När du öppnar din 401(k) måste du välja dina investeringar., Din arbetsgivare arbetar vanligtvis med en investeringsmäklare för att komma med en lista över alternativ. Det betyder att du är fast med listan de erbjuder, och ibland är listan inte bra.

hur som helst måste du välja en fond från den här listan som är baserad på en risknivå du känner dig bekväm med. Här är några av de vanligaste som du förmodligen kommer att överväga:

• aktiefonder: som namnet antyder täcker denna typ av fond en mängd olika lager där du kan investera en procentandel av ditt konto.,
• mål-datum medel: dessa medel är ganska enkla. Du väljer ditt mål Datum för pensionering, sedan plocka matchande fond. Det finns inte mycket underhåll, eftersom fonden justerar din tillgångsallokering över tiden för att matcha din risknivå till din ålder. Avgifterna för Target-date medel kan vara högre än för en stockfond.
• blandade fondinvesteringar: dessa fonder har ett fast förhållande mellan aktier och obligationer. Du kan välja en som är lämplig för din situation. Detta innebär att du måste överväga din tolerans för risk och hur många år du har fram till pensioneringen.,
• obligationer / managed income: dessa är medel är avsedda att skydda dina pengar, men dina pengar kommer inte att växa mycket med dessa medel.
• penningmarknadsfonder: det handlar bara om nolltillväxt här, och i själva verket fortsätter dessa medel knappt med inflationstakten. Vissa konton kommer att gömma dina bidrag i en penningmarknadsfond tills du väljer dina anslag, men du bör undvika dem för långsiktig investering.

kolla in vår kompletta guide för att ställa in och glömma att investera för en idé om vilka medel som ska börja investera i.,

hur mycket ska jag investera?

När du bestämmer hur mycket du ska investera måste du självklart tänka på din budget och din inkomst. Men det finns ett par andra punkter att tänka på:

Arbetsgivarmatch

igen, din arbetsgivare ger dig i princip pengar, så vill du dra nytta av det så mycket du kan., The Art of Manliness visar bara hur mycket du kan tjäna med en arbetsgivare match:

Låt oss säga att du gör $50.000 per år och din arbetsgivare säger att det kommer att matcha dig $1 för varje dollar som du bidrar till din 401(k) på de första 5% av din lön du investerar. Du bestämmer dig för att spara 10% av din lön i din 401(k). Det är $ 5,000 som du bidrar ur fickan till din 401 (k).

nu kommer din arbetsgivares bidrag. Det matchar ditt bidrag dollar för dollar upp till 5% av din lön. Det innebär att din arbetsgivare kommer att bidra $ 2,500 till ditt konto., Det är $2,500 av gratis pengar och en 50% avkastning på din första investering på $5,000.

ju mer du kan dra nytta av detta, desto bättre. Men åtminstone överväga att bidra med det minsta belopp som krävs för att göra dig berättigad att få en match.

bidragsgränser

det finns gränser för hur mycket du kan spara i din 401(k). År 2020 kan du inte bidra med mer än $ 19,500 ur fickan för året (för anställda ålder 49 och under). Om du är över 50, gränsen är $ 26,000.,

men om du har en arbetsgivarmatch kan du spara mer än din individuella gräns. Det maximala kombinerade bidraget – det belopp du sparar med din arbetsgivares match-är $57,000. För de över 50 är det beloppet $ 63,500.

vanliga 401(k) misstag att se upp för

med några grundläggande kunskaper och hjälp från din arbetsgivare, investera i en 401(k) är ganska enkelt., Men det finns några vanliga misstag som människor gör med dem också:

inte dra nytta av din arbetsgivares match

om vi inte redan har stressat det tillräckligt, det här är gratis pengar, och du bör ta det om det alls är möjligt.

om du inte tror att du har tillräckligt med pengar för att investera, är det en annan historia. Men om du kan hitta även en liten mängd att skära i din budget för att göra plats för investeringar, detta kan göra skillnad—särskilt om din arbetsgivare bidrar också.,

ändrar inte ditt standardinvesteringsalternativ

många gånger, när du öppnar en 401(k), får du ett standardinvesteringsalternativ. Ibland är en penningmarknadsfond standardalternativet, vilket betyder liten till ingen tillväxt. Standardalternativet är inte anpassat för dina behov och risknivå, så se till att faktiskt fördela dina tillgångar (välj en fond eller två! när du öppnar ditt konto.,

glömmer att balansera

du vill inte flytta runt dina tillgångar för mycket, men då och då bör du checka in på dina investeringar och se om du behöver balansera dem. Kanske var du för riskabel eller inte riskabel nog när du först valde dina pengar. Kanske har du blivit äldre, och det är dags att investera mer av dina pengar i mindre riskfyllda alternativ.

glömmer att rulla över

om du lämnar ditt jobb, glöm inte att ta dina pengar med dig., Det låter uppenbart, men många gör det här – de lämnar bakom sig och glömmer bort sina gamla 401 (k) när de går vidare från ett jobb.

När du öppnar ett annat pensionskonto, eller registrerar dig för ett på ditt nya jobb, finns det en möjlighet att finansiera kontot genom en rollover. Se till att du begär en direkt rollover för att undvika att drabbas av skatter och påföljder.

om din nya arbetsgivare inte har ett pensionsprogram kan du rulla över ditt saldo till en IRA., I vissa stater, 401(k) planer erbjuder bättre borgenär skydd än IRAs, så om det är ett problem—eller om du har bra alternativ för din nuvarande 401(k)—det kan vara vettigt att hålla de medel där de är.

investera för mycket i arbetsgivarbeståndet

du vill begränsa ditt arbetsgivarbestånd för att hålla ditt 401(k) balanserat. Om du lägger för mycket av dina pengar i ett företag (den du arbetar för), slutar du med en skev portfölj.,

för att sätta ett nummer på det, rekommenderar vissa finansiella experter att tilldela högst 10 procent av din portfölj till din arbetsgivares lager. För att hålla en diversifierad portfölj, överväga lågkostnadsfonder istället.

andra saker du bör veta om

det finns ett par andra saker att se upp för om du är ny på 401(k).

401(k) lån

Ja, du har möjlighet att ta ett lån från ditt konto. Du kan ta ut pengarna innan du går i pension, men det kommer till ett pris., De flesta finansiella rådgivare säger att det är en riktigt, riktigt dålig idé eftersom du sätter dig själv i en stor nackdel för att kompensera skillnaden innan du behöver pengarna för pensionering.

Du måste också betala ränta och avgifter. De flesta planer tar ut en engångsavgift på $ 75 och ränta på minst 1%. Du betalar dock räntan tillbaka till dig själv.

en annan nackdel att låna från din 401(k): du kan dubbla skatt själv., Återbetalningar av lån måste komma från Dollar efter skatt, plus att du fortfarande behöver betala skatt när du tar pengar från ditt konto vid pensionsåldern.

avgifter

det är viktigt att överväga de avgifter som är förknippade med dina 401(k) investeringsalternativ. Den primära avgiften du kommer att stöta på är ett kostnadsförhållande, vilket är vad du betalar till den som upprätthåller fonden du har bidragit till.

en bra tumregel är att se till att dina utgiftskvoter är under 1%.

Starta din 401(k) kan verka som en komplex process., Men när du förstår grunderna, och vet vad du ska se upp för, är det inte så skrämmande.

det här inlägget publicerades ursprungligen 2014 och uppdaterades den 4/21/2020 av Lisa Rowan. Uppdateringar inkluderar följande: kontrollerade länkar för noggrannhet; uppdaterad formatering för att återspegla aktuell stil; uppdaterade bidragsgränser; reviderat innehåll för att vara mer kortfattad.