för de flesta av oss, våra 20s är det första decenniet av livet där investeringar kan bli en prioritet. Du kan ha just examen college, och efter att ha landat dina första heltidsjobb, du börjar få allvarliga om att sätta dina pengar till jobbet. Mer sannolikt än inte, du är motiverad och ivriga att börja smida din ekonomiska framtid.
tyvärr är iver ensam inte tillräckligt för att vara en framgångsrik investerare. När du gör beslutet att börja investera, och du har gjort lite forskning, dussintals nya frågor uppstår., Frågor som ”Ska jag investera eller betala ner skulden?”eller” vad ska jag göra för att starta ett boägg?”
i den här artikeln kommer vi att täcka de fyra bästa frågorna vi hör från investerare i tjugoårsåldern som vi tror är viktiga frågor att ställa—och svara på.
- ”ska jag investera aggressivt bara för att jag är ung?”
- ” ska jag betala mina skulder eller börja investera?”
- ” ska jag bidra till ett Roth-eller traditionellt återlösenskonto?”
- ” hur lång tid tar det att se resultat?,”
låt oss utforska dessa för att hjälpa dig att utveckla en tydligare väg genom dina 20-tal.
”ska jag investera aggressivt bara för att jag är ung?”
unga investerare hör ofta att de ska investera aggressivt eftersom de ” har tid på sin sida.”Det innebär vanligtvis att investera i en hög andel aktier och en liten andel av obligationer eller kontanter. Medan logiken är sund är det egentligen bara hälften av historien., Och hälften som saknas är den viktigaste delen: grunden för din ekonomi.
den del av dina pengar som är för långsiktiga mål, såsom pensionering, bör sannolikt investeras aggressivt. Men i tjugoårsåldern har du andra ekonomiska mål förutom bara pensionering. Låt oss titta på några gemensamma mål som inte borde ha aggressiva, högriskinvesteringar bara för att du är ung.
- ett säkerhetsnät. Det är oerhört viktigt att bygga upp en nödfond som täcker 3-6 månader av dina utgifter., Vi rekommenderar vanligtvis ditt säkerhetsnät bör ha en portfölj tilldelning av högst 40% lager.
- bröllopskostnader. Enligt US Census Bureau är medianåldern för ett första äktenskap för män 29, och för kvinnor är det 27. Du vill inte behöva fördröja äktenskap bara för att aktiemarknaden tog ett dopp, så pengar som avsatts för dessa mål bör också förmodligen investeras konservativt.
- en hem handpenning. Medianåldern för att köpa ett första hem är ålder 32, enligt New York Times. Det betyder att de flesta borde börja spara för det huset i tjugoårsåldern., När du sparar för ett relativt kortsiktigt mål-särskilt en så viktig som ditt första hem-det sannolikt inte vettigt att investera mycket aggressivt.
Så hur ska du investera för dessa kortsiktiga mål? Om du planerar att hålla dina besparingar i kontanter, se till att dina pengar fungerar för dig. Överväg att använda ett kontantkonto med hög avkastning som kontantreserv, vilket kan tjäna en högre ränta än traditionella sparkonton.
om du vill investera dina pengar bör du separera dina besparingar i olika hinkar för varje mål och investera varje hink enligt tidshorisonten., Ett exempel ser ut så här.
ovanstående diagram är Betterments rekommendation för hur stock-to-bond-till-bond-till-Bond-till-Bond-till-obligationer ska förändras över tiden för ett stort inköpsmål.
och glöm inte att justera din risk när ditt mål kommer närmare—eller om du använder Betterment, justerar vi din risk automatiskt för dig.
”ska jag betala mina skulder eller börja investera?”
den rätta risknivån för dina investeringar beror inte bara på din ålder utan på syftet med den specifika hinken med pengar. Men borde du ens investera i första hand?, Eller skulle det vara bättre att fokusera på att betala ner skulden?
enligt Northwestern Mutual ’ s 2018 planering& Progress studie, millennials har i genomsnitt $36,000 i skuld, främst från studielån och kreditkort.
i vissa fall bör betalning av skuld prioriteras framför investeringar, men det är inte alltid fallet.
Här är ett exempel: ”ska jag betala ner en 4,5% inteckning eller bidra till min 401(k) för att få en 100% arbetsgivare match?”Matematiskt är arbetsgivarmatchen vanligtvis rätt drag., Avkastningen på en 100% arbetsgivare match är oftast bättre än att spara 4.5% genom att betala extra på din inteckning om du planerar att betala samma belopp för båda alternativen.
det handlar om vad som är den mest optimala användningen av din nästa dollar. Vi har diskuterat ämnet mer detaljerat tidigare, men den snabba sammanfattningen är att när du bestämmer dig för att betala av skuld eller investera, använd den här prioriterade ramen:
- gör alltid dina minsta skuldbetalningar i tid.
- maximera matchen i din arbetsgivarsponsrade Pensionsplan.
- betala av hög kostnad skuld (något 5% -6% eller mer).,
- Bygg ditt säkerhetsnät.
- Spara för pensionering.
- Spara för dina andra mål (Hemköp, barnens college).
Läs mer om att investera och betala av skuld.
”ska jag bidra till ett Roth-eller traditionellt återlösenskonto?”
På tal om arbetsgivarmatcher på ditt återlösenskonto, vilken typ av återlösenskonto är bäst för dig? Ska du välja ett Roth-återlösenskonto(t. ex. Roth 401 (k), Roth IRA) i tjugoårsåldern? Eller ska du använda ett traditionellt konto?,
som en snabb repetition, så här fungerar Roth och traditionella pensionskonton i allmänhet:
- traditionell: bidrag till dessa konton är vanligtvis före skatt. I utbyte mot denna upfront tax break, måste du vanligtvis betala skatt på alla framtida uttag.
- Roth: bidrag till dessa konton är i allmänhet efter skatt. I stället för att få en skatteavbrott idag kommer alla framtida intäkter och kvalificerade uttag att vara skattefria.
så att du inte kan undvika att betala skatt, men du kan åtminstone välja när du betalar dem., Antingen nu när du gör bidraget, eller i framtiden när du gör tillbakadragandet. Som en allmän regel:
- om din nuvarande skattefäste är högre än din förväntade skattefäste i pension, bör du välja det traditionella alternativet.
- om din nuvarande skattefäste är samma eller lägre än din förväntade skattefäste i pension, bör du välja Roth-alternativet.
den goda nyheten är att Betterments pensionsplaneringsverktyg kan göra allt för dig och rekommendera vilket sannolikt är bäst för din situation., Vi uppskattar din nuvarande och framtida skatteklass, och till och med faktor i ytterligare faktorer som arbetsgivarmatcher, avgifter och till och med din makas konton, om tillämpligt.
”hur lång tid ska det ta att se investeringsresultat?”
människor är trådbundna för att söka omedelbar tillfredsställelse. Vi vill se resultat och vi vill ha dem snabbt. De investeringar vi väljer är inte annorlunda. Vi vill se våra pengar växa, även dubbel eller trippel så fort som möjligt!
vi lär oss alltid om magi av sammansatt intresse, och hur om du sparar $x-belopp över tiden, har du så mycket pengar när du går i pension., Det är bra för initial motivation, men det är viktigt att förstå att det mesta av den tillväxten händer senare i livet. I själva verket mycket liten tillväxt sker medan du just har börjat.
diagrammet nedan visar vad som händer under 30 år om du sparar $250 / månad i dagens dollar och tjänar en 7% avkastning. I slutet kommer du att ha över $ 372,000! Men det är inte förrän år 5 att du skulle tjäna mer pengar än du bidrog det året. Och det skulle ta 18 år för det totala resultatet på ditt konto att vara större än dina totala bidrag.
hur Compounding fungerar: bidrag vs, Framtida resultat
figuren visar ett hypotetiskt exempel på kompoundering, baserat på ett $3,000 årligt bidrag över 30 år med en antagen tillväxttakt på 7%, förvärras varje år. Detta exempel är hypotetiskt och illustrerar det allmänna mönstret för hur kompoundering verkar fungera på kort sikt jämfört med på lång sikt. Denna siffra är inte baserad på eller relaterad till någon förbättring portfölj eller erbjudande.
poängen är att det kan ta tid att se frukterna av ditt investeringsarbete. Det är helt normalt. Men låt inte det avskräcka dig., Vissa saker du kan göra tidigt för att hjälpa är att göra din Spara automatiskt och minska dina avgifter. Båda dessa saker kommer att hjälpa dig att spara mer och göra dina pengar arbeta hårdare.
Använd dina 20-tal till din fördel
dina 20-tal är en viktig tid i ditt ekonomiska liv. Det är årtiondet där du kan bygga en stark grund i årtionden framöver., Oavsett om det är att välja rätt risknivå för dina mål, beslutar att betala ner skulden eller investera, eller välja rätt pension konton. Att fatta rätt beslut nu kan rädda dig huvudvärk av att behöva rätta till dessa saker senare.
slutligen, kom ihåg att stanna kursen. Det kan ta tid att se vilken typ av tillväxt du vill ha i ditt konto.
cash Reserve
Cash Reserve (”Cash Reserve”) erbjuds av Betterment LLC. Betterment LLC: s kunder kan delta i Cash Reserve genom sitt mäklarkonto hos Betterment Securities., Varken Betterment LLC eller någon av dess dotterbolag är en bank. Genom kontantreserv deponeras kundernas medel i en eller flera banker (”Programbanker”) där fonderna tjänar en rörlig ränta och är berättigade till FDIC-försäkring. Cash Reserve ger Betterment kunder möjlighet att tjäna ränta på kontanter avsedda att köpa värdepapper genom Betterment LLC och Betterment Securities. Kassareserven bör inte ses som en långsiktig investeringsoption.
medel som finns på dina mäklarkonton är inte FDIC‐försäkrade men skyddas av SIPC., Medel i transit till eller från Programbanker är i allmänhet inte FDIC‐försäkrade men skyddas av SIPC, utom när dessa medel hålls i ett svepkonto efter en insättning eller före ett uttag, då medel är berättigade till FDIC försäkring men inte skyddas av SIPC. Se Betterment Klientavtal för ytterligare detaljer. Medel som deponeras i kassa reserv är berättigade till upp till $ 1,000,000. 00 (eller $ 2,000,000. 00 för gemensamma konton) av FDIC försäkring när fonderna når en eller flera Programbanker (upp till $250,000 för varje försäkringsbar kapacitet-t. ex.,, individuell eller gemensam — på upp till fyra Program banker). Även om det finns mer än fyra Programbanker kommer kunderna inte nödvändigtvis att ha insättningar tilldelade på ett sätt som ger FDIC-försäkring över $1,000,000.00 (eller $2,000,000.00 för gemensamma konton). FDIC beräknar försäkringsgränserna baserat på alla konton som hålls i samma försäkringsbara kapacitet hos en bank, inte bara kontanter i kontantreserv. Om kunder väljer att utesluta en eller flera Programbanker från att ta emot insättningar kan mängden FDIC-försäkring som är tillgänglig via kontantreserv vara lägre., Kunderna är ansvariga för att övervaka sina totala tillgångar vid varje Programbank, inklusive befintliga insättningar som innehas hos Programbanker utanför Kassareserven, för att säkerställa att FDIC-försäkringsgränserna inte överskrids, vilket kan leda till att vissa medel är oförsäkrade. För mer information om FDIC insurance besök www.FDIC.gov. inlåning i Programbanker skyddas inte av SIPC. För mer information se fullständiga Regler och Villkor och Betterment LLC formulär ADV del II.